Достаточно новая для отечественного страхования отрасль — страхование ответственности, в мировой страховой практике существует уже более ста лет. Гражданское законодательство европейских стран обязывает юридических и физических лиц нести ответственность за последствия своих действий, и страхование ответственности обеспечивает выполнение этих требований. Отечественные автовладельцы в системе обязательного страхования ОСАГО видят исключительно дополнительные траты. Однако ОСАГО имеет ряд особенностей, важных, как ни странно, для самих страхователей:
- 1. Страхуется возможность причинения вреда здоровью, имуществу третьих лиц со стороны страхователя.
- 2. Страхование ОСАГО избавляет страхователя от необходимости материального возмещения ущерба в пределах суммы ответственности по договору.
- 3. Страхование ответственности эффективно решает проблему неспособности виновника ДТП возместить вред, причинённый третьим лицам.
Страхование ответственности владельцев ТС в Европе.
Во всех развитых странах мира ОСАГО — один из ключевых сегментов страхового рынка. Европа, где по дорогам ездит порядка 300 миллионов автомобилей, не является исключением. Ещё в 1929 году в Австрии впервые было введено национальное обязательное страхование ответственности. В Англии ответственность страхуется в обязательном порядке с 1930 года, в Швейцарии — с 1932, Чехии — с 1935, Германии — с 1939. Позднее необходимость данного вида страхования оценили и остальные европейские государства.
Европейский рынок ОСАГО после создания единого экономического пространства претерпел коренные изменения, однако каждое государство-член Европейского союза по-прежнему имеет собственные законодательные нормы в сфере ОСАГО. Наиболее крупным рынком ОСАГО в Европе по сборам премии является Германия, за ней следуют Англия, Италия и Франция.
Тарифы ОСАГО в европейских странах.
Лимиты ответственности по договорам ОСАГО в Европе.
Лимиты ответственности при нанесении вреда имуществу и здоровью пострадавших в ДТП, разумеется, также значительно выше, чем в РФ. Данные представлены в Таблице 1:
Таблица 1. Лимит страхового возмещения по договорам ОСАГО в некоторых странах Европы.
Лимиты страхового возмещения
Ущерба, нанесённого имуществу
Ущерба, нанесённого здоровью
До 2,55 млн. евро на человека
250 000 фунтов ст.
- · Швеция — $36 000 000.
- · Дания — $10 000 000.
- · Швейцария — $2 000 000.
Особенности ведения бизнеса по ОСАГО в европейских странах.
Ответственность страхователей ОСАГО в странах Европы
За нарушение условий обязательного страхования ответственности в странах Евросоюза законодательно предусматриваются санкции намного серьёзнее, чем в России.
Интересен также тот факт, что при начислении выплат по ОСАГО амортизация совсем не учитывается. Кроме того, заявки на полис ОСАГО оформляются в электронном виде, и документы доставляются автовладельцу. Нет никаких непонятных страховых агентов у заправок и в супермаркетах. Все эти нюансы существенно удешевляют полис, и избавляют потребителя от опасности быть обманутым.
Само собой, такие изменения повлекут увеличение стоимости ОСАГО. И, как бы мы не относились к повышению тарифов, стоит признать, что новые условия ОСАГО — это объективная необходимость.
Как это работает?
Жуткой проблемой становится незнание языка: по-русски там никто не говорит, в том числе в компании — эмитенте полиса. В случае аварии специалисты советуют максимально скрупулезно зафиксировать детали, например, сфотографировать место происшествия и поврежденный автомобиль хотя бы на мобильный телефон, обменяться данными с другими участниками ДТП, сообщить в бюро Green Card той страны, где произошло ДТП. А в протоколе указать, что язык страны, где вы попали в аварию, не является для вас родным. Не можете справиться сами — обращайтесь в специализированные фирмы по урегулированию претензий, но опять же если языковой барьер для вас не помеха. Конечно, из-за двух царапин связываться с таким бюро смысла нет. Если возник спорный момент и, не дай бог, причинен ущерб жизни или здоровью, нужно вызывать полицию. По мнению Сергея Абалакина, в Евросоюзе, если никто из людей не пострадал, ДТП можно оформить самостоятельно и подать документы в ближайший полицейский участок. Ну и не забывайте потребовать свою копию протокола.
Необходимо признать — уровень страховой культуры в Российской Федерации крайне мал, так как множество необходимых элементов либо не работают, либо не доведены до ума. Взаимодействие страховщика и клиента — это тот камень преткновения, который не позволяет страхованию в России сдвинуться с мертвой точки.
Российские страховые компании, получив от клиента страховую премию, напрочь о нем забывают. И вспоминают лишь тогда, когда клиент обращается к ним по факту наступления страхового случая — с целью как можно скорее унять эту головную боль и отвязаться от нерадивого клиента с меньшими потерями для компании. В конечном итоге у клиентов возникает соответствующее отношение к страховщикам.
Как вырваться из данного порочного круга? Возможно, нашим страховщикам и законодателям следует взглянуть на зарубежный опыт страхования, на Западе, где оно функционирует уже около столетия, и очень даже эффективно! 
Российские страховые компании вспоминают о клиенте, когда тот обращается к ним по факту наступления страхового случая
Фото: Depositphotos
В чем же секрет западных страховых компаний и чему нам стоит у них поучиться? Мы решили разобраться.
Страхование за рубежом — трепетное отношение к своим клиентам
Главный отличием страхования в России и на Западе является отношение страховых компаний к своим клиентам. Ведь люди доверили им защищать свое имущество, а может, и здоровье от различных внешних факторов!
Заключив с клиентом договор страхования, будь то ОСАГО, КАСКО или страхование жизни, страховая компания в Европе не забывает о своем клиенте на год, а в действительности заботится о его благополучии на протяжении срока страхования.
Клиенту выделяется личный страховой консультант, который доступен для связи 24 часа в сутки и который в любой момент готов помочь клиенту по любым вопросам. Консультант самостоятельно связывается с клиентом несколько раз в год, интересуется его благополучием и финансовым состоянием, узнает, необходима ли помощь в каждой из этих сфер, а также не произошли ли какие-либо изменения, которые могут повлиять на наступление страхового случая.
Также в Европе распространен порядок, при котором клиенту предоставляют временный автомобиль в аренду на безвозмездных условиях! 
Безвозмездный временный автомобиль — забота страховой компании
Фото: Depositphotos
Выше стоимость полиса — выше размер страхового покрытия!
Все описанные выше привилегии клиентов выражаются в значительной разнице стоимости страхового полиса в РФ и на Западе. Если в России средняя стоимость полиса ОСАГО составляет 5−7 тыс. рублей, то в Европе и США страховка обходится водителям от 700 до 2 000 евро в год!
Но не стоит сразу хвататься за голову и злорадствовать — доходы Европейцев значительно отличаются от наших. Например, во Франции и Германии средняя зарплата на 2018 год составляет около 300 000 рублей в месяц.
При этом, при значительной стоимости полиса ОСАГО в Европе, размер максимальной выплаты также достигает потолка — до 500 тыс. евро по одному событию! Сюда включаются и расходы на восстановление автомобиля, за причиненный вред здоровью, и даже моральный вред.
Особый подход к каждому клиенту в части стоимости страхового полиса
На Западе, даже при заключении договора ОСАГО с клиентом, страховая компания устанавливает строгие критерии, от которых зависит стоимость страхового полиса.
Возмещение вреда здоровью на Западе — бальзам на душу клиентов
Когда речь заходит о выплате возмещения за вред здоровью, страны Запада стоят впереди планеты всей!
Размеры выплат за причинение вреда жизни и здоровью достигают невообразимых масштабов — до двух миллионов евро за каждый случай!
Удивлены? Читайте дальше!
Если же в результате страхового случая потерпевшему был причинен серьезный вред здоровью, либо он приобрел инвалидность, страховая компания будет выплачивать ему страховое возмещения ежемесячно и пожизненно. Суммы таких выплат могут доходить до 50 тыс. евро каждый месяц!
Автомобиль без страховки — не автомобиль
Любой уважающий себя гражданин Европы знает, что водитель, который не приобрел полис ОСАГО — безответственен, и представляет угрозу для иных участников дорожного движения, так как в случае причинения вреда их имуществу или здоровью потерпевший рискует остаться без дальнейшей защиты. Поэтому обязанность страховать свой автомобиль закреплена у граждан Запада на сознательном уровне и стоит наравне с обязанностью оплачивать налоги и, например, уважать старшее поколение.
В Испании за езду без ОСАГО предусмотрен штраф в размере 1 500 евро. А в Германии и США за отсутствие страховки при определенных условиях водителя и вовсе могут посадить за решетку! 
Фото: Depositphotos
Согласитесь, все вышеназванное звучит действительно привлекательно и выглядит как утопичная система страхования, достичь которой нереально. Однако в странах Запада такой подход к страхованию реализован уже достаточно давно, и он полностью работает, формируя страховую культуру и солидарность как самих страховых компаний, так и их клиентов.
Возможна ли такая практика в России? Я считаю, что однозначно — да! Стоит лишь приложить усилия, пусть и немалые.