Водители со стажем помнят, что когда-то автомобили не страховали. Обязательной автостраховки не было вообще, она появилась в 2004-ом году. Доля автомобилей, покупаемых в кредит, составляла менее 10% от общего числа. Страховок КАСКО, сопровождающих автокредит, было не больше. Без принуждения автомобиль страховали несколько человек из ста, но сейчас ситуация изменилась кардинально.
Что такое страховка?
Страхование автомобиля мало чем отличается от страхования любого другого имущества. Идея страховки проста.
-
Платите некоторую сумму (страховую премию) и покупаете страховой полис.
Обозначаете неблагоприятную ситуацию (страховой случай).
В случае его наступления страховая компенсирует ущерб (осуществляет страховую выплату).
Допустим, 100 человек купили одинаковые автомобили Renault Logan по 400 тысяч рублей каждый и договорились совместно компенсировать ущерб любому из них. Если один автомобиль будет угнан, каждому достаточно внести 400 000/100= 4 тысячи рублей — то есть 1% стоимости автомобиля. И ущерб владельцу угнанного автомобиля будет компенсирован. Если из ста угонят три автомобиля, значит для компенсации ущерба каждый должен заплатить 3% стоимости своего, то есть 12 тысяч.
А теперь представьте, что компенсация рассчитывается не по факту произошедшего события, а примерно определяется заранее. Если за 2012 год был угнан один автомобиль и за 2013 год — один, то разумно предположить, что и в 2014 году один автомобиль каким-то способом исчезнет.
Добавим к риску угона вероятность повреждения автомобиля. Может, ни один автомобиль из этой сотни и не угонят (что весьма вероятно), но минимум десяток будет поврежден. Кто-то попадет в аварию по своей вине, кто-то не заметит столбик, а на один автомобиль (даже) упадет сосулька. Расходы на восстановление снова придется разделить на всех.
Если владельцы договорились делить расходы поровну, конечно. Это сработает, если нашлись сто ответственных автовладельцев, вдобавок доверяющих друг другу. В реальности опытные и взрослые водители реже попадают в аварии, чем вчерашние выпускники автошколы. И неправильно все время заставлять первых платить за вторых. А если у них и автомобили разные? Все это необходимо учитывать. А еще деньги лучше брать заранее. Мало кто захочет отдать деньги за период, который уже в прошлом.
Вот и получилась страховка.
В реальности модель расчета страховой премии всегда сложна и учитывает разные риски. Но в основном справедливо простое правило: чем выше вероятность наступления страхового случая, тем дороже от него застраховаться. Если вы неопытный водитель, полис ОСАГО для вас будет стоить дороже. Если ваш автомобиль популярен у угонщиков, стоимость полиса КАСКО будет выше.
Общая информация
Распространению автостраховок способствуют три причины.
-
Обязанность автовладельца страховать свою ответственность по закону.
Обязанность страховать автомобиль, находящийся в залоге по автокредиту.
Рост финансовой грамотности автовладельцев.
Каждая из них вносит свой вклад, но мы предположим, что причины упомянуты по степени влияния на умы водителей. Все-таки эффективнее принуждения (если говорить про ОСАГО) мер еще не придумали. Тем не менее, страховка оставляет пространство для маневра. Например, в выборе страховой компании.
Тарифы на ОСАГО утверждаются законом и должны быть одинаковы для всех страховых компаний.
Тарифы добровольных видов страхования (ДОСАГО или КАСКО) могут отличаться. Поэтому перед оформлением страховки стоит связаться с несколькими страховыми компаниями и запросить расчет для вас. Достаточно позвонить, написать электронное письмо или самостоятельно рассчитать стоимость страховки при помощи онлайн-калькуляторов. Ниже мы расскажем, какие опции и нюансы страховки нужно знать заранее.
Набор документов для оформления страховки может отличаться, но среди обязательных всегда будут:
документы на автомобиль (свидетельство о регистрации и ПТС).
Кроме того от страхователя потребуется заполнить заявление. Для разных страховок формы будут отличаться. Прежде чем подписывать договор, внимательно прочитайте документ и помните, что он вступает в силу после поступления средств на счет страховой.
ОСАГО
Во-первых, повреждение своего автомобиля по вашей же вины компенсированы не будут ни при каких обстоятельствах.
Во-вторых, страхуется не автомобиль, а ваша ответственность, как водителя. То есть компенсации подлежит ущерб, который вы можете нанести другим: вред имуществу и здоровью людей.
На самом деле логика ОСАГО еще сложнее: она страхует ответственность водителя, который передвигается на конкретном автомобиле. Поэтому если вы водите два автомобиля, у вас должно быть два полиса. Если в семье один автомобиль, но на нем ездят два человека, полис должен быть один.
Раз уже полис привязан к автомобилю, в расчете используется его мощность. Чем мощнее автомобиль, тем дороже полис.
С возрастом водителя наоборот: чем старше водитель и выше его стаж, тем полис дешевле. Больше всего придется заплатить водителям младше 22 лет со стажем менее 3 лет.
Кроме мощности автомобиля и возраста/стажа водителя стоимость ОСАГО зависит от:
региона эксплуатации автомобиля и поправочного коэффициента;
класса бонуса-малуса (количества страховых выплат за предыдущие периоды)
периода использования автомобиля (от 6 месяцев в году до 12).
количества допущенных водителей (или мультидрайв — допуск без ограничений).
Экономия на ОСАГО
Скидки на ОСАГО законом не предусмотрены — более того, они прямо запрещены. Единственный законный способ экономии на ОСАГО, это снижение коэффициентов, которые используются при его расчете. Так что может сделать его дешевле?
Регистрация автомобиля на собственника, проживающего в другом регионе или в районном центре. Коэффициент в городе и деревне рядом может отличаться в полтора раза.
Уменьшить период использования автомобиля и оформить страховку на полгода, если вы не садитесь за руль зимой.
Вносить оплату частями: вы можете оплатить первые полгода страховки (это в районе 70% стоимости полиса), а потом довнести оставшиеся деньги и продлить действие полиса. Взамен на своеобразную рассрочку тридцати процентов полиса придется лишний раз появиться в страховой компании.
КАСКО
Это добровольное страхование автотранспорта, которое покрывает риски в отношении вашего автомобиля. Вне зависимости от того, получил ваш автомобиль повреждения по вашей вине, другого водителя и из-за действия неустановленных лиц, вы получите возмещение. Даже если вы были виновником аварии.
Существует только два случая, в которых вы не сможете получить возмещение по КАСКО:
вы попали в аварию в состоянии опьянения;
ущерб причинен вами намеренно.
На стоимость КАСКО в основном влияет :
марка и год выпуска автомобиля;
список допущенных к управлению лиц;
куплен в кредит или нет;
тип противоугонной системы;
Помните, что каждая страховая рассчитывает тарифы самостоятельно и по своей воле. Поэтому:
Вам также могут предъявить особые требования для заключения договора, например установка дополнительной сигнализации.
Некоторые компании не страхую авто старше определенного возраста.
Страховая самостоятельно определяет компенсацию повреждений: денежные выплаты или ремонт на СТО, которую также может указать страховая компания.
Стоит отнестись с пониманием к этим условияем. В отличие от обязательной страховки, КАСКО — дело добровольное. Только если не является условием автокредита.
Как сделать КАСКО дешевле
Основным способом экономии на КАСКО является исключение дополнительных опций, которые предлагаются страховыми компаниями.
Можно не учитывать износ автомобиля, но тогда выплата всегда будет меньше стоимости полноценного ремонта.
Если выбрать денежное возмещение ущерба, страховка будет дороже. Зато вы сможете самостоятельно произвести ремонт после аварии или поискать более доступный сервис.
Используйте схемы 50/50, которые предлагают крупные страховщики. Вы платите 50% стоимости полиса сразу, оставшиеся 50% вычитаются из первой же выплаты. Если вы целый год не попадали в переделки, ее просто не платите.
Выбирайте франшизу, если готовы самостоятельно урегулировать мелкие повреждения или редко попадаете в аварии. Франшиза — сумма, которую страховая компания будет вычитать из каждой выплаты. Франшиза может снизить стоимость полиса на треть.
Откажитесь от дополнительных опций: аварийный комиссар, сбор справок при ДТП, услуга эвакуатора и пр. В крайнем случае вы сможете заказать эти услуги отдельно при необходимости. Иногда можно удалить маловероятные в вашем районе риски вроде наводнения или землетрясения.
Оформите дополнительный пакет страхования (жилья, здоровья или жизни), это позволит получить скидки до 20%.
ДОСАГО
Аббревиатура расшифровывается как Добровольное Страхование Автогражданской Ответственности и представляет собой расширенную страховку ОСАГО. Как и обязательная страховка, ДОСАГО покрывает ущерб собственности и здоровью других водителей.
Кстати, ДОСАГО в свое время было предвестником обязательного страхования. Но сегодня рассматривается как дополнение к нему, увеличивая максимальную сумму выплат.
Факторы, влияющие на стоимость ДОСАГО:
сумма дополнительных выплат (сумма страховки)
Способы экономии на добровольной страховке
Поскольку этот вид страховки является добровольным, экономить можно за счет выбора опций страховой компании.
Выбирайте большую страховую сумму (например, 1 миллион рублей вместо 300 000 рублей), поскольку стоимость полиса могут отличаться незначительно.
Нет смысла приобретать такую страховку, если в вашем населенном пункте нет дорогих автомобилей.
Покупайте ДОСАГО вместе с ОСАГО, так вы сможете получить скидку.
Гринкард
Его стоимость зависит от:
типа транспортного средства;
срока действия договора;
Может ли гринкарта быть дешевле?
Конечно, на страховке при поездке за границу лучше не экономить. Но несколько способов снизить сумму платы за Гринкард существует.
Некоторые компании предлагают комплекс услуг, оформляя визу и Гринкард совместно, так можно существенно сэкономить.
Можно оформить полис прямо перед границей, где цены немного ниже.
Оформляйте страховку только на то время пока вы будете за рулем автомобиля. Не обязательно платить за пару недель отдыха, если вы проведете их в отеле при пеших прогулках по городу.
Советы по выбору автомобильной страховки
Перед оформлением полиса вне зависимости от типа страхования ответьте на несколько вопросов. Правильный ответ позволит избежать проблем в будущем:
Какая страховая компания создает меньше преград при выплатах страховых премий и где больше удовлетворенных клиентов?
Насколько жесткие условия исключения из страхового покрытия?
Каков порядок расчетов при страховке с франшизой?
Есть ли у страховой договор с нужной вам СТО, в которой вы привыкли обслуживаться?
Если автомобиль куплен в кредит, скорее всего банк обяжет заключить договор КАСКО. Он страхует от повреждений не вашу машину, а залог по кредиту (хоть это и одно и то же). Из положительного — в этом случае все претензии при аварии будут решаться напрямую с банком и вас не коснутся. Но обращайте внимание на формулировки о наступлении страхового случая: встречались случаи когда страховая перечисляла деньги банку, а владельцу приходилось за свой счет восстанавливать товарный вид автомобиля.
Начинающим водителям обязательно стоит позаботиться об оформлении КАСКО или хотя бы ДОСАГО. Из-за небольшого опыта вероятность аварии высока. Если вы начинаете водить машину, но среди близких есть еще один водитель, выгоднее сделать открытую страховку без ограничения числа водителей.
Если в семье несколько водителей на разных машинах, старайтесь оформлять страховки в одной компании, так вы получите скидки. Если кому-то скоро наступит 18 лет, порекомендуйте как можно раньше получить права, даже если у него машины нет. Стаж считается с момента выдачи прав и к моменту оформления страховки сумма будет много ниже.