По каким причинам можно расторгнуть договор осаго

В силу определенных обстоятельств страхователь автогражданской ответственности может перестать нуждаться в данной услуге. Как себя вести в такой ситуации — просто забыть о потраченных впустую деньгах или попытаться их получить? Многих автовладельцев интересует, можно ли расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги. Поговорим на этот счет в данной статье.

По каким причинам можно расторгнуть договор

В соответствии с Правилами ОСАГО п. п. 33, 33.1 расторгнуть договор страхования в досрочном порядке можно в таких ситуациях, как:

• страховая компания ликвидирована;
• гибель человека (собственника ТС или страхователя);
• утилизация ТС;
• передача права собственности на автомобиль другому человеку (продажа);
• иные причины, не противоречащие закону (п.2 ст.958 ГК РФ).

В случае гибели человека, который оформлял страховку, дата смерти является датой прекращения соглашения. Данное правило распространяется и на полную ликвидацию ТС-с этого дня автострахование считается аннулированным. Соответственно сумма возмещения будет рассчитываться за весь период с даты смерти или ликвидации.

Другая ситуация при продаже транспортного средства. Соглашение автоматически не расторгается при переходе права собственности. Оно будет действовать до тех пор, пока страхователь не придет в филиал СК и не напишет соответствующее заявление чтобы расторгнуть электронный полис ОСАГО. При аннулировании электронного полиса ОСАГО действуют аналогичные правила.

Необходимая документация для расторжения

Для того чтобы расторгнуть ОСАГО необходимо предоставить в страховую компанию следующие документы:

• бланк полиса;
• паспорт, и его копия;
• ксерокопия договора купли-продажи или справки счета ;
• акт утилизации;
• копию свидетельства о смерти;
• данные счета физического лица для перевода.

Требования в разных СК могут отличаться. Поэтому перед тем как расторгнуть договор по ОСАГО и вернуть деньги, рекомендуется связаться с офисом для уточнения списка документов.

Правила расчета возврата

Досрочное расторжение договора ОСАГО в соответствии с п. 1.16 Правил ОСАГО предполагает частичный возврат страховой премии страхователю. При этом на руки возвращается часть суммы, предназначенной для компенсации ущерба при наступлении страховых случаев. Что это означает?

Стоимость страховки условно можно разделить на три части:

• 77% от суммы уходит в фонд для возмещения ущерба по страховым случаям;
• 20% СК присваивает себе для компенсации имеющихся затрат по обслуживанию клиентов;
• 3% уходит на счета РСА (фонд резервных выплат).

Сумма страховой премии при расторжении договора ОСАГО рассчитывается следующим образом: и з всего размера страховой премии вычитается 23%, эта сумма делится на количество дней страхового периода и умножается на оставшийся срок страхования.

После того как сумма возмещения рассчитана и заявление принято остается дождаться выплаты денежных средств. Не забудьте взять себе копию полиса и заявления о расторжении соглашения, они могут вам пригодиться в спорной ситуации.

Сроки выплаты

Каким образом возвращать неиспользованную сумму страховой премии решает каждая страховая компания в индивидуальном порядке. Многие выплачивают денежные средства наличкой непосредственно в день обращений. Другие организации осуществляю перевод на счет в банке.

В рамках закона сумма возмещения должна быть перечислена в течение двух недель. Однако возможны и преждевременные выплаты, а также задержка срока перечисления. Если на протяжении 14 дней деньги не поступили к вам на счет , то рекомендуется не затягивать, и оперативно обращаться в СК для выяснения этого вопроса.

Если и это не помогло, тогда велика вероятность, что выплачивать возмещение вам изначально и не собирались. Некоторые страховые практикуют такой метод, ждут до последнего, пока бывший клиент не обратится в суд. Встает вопрос, как не потерять свои средства, как вернуть деньги за страховку? Имеет смысл пригрозить судом и обращением в РСА, возможно придется осуществить свои угрозы для того, чтобы вернуть свои кровные.

Кому полагается возмещение?

При расторжении ОСАГО возмещение в денежном эквиваленте полагается следующим лица:

• физическое лицо, с кем был заключен договор;
• наследник (когда собственник ТС умер и имеется право наследования);
• посторонний человек (необходимо предоставить доверенность от собственника, подтверждающую его право на получение).

Имеет ли смысл обращаться в СК, если происходил страховой случай в прошлом?

Многих автовладельцев волнует вопрос, могу ли я со страховой компанией расторгнуть договор и вернуть часть денег, если за время действия страховки происходили страховые случаи с возмещением ущерба.

При расторжении договора страхования , получить деньги страхователь должен, независимо от наличия страховых случаев.

Убыточность клиента не учитывается при расчете страховой премии, расчет выполняется по стандартной схеме.

Как быть с электронным страхованием

Электронное автострахование имеет аналогичную юридическую силу, только у страхователя отсутствует бумажный оригинал страховки на руках. Как возвращать деньги при расторжении электронного полиса ОСАГО? Возврат денег от онлайн-автострахования за страховку удаленно осуществить нельзя.

Действия для расторжения электронного страхования аналогичны с обычным полисом.

Для этого следует посетить офис СК все бумаги по списку, и написать заявление о расторжении договора. После того как деньги возвращены, электронный полис ОСАГО аннулируется в системе и станет недействителен.

Когда нет смысла обращаться в страховую компанию?

Возврат страховой премии не производится когда:

• ликвидировано юр. лицо, которое выступало страхователем;
• соглашение разорвано по желанию собственника ТС без объяснения причины;
• компания обнаружила ложные сведения.

Во всех этих случаях расторжения договора страхования ОСАГО деньги не возвращаются.

Собственник ТС может аннулировать соглашение с СК даже без оглашения причины, однако в этом случае рассчитывать на возврат денег он не имеет права.

Кроме того, когда расторгается ответственность ОСАГО досрочно по инициативе страховой компании по причине обнаружения ложных данных, указанных в соглашении, денежных выплат не будет.

Для того чтобы снять с себя автогражданскую ответственность не требуется много времени и усилий. Все что необходимо от собственника ТС это приехать и отказаться от гражданской ответственности по имеющемуся соглашению.

Во избежание неприятных ситуаций, перед тем как расторгнуть договор ОСАГО, и вернуть денежные средства рекомендуется предварительно связаться с офисом СК и уточнить список бумаг для вашего случая.

Не затягивайте со сдачей документов в СК при продаже транспортного средства. Страховое соглашение будет действовать до тех пор, пока вы не посетите филиал СК для подачи заявления. При наличии ненужного и невостребованного электронного полиса также следует обратиться в филиал страховой компании.

Как расторгнуть договор ОСАГО по своей инициативе и вернуть деньги?

Есть множество жизненных ситуаций, когда страхователь больше не нуждается в полисе ОСАГО на свой автомобиль, а действие договора еще не закончилось. Как поступать в этом случае и всегда ли можно обратиться в компанию и получить обратно часть уплаченной страховой премии?

В этом вопросе правила ОСАГО (п.п. 33, 33.1) придерживаются четкой позиции. Вернуть деньги за неистекший период страхования по полису ОСАГО можно в трёх случаях.

1. Если изменился собственник ТС (автомобиль был продан, но не по генеральной доверенности).
2. Если машина не подлежит восстановлению после аварии или по какой-либо причине утилизирована.
3. В случае смерти страхователя или собственника.

Чисто теоретически, согласно п. 33, часть страховой премии компания обязана возвратить и в случае своей ликвидации (банкротства), но очевидно, что на практике подобная ситуация совершенно нереальна.

Страховая премия при выполнении вышеизложенных условий возвращается пропорционально неиспользованным по полису ОСАГО дням за вычетом 23%, начиная со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия полиса ОСАГО.

Важно знать, что в случае продажи автомобиля, деньги будут возвращаться не с момента заключения договора купли-продажи, а с момента написания страхователем заявления на расторжение.

И если ТС было продано в мае, а страхователь только через два месяца нашел время, чтобы обратиться в СК, вернуть деньги за эти просроченные месяцы уже не получится.

Таким образом, чем раньше автовладелец придет в офис после продажи авто, тем большую сумму ему насчитают к возврату.

А вот что касается гибели ТС или смерти гражданина (собственника/страхователя), датой досрочного прекращения договора автоматически будет считаться дата произошедшего. В этих случаях нет необходимости спешить к страховщику.

1. Оригинал страхового полиса ОСАГО и квитанции об оплате (если сохранилась). Их необходимо будет вернуть компании.
2. Ксерокопия паспорта страхователя (его представителя по нотариально заверенной доверенности или наследника).
3. Ксерокопия договора купли-продажи или справки-счета.
4. Акт утилизации, если автомобиль был утилизирован.
5. Ксерокопия свидетельства о смерти (если событие имело место). В этом случае также потребуется предоставить копию свидетельства о вступлении в наследство, либо нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство. И в этом случае необходимо понимать, что по действующему законодательству вступление в наследство происходит не сразу, а спустя 6 месяцев со дня смерти. То есть раньше получить деньги из страховой компании у наследника не получится. Еще сложнее ситуация, когда наследников несколько. Тогда выплата будет поделена на всех наследников пропорционально.

В некоторых компаниях могут также попросить предоставить:

А лучше всего предварительно позвонить по телефонам, указанным в полисе ОСАГО , и точно узнать перечень необходимых документов. Не забудьте сделать копию сданного полиса, а также заявления о расторжении, чтобы в случае задержки денег иметь документы, подтверждающие намерение СК выплатить деньги.

По правилам ОСАГО (п. 34) часть неиспользованной премии возвращается:

• собственнику автомобиля;
• страхователю, если он одновременно является и собственником ТС;
• страхователю, если он имеет нотариально-заверенную доверенность от собственника, подтверждающую его право на получение денег от организаций;
• наследникам умершего страхователя.

В том случае, если незамедлительная выплата наличными денежными средствами из кассы не предусмотрена, компания обязана перечислить их на расчетный счет страхователя в течение 14 календарных дней с момента написания заявления о досрочном прекращении договора. Как правило, перечисленные деньги поступают на карточку или книжку даже раньше.

Но если спустя две недели деньги не были перечислены, значит, что-то пошло не так. Не стоит тянуть с вопросами к страховой: обращайтесь в офис, возможно сотрудники сами выяснят, на каком этапе затерялся след платежа, попытайтесь выяснить в бухгалтерии СК номер платёжного поручения в банк.

Если это не помогло или вы столкнулись с полным равнодушием к вашей проблеме, идите к руководству местного филиала компании, грозите судебным разбирательством.

Когда подобная активность ни к чему не приводит, скорее всего, платить вам не собираются, и пришло время обращаться в РСА, ФССН и в суд. Вот тут и пригодятся сделанные ранее копии полиса и заявления.

Хотя, справедливо будет заметить, в крупных страховых компаниях процесс расторжения достаточно отлажен и не вызывает особых нареканий со стороны клиентов.

Многие автовладельцы возмущены тем, что не могут расторгнуть договор ОСАГО в любой момент по собственному желанию.

Действительно, причин может быть множество: нежелание обслуживаться у данного страховщика, отъезд на длительное время, болезнь, поломка автомобиля, отказ от вождения и т.д.

Ссылаясь на правила и закон об ОСАГО, страховые компании решительно не готовы расторгать договор по причинам, не закрепленным законодательно. Но п. 33.1 правил звучит следующим образом:

Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

Это еще один вопрос, споры по которому из-за несовершенства нашего законодательства не прекращаются с тех пор, как было введено обязательное автострахование. С точки зрения страховой компании, удерживая при возврате 23%, она действует правомерно. Существует утвержденная Правительством РФ структура страхового тарифа ОСАГО, которая заключается в следующем:

1. 77% – нетто-ставка (эта часть внесенной страхователем суммы идет на выплаты);
2. 20% – расходы компании на ведение дел (сопровождение полиса, бланки, оборудование, зарплату сотрудникам и проч.);
3. 3% отчисляется в РСА для формирования резервов компенсационных выплат (2% – резерв текущих компенсационных выплат + 1% – резерв гарантий).

Таким образом, 23% – это расходы, которые страховая компания понесет в любом случае: останется клиент в компании на весь период страхования или расторгнет договор досрочно. Логика автостраховщиков, в принципе, понятна. Тем более, подавляющее большинство клиентов по ОСАГО и не думает возмущаться по этому поводу.

Но некоторые подкованные и принципиальные автолюбители весьма активно возражают против незаконных, с их точки зрения, удержаний – пишут недовольные отзывы о работе страховых компаний , претензии и обращаются в суд. Ведь в Гражданском кодексе РФ и правилах ОСАГО нет ни единого намека на 23%, а лишь сухая информация:

• Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ГК РФ, ст. 958);
• Страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования (правила ОСАГО, п. 34).

Возражения страхователей абсолютно правомерны. Именно поэтому, обратившиеся в суд автовладельцы нередко возвращают удержанные компанией 23%. Для этого есть все шансы и множество прецедентов. Бывают ситуации, когда даже до суда дело не доходит. Достаточно отправить заказные письма в РСА и ФССН и досудебную претензию в страховую компанию, чтобы получить обратно свои деньги.

Некоторые страховые компании требуют при расторжении договора страхования ОСАГО предоставить копию ПТС с отметкой о новом собственнике. Сразу оговоримся, что это требование не является законным. Для страховщика должно быть вполне достаточно справки-счета или договора купли-продажи.

И страховые компании это знают, но сознательно вводят клиентов в заблуждение.

Если страховая компания пытается занизить или вообще не возвращать деньги при расторжении договора, мотивируя это тем, что по нему были выплаты – это неправомерно. При расторжении полиса ОСАГО убыточность не учитывается, часть премии за неиспользованный период должна возвращаться по обычной схеме – пропорционально (за вычетом 23%, если страхователь не имеет по этой теме претензий).

Расторжение договора ОСАГО не всегда проходит гладко. Не все моменты четко определены в российском гражданском и страховом законодательстве, не все трактуется однозначно. Если у обиженного страхователя есть желание доказывать свою правоту и законодательные акты это позволяют – добивайтесь своего.

1. Страховщик в одностороннем порядке может расторгнуть договор ОСАГО, но для этого нужно основание.
2. Единственным законным основанием могут послужить недостоверные сведения от автолюбителя при покупке полиса, которые повлекли занижение его стоимости.
3. И в этом случае компания обязана вернуть деньги за неиспользованный период страхования.

Из статьи об отказе продать полис ОСАГО мы знаем, что договор автогражданки – публичный, и потому страховщик не вправе отказывать заключать его. Но что, если страховая компания продала нам страховку, но затем решила расторгнуть его? Имеет ли право она это делать, нужны ли для этого веские основания в виде нарушений с нашей стороны? И, главное, можно ли вернуть деньги по меньшей мере за неиспользованный период? Давайте разбираться!

Может ли страховая расторгнуть ОСАГО на практике?

Да. По состоянию на 2019 год расторжение договора страхования автогражданской ответственности возможно не только по инициативе автолюбителей, но и по решению страховых компаний.

Происходит это достаточно просто – вам на почту приходит официальное письмо от страховой организации, где указывается о том, что действующий полис расторгнут, а договор прекращает своё действие с определённой даты. Также указываются причины этого.

Нередко этим «грешат» такие компании как Альфастрахование, Ингосстрах, Росгосстрах.

К слову об основаниях расторжения.

Имеет ли право?

Да. Но только по предписанным правовыми актами причинам. Для обеих сторон действующее законодательство предусматривает только определённые основания для прекращения договора.

И если для страхователя (того, кто приобрёл полис) таковых всего 2:

• расторгнуть договор ОСАГО можно при продаже автомобиля,
• если у страховой отозвали лицензию.

То для страховщика условие для одностороннего прекращения исполнения обязательств по страховке только одно (пункт 1.15 Правил страхования) – если автолюбитель при заключении договора указал неверные сведения о себе, водителях или автомобиле, что повлекло за собой занижение стоимости полиса ОСАГО.

1.15. Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях: выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

Обратите внимание на последнее условие – расторгнуть договор страховая имеет право только в том случае, если недостоверные сведения привели к уменьшению итоговой уплаченной вами за ОСАГО суммы. Если не повлекло, то и расторжение незаконно.

Но даже если вы заведомо указали недостоверные сведения, то в этом должен был быть умысел. Иначе расторжение снова незаконно. На это указал Верховный суд в практике в одном из определений.

В этом случае загляните в ваш полис ОСАГО и посмотрите внимательно на коэффициенты, применённые при расчёте – они указаны в таблице внизу полиса:

И сравните их в соответствии с данными на вас и ваш автомобиль. Дело в том, что ошибиться мог и сотрудник страховой компании или агент – в зависимости от того, где вы покупали полис. И в этом случае, увы, уже ничего не поделать, кроме как вернуть деньги (об этом ниже), потому как проверять достоверность сведений – обязанность страхователя, а продавец полиса вообще не обязан сам смотреть данные из документов.

Если же данные верны, то подкованные автолюбители вообще не обращают на это внимание на такое уведомление о расторжении договора, пришедшее по почте.

На самом деле, данное письмо – это, действительно, всего лишь уведомление – одностороннее решение страховщика. И, если оно незаконно, то договор не может быть расторгнут – даже по соглашению сторон, так говорит законодательство. И потому, при наличии полиса у вас на руках, вне зависимости от какого-либо письма полис у вас будет действующий.

Но желательно всё же обратиться в страховую компанию для дополнительных сведений о причинах расторжения.

Можно ли вернуть деньги и как?

Можно. Пункт 1.16 тех же Правил страхования, в свою очередь, предписывает, что, если договор ОСАГО расторгла страховая компания по основанию пункта 1.15, то страховая премия подлежит возврату, но не вся, а та, что предназначена для страховой выплаты и за вычетом истёкшего периода действия договора страхования.

1. сначала берём полную стоимость полиса,
2. из неё вычитаем 23% (утверждённая Банком России невычитаемая доля: 20% – расходы компании, 3% – на компенсационные выплаты РСА),
3. затем высчитываем, сколько прошло времени с даты покупки страховки и до даты получения вами письма, где страховая компания расторгает договор ОСАГО,
4. в итоге получаем сумму денег, подлежащую возврату.

Обратите внимание, датой расторжения договора при этом считается день получения вами письма-уведомления об этом от страховщика (пункт 1.16 Правил).

Допустим, вы заплатили за полис 6 000 рублей 1 января 2019 года. По истечении ровно половины срока получили письмо о том, что полис ОСАГО расторгнут и прекращает своё действие. В этом случае расчёт будет выглядеть следующим образом:

Сумма к возврату = (6 000 — 23%) ÷ 2 = 2 310 рублей

Где на 2 мы делим, потому что прошла ровно половина действия полиса.

Вам необходимо подать соответствующее заявление в страховую компанию. В нём вы можете указать реквизиты счёта для перевода безналичным расчётом (представлено в образце ниже) либо желание получить наличными в кассе страховщика.

• Скачать бланк заявления о возврате денег за неиспользованный период страхования ОСАГО при расторжении договора по инициативе страховой компании (формат DOCX для машинного заполнения).
• Скачать бланк в формате PDF (для рукописного заполнения).

Данное заявление необходимо распечатать и подписать в 2 экземплярах, если вы собираетесь сдать его в офисе страховой лично. Второй экземпляр обязателен для того, чтобы вам поставили отметку о принятии с входящим номером. Но будьте готовы и к тому, что вам незаконно откажут ставить такую отметку.

Поэтому желательно направить его по юридическому адресу страховщику почтой с описью вложений и уведомлением о вручении. Это занимает дольше времени, но для суда у вас будет 100-процентное доказательство подачи такого заявления.