Получается, что базовые тарифы, разработанные еще в 2003 году, явно не соответствовали уровню убыточности по договорам обязательного страхования автогражданской ответственности, ведь за десять с лишним лет существенно увеличилась стоимость ремонта автомобилей. Таким образом, обновление методики расчета в калькуляторе ОСАГО потребовалось для решения следующих вопросов:
- Скорейшее внедрение ключевых изменений в законодательство.
- Стабилизация страхового рынка.
- Снижение уровня выплат.
Несомненно, со временем автолюбители по достоинству оценят законодательные новшества, призванные усовершенствовать отечественную систему обязательного страхования ответственности автовладельцев. Однако на данный момент страхователей больше интересует, как сильно изменилась методика расчета цены полиса и сколько придется заплатить за пролонгацию обязательной страховки.
Собственно говоря, тарифный коридор является главным новшеством, внесенным в методические рекомендации по расчету полиса ОСАГО.
Предназначение тарифного коридора
Итак, что же кроется за данным определением? Все довольно просто: раньше размер базовой ставки при расчете премии по ОСАГО составлял фиксированную величину. Например, для легковых автомобилей частных лиц начальная ставка тарифа равнялась 1 980 рублям. Теперь же при вычислении итоговой цены страхового полиса для легковой машины, находящейся в собственности частника, может быть использовано любое базовое значение в пределах от 3 432 до 4 118 рублей. В дальнейшем базовый тариф необходимо умножить на применимые поправочные коэффициенты, позволяющие индивидуализировать цену ОСАГО в зависимости от различных факторов.
Иначе говоря, автостраховщики могут самостоятельно устанавливать базовую ставку при расчете ОСАГО в 2016 году. Правда, эта возможность появилась у отечественных страховых компаний еще осенью 2014 года, но тогда страховщики сочли, что стоит применять при расчете цены страховки максимальные значение базовых тарифов. Данное решение было мотивированно чрезмерно высоким уровнем убыточности. Именно поэтому российские автомобилисты не заметили каких-либо преимуществ сразу после введения тарифного коридора.
Однако последнее изменение порядка расчета ОСАГО в 2015 году создало более благоприятные условия для применения рассматриваемого новшества. Так, были значительно увеличены базовые ставки для легкового транспорта физических лиц и расширен тарифный коридор.
В подобной ситуации страховые компании будут вынуждены вести борьбу за лояльность автовладельцев. Следовательно, они наконец-то начнут активно использовать возможность изменения расчета в калькуляторе ОСАГО. В общем-то, в этом и заключается главное предназначение тарифного коридора. Новый порядок определения базового тарифа должен стимулировать страховые компании к рыночной конкуренции, что в будущем приведет к профессиональному росту специалистов по страхованию и улучшению качества обслуживания клиентов.
Особенности применения тарифного коридора
Несомненно, порядок определения базового тарифа заслуживает отдельного внимания. Да, страховщики вольны самостоятельно определять размер базовой ставки при расчете в калькуляторе ОСАГО. Однако прежде всего специалисты страховой компании должны решить, какой тариф будет применять на практике. Затем страховщик обязан уведомить о принятом решении Центробанк России. То есть сотрудники конкретной страховой компании не могут по собственному желанию внезапно изменить размер базового тарифа.
Также стоит отметить, что автостраховщик имеет полное право установить индивидуальное значение базовой ставки для разных населенных пунктов. Другими словами, страховая компания сможет без участия государства регулировать итоговый тариф в убыточных регионах. При этом деление регионов, городов и поселков, в которых можно установить индивидуальный базовый тариф, осуществляется в соответствии с таблицей определения территориального коэффициента.
К сожалению, на сегодняшний день нет централизованного реестра, содержащего сведения о размерах базовых ставок, применяемых той или иной компанией.
Скажем, это будут Москва и Казань. В обоих городах действует одинаковый территориальный коэффициент. При этом в Москве складывается более негативная ситуация с убыточность, чем в Казани. В первом случае выполним онлайн расчёт страховки ОСАГО исходя из максимального размера базовой ставки, а во втором исходя из минимального значения тарифа. Также в расчете будут использованы следующие данные:
- К управлению машиной допущен один водитель возрастом 29 лет со стажем 8 лет.
- Мощность двигателя легкового автомобиля составляет 56 кВт (76 л.с.).
- Машина принадлежит частному лицу, не занимающемуся коммерческим извозом.
- Период использования автомобиля превышает десять месяцев.
- У водителя третий класс бонус-малус (Кбм=1).
Таким образом, при учете всех упомянутых обстоятельств обязательное страхование ответственности обойдется столичному автовладельцу в 9 059 рублей 60 копеек. Казанский автолюбитель заплатит при равных условиях 7 550 рублей 40 копеек. Как видно, получается достаточно серьезная разница 1 509 рублей 20 копеек. Стоит отметить, что в приведенном примере фигурируют города с одинаковым территориальным коэффициентом (Кт). Если же повторить подобный онлайн расчет ОСАГО для населенных пунктов, в которых существенно отличается значение Кт, то разница вовсе окажется огромной.
Для большей наглядности стоит рассмотреть максимальную и минимальную стоимость ОСАГО в отдельных российских городах. При этом в расчете будут использованы критерии, упомянутые выше. Такой подход позволит оценить, что ждет автолюбителей в случае увеличения количества дорожных происшествий и, как следствие, страховых выплат в их регионе.
| № | Название населенного пункта |
Максимальный платеж, руб. |
Минимальный платеж, руб. |
Разница, руб. |
|---|---|---|---|---|
| Мурманск | 9 512,58 | 7 927,92 | 1 584,66 | |
| Санкт-Петербург | 8 153,64 | 6 795,36 | 1 358,28 | |
| Самара | 7 247,68 | 6 040,32 | 1 207,36 | |
| Тольятти | 6 794,70 | 5 662,80 | 1 131,90 | |
| Астрахань | 6 341,72 | 5 285,28 | 1 056,44 | |
| Магадан | 3 170,86 | 2 642,64 | 528,22 | |
| Севастополь | 2 717,88 | 2 265,12 | 452,76 |
Также стоит заметить, что различие в результатах для разных городов объясняется зависимостью итоговой величины расчета ОСАГО от коэффициента территории. Исходя из этого, можно сделать логический вывод, что автомобилистам, проживающим в городах с низким территориальным коэффициентом, не стоит опасаться резкого повышения цены полиса за счет применения страховщиками максимального значения базового тарифа. Даже если какая-либо страховая компания решит применить максимальную базовую ставку в одном из таких городов, цена полиса увеличится в среднем на 500-600 рублей.
Расчет ОСАГО в разных компаниях
Калькулятор ОСАГО расчет и онлайн покупка по 50 компаниям.
| № | Название компании | Размер базовой ставки*, руб. |
Уровень выплат за 2014 год** |
|---|---|---|---|
| ВСК | 4 118 | 61% | |
| Ингосстрах | 3 432 | 59% | |
| Согласие | 4 118 | 66% | |
| АльфаСтрахование | 4 118 | 74% | |
| УралСиб | 4 118 | 60% | |
| Согаз | 4 118 | 30% | |
| МСК | 4 118 | 386% | |
| Ренессанс | 3 432 | 68% | |
| РЕСО | 3604 | 47% | |
| Росгосстрах | 4 118 | 51% |
* – для легковых машин физических лиц, прописанных в Москве.
** – указанные цифры могут содержать некоторую погрешность.
Почему же, несмотря на значительное увеличение тарифов, страховщики продолжают использовать при расчете страховки ОСАГО предельное значение начального тарифа? Если проанализировать последние изменения в области обязательного автострахования, ответ становится очевиден. С апреля 2015 года существенно возросла страховая сумма за причинение вреда здоровью и жизни, а размер возмещения за травмы отныне рассчитывается по таблице выплат, что крайне невыгодно для страховщиков. Таким образом, на сегодняшний день практически невозможно спрогнозировать убыточность по договорам ОСАГО.
Кроме того, на решение страховых компаний относительно размера базовой ставки повлияли такие законодательные новшества, как снижение максимально допустимого процента износа машины и введение единого справочника стоимости запасных частей. Данные факторы естественным образом увеличивают размер средней выплаты, что впоследствии отражается на итоговой статистике убыточности автостраховщиков.
Расчет ОСАГО в регионах
Однако в большинстве регионов отечественные автостраховщики предпочли установить максимальный начальный тариф при расчете ОСАГО. Вероятнее всего, со временем методические пособия страховых компаний подвергнутся изменениям. Правда, пока сложно сказать, когда именно стоит ждать пересмотра тарифной политики страховщиков и как сильно могут измениться установленные ими базовые ставки.
Экономия при расчете ОСАГО
Однако на деле тарифная политика региональных страховщиков практически не отличается от политики крупных федеральных компаний. При этом стоит отметить, что на страховом рынке всегда найдутся организации, занимающиеся демпингом. Такие автостраховщики не только предлагают повышенное комиссионное вознаграждение своим агентам, но и готовы продать полис ниже минимально допустимой стоимости.
Естественно, крайне нежелательно покупать страховку в компании с сомнительной репутацией, даже если это гарантирует автовладельцу сиюминутную финансовую выгоду.
Стандартная скидка
Получается, что погоня за сиюминутной выгодой может привести автовладельца к большим неприятностям. Поэтому при онлайн расчете ОСАГО в 2016 году стоит вспомнить о существовании скидки за безубыточное страхование. Пожалуй, это единственный разумный способ экономии на обязательной автостраховке, тем более, что максимальный размер скидки за безубыточность составляет пятьдесят процентов. Правда, достаточно сложно накопить такой бонус, ведь за каждый год без аварий страхователю полагается лишь пятипроцентная скидка.
Несомненно, со временем программа АИС будет усовершенствована, вследствие чего естественным образом разрешится проблема с неверным отображением класса бонус-малус при определении цены страховки. Также на работе упомянутой программы должно положительно сказаться введение электронных полисов ОСАГО. А пока можно лишь пожелать страхователям более внимательно подходить к выбору автостраховщика и следить за изменениями .
Банк России 29 декабря обнародовал указание о новых тарифах по ОСАГО, согласно которому расширение тарифного коридора в ОСАГО на 20% вверх и вниз произойдет уже 9 января.
Диапазон ставок базового тарифа для легковых автомобилей физических лиц и индивидуальных предпринимателей составит 2746-4942 р. (вместо действующих 3432-4118 р.).
Указание вступает в силу после 10 дней после его официального опубликования, за исключением части положений, касающихся коэффициента бонус-малус (КБМ).
Указание вводит более гибкую систему коэффициента возраст-стаж (КВС) с более детальной градацией ступеней (58 вместо действующих четырех). По итогам проведенных актуарных расчетов для опытных водителей старшего возраста КВС будет снижен, а для молодых и неопытных – повышен. Таким образом, для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа коэффициент будет равен 1,87; для наименее рискованного сочетания (автолюбители старше 59 лет со стажем более 3 лет) коэффициент будет фактически в два раза меньше – 0,93, что создаст льготные условия для лиц пенсионного возраста. Это позволит сделать цену полиса более индивидуальной, отмечал ранее Банк России.
Документ предусматривает переход к упрощенной системе присвоения коэффициента бонус-малус (КБМ). КБМ будет назначаться водителю раз в год 1 апреля и в течение года пересчитываться не будет. Если на 1 апреля 2019 г. у автовладельца в системе АИС РСА будет числиться несколько коэффициентов бонус-малус, то ему будет присвоен самый низкий из них. Такой подход позволит исключить случаи задвоения КБМ, а также снизит риск ошибок и злоупотреблений при его применении. Новая система КБМ закрепляет страховую историю за водителем и предполагает отказ от ее обнуления при перерыве в вождении: все накопленные скидки будут сохраняться.
Юридическому лицу будет присваиваться единый для всех машин в автопарке КБМ, что существенно упростит проведение конкурсов на заключение договоров ОСАГО.
Узнайте, сколько будет стоить электронный полис ОСАГО для вас и в каких страховых компаниях его можно купить в вашем регионе:
В рамках Московского финансового форума представителем ЦБ РФ Владимиром Чистюхиным были озвучены планы мегарегулятора по расширению тарифного коридора ОСАГО. На рассмотрение в Госдуму и Совет Федерации был направлен проект, который предполагает снижение на 20% минимального значения базового тарифа по ОСАГО и аналогичное увеличение максимальной границы.
Чистюхин отметил, что без согласования с парламентариями Центральному Банку пока трудно давать прогнозы о будущем рынка ОСАГО. При этом на рассмотрение вынесены проекты не только по изменению тарифного коридора, но и новая система расчёта бонус-малуса (коэффициента, который зависит от количества аварий в истории вождения). Помимо этого, ожидаются изменения в расчёте коэффициента за возраст и стаж водителя.
13 сентября данные поправки в законодательство об ОСАГО будут рассмотрены парламентариями, после чего ожидается круглый стол в Совфеде в конце месяца. Если по итогам обсуждений с чиновниками и дополнительных консультаций с экспертами будет принято решение о проведении реформы ОСАГО, то соответствующий запрос Центральный Банк направит в Минюст.
В начале этого лета Центральный Банк опубликовал проект реформы, в котором предполагалось изменение тарифного коридора: сейчас страховщики имеют право установить базовую ставку между 3432 и 4118 рублями; предлагается расширить диапазон до 2746 и 4942 рублей соответственно.
История вопроса
Ранее ожидалось, что реформа будет проведена в течение лета, однако теперь сроки её реализации сдвинулись на осень. Дополнительные консультации оказались необходимыми в связи с ожидаемой болезненной реакцией общества и уточнением отдельных законодательных изменений в правилах расчёта тарифов.
По словам Чистюхина, Центральный Банк стремится максимально тесно сотрудничать с Госдумой, чтобы на ранних этапах выявить все противоречия в реформе и заранее обдумать пути их преодоления. Принципиальная позиция в рамках данной реформы – расширение границ тарифного коридора и максимальное поощрение аккуратных водителей, которые не попадают в ДТП. Изменения в расчёте КБМ могут также сильно ударить по тем, кто слишком часто попадает в аварии.