Иван и Сергей одновременно купили полисы ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности) в одной страховой компании. Но у Ивана страховка оказалась почти в 4 раза дороже, чем у Сергея. Рассказываем, почему стоимость полисов ОСАГО у всех разная и как можно заранее рассчитать ее самостоятельно.
С 2019 года все страховые компании рассчитывают стоимость полисов ОСАГО по новым формулам, которые утвердил Банк России.
Стоимость полиса определяется по простой формуле. Необходимо умножить базовый тариф выбранной страховой компании (она использует этот тариф для всех водителей вашего региона) на семь коэффициентов (они у каждого водителя свои).
Базовые тарифы у разных страховщиков вашего региона могут различаться почти в два раза.
Но коэффициенты, которые характеризуют вас, должны быть одинаковыми у всех страховых компаний на территории всей страны. Эти показатели позволяют страховым компаниям оценить риск, станете ли вы виновником ДТП. Чем ниже риск для страховщика, тем дешевле вам обойдется полис.
Как самому рассчитать стоимость полиса ОСАГО?
У каждой страховой компании, которая занимается ОСАГО, есть базовый страховой тариф.
Причем у одной и той же компании этот тариф может быть разным для разных регионов страны. Но он всегда должен оставаться в пределах тарифного коридора, который установил Банк России.
Для каждого типа транспортного средства регулятор определяет свои границы коридора. Они также зависят от того, кто владеет машиной – человек или компания. Например, для частных владельцев легковых автомобилей базовый тариф должен находиться в диапазоне от 2746 до 4942 рублей. Для владельцев мотоциклов базовый тариф ниже – от 694 до 1407 рублей. Тарифные коридоры для других видов транспорта и для юридических лиц можно посмотреть в правилах Банка России.
Каждая страховая компания обязана публиковать выбранные базовые тарифы на своем сайте. Поэтому имеет смысл зайти на сайты нескольких страховщиков и сравнить эти тарифы для своего региона.
Этот коэффициент связан со статистикой страховых выплат в конкретном регионе. Обычно чем больше машин на дорогах, тем выше вероятность, что кто-нибудь с кем-нибудь столкнется. Поэтому жителям мегаполисов страховка, как правило, обходится дороже, чем автовладельцам в небольших городах или поселках.
Для расчета территориального коэффициента используется адрес регистрации, который указан в вашем паспорте, свидетельстве о регистрации транспортного средства или ПТС.
Страховщик не сможет использовать в расчетах коэффициенты по адресу вашего фактического проживания, если вы там не зарегистрированы.
Например, если вы жили в Москве и там зарегистрировали свой автомобиль, а затем на время переехали в Кострому, то страховщик будет использовать коэффициент Москвы. Временная регистрация не отражается в паспорте, а значит, страховая компания не будет ее учитывать.
Если же вы зарегистрируетесь в Костроме постоянно, то будете обязаны обратиться в местное отделение ГИБДД, чтобы поменять адрес регистрации своей машины. Госномер авто при этом не изменится.
КБМ показывает, насколько вы аккуратны за рулем. Если вы не были виновником аварий в течение года, то в следующем году КБМ будет меньше и при том же базовом тарифе цена полиса станет ниже (если только ваш КБМ и так не был минимальным – 0,5).
Если же из-за вашей неосторожности происходили ДТП и страховая компания была вынуждена выплачивать по ним деньги, то стоимость страховки резко возрастет (если только ваш КБМ и раньше не был максимальным – 2,45).
Например, если водитель только получил права и в первый же год за рулем стал причиной двух аварий, то на следующий год стоимость его полиса вырастет в 2,45 раза. А если человек после получения водительского удостоверения 10 лет ни разу не попадал в ДТП, то получит скидку на полис 50%.
По новым правилам, КБМ будет присваиваться водителю один раз в год – 1 апреля. И действовать до 31 марта следующего года включительно.
КБМ присваивается водителю, а не его автомобилю или мотоциклу. То есть, если вы смените машину, КБМ от этого не изменится.
Если вы только что получили права и первый раз покупаете полис, то вам автоматически присваивается коэффициент 1. То есть у вас не будет ни скидки за безаварийную езду, ни надбавки за аварийность.
Если вы захотите вписать в полис несколько водителей, то для расчета цены будет использоваться самый большой КБМ.
Например, одну и ту же машину водят отец и сын, при этом у отца КБМ – 0,7, а у сына – 0,95. Когда страховщик будет оформлять полис на эту машину, он возьмет КБМ 0,95. То есть даст им скидку 5%.
Зная свой нынешний КБМ и количество аварий, по которым были выплаты в текущем году, можно оценить, каким будет КБМ в следующем году.
Если вы стали виновником четырех и более ДТП в текущем году и по ним были страховые выплаты, в следующем году ваш КБМ вырастет до 2,45. Даже если до этого вы много лет ездили без аварий и получали большую скидку.
Если в полис вписаны все водители, которые будут управлять машиной, то КО будет равен 1.
Можно не вписывать в полис конкретных водителей. Тогда машину сможет водить любой человек с действующими правами соответствующей категории, и страховка будет покрывать его ответственность. В этом случае при расчете цены полиса будет использован КБМ, равный единице, но коэффициент ограничения будет равен 1,87. То есть цена полиса вырастет на 87%.
Для машин, которые принадлежат компаниям, КО составляет 1,8.
Статистика показывает: чем меньше возраст и стаж водителя, тем чаще он становится виновником ДТП. Из-за этого молодым и неопытным водителям страховка обходится дороже.
По новым правилам, всех водителей разделили на 58 групп – по сочетанию возраста и стажа. И каждой группе присвоили свой КВС. Например, у начинающих водителей, которым еще не исполнилось 22 года, а стаж не достиг 3 лет, коэффициент самый высокий – 1,87. А у автомобилистов старше 59 лет с водительским опытом от 3 лет – самый низкий (0,93).
Все коэффициенты возраста и стажа
Страховщик учитывает стаж с момента выдачи водительского удостоверения. Если вы получили права пять лет назад, но впервые сели за руль в этом году, все равно будет считаться, что у вас пятилетний стаж.
Дата выдачи удостоверения указана на его лицевой стороне. Но если вы меняли права, то нужно смотреть на оборотную сторону удостоверения – там указана дата выдачи предыдущих прав.
При оформлении полиса ОСАГО нужно использовать дату получения самого первого водительского удостоверения, если вы их меняли. Иначе стаж и КВС посчитают неправильно..
Если в полис вписывают несколько человек, то для расчета цены используют КВС водителя с самым высоким коэффициентом.
Например, на одном автомобиле планируют ездить 50-летний отец, который уже 20 лет за рулем (КВС – 0,96), 20-летний сын с нулевым водительским стажем (КВС – 1,87) и дедушка 75 лет, который крутит баранку с юности (КВС – 0,93). При оформлении полиса страховая компания использует КВС 1,87.
Если вы оформляете полис без ограничения количества водителей, КВС будет равен единице.
Коэффициент мощности двигателя применяют только для легковых автомобилей. Если у вас, например, мопед, фура или трактор, этот коэффициент будет равен единице.
Для легковых машин КМ зависит от количества лошадиных сил двигателя, которые указаны в паспорте или свидетельстве о регистрации транспортного средства. Если в паспорте написана только мощность в киловаттах, ее пересчитывают по формуле: 1 кВт/ч = 1,35962 лошадиных сил. Если же мощность в документах вообще не упоминается, то страховщики обязаны брать данные из каталогов заводов-изготовителей.
Всего существует 6 градаций коэффициента мощности автомобиля
Если вы ездите на машине, например, только летом на дачу, то на ОСАГО можно сэкономить. Вы можете прописать в полисе период использования машины. Чем короче этот период, тем меньше коэффициент и дешевле страховка.
Если выбрать 3 месяца использования, КС составит 0,5. То есть вы заплатите лишь половину цены годового полиса. Если собираетесь ездить полгода, то коэффициент вырастет до 0,7 (скидка – 30%). При этом скидки за оформление полиса на 10 и 11 месяцев не будет. В этом случае КС равен единице, как и за целый год.
Все значения коэффициента сезонности
Если у вас легковой автомобиль, то доплачивать за прицеп не придется. И этот коэффициент не нужно учитывать. Он равен единице.
Но если вы планируете ездить на мотоцикле или мотороллере с коляской (а она считается боковым прицепом), то цена страховки вырастет на 16%. КПр в этом случае равен 1,16.
Этот коэффициент касается только тех водителей, которые нарушали закон об ОСАГО.
Например, намеренно обманывали страховую компанию, чтобы уменьшить цену полиса или увеличить сумму страховой выплаты по ОСАГО. Для таких водителей КН будет равен 1,5. То есть стоимость полиса для них будет выше в полтора раза.
Учитываются только те нарушения закона об ОСАГО, которые водитель совершил за год перед покупкой нового полиса. Более давние проступки на стоимость полиса не повлияют.
Скрыть темное прошлое не удастся: страховщики передают все данные о таких нарушениях в общую информационную базу РСА.
Перемножьте все вышеперечисленные коэффициенты. И полученный результат умножьте на базовый тариф выбранной страховой компании, который она использует в вашем регионе.
Предположим, Иван и Сергей оба живут в Ярославле. Но при этом Иван зарегистрирован в Москве. Страховая компания выбрала одинаковый базовый тариф (БТ) и для Ярославля, и для Москвы – 4000 рублей.
При этом территориальный коэффициент (КТ) для Москвы равен 2, а для Ярославля – 1,5.
Старую страховку Ивану рассчитывали с КБМ 0,95, но в течение года по его вине произошло одно ДТП, а значит, его КБМ для нового полиса повысился до 1,4. Сергей много лет водил без аварий, и его КБМ находился на уровне 0,75, но в этом году ему тоже не повезло – он стал виновником ДТП, и его КБМ теперь составил 0,9.
Оба водителя планируют вписать в полис только себя (КО – 1).
Ивану 25 лет, стаж его вождения – 2 года (КВС – 1,63). Сергею 30 лет, стаж вождения – 7 лет (КВС – 1,01).
У Ивана спортивный автомобиль, мощность которого – 320 лошадиных сил (КМ – 1,6). У Сергея легковой автомобиль мощностью 117 лошадиных сил (КМ – 1,2).
Оба ездят за рулем весь код (КС – 1). Коэффициент прицепа для легковых автомобилей им использовать не нужно (КПр – 1). Закон об ОСАГО они никогда не нарушали (КН – 1).
Перемножим базовый тариф и коэффициенты:
БТ х КТ х КБМ х КО х КВС х КМ х КС х КН = цена нового полиса.
Цена полиса для Ивана: 4000 х 2 х 1,4 х 1 х 1,63 х 1,6 х 1 х 1 = 29 209,6 рублей.
Но на самом деле Иван заплатит меньше.
По закону об ОСАГО цена полиса не может больше чем втрое превышать базовый тариф страховой компании, умноженный на коэффициент территории. Если же водитель за прошедший год нарушал закон об ОСАГО, то для него верхняя граница стоимости поднимается до пятикратного размера регионального тарифа.
То есть верхняя планка цены для Ивана: БТ х КТ х 3 = 24 000 рублей. Именно столько он в итоге должен будет заплатить.
Цена полиса для Сергея: 4000 х 1,5 х 0,9 х 1 х 1,01 х 1,2 х 1 х 1 = 6544,8 рублей.
В результате расчеты страховой компании оказались верны и Ивану полис обошелся почти в четыре раза дороже, чем Сергею.
Мои расчеты не совпали с ценой, которую мне назвал страховщик. Что делать?
Чаще всего ошибки возникают при расчете КВС и КБМ. Такое случается, например, если вы меняли водительское удостоверение. Или покупали полисы ОСАГО в разных компаниях, и они рассчитывали КБМ только по своим данным.
Страховщик может по ошибке посчитать вам стаж с момента выдачи новых прав. Тогда КВС у вас будет как у начинающего водителя. В этом случае просто обратите его внимание на дату оформления первых прав. Эта дата указана на оборотной стороне нового удостоверения.
С КБМ часто возникают проблемы по той же причине. Если вы меняете водительское удостоверение, то должны немедленно сообщить об этом своему страховщику. Он переоформит полис ОСАГО. Страховщик также передаст ваши данные в единую базу РСА – там свяжут ваши новые права со старыми.
Страховка продолжит действовать, даже если вы забудете известить страховую компанию о замене прав. Но если сотрудники ГИБДД решат проверить ваш полис, могут возникнуть проблемы, поскольку формально вы нарушите закон об ОСАГО .
Если же вы меняли права в период, когда у вас не было полиса ОСАГО (несколько месяцев или даже лет не хотели пользоваться машиной), то не забудьте сообщить о замене удостоверения, когда вы придете покупать новый полис.
Если вы этого не сделали по какой-то причине, то страховщик не передаст информацию в РСА. Ваше новое удостоверение окажется не связанным с вашей предыдущей страховой историей. В базе РСА вы будете значиться новым водителем. И ваш КБМ станет равным единице.
Если это обнаружится в момент покупки нового полиса, попросите страховую компанию актуализировать информацию в базе РСА. И тогда, если у вас был низкий КБМ, вы сможете получить скидку на новую страховку.
У меня в базе РСА значится очень высокий КБМ, хотя я уже несколько лет езжу без аварий. Куда обращаться?
Если вам кажется, что КБМ в базе РСА указан неверно, обратитесь в страховую компанию, которая оформила вам последний полис ОСАГО. Напишите заявление в свободной форме с требованием проверить ваш коэффициент бонус-малус. В заявлении стоит указать, в каких страховых компаниях вы покупали ОСАГО в предыдущие годы.
Страховщик перенаправит ваш запрос в Российский союз автостраховщиков, который собирает информацию о водителях со всех страховых компаний.
РСА в течение 5 рабочих дней проведет проверку. Если выяснится, что какие-то компании ранее подали о вас неверные или противоречивые сведения, РСА будет трактовать любые ошибки в вашу пользу. Например, если в базе у вас окажется несколько КБМ по данным от разных страховщиков, в базу РСА будет внесен минимальный.
РСА сообщит об итогах проверки страховой компании, а она должна передать эту информацию вам. Если выяснится, что какой-то из коэффициентов был неверным, компания пересчитает цену полиса.
Если вы не получите ответ от страховщика в течение 10 дней после запроса, можно обратиться напрямую в РСА или в интернет-приемную Банка России.
Я заметил, что цена полиса завышена, уже после покупки. Можно ли пересчитать стоимость и вернуть деньги?
Можно. Если страховая компания использовала неверный КБМ или другой коэффициент, можно потребовать пересчитать стоимость полиса и вернуть разницу. Вы можете так поступить, даже если КБМ исправили уже после того, как вы купили страховку.
Более того, если страховая компания несколько лет подряд рассчитывала вам завышенную цену полиса из-за неверного КБМ, можете потребовать у нее вернуть деньги, которые вы переплатили за последние три года.
Порядок действий такой:
Нужно прийти в страховую компанию, в которой вы купили полис, и написать заявление в свободной форме. В нем потребовать пересчитать стоимость полиса на основании правильных коэффициентов. В заявлении укажите реквизиты счета, на который вам нужно вернуть деньги.
Страховщик обязан внести изменения в полис или выдать вам новый полис в течение 2 рабочих дней после того, как вы к нему обратились.
Деньги должны перечислить на ваш счет в течение 14 календарных дней после обращения.
Если деньги вам не вернули и полис не исправили, можете обратиться с жалобой в интернет-приемную Банка России.
Мне нужно перегнать машину из другого города. Как рассчитать цену временного полиса ОСАГО?
Если вы купили транспортное средство в одном городе, а ставить на регистрацию будете в другом, вам нужно приобрести транзитный полис ОСАГО. Он действует 20 дней, и для расчета его цены используется коэффициент периода страхования (КП) – 0,2. При этом коэффициент территории (КТ) и коэффициент нарушений (КН) не учитываются.
Все остальные коэффициенты рассчитываются по стандартным правилам. При этом страховая компания использует базовый тариф того региона, где зарегистрирован владелец машины. Для легковых автомобилей частных лиц стоимость полиса рассчитывается по формуле:
БТ х КВС х КБМ х КО х КМ х КП = цена транзитного полиса.
Формулы расчета цен транзитных полисов для других транспортных средств и для юридических лиц можно посмотреть в правилах Банка России.
Предположим, что Иван и Сергей купили свои автомобили в Санкт-Петербурге и привезли их на регистрацию в Ярославль. Посчитаем, во сколько им обошлись транзитные полисы ОСАГО.
Иван молод и неопытен (КВС – 1,63), однажды попал в аварию (КБМ – 1,4) и при этом выбрал мощный автомобиль (КМ – 1,6). Полис он оформлял только на себя (КО – 1).
Цена транзитного полиса для Ивана: 4000 х 1,63 х 1,4 х 1 х 1,6 х 0,2 = 2921 рубль.
Сергей приобрел легковой автомобиль средней мощности (КМ – 1,2). Он аккуратный водитель с 7-летним стажем (КВС – 1,01; КБМ – 0,9). Как и Иван, машину он перегонял без помощников.
За транзитный полис Сергей заплатил: 4000 х 1,01 х 0,9 х 1,2 х 0,2 = 873 рубля.
Тарифы по ОСАГО регулируются Центральным банком России, и страховые компании не имеют права завышать или занижать их. Однако стоимость полиса в каждом случае бывает разной. При расчете учитывается множество факторов – от технических характеристик автомобиля до параметров самой страховки. Поэтому прежде чем выбирать предложение от страховой компании или искать способ сэкономить на полисе, нужно разобраться, от чего зависит стоимость страховки ОСАГО в принципе.
Расчет построен на системе коэффициентов. Каждый параметр имеет свой коэффициент, который умножается на базовый тариф и, соответственно, изменяет итоговую стоимость.
Параметры, влияющие на цену страхового полиса
Чем больше лошадиных сил в двигателе, тем дороже будет полис. Минимальный коэффициент установлен для малолитражек мощностью до 50 лс — 0,6, максимальный – для авто мощностью свыше 150 лс – 1,6.
Регион регистрации (коэффициент территории преимущественного использования, Кт)
Для каждого региона установлен собственный коэффициент в зависимости от интенсивности движения. В Москве и Санкт-Петербурге коэффициенты максимальные – 2 и 1,8, т.к. здесь риск аварий значительно выше. Дешевле всего данный параметр ОСАГО обходится жителям Чукотки – 0,7 и Чеченской республики – 0,6.
Возраст и стаж вождения водителя (Квс)
Чем старше и опытнее водитель, тем меньше шансов, что он станет виновником ДТП. Поэтому для людей до 22 лет и с водительским стажем до 3 лет действует повышенный коэффициент – 1,8, а далее его значение планомерно снижается. Если вы вписываете в полис несколько человек, в расчет берется водитель с самым высоким коэффициентом. При этом в случае если автомобилем пользуется неограниченный круг лиц, Квс составляет 1, но общая стоимость полиса растет за счет удорожания следующего параметра.
Количество водителей (коэффициент ограничения на допущенных к управлению лиц, Ко)
Вы можете поименно включить в страховой полис до 5 человек без увеличения Ко. В случае если автомобилем пользуется больше людей или неограниченный круг лиц, используется максимальный коэффициент – 1,8.
Стаж безаварийной езды или количество аварий, произошедших по вине водителя ранее (коэффициент бонус-малус, Кбм)
Привычный стиль вождения – это то, от чего в большой степени зависит стоимость ОСАГО. Каждому водителю присваивается класс, начиная с 3-его. Далее за один год езды без аварий класс повышается, а последующие полисы оформляются со скидкой 5%. Максимальная скидка за безаварийную езду – 50% за 10 лет. В случае наличия выплаты по прошлому договору ОСАГО, класс опускается ниже 3, а стоимость новой страховки возрастает на 50%. При этом классы закрепляются не за автомобилем, а за конкретным водителем, и, поменяв машину или страховщика, вы сохраняете свой класс, а значит, скидку или наценку.
Период использования транспортного средства (Коэффициент сезонности, Кс)
Срок действия полиса ОСАГО для автомобилей, зарегистрированных в России, – 12 месяцев. Но в случае если вы пользуетесь автомобилем не круглый год, например, консервируете на зиму, возможно указать любой период действия полиса, начиная от 3 месяцев, и снизить общую стоимость страховки. Минимальный коэффициент – 0,5 для трехмесячных ОСАГО, максимальный – 1 для страховки на 10 месяцев и более. При этом вне указанного периода полис действовать не будет.
Срок действия полиса (Кп)
В случае с автомобилями, следующими по территории РФ транзитом или зарегистрированными в другой стране, полис может быть оформлен на любой срок от 5 дней. В этом случае Кп будет минимальным – 0,2. Коэффициент 1 применяется в случае страхования на 10 и более месяцев.
Наличие или отсутствие грубых нарушений со стороны водителя или водителей (Кн)
В случае серьезных нарушений ПДД или правил страхования по ОСАГО стоимость страховки увеличивается. Коэффициент нарушений 1,5 применяется при:
- сообщении ложных данных;
- умышленном содействии наступлению аварии;
- вождении в нетрезвом виде;
- оставлении места аварии;
- передаче управления транспортным средством водителю, не вписанному в полис.
Возможность снизить стоимость страховки
Итак, наименьшее, от чего зависит стоимость полиса ОСАГО, – это расценки конкретной страховой компании, и выбор того или иного страховщика никак не влияет на ваши расходы на этапе оформления договора. Однако существуют другие способы легально сэкономить на обязательном страховании автогражданской ответственности:
Ежегодно среди автомобилистов возникает дискуссия на тему ценообразования полиса обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств. Какая должна быть стоимость страховки ОСАГО в 2019 году? И будет ли снижение? Решить эти вопросы призвана реформа ОСАГО. Проведение реформы позволит справедливо устанавливать стоимость полиса индивидуально каждому водителю. Водители, которые не нарушают законы, будут платить за страховку меньше, чем те, которые нарушают, или те, которые не имеют опыта безопасного вождения автомобиля.
В 2019 году изменился коридор на базовый тариф при страховании. Он расширен на 20% как в нижнюю, так и в верхнюю сторону. На сегодня для страхования легковых автомобилей он составляет 2746 – 4942 рубля.
Стоимость нового полиса зависит:
- от водительского стажа,
- от возраста водителя,
- от величины коэффициента безаварийной езды,
- от того, насколько мощный двигатель автомобиля,
- в каком регионе зарегистрировано авто,
- сколько лет автомобиль эксплуатируется.
В этом году расчет коэффициента безаварийной езды проводится на год. Чтобы не иметь проблем с оформленным электронным полисом, его необходимо оформлять заранее, до окончания срока текущего полиса.
