Страхование осаго что входит в страховой случай

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) часто оказывается жизненно важным. Автогражданка обязательна, что следует даже из самого названия данного вида страхования, а за отсутствие полиса штрафуют. С другой стороны, страховые случаи по ОСАГО вызывают живейший интерес у автомобилистов. Действительно, нам не всегда понятно, какое происшествие подпадает под определение ДТП и можно ли рассчитывать на адекватную реакцию страховщика в конкретной ситуации. Попробуем разобраться.

Что собой представляет полис ОСАГО

Страховка не распространяется ни на транспортное средство (ТС), ни на жизнь или здоровье его собственника, а защищает исключительно права пострадавших в ДТП.

Стоимость и порядок оформления определяет государство. В частности, с помощью Федерального закона No40-ФЗ от 25.04.02 г . А правила работы страховщиков регулируются Положением Центробанка No431-П от 19.09.14 г .

Стандартный срок договора – один год. Страхователь может выбрать период страхования в зависимости от сезонности использования ТС, а также количество допущенных к его управлению лиц. Ущерб потерпевшему возмещает страховщик виновника. В некоторых случаях возможно прямое возмещение (своим страховщиком).

Что по ОСАГО считается страховым случаем

В указанном выше законе №40, посвященном данному виду страхования, дано точное определение.

Страховой случай при ДТП по ОСАГО – наступление ответственности автовладельца за причиненный при использовании им ТС вред жизни, здоровью или имуществу потерпевших с последующим обязательным возмещением ущерба.

Любые случаи (независимо от числа участников), когда по закону возможны выплаты или восстановительный ремонт, считаются страховыми.

Автовладельцу важно знать, какие случаи являются страховыми. Ведь от этого зависит дальнейшее развитие событий после совершенного дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Поэтому следует разобраться с определением ДТП и его разновидностями, так как критерии признания страхового случая тесно с ним связаны.

Согласно п. 1.2 Правил дорожного движения (ПДД) дорожно-транспортное происшествие – это событие с участием ТС, возникшее в процессе его движения по автодороге, результатом которого стали погибшие или раненые люди, поврежденные ТС, сооружения, грузы или другой материальный ущерб. Можно сказать, первый критерий – движение, а второй – ущерб.

Далее рассмотрим, что является страховым случаем по ОСАГО. Критериями для его установления считается наличие:

• Виновника ДТП. То есть должно быть минимум два участника.
• Страховки у виновного.

Здесь же необходимо уточнить, что считается дорогой и прилегающими территориями, на которых разрешено движение.

Итак, страховым является любой случай, при котором застрахованное лицо за рулем ТС нанесло кому-то другому вред жизни, здоровью или имуществу.

Но ведь ущерб может появиться не только в результате непосредственного контакта двух ТС. Например, если на машину упало дерево. Однако под закон об ОСАГО такой случай не попадает.

В п.2 ст.6 закона №40-ФЗ и Положении Центробанка No431-П сказано, в каких случаях страховка по ОСАГО не выплачивается:

Нестраховой случай объявляется при любом нарушении договора. Такими являются:

• нарушение сроков обращений, предоставление неполного пакета документов;
• поддельный полис;
• признание потерпевшего виновным;
• умышленное ДТП;
• банкротство страховщика и прочие отмеченные в договоре форс-мажоры.

Страховщики нередко пытаются навязать дополнительные услуги, и это иногда оказывается полезным. Вот, что входит в страховой случай без ДТП при оформлении такого дополнительного соглашения:

• кража или угон авто;
• вред, причиненный третьими лицами умышленно.
• возгорание при пожаре, поджог;
• стихийное бедствие.

Если в договоре есть такой пункт, случай будет признан страховым и можно рассчитывать на выплату.

Внутренние территории, к которым причисляются стоянки и дворы, с недавнего времени охвачены полисом ОСАГО, поскольку они приравниваются к дорогам общего пользования. При этом должны быть соблюдены такие условия:

• Участие не менее двух ТС, одно из которых в момент события должно двигаться.
• Наличие полисов у всех участников происшествия.
• Установлены и виновник, и потерпевший.

Доказать вину другого участника ДТП на парковке необходимо, но это не так просто. ГИБДД часто признает обоих участников виновниками. Тогда проблемы с выплатой будут, но случай страховой. Если ДТП с велосипедистом, который виноват, вопрос о возмещении решается в добровольном порядке или через суд.

Вопросы возникают в основном в ситуациях, когда второго участника нет. Он сбежал, или ущерб причинен стихией. В первом случае участника ДТП будут искать, а потом решать вопрос с возмещением. Во втором – придется доказать, что ущерб причинен во время движения. Но делать это придется уже в суде. Так же, как и в ситуации, если попадет камень в лобовое стекло из-под колеса проезжающей мимо или двигающейся впереди машины.

Действия при страховом случае

Что делать потерпевшему сразу после аварии, изложено в ст. 11 закона об ОСАГО:

1. Действовать согласно ПДД.
2. Сообщить другим участникам происшествия данные своего полиса и получить сведения об их ОСАГО (номера, наименования и реквизиты СК).
3. Получить справку о ДТП.
4. Сообщить страховщику о страховом случае и действовать согласно его указаниям.
5. Собрать пакет документов, написать заявление и направить в СК.
6. Дождаться решения о возмещении.

Сегодня можно оформить страховой случай без ГАИ – если ущерб небольшой и участники смогли договориться. Бланк европротокола (извещения о ДТП) выдается вместе с полисом. Заполняется от руки на месте. Вместе с необходимыми документами отправляется страховщику в течение 5 дней.

В течение 10 суток с момента ДТП поврежденное авто требуется предоставить страховщику для осмотра и экспертизы. То есть первые 15 дней после происшествия ремонтировать его нельзя.

О выплатах по ОСАГО

• ТС уничтожено полностью.
• Стоимость восстановления превышает установленный законом лимит, но владелец доплачивать не хочет.
• Страховщик не может организовать ремонт.

Получить выплату или направление на ремонт может только владелец машины или его доверенный представитель. Потерпевшему возместят ущерб через Российский союз автостраховщиков (РСА), если:

• СК обанкротилась/потеряла лицензию;
• виновник не установлен, не застрахован или не имел права управлять машиной.

Сроки выплат не должны превышать 20 или 30 суток, если потерпевший по письменному заявлению организует ремонт своими силами. Решение о возмещении может быть отсрочено на неопределенный срок, если в связи с происшествием ведется уголовное расследование или виновник в розыске.

Акт о страховом случае по ОСАГО при необходимости позволит доказать факт наступления страховой ситуации и порядок расчета компенсации. По требованию страхователя документ выдается в течение 3 дней.

Если СК отказывает в выплатах

Если у СК нет законных оснований отказывать в выплатах, прежде всего необходимо получить письменное подтверждение отказа. А затем – воздействовать на страховщика законными методами по порядку:

1. Отправьте жалобу в РСА или Банк России.
2. Подайте судебный иск в райсуд по месту нахождения СК.

Если отказ будет признан необоснованным, страховщика обяжут выплатить компенсацию. Причем он заплатит еще неустойку (1% от страховой суммы) и пеню (0.05% за день просрочки).

Выводы

В конце несколько слов об обязательном страховании. Оно, конечно, далеко от совершенства, но все-таки во многих ситуациях спасает. А кроме того:

• Хотя конкретный список страховых случаев законодательно не закреплен, перечень ситуаций, когда СК могут отказать в возмещении ущерба по ОСАГО, не так уж велик.
• При наличии дополнительного соглашения можно получить выплаты по страховому случаю, не связанному с ДТП.
• Полис действует во дворах и на парковках, если будет доказано, что произошло дорожно-транспортное происшествие.
• При наступлении страхового случая нужно его правильно оформить и своевременно известить о произошедшем СК.
• Оспорить отказ страховщика по выплатам или их размер можно в РСА, Банке России или суде.

ОСАГО: страховой случай. Видео

Практикующий юрист с 10 летним стажем. Специализации: уголовное право, страховое право, административные правонарушения.

Полис ОСАГО должен страховать его владельцев от существенных трат перед другим автомобилистом вследствие происшествий на дорогах, поэтому его оформление обязательно. Все страховые случаи прописаны в ФЗ № 40, и каждая компания обязана его соблюдать.

Однако хитрые страховщики стараются избежать выплат и толкуют каждую ситуацию по-своему. Изучите страховые случаи по ОСАГО, чтобы понимать, когда положена выплата, а когда нет.

Как определить страховой случай

Чтобы понять, обязана ли компания выплачивать компенсацию, нужно знать признаки страховых случаев. Что бы вам ни говорили в СК, всегда перепроверяйте данную ими информацию, так как чаще всего страховщик не заинтересован в выплате. Происшествие относится к страховому случаю, когда:

1. Был нанесен ущерб автомобилем, застрахованным по договору.
2. В ДТП присутствуют как виновник, так и пострадавший. Это обязательное условие. В отношении к виновнику будет применена гражданская ответственность, а пострадавший получит компенсацию от страховой компании виновника.

В качестве примера можно привести ситуацию, когда водитель быстро ехал, но впереди оказался светофор. Он не успел затормозить и врезался во впереди стоящий автомобиль. Страховая компания виновника обязана выплатить пострадавшему компенсацию. Еще один пример: водитель крупной грузовой машины проезжал мимо легкового авто и по неаккуратности его зацепил, нанеся ущерб. Его страховая компания заплатит стоимость ремонта владельцу легкового автомобиля.

При ДТП ОСАГО страхует исключительно ответственность перед другим водителем. Виновник же обязан восстановить собственное авто за личные средства.

Нестраховые случаи по ОСАГО

Законодательством установлены правила, когда СК не обязана выплачивать компенсацию, то есть нестраховые случаи. Вот их перечень:

1. В полисе водителя не указана машина, на которой он нанес повреждения, тогда водитель-виновник оплачивает компенсацию со своего кармана.
2. Страховщик не выплачивает моральную компенсацию. Подобные вопросы решаются путем подачи иска в суд, там могут присудить подобную выплату, но в ограниченных случаях.
3. Компания не обязана оплачивать упущенную выгоду, но опять же, данный вопрос можно решить в суде.
4. Ущерб нанесен во время испытания, учебной езды или спортивных соревнований.
5. Автомобилист наносит вред окружающей среде.
6. Вред нанесен автомобилю или грузу самим водителем умышленно.
7. Авто было повреждено вследствие загрузки или разгрузки.
8. СК не выплачивает компенсацию за ущерб материальным ценностям.
9. ДПТ произошло за пределами РФ.
10. Не хватает документов либо они поданы с нарушением сроков.
11. СК обанкротилась.
12. Медицинское обследование показало, что во время аварии водитель был пьян.

Это еще не все. Существуют ситуации, в которых СК также не обязана ничего выплачивать:

• стихийные бедствия, несчастные случаи;
• повреждения, полученные вследствие ядерной атаки;
• если начинаются любого вида войны: гражданская, мировая и прочие;
• ущерб получен вследствие народных волнений: митинги, восстания и др.

Выплаты в перечисленных ситуациях не будет, вне зависимости от места происшествия, факторов и так далее.

Если автомобиль поврежден на парковке, например, падением сосульки с крыши, то это не страховой случай.

Порядок действий при ДТП

Чтобы гарантировано получить компенсацию от СК после аварии, нужно действовать по следующему алгоритму:

1. Внимательно осмотреть место аварии и определить, имеются ли пострадавшие. Если да, вызвать скорую.
2. Вызвать ГИБДД и связаться со страховым учреждением.
3. Ничего не трогать, оставить как есть. Желательно зафиксировать место происшествия на камеру. Если же транспортному потоку машина мешает, после съемки нужно отогнать авто на обочину.
4. Найти свидетелей и взять их контакты.
5. У виновника аварии следует посмотреть страховку, его документы, взять номер телефона.
6. Прибудут сотрудники ГИБДД или аварийный комиссар и проведут необходимые действия. Изучите протокол перед тем как его подписывать, убедитесь, что все записано верно.
7. На протяжении 5 дней после инцидента следует обратиться в страховую компанию со справкой, подтверждающей факт аварии, а также с перечнем других документов, который можно уточнить в СК.
8. В назначенное время будет проведена экспертиза для оценки повреждений. После этого компания предоставит направление на ремонт.

Вот, что лучше делать потерпевшему и виновнику аварии, если произойдет ДТП.

Некоторые страховые компании утверждают, что бизнес по продаже полисов обязательного страхования автогражданской ответственности является убыточным. В итоге автовладельцы часто встречаются или с попытками отказать в выплатах по ОСАГО или, как минимум, с попыткой занизить сумму ущерба.

Юристы Хонест помогают клиентам бороться с недобросовестными действиями страховщиков много лет. Мы проанализировали практику и предлагает водителю разобраться с тем, что такое страховой случай по ОСАГО и в какой ситуации автовладелец на законных основаниях может требовать от страховщиков выплаты на ремонт машины.

Понятие страхового случая

Чтобы разобраться с тем, что именно входит в страховой случай по ОСАГО, стоит изучить федеральный закон ФЗ№40. В нем зафиксированы все основные данные. Вот выжимка именно про страховые случаи:

• В страховой случай по ОСАГО входят события, в которых гражданин попал в аварию за рулем транспортного средства;
• В этот момент у него был непросроченный полис ОСАГО;
• В аварии был причинен вред другому имуществу или здоровью других людей.

В том же законе прописан максимальный размер компенсации по ОСАГО – имущественный 400 тысяч рублей, ущерб здоровью 500 тысяч рублей.

Чтобы страхования компания признала событие страховым случаем, необходимо, чтобы в аварии была совокупность сразу нескольких критериев:

• Наличие полиса. Если у виновника аварии нет полиса ОСАГО, то пострадавшему автомобилисту придется подавать в суд на него и взыскивать компенсацию ущерба.
• Движение транспортного средства. Если автомобиль стоял на парковке, водитель открыл дверь и задел другую машину — это не страховой случай по ОСАГО.
• Ущерб нанесен именно в этой ситуации. Как ни странно, этот критерий пострадавшая сторона достаточно часто пытается обойти – то есть пытается получить компенсацию по ОСАГО не только за полученную в аварии царапину, но и за другие повреждения авто.
• Наличие виновника в аварии. Это одно из ключевых требований ОСАГО. Что входит в страховой случай с этой точки зрения, а что нет? Все просто – если в вашу машину врезались, то виновник в аварии есть. Если вы обнаружили помятую машину на парковке, а виновника установить не удалось – то это не страховой случай по ОСАГО.

Страховым случаем не признают

В законе об ОСАГО перечислены несколько случаев, которые страховая не признает по ОСАГО. Приведем примеры.

В понятие страхового случая входит обязательное наличие факта ДТП. Неважно, как именно оно оформлено – с помощью европротокола или с привлечением сотрудников полиции. Если авария никак не зафиксирована, то признать событие страховым случаем довольно сложно.

Если автовладелец хочет получить страховку после событий, не связанных с ДТП, стоит заранее об этом позаботиться и приобрести полис КАСКО. Тогда водитель сможет рассчитывать на выплаты после угона, пожара и стихийных бедствий.

Водитель попал в ДТП за рулем автомобиля №1. У него есть полис ОСАГО, оформленный на автомобиль №2. В такой ситуации водитель пытается придумать, что входит в страховой случай по ОСАГО, но ответ прост – ничего. Если водитель виновник аварии – то с него будут требовать компенсацию нанесенного ущерба. Сотрудники полиции в любом случае должны выписать штраф за езду без страховки. Полис ОСАГО оформляется на автомобиль, а не на человека.

Если во время транспортировки особого груза, сопряженного с риском, произошла авария, страховой случай по ОСАГО не признается. Особые перевозки регулируются отдельным законодательством и подлежат страхованию в особом порядке.

По ОСАГО у автовладельца не получится взыскать моральный ущерб или упущенную выгоду. Только компенсация причиненного автомобилю ущерба и компенсация за вред здоровью. В этом случае стоит оговориться – у автовладельца никто не отнимет право подать в суд на виновника аварии и попытаться взыскать средства в том числе за моральный ущерб. Но разговор о страховом случае по ОСАГО здесь уже не причем.

Автовладелец может самостоятельно лишиться возможности получить компенсацию за причиненный ущерб в аварии по ОСАГО. Это происходит, если после ДТП пострадавший самостоятельно ремонтирует свой автомобиль. В соответствии с п.10 ст.12 ФЗ-40 “Об ОСАГО” водитель обязан показать поврежденный автомобиль страховой компании. Повреждения устранены до демонстрации — нет возможности оценить сумму компенсации и получить выплаты.

Запомните, после ДТП необходимо оповестить страховую компанию о произошедшем событии – если оформлялся европротокол, то свою страховую компанию. Если вызывались сотрудники ГИБДД, то страховую виновника аварии. Не ремонтируйте свой автомобиль заранее, страховая может отказать в выплатах.

Достаточно редкая, но возможная ситуация. Страховая компания может пойти на конфликт и попытаться доказать, что водитель бездействовал, поэтому-то и произошло ДТП. Таким образом страховщики попытаются отказаться от признания случая страховым и будут возражать против выплаты законной компенсации.

Есть еще несколько ситуаций, когда прежде чем ругаться со страховыми компаниями стоит сначала подумать, что входит в страховой случай по ОСАГО:

• Авария произошла на соревнованиях или во время езды по учебной автоплощадке или в иных местах, предназначенных специально для этого. Даже если на автомобиль куплен полис ОСАГО, требование компенсации по нему нецелесообразно;
• Нанесение вреда здоровью в ситуациях, когда применяется другой тип страхования – индивидуальное или социальное страхование на предприятиях. Речь идет о повреждения, которые возможно получить на работе;
• Причинение вреда в аварии ценностям, имеющим историческое или культурное значение – особые здания-памятники, грузы-антиквариат и прочее;
• Просрочен срок уведомления страховой компании – автовладельцу необходимо оповестить страховщиков о произошедшем в течение пяти дней. Если этого не произошло – может последовать отказ в выплатах;
• Повреждения автомобиль получил из-за груза, которые транспортировался во время езды – например, разбитое стекло при перевозке мебели;
• Повреждения произошли из-за событий государственной важности – например, гражданской войны, забастовок или экологических катастроф;
• Грузовой или пассажирский транспорт эксплуатировался без актуальной диагностической карты;
• Повреждения получил автомобиль работодателя во время выполнения работником трудовых обязанностей.

Спорный страховой случай

Страховые компании не всегда горят желанием выплачивать полную компенсацию за ущерб, полученный водителем в ДТП, по полису ОСАГО. Чаще всего выплаты занижаются, но можно столкнуться с ситуацией, когда страховая компания и вовсе отказывает в выплатах. На основании непризнания события страховым случаем. Как действовать в такой ситуации?

Страховые компании, особенно крупные, содержат профессиональный штат юристов. Прежде чем связываться с судебными разбирательствами, стоит оценить перспективность дела. Позвоните в Хонест – каждый наш консультант работает в сфере защиты клиентов минимум пять лет. Расскажите подробности, уточните детали. Консультация бесплатна – мы сможем сориентировать вас относительно мыслей о законности отказа страховой компании от выплаты компенсации.

Если вы решили бороться со страховой компанией, то нужно оценить ваш случай более детально. Возможно, провести оценку ущерба или трасологическую экспертизу. Первая установит точную сумму повреждений вашего автомобиля. Вторая поможет уточнить все обстоятельства аварии.

Если возникла спорная ситуация по оценке страхового случая, то в первую очередь вам придется направить в страховую организацию досудебную претензию. Проведенная оценка ущерба станет обоснованием ваших требований. Как показывает практика, страховые чаще всего выплачивают полную сумму ущерба уже на этом этапе, чтобы избежать судебных расходов и штрафа за отказ выполнять требования потребителя в досудебном порядке.

Если страховая продолжает отказывать в выплатах по ОСАГО или предлагает компенсацию, но намного в меньшем объеме, чем выяснено экспертизой, стоит обращаться в суд. Если цена иска меньше 50 тысяч рублей, то обращаемся в мировой суд. Если больше – то в районный.

Мы можем сэкономить ваше время и подготовить иск самостоятельно. Если нужно – поддержим на всех этапах судебного разбирательства. Не забывайте, что в цену иска включаются расходы на экспертизы и юридическое сопровождение. Если судья решит, что ваши требования обоснованы, то такие расходы признают судебными издержками и оплачивать их будет страховая компания.

Юристы Хонеста за годы работы смогли решить масса самых сложных задач, связанных с конфликтами со страховыми компаниями. Обращайтесь в Хонест, мы поможем.