Страховые компании очень экономны. Основная статья расходов, которую они стремятся сократить – выплаты клиентам по страховым случаям.
Пострадавшие в ДТП могут получить намного меньше денег в возмещение ущерба, чем ожидалось, именно из-за прижимистости страховщиков.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-41-74 . Это быстро и бесплатно !
Как рассчитываются выплаты по ОСАГО?
Максимальный предел выплат по возмещению ущерба в ДТП ограничен лимитами, установленными законодательно:
- до 400 000 рублей – за ущерб, нанесенный имуществу потерпевших;
- до 500 000 рублей – за вред здоровью каждому из участников аварии;
- не более 135 000 рублей наследникам – за смерть пострадавшего в ДТП и до 25 000 рублей – на ритуальные расходы.
Теперь, если в ДТП оказалось несколько жертв, каждая пострадавшая сторона может получить возмещение в пределах установленных лимитов без ограничения суммарной выплаты.
Размер конкретной выплаты пострадавшим определяется на основании специальных расчетов.
Вред здоровью оценивается в размере недополученного дохода в период временной нетрудоспособности, а также расходов на лечение, уход и дополнительное питание, покупку медикаментов и других затрат на восстановление здоровья.
Вот только потерпевшему нужно доказать, что аналогичные медслуги не производятся бесплатно и приобрести лекарства можно лишь на коммерческой основе, а также то, что в таком лечении действительно была потребность.
При возмещении имущественного ущерба производятся выплаты по следующей схеме:
- рыночная стоимость имущества в случае его полной утраты или когда расходы на ремонт превысят его стоимость до ДТП;
- сумма, необходимая для ремонта и восстановления имущества до исходного состояния, при его частичном повреждении;
- компенсация иных затрат, возникших в результате аварии, например, оплата эвакуатора и хранение поврежденного авто на стоянке.
Обычная проблема для участников аварийных ситуаций на дороге – страховая компания занижает выплаты и уменьшает суммы на возмещение полученного ущерба имуществу и вреда здоровью. Объясняется это чаще всего износом автомобиля, что уменьшает сумму компенсации стоимости запчастей, а также занижает стоимость услуг по ремонту, которые рассчитываются в соответствии со специальным единым справочником.
Что делать, если страховщик занижает выплаты?
Страховая компания виновника ДТП обязана выплатить причитающуюся потерпевшим сумму.
Однако нередки ситуации, когда вместо запрашиваемой компенсации выплачивается намного меньше средств. Не желаете мириться с такой несправедливостью? Тогда стоит побороться за остальные деньги, при этом получив неоспариваемую часть возмещения ущерба.
Если страховая занизила выплату по ОСАГО, то в первую очередь надо обратиться с заявлением в отдел выплат и на имя руководителя компании с просьбой пересмотреть сумму возмещения ущерба в соответствии с фактическей стоимостью произведенного ремонта или лечения. В пятидневный срок страховщик должен аргументировано ответить на жалобу.
Дополнительно следует подготовить документы, доказывающие размер причиненного вреда здоровью и имуществу – заключение независимой экспертизы по оценке необходимых затрат на возмещение полученного вреда. При проведении экспертизы автомобиля необходимо получить копию акта осмотра, что позволит на его основании произвести в дальнейшем перерасчет суммы возмещения.
При отсутствии реакции или при получении отписки далее нужно жаловаться в Российский союз автостраховщиков или Федеральную службу страхового надзора, представители этого объединения или ведомства контролируют деятельность всех участников рынка автострахования, они могут посодействовать в решении проблемы и дать рекомендации по дальнейшим действиям.
Если все это не помогает, то необходимо готовить обращение в суд. Исковое заявление нужно подать в городской суд в том муниципальном образовании, где был приобретен полис ОСАГО.
В суд надо будет принести следующий пакет документов:
- исковое заявление (3 экз.);
- заявление о страховой выплате (копия);
- справка о ДТП из ГАИ (копия);
- извещение о страховом случае (копия);
- протокол об административном правонарушении на виновника ДТП (копия);
- постановление о возбуждении (отказе в возбуждении) дела (копия);
- правоустанавливающие документы на транспортное средство (ПТС и свидетельство о регистрации авто);
- отчет об оценке или заключение экспертизы с расчетом затрат на возмещение ущерба;
- квитанция об оплате госпошлины за обращение в суд.
При решении в пользу потерпевшего, страховая компания будет обязана не только возместить весь доказанный ущерб, но и оплатить стоимость проведенной повторно независимой экспертизы и судебные издержки, так что автовладелец в итоге окажется в выигрыше. Не стоит молчать, если выплаты по страховке неправомерно занижаются – свои деньги можно получить в полном объеме.
Как производят выплаты при обоюдной вине в ДТП
В ситуациях, когда виноваты в произошедшем несчастном случае на дороге сразу обе стороны, страховщики сначала определяют степень вины каждого, а если это невозможно – устанавливают ее в равной степени для обоих.
На выплату страхового возмещения при этом имеют право оба автовладельца, однако, страховая компания может отказать обоим и направить участников ДТП в суд, чтобы выявить одного виновника и потерпевшего, которому и будет оплачен ущерб. Есть и другая схема поведения страховщика – обеим сторонам будет занижена сумма возмещения, как минимум, на 50%, то есть ущерб будет оплачен не в полном объеме.
В любом случае, если вы получаете от страховщика меньше, чем положено, можно обратиться с соответствующей жалобой в суд. Так и в этом случае, не обойтись без разбирательства.
Получить страховое возмещение в полном объеме вполне возможно даже при обращении в недобросовестную компанию, ведь есть отработанные рычаги влияния на страховщика, позволяющие компенсировать фактические затраты на восстановление здоровья и ремонт автомобиля после ДТП. Нужно лишь соблюдать определенный порядок обращения с претензиями при занижении выплат и предъявлять все необходимые документы для подтвержения своей правоты.
Также более подробную информацию по выплатам при обоюдной вине в ДТП вы можете получить в данном видеоролике.
Хотите получить скидку при оформлении ОСАГО? Узнайте как это сделать! Для тех, кто еще не оформил полис ОСАГО мы рекомендуем к прочтению статью, в которой приведен список необходимых документов, необходимых для получения полиса.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Автострахование является эффективным и цивилизованным механизмом урегулирования конфликтов и компенсации убытков, возникающих вследствие ДТП. К сожалению, в нашей стране автострахование имеет свою специфику, одним из признаков которых является занижение выплат со стороны страховых компаний.
Для чего занижаются выплаты
Занижение размеров и затягивание сроков выплат страховыми компаниями в нашей стране является вполне обыденным явлением. Его причины заключаются в специфике работы отечественных страховщиков.
Если на Западе основным источником прибыли страховой компании является выгодное инвестирование собранных средств, то отечественные участники рынка страхования до сих пор не до конца отошли от модели бизнеса 90-х годов. Их прибыль формируется, главным образом, маржей между страховыми премиями и выплатами клиентам.
Вполне очевидно, что при такой модели каждая выплата для страховой компании – это потерянная прибыль. Именно поэтому страховщики всеми силами стараются занизить размер выплаты. Наиболее явно это проявляется в массовых сегментах страхования. К их числу, прежде всего, относится автострахование.
Структура портфеля страховых компаний по видам страхования:
| Вид страхования | Доля рынка, % |
|---|---|
| Страхование жизни | 8,6 |
| Личное страхование (кроме страхования жизни) | 23,7 |
| Страхование автотранспорта (КАСКО) | 22,8 |
| Другие виды страхования имущества | 20,7 |
| Добровольное страхование гражданской ответственности | 3,1 |
| Страхование предпринимательских рисков | 2,5 |
| ОСАГО | 14,2 |
| Другие виды обязательного страхования | 4,4 |
Как видите, автострахование в совокупности занимает около 37 % общего страхового портфеля. Кроме того, в этом сегменте традиционно достаточно высокое количество страховых случаев. Поэтому неудивительно, что занижение выплат в некоторых компаниях поставлено на поток с составлением специальных правил и инструкций для сотрудников.
Как занижаются выплаты
Занижение размера выплаты может происходить следующими способами:
- не все дефекты и повреждения заносятся в акт оценки;
- занижаются норма-часы на выполнение ремонтных работ;
- в акте экспертизы занижается стоимость запчастей или указывается минимальная цена на некачественные аналоговые детали;
- завышается исходный износ поврежденной детали и т.д.
Таким образом, занижение размера страховой выплаты осуществляется путем выполнения экспертизы в интересах страховщика. Именно поэтому оптимальным решение для автомобилиста является проведение действительно независимой и профессиональной экспертизы.
Наша компания осуществляет профессиональную экспертизу транспортных средств после ДТП. У нас работают квалифицированные эксперты-оценщики с большим опытом. Мы проводим экспертизу действительно независимо и прозрачно. Поэтому практически всегда фактический размер ущерба, рассчитанный нашими специалистами, оказывается намного выше, по сравнению с оценкой страховой компании.
Пользуйтесь услугами экспертизы после ДТП и юридическими услугами нашей компании!
Суды начали увеличивать выплаты по ОСАГО сверх расчетной компенсации. Житель Ставропольского края смог взыскать со страховщика дополнительную сумму, которая выравнивает реальную стоимость запчастей и цену на них, прописанную в страховых справочниках. Выплата по решению суда в итоге увеличилась едва ли не вдвое. Страховщики в ответ грозятся ответить повышением тарифов. Почему и как страховые компании занижают выплаты, разбирался корреспондент “Вестей FM” Сергей Гололобов .
Стоимость ремонта вычисляют по справочникам. Их составляет сам Российский союз автостраховщиков. 2 раза в год они подсчитывают стоимость той или иной запчасти. И затем средние цены по каждому региону вносят в эти справочники, пояснил заместитель генерального директора страхового общества “РЕСО-гарантия” Игорь Иванов.
ИВАНОВ: Справочники, естественно, не идеальны – они учитывают очень много параметров, но могут что-то учитывать неточно. Причем как в одну сторону, так и в другую. У нас были случаи, когда мы и переплачивали. Ну, в этой ситуации, судя по всему, недоплачиваем из-за того, что справочник оказался некорректен, и в суде смогли доказать, что его данные не соответствуют реальности. На то эти справочники и корректируются два раза в год, чтобы быть как можно ближе к реальности и отражать те цены, которые существуют в данном конкретном регионе.
Расчет стоимости по справочникам официально допускает ценовую “вилку” в 10%. И если ремонт оказался дороже в этих пределах, то автовладелец может сказать страховщику. Тот наверняка поймет и доплатит, уверен Игорь Иванов.
ИВАНОВ: Эта методика допускает погрешность в 10% – плюс-минус в одну и другую сторону. И если, соответственно, клиент видит, что там разница не столь существенна, то не имеет смысла обращаться в суд. Собственно, поэтому эта методика, как правило, клиентов устраивает. И если они не получают возмещение ремонтом, то получают деньги.
Но в том то и вся проблема, что в истории из Ставропольского края никаких 10% не получилось и близко. Реальный ущерб, как показала экспертиза, составил 250 000 рублей. А страховая компания выплатила автомобилисту всего 144 000. Естественно, житель Минеральных вод потребовал через суд доплатить ему за ремонт разницу. В качестве аргумента истец привел решение Верховного суда. Он ранее рассмотрел похожую тяжбу и установил, что справочники РСА со средней стоимостью запасных частей сформированы с нарушениями. Этот аргумент оказался решающим, и Минераловодский городской суд потребовал от страховщика доплатить не только 96 000 на ремонт по рыночным расценкам, но и плюс еще 80 000 штрафа, неустойки и компенсации морального вреда. Справедливости ради стоит признать, что такие победы – пока единичны. И лукавые подсчеты стоимости запчастей – самый любимый вариант снижения выплаты по ОСАГО, признает адвокат Лев Воропаев.
ВОРОПАЕВ: На самом деле страховые определенным образом оценивают причиненный транспортному средству вред, чтобы выплатить меньше.
Тут и занижение стоимости ремонтных работ, и самих запчастей. Еще в 2017 году был принят закон, который установил натуральное страховое возмещение. То есть не деньгами, а в виде ремонта на станциях техобслуживания. Полтора года весь рынок “раскачивался”, но сейчас всё больше автомобилей страховщики отправляют на физический ремонт, дополняет Игорь Иванов.
ИВАНОВ: Страховые компании сейчас очень активно предлагают, во избежание подобных споров, возмещение в виде ремонта. Мы с огромным удовольствием ремонтируем машины, вместо того чтобы давать людям деньги. Собственно говоря, люди получают ту самую услугу, которая им необходима. Еще я хотел бы напомнить, что если речь идет о возмещении деньгами, то выплаты производятся с учетом износа автомобиля. Значительно выгоднее ремонтировать автомобиль по ОСАГО.
Казалось бы, все проблемы с подсчетами страховых выплат должны уйти в прошлое. Какие они – автовладельцу, по сути, без разницы: почините машину, и расстанемся мирно. Но не тут-то было. Станции техобслуживания часто отказываются работать по расценкам из справочников и ставят автомобилиста перед выбором: либо доплачивай, либо иди разбираться со страховщиком, констатирует Лев Воропаев.
ВОРОПАЕВ: Страховые также пользуются хитростью: они направляют якобы на ремонт, ремонтная мастерская либо организация говорит, что этих денег недостаточно, возвращайтесь к страховой компании, разбирайтесь. И туда-сюда, и в итоге водитель соглашается на выплату. Она занижена, эта выплата, по сравнению с тем, что он мог бы получить в результате ремонта. Сумма всегда выплачивается с учетом амортизации. Это тоже законом предусмотрено. А ремонт у нас предусмотрен без амортизации. И вот из-за того, что водителя пинают туда-сюда, он устает в итоге и соглашается на эту выплату с амортизацией. В итоге он фактически недополучает денежные средства.
У страховщиков есть свои доводы – вполне резонные: выплаты по ОСАГО основываются на справочных ценах запчастей. Если же рассчитывать строго по рыночным ценам, то тогда и полис ОСАГО должен стоить совсем другие деньги. Но это вопрос – теоретический. Вряд ли, по мнению экспертов, он получит какое-то законодательное оформление. Поэтому многие споры так и придется решать через суды.