Одной из форм страхования, помимо широко известных ОСАГО и Каско, является так называемое GAP страхование. Что это такое, что и как с его помощью можно застраховать и чем отличается Гэп от других форм защиты машины, мы и обсудим.
Принципы и определение
Как известно, практически по всем видам страхования при наступлении страхового случая учитывается амортизационный износ машины. Проще говоря, компании, выплачивающей Вам компенсацию, без разницы, новые Вы будете ставить запчасти или б/у, с пробегом Вы будете искать машину на замену утраченной в результате страхового случая, или новую — компания выплатит Вам сумму, равную рыночной стоимости автомобиля, то есть с учётом амортизационного износа. Любой полис ОСАГО и почти любой договор Каско работают именно так.
Что даёт GAP страховка
Этот вид покрывает недостающую сумму выплаты с учётом износа. Чтобы проще было понять, что такое GAP страхование, приведём простой пример.
Вы купили новую машину по цене 800 000 рублей и застраховали её по Каско на случай гибели. Через 3 месяца попали в ДТП, по экспертизе которого авто пришло в негодность, и страховая организация выплатила Вам компенсацию в размере 700 000 рублей из учёта рыночной стоимости Вашего уже подержанного автомобиля без вычета годных остатков.
В таком случае, если Вы в дополнение к Каско решили стать владельцем GAP-страховки, то Вам будет произведена компенсация ещё раз, которая будет представлять собой разницу между фактически выплаченной суммой с учётом износа и стоимостью нового авто — 100 000 рублей. Таким образом, Вы сможете купить новую машину той же марки и модели, потеряв только в размере страховой премии (стоимости полиса Каско плюс GAP).
Мы рассмотрели пример с Каско не случайно. GAP страховка обычно является дополнением к первой и без неё последнюю просто не купить. Так устроена схема работы страховщиков.
Виды GAP страховок
Выше мы рассмотрели пример, если Вы купили автомобиль новым без автокредита. Но есть ещё один вид такого страхования, который предусматривает несколько иной расчёт компенсации, если машины была приобретена в кредит.
Фактически, на рынке бывают два вида GAP страхования:
- Неинвойс GAP — когда страховая компенсирует Вам разность между ценой нового авто и фактически выплаченной компенсацией с учётом износа.
- GAP Инвойс — это как раз тот случай, когда машина приобретена в кредит. Здесь страховка покрывает разность между компенсацией по Каско и общим долгом по кредиту перед финансовой организацией (банком) без учёта процента, то есть с учётом того, что долг Вы покрываете полностью в случае гибели авто.
Рассмотрим на примере инвойс GAP. Вы купили в автокредит машину за 800 000 рублей, внеся первый взнос в размере 80 000. После того, как оплатили за 2 месяца суммы по кредиту 15 000 рублей, попали в ДТП, в результате которого автомобиль пришёл в негодность. А страховая компания выплатила по Каско 600 000 рублей.
Таким образом, общая задолженность без учёта процентов по кредиту на момент ДТП была 690 000 рублей (800 000 минус 80 000 первый взнос и плюс 30 000 два месяца платежей). Тогда по GAP страховая выплатит банку недостающую сумму в 90 000 рублей (690 000 минус 600 000 рублей).
Как купить GAP страховку?
Такое ограничение, как продажа только вместе с полисом Каско — это, пожалуй, главный недостаток GAP страхования. Но есть ещё один, который касается эксплуатации автомобиля нового или подержанного — на 2019 год достаточно сложно найти компанию, которая продаст GAP страховку даже как дополнение к Каско на машину с пробегом. Да и в целом, чаще всего такой полис продаётся на новые кредитные машины.
Сколько стоит?
Но есть и хорошие новости — GAP страховка достаточно недорогая. Стоимость GAP страхования составляет приблизительно 0,8-2,3% от стоимости полиса Каско. Это недорого даже при условии, что Каско на сегодняшний день — самый дорогой вид страхования по соотношению цены страхуемого имущества к цене самого полиса.
На 2019 год GAP страховку можно приобрести в таких известных страховых компаниях, как Intouch, Ингосстрах, Росгосстрах, РЕСО, ВСК, Согласие и множество других.
Гарантией сохранения стоимости автомобиля является GAP-страховка. Цель страхования – максимальное уменьшение потерь при ДТП. Такой вид страхования не является самостоятельным. GAP – это дополнительная услуга, приобретаемая при наличии полиса КАСКО. Так же, как КАСКО не является обязательным приобретением, так и GAP не обязательно оформлять при покупке КАСКО. Однако, бывают случаи, когда это будет целесообразно. Особенно следует обратить внимание на GAP-страховку, когда машина приобретается в кредит.
Принципы и определение
Страховыми случаями по GAP считаются угон или тотальное уничтожение автомобиля. Выплаты можно получить после того, как произведена оплата по полису КАСКО. Приобретение этих двух видов полисов возможно у разных страховщиков. С момента, когда купленный автомобиль покидает пределы салона или место стоянки прежнего хозяина, он перестает считаться новым. По полису владелец получит компенсацию, но с учетом износа машины. Снижение компенсации из-за амортизации начинается от 20%.
Чем больше стоимость авто, тем существеннее будет эта сумма. GAP страхование предусматривает выплату средств, которые не только компенсируют недоплату из-за амортизации, но и учтет разницу с ценой автомобиля во время заключения договора. Получение денег по КАСКО, а затем по GAP позволит приобрести новый автомобиль. Если машина была приобретена в кредит, будет возможность выплатить его. При оформлении кредита в банке следует уточнить, заключен ли у него договор со страховой компанией, где предполагается приобрести полис GAP.
Выплата будет соответствовать разнице между размером компенсации по КАСКО и долгом по кредиту в банке. Компенсация по GAP в этом случае не должна превышать установленный лимит. Оформить страховку следует в течение первого года использования транспортного средства после его покупки. Заключение возможно для автомобилей, соответствующих категориям B и D, и грузоподъемностью, не превышающей 3,5 тонн. Условия и стоимость различаются у страховых компаний. Наибольшие тарифы устанавливаются на автомобили, которые согласно статистическим данным чаще угоняются.
Нередко страховые компании считают возможным заключать договор только с собственниками новых машин зарубежного производства. Расширение компенсационных выплат в случае угона или гибели позволят досрочно погасить кредит или совершить покупку нового автомобиля. Под гибелью понимается не только не подлежащая восстановлению машина, но и ситуация, когда заниматься восстановлением автомобиля экономически нецелесообразно.
GAP-страхование ликвидирует разность между ценой автомобиля при его приобретении и компенсацией по полису. На возмещение в полном объеме можно рассчитывать только в первый год. Затем процент снижается, но возможно сократить разницу между страховкой и суммой денег на приобретение аналогичного автомобиля.
Действие договора прекращается, если:
- закончился срок действия
- страховщик совершил выплаты
- наступление смерти страхователя
- у страховой компании отобрана лицензия
Расторжение договора возможно по инициативе страхователя.
Какие страховые компании предлагают
Страховка ГАП предусматривает выплату возмещения в сумме, являющейся разницей между ценой машины на момент покупки и на момент страхового случая, но с учетом износа. Приобрести полис сегодня предлагают многие компании, расширив линейку своих продуктов.
Среди популярных следующие:
- INGURU
- Согласие
- Ингосстрах
- Кардиф
- РЕСО-Гарантия
- Купеческое
- ВСК
- АльфаСтрахование
- Росгосстрах
- Ренессанс Страхование
- ЭКИП
В России данный вид страхования недостаточно популярный, что связывают с низким процентом премии для СК и дополнительной нагрузкой, связанной с документооборотом. За рубежом ее хорошо знают и используют многие автомобилисты.
Тарифы и условия
Страховщики предлагают приобрести ГАП отдельно или в качестве дополнительного продукта, включенного в КАСКО. В последнем случае оформлять договор придется в одной СК. Варианта оформления может быть два:
- Return to Invoice. Предусматривает выплату в сумме разницы между стоимостью машины и выплаченной суммой возмещения.
- Вариант, рассчитанный на кредитные автомобили. Расчет происходит соответственно разницы между стоимостью авто и суммой, которую страхователь уже выплатил банку. Такая выплата может пойти на оплату долговых обязательств.
Особенностью полиса является невозможность оформить договор по продленному КАСКО или заключенному повторно. Необходим действительный полис, который оформлен на момент приобретения машины. Собственник авто в будущем может продлевать такую страховку или же сразу ее оформить на несколько лет вперед. Принимаются на страхование только новые автомобили или возрастом до 5 лет, пробегом до 100 тыс. км, если другое не предусмотрено условиями конкретной компании. Пределы стоимости машин, страховое покрытие также зависят от предложения конкретной СК.
Размер тарифов также варьируется: 1 – 1,8 % от цены машины. Страховая сумма равняется 20 % цены ТС. Сами выплаты производятся после выплат по КАСКО. Срок страхования 1 – 5 лет с гарантированным покрытием для российских и иностранных автомобилей, которые находятся на территории России. Оформляется договор в течение первых 3 месяцев после покупки машины. Франшиза по данному продукту не применяется. Некоторые компании исключают продажу ГАП для определенных марок автомобилей или предлагают для них специальные условия.
Пример и расчет
В определении для себя выгоды следует понимать, что акцент, на который обращают страховые компании внимание относительно предоставления покрытия по оплате разницы в рыночной стоимости машины на момент страхового случая и ценой покупки, не является достоверным. Причина кроется в установке лимита на выплаты по договорам. Случаи стопроцентного покрытия утраты авто осуществимы только для первого года его эксплуатации после покупки из автосалона.
Для оценки реальной ситуации приведем пример, который позволит определить какой может быть разница в выплатах соответственно году эксплуатации. Допустим, что в результате оформления договора страхования компания предоставила страховое покрытие в сумме 200 тыс. руб. Из этого следует, что сумма выплат по автокаско и GAP для авто суммой 1 млн. руб. в разбивке по 1, 2, 3 году эксплуатации будет равна значениям, которые приводятся в таблице ниже.
Таблица 1. Выплаты по КАСКО и GAP в течение 3 лет эксплуатации машины
| Параметр стоимости, тыс. руб. | Год эксплуатации | ||
| 1 | 2 | 3 | |
| Цена машины с учетом износа | 850 | 750 | 650 |
| Возмещение по КАСКО | 850 | 750 | 650 |
| Возмещение по GAP страховке | 150 | 200 | 200 |
| Вся сумма | 1000 | 950 | 850 |
Анализ данных таблицы показывает, что сумма выплаты снижается с ростом времени пользования автомобилем по причине снижения выплаты по КАСКО, тогда как ГАП остается стабильным. Разница будет более существенной с ростом стоимости авто. Если машину угоняют, то для выплаты по описываемому страховому продукту должно быть полное автокаско. Если же было хищение с целью последующей продажи, то для возмещения убытка СК могут требовать наличие противоугонной системы.
Что влияет на стоимость
Стоимость находится в пределах 1,2 – 2,0 % от стоимости КАСКО. На цену оказывает влияние:
- марка авто
- год выпуска
- срок эксплуатации
Если стоимость машины в момент покупки составляла 1 млн. руб., то ориентировочная сумма к оплате находится в пределах 4 – 8 тыс. руб. Данная сумма может покрыть износ в размере 150 тыс. руб. Возмещение по страховому случаю страхователь получает только после выплаты по автокаско. Сумма рассчитывается как лимит выплаты в процентном соотношении от страховой суммы на каждый месяц действия полиса в период действия соглашения. При этом сумма не может превышать страховое покрытие.
На что обратить внимание
Страхователям рекомендуется обратить внимание на следующее:
- КАСКО и GAP-страхование не имеют отношение к ОСАГО, последнее является обязательным для водителей.
- Также следует иметь в виду, что воспользоваться услугой собственники авто могут только в первый год владения им. На второй услуга уже не будет предусмотрена.
- Если за текущий год произошел страховой случай, и выплата была произведена, то на последующий год сумма полиса может повыситься.
Условия по данному виду договора у каждой компании свои, но, как правило, цена находится в пределах 1 – 2 % стоимости машины. Повлиять на цену может позиция конкретной модели ТС в рейтинге угоняемых, а также использование и вид противоугонной системы, может учитываться убыток по тоталу. Целесообразно, что дороже выйдет та страховка, которая занимает высокую позицию в рейтинге угоняемых и не оснащена противоугонной системой или ее уровень не принимается во внимание страховщиком.
Стаж и возраст могут не оказывать большого влияния. Чтобы снизить стоимость можно выбрать более низкий лимит ответственности СК. В тоже время такой вариант противоречит самой необходимости полиса и не подходит для машин, оформляемых в залог.
Как купить
Процедура аналогична по принципу покупке КАСКО. Для этого можно обратиться в офис страховщика или посредника, среди которых и автосалоны, также предлагающие покупку в кредит.
Следует помнить, что при дистанционном оформлении страховщик не может определить состояние машины, поэтому, услугой могут воспользоваться люди, приобретающие новый автомобиль. Чтобы ее оформить следует заранее определиться с страховщиком и зайти на его официальный ресурс. Первый шаг на его странице – регистрация. После ее прохождения открывается доступ в Личный документ и к возможности приобретения услуг компании. После этого следует найти нужную услугу и переходить к оформлению заявки.
Некоторые компании перед покупкой предлагают воспользоваться онлайн-калькулятором. Если расчет удовлетворит клиента, он может переходить к дальнейшим действиям, поэтапно переходя в разные окна соответственно появляющимся подсказкам. Все данные должны вводиться из документов или их копий. Чтобы исключить несоответствие данных и избежать проблем в будущем, рекомендуется проверять вводимую информацию на каждом этапе работы только после этого переходить к дальнейшим шагам.
Выдается договор о страховании после его подписания обеими сторонами и оплаты страхователем. Если покупка производилась при личном присутствии, то после предоставлении чека или квитанции полис выдается его владельцу. При онлайн-покупке средства перечисляются, как правило, дистанционно путем перевода через электронные кошельки. Если оплачивается приобретение в банке, тогда загружается сканированный вариант чека. После этого полис пересылается в электронном виде на почту или в Личный кабинет.
Такой договор подкрепляется электронной печатью и является равноценным бумажному. После распечатки, при желании, его можно визировать в любом офисе страховой компании, но это не обязательно. Саму же бумагу лучше распечатать, так как при страховом случае она должна быть с собой. Чтобы устранить вопросы в будущем, ее рекомендуется изучить сразу, получив ответы в СК на интересующие вопросы.
Документы
Страховка может быть оформлена при обращении собственника автомобиля или его представителя на основании следующих документов:
- Гражданского паспорта.
- Доверенности и гражданского паспорта в случае обращения представителя собственника.
- Справки о стоимости машины.
- Документа, подтверждающего владение автомобилем (договор дарения, купли-продажи).
- Полиса КАСКО с документами, которые подтверждают его оплату.
Также в договоре нужно указать цель использования автомобиля, наличие противоугонных систем, технические характеристики.
Порядок возмещения
Как уже было определено ранее, в рамках GAP-страхования страховая компания производит выплату, которая равняется разнице между страховой суммой и выплатой по КАСКО с минусом суммы по износу и после выплаты по КАСКО. Самим же страховым событием признается угон либо гибель транспортного средства.
Последнее допускается в случаях:
- Падения тяжелых предметов, включая снег
- Противоправных действий третьих лиц
- ДТП
- Стихийного бедствия
- Взрыва, пожара
Если GAP оформляется самостоятельно, то нужно проследить, чтобы перечень рисков соответствовал КАСКО. Для того, чтобы претендовать на выплату, пострадавший должен собрать документы, аналогичные необходимым для КАСКО.
Также потребуются следующие:
- Заявление
- Полис с приложениями и Правилами
- Документы, подтверждающие выплату по автокаско (кассовый ордер, выписка по счету, платежное поручение)
- Если машина в залоге, то может понадобиться справка о долге
После подачи всех документов СК рассматривает заявление, принимает решение и производит выплату в случае удовлетворения запроса. Ориентировочный срок данного мероприятия 10 дней.
Калькулятор онлайн
Программа предварительного расчета стоимости страховки GAP работает аналогично используемой для автокаско. Для активизации запроса требуется введение данных по автомобилю, водителю, после чего производится автоматический расчет. Процедура бесплатна. Устанавливаются калькуляторы на страницах официальных сайтов, у посредников.
В последнем случае некоторые ресурсы предлагают возможность оценить стоимость в выбранной компании с предложениями от компаний, продающих аналогичную услугу. В любом случае, самой достоверной будет информация от специалиста страховой компании, так как он учтет данные по конкретному человеку. Страховые брокеры делают тоже, но могут еще и подобрать наиболее оптимальное предложение от разных компаний.
Как расторгнуть договор
Такие действия не являются законными, так как противоположны указаниям Центробанка России. В такой ситуации может помочь суд. В него обращаются после подачи жалобы руководству компании и получения письменного неудовлетворительного ответа. В других случаях следует ссылаться на условия по конкретному договору и свои обстоятельства. В разных ситуациях может помочь консультация юриста.
Отзывы клиентов
Среди мнений клиентов страховых компаний, которые воспользовались GAP страховкой, есть люди, которые высказываются в ее пользу. Есть и такие, которые имеют отрицательный опыт пользования таким страховым продуктом. К минусам относят ограничения по суммам выплат и немного завышенную сумму страховок по сравнению с вероятностью угона или тотального уничтожения автомобиля.
Есть потенциальные покупатели страховых продуктов, которые хотели бы воспользоваться предложением, но не могут, так как срок по ее оформлению прошел (машина в собственности более 6 месяцев, года). Преимущества оценили владельцы новых машин, с которыми произошел страховой случай, и которые получили выплату. Поддерживают их владельцы кредитным авто, так как при наличии долга страховка помогает его покрыть, но не все банки соглашаются на работу с такими договорами.
Преимущества
К положительным сторонам продукта можно отнести:
- Отсутствие альтернативы такому страхованию
- Приобрести можно не только в той компании, где был куплен полис
- Невысокая стоимость
- Привлекательные особенности в случае наличия кредита
- Сочетание КАСКО и GAP позволят в кратчайшие сроки приобрести новый автомобиль
- При отсутствии полиса GAP банк, предоставляющий кредит, может пойти на ужесточение условий договора, защищая свои интересы.
Особый интерес страховка имеет для владельцев дорогих автомобилей.
Недостатки
- Лимит для страховых выплат
- Завышенная цена полиса по отношению к страховой выплате, учитывая, что угон и тотальная гибель автомобилей происходят не так уж часто
- Если полис не получен в первый год после покупки, то покупка его в дальнейшем становится невозможной
Таким образом, наличие GAP в комплекте финансовой защиты своего автомобиля можно назвать выгодным для людей, желающих защитить свое движимое имущество. Выплата по факту будет меньше планируемой суммы, так как будет считаться износ. Для тех, кто ищет выгодное предложение, рекомендуем ознакомиться с условиями разных компаний и найти вариант, соответствующим своим требованиям.
К одному из малоизвестных видов страховой защищенности автомобиля относится GAP страхование.
Что такое GAP страхование?
GAP страхование – это дополнительная страховка к полису КАСКО, позволяющая увеличить страховую выплату при утрате автомобиля (угон, полная гибель), до его действительной или рыночной стоимости.
Простыми словами: договор страхования GAP доплачивает денежную сумму до первоначальной стоимости автомобиля, после возмещения по КАСКО, в случае его утраты. Полная сумма возмещения прописывается в договоре страхования.
Порядок возмещения по страхованию
- Угон или полная гибель транспортного средства
- Выплаты по КАСКО с учетом амортизационного износа
- Возмещение по GAP страхованию.
Виды GAP страхования
- Финансовый. Для автомобиля под залогом (куплен в кредит, лизинг). Страховка поможет погасить оставшуюся сумму по кредиту перед финансовой организацией, после выплаты по КАСКО.
- Инвойс. Страховая компания возмещает Вам разницу между ценой нового автомобиля той же модели и выплатой по КАСКО.
Условия оформления GAP страхования
- Заключение договора возможно только с покупкой КАСКО
- Полис КАСКО должен быть полным и покрывать случаи при угоне
- Страховка предназначена только для легковых автомобилей
- Договор может быть оформлен только в первый год покупки нового автомобиля, с последующим продлением
Стоимость страхования
Стоимость GAP страхования составляет 0,5-2,5% от стоимости полиса КАСКО. Величина страхового взноса устанавливается страховой компанией, и в основном зависит от марки автомобиля, и от того, как часто данную модель угоняют.
Можно ли отказаться от GAP страхования?
Данный вид страхования является добровольным. Покупать её или нет, это Ваш выбор.
Если стоимость приобретаемого автомобиля превышает 3-4 миллиона рублей, то стоит задуматься о покупке данной страховки, так как сумма износа в данном случае будет существенная.