Почему убыточно осаго

Профиль , 17 февраля 2014 г.

Убыточное или неубыточное?

Почему обязательное страхование автогражданской ответственности невыгодно страховым компаниям.

Выплаты по ОСАГО по всему страховому рынку РФ за 2013 год составили 58% от собранной премии. На первый взгляд это вполне адекватный показатель.

Однако, принимая во внимание действующее законодательство, страховщики рассчитывают результат своей работы не просто путем деления произведенных выплат на собранную премию, а несколько иначе. В частности, в последнее время получила широкое распространение практика, когда потерпевший, не обращаясь в страховую компанию или не предоставляя страховщику полного пакета документов, сразу идет в суд и получает страховое возмещение и плюс к этому штраф — согласно закону о защите прав потребителей. Поэтому к расходам страховщика также следует отнести еще примерно 4% от размера собранной в целом премии на судебные расходы и штрафы. Кроме того, существуют еще и резервы убытков — это часть убытков, произошедших по договорам страхования за предыдущий год, но еще не урегулированных, которые формируются по закону и составляют, по нашим данным, примерно 12% от премии.

Плюс ко всему существуют расходы на агентское вознаграждение по ОСАГО, которое не может превышать 10%, но и это тоже расходы для страховщика.

Считаем дальше: расходы на ведение страховых операций — на заработную плату персонала и т.п. также ограничены 10% от премии. Но и это затраты. Ну и, наконец, 3% от собранных премий страховщики отчисляют в компенсационные фонды Российского союза автостраховщиков (из них, напомним, производится оплата убытков за обанкротившихся страховщиков). Считаем расходы страховой компании: 58% (выплаты) + 12% (резервы убытков) + 4% (судебные расходы) + 10% (агентское вознаграждение) + 10% (расходы на ведение страховых операций) + 3% (отчисления в компенсационные фонды). В сумме получается 97% расходов от страховой премии.

Может показаться, что даже в этом случае для страховщика все складывается неплохо, так как ему остается 3% от суммы поступлений. Однако, как ни странно, не вся начисленная страховая премия идет сразу страховщику в доход. Только тогда, когда договор страхования закончит свое действие, вся поступившая по нему страховая премия будет считаться заработанной. Исходя из утвержденной формулы расчета резервов, при среднем росте рынка ОСАГО в 12% за 2013 год страховщики могут записать себе в доход только половину от этого прироста (еще половина, или 6%, уйдет в резерв незаработанной премии), таким образом, в годовом отчете страховщика в доход попадет только 94% от страховой премии.
Итоговый баланс страхового рынка по ОСАГО за 2013 год выглядит примерно так: доход — 94% страховой премии, расход — 97% страховой премии. Итого: минус 3% от страховой премии для каждого проданного полиса ОСАГО.

Читайте также:  Поцарапали машину и уехали что делать осаго

Надо заметить, что мы рассматривали средние выплаты по стране (58%), но есть регионы, где эта цифра значительно выше и где даже при обнулении агентского вознаграждения получить положительный результат невозможно. При этом, если повысить тарифы для наиболее убыточных регионов и на самые убыточные виды транспортных средств (для маршрутного и обычного такси, автомобилей, передаваемых в прокат, прицепов, грузовых ТС и автобусов, принадлежащих физическим лицам, муниципального транспорта), увеличение базового тарифа по ОСАГО не будет значительным. Но это если не учитывать рост выплат из-за ожидаемого увеличения лимитов в соответствии с готовящимися поправками к закону. Поэтому необходимо увеличивать базовые тарифы и вводить достаточно широкий тарифный коридор, чтобы страховщики сами могли регулировать стоимость полиса ОСАГО. Также нужно менять правоприменительную практику по судебным спорам ОСАГО и утверждать единую методику оценки ущерба при ДТП, чтобы исключить сам факт споров по сумме возмещения. В противном случае уход добросовестных страховщиков из ОСАГО неизбежен — сначала в наиболее убыточных регионах, а потом, по мере роста выплат, и в целом по стране.

Впервые выплаты превысили премии. Страховые компании предрекают провальные итоги первого квартала и с нетерпением ждут принятия закона о приоритете ремонта над денежными перечислениями — эта мера также уберет с рынка автоюристов.

ОСАГО убыточно. Теперь Российский союз автостраховщиков заявляет об этом, приводя цифры. Выплаты по обязательному автострахованию в январе 2017 года в целом по рынку впервые в истории превысили собранные премии. 14 млрд рублей премий против 14,3 миллиардов выплат.

Что касается ремонта вместо выплат. С одной стороны такой подход действительно вымывает с рынка мошенников, которые, привлекая юристов, собирают завышенные выплаты со страховщиков, а машины вообще не ремонтируют. С другой стороны возникает масса вопросов: где гарантии того, что поврежденную деталь или запчасть поменяют на качественную? Почему выбирать сервис может только страховая компания? Депутаты, которые в ближайшие дни будут рассматривать соответствующий законопроект во втором чтении, хотят, чтобы детали менялись исключительно на новые, вне зависимости от возраста автомобиля. Страховщики спрашивают: а что делать, если эти детали уже просто не выпускаются? Ответ — выплата наличными, но тогда вновь возникают автоюристы. Скорее всего автовладельцам стоит готовиться к очередному повышению тарифов. Конечно, не в этом году, но зато потом с учетом недобора за предвыборный.

Читайте также:  Возмещает ли осаго вред здоровью

Минувший год стал сложным для автостраховщиков. Все внимание компаний, оставшихся на рынке ОСАГО (их уже всего 59, хотя 14 лет назад насчитывалось 240), сосредоточено сейчас на выправлении ситуации с автогражданкой. ОСАГО уже давно тормозит из-за хронической недостаточности тарифа, но в прошлом году страховщики впервые ушли в глубокий минус.

Сборы страховщиков по ОСАГО снизились на 3% за год, а суммы выплат выросли с утроенной скоростью (9% в 2017 году). При этом пени, штрафы, неустойки и накладные расходы в структуре выплат по суду уже превысили 50%. Средняя выплата в ОСАГО в 2017 году увеличилась на 10% с 69 тыс. до 75,8 тыс. рублей, а средняя премия упала на 4% — с 6032 рублей до 5800 рублей.

Преступные автоюристы

К 2018 году мегарегулятор стразовой отрасли, министерство финансов России, признал, что ОСАГО сдерживается не рыночными методами, а по социальным основаниям. Были разговоры, что после выборов нужно будет как-то это исправить. По словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, стратегическая задача состоит в уходе от предвыборной зависимости ОСАГО в ближайшие три-четыре года. Необходимо поставить ОСАГО на рыночные рельсы, чтобы рынок нашел равновесную цену, а ОСАГО стало базовым каско и приносило благо автовладельцу, не будучи убыточным для страховщика.

В процессе согласования закона столько было введено ограничений, что многое из задуманного просто не работает. Сервисное техобслуживание не укладываются в отведенное законом время, так как многие запчасти нужно заказывать — детали просто не приходят вовремя. Ограничение в 50 км до станций техобслуживания в некоторых регионах абсурдно. Например, Волгоград растянут на 100 км: как тут уложиться?

В итоге такого компромиссного текста закона страховщики получили рост выплат, в том числе за счет обязательности ремонта новыми запчастями. Это примерно на 30% увеличивает затраты. В то же время страховые компании не смогли избавиться от дополнительной нагрузки нестраховых выплат в судах.

Есть и еще один нюанс действия натурального ОСАГО. Автовладелец по соглашению со страховщиком может отказаться от ремонта. В этом случае он подписывает бумагу, что согласен с той выплатой, которую ему рассчитали в страховой компании.

Читайте также:  Чем отличается осаго от

Мошенничество с электронными полисами

В 2017 году были запущены обязательные продажи электронного ОСАГО, что дало возможность по большей части решить проблемы доступности полисов в проблемных регионах. Часть регионов России получили такой статус из-за того, что страховщики просто отказывались там работать из-за запредельных убытков. К концу года через интернет продавалось уже более 34% полисов ОСАГО.

Не сразу удалось наладить всю систему — на первом этапе отмечалось большое количество сбоев в работе сайтов страховых компаний и базе данных РСА, которая в силу чрезмерной нагрузки не всегда справлялась. Мы всерьез начали работу по созданию новой базы с совершенно другими техническими параметрами: когда создавалась нынешняя, о таких нагрузках никто не мог и подумать.

По мере роста доступности мы стали отмечать появление новых форм мошенничества: подделку электронных документов и фальсификацию данных в заявлениях на заключение договоров ОСАГО, заполняемых при оформлении через интернет. Активизировались и недобросовестные посредники, которые якобы помогают автовладельцам заполнить форму заявки, а на деле вводят их в заблуждение относительно стоимости полиса и зарабатывают на этом.

Мошенники начали массово регистрировать в интернете сайты по продаже ОСАГО, копирующие сайты страховщиков. Для борьбы с этим явлением РСА заключил договор со специализированными компаниями по борьбе с кибермошенничеством. За девять месяцев 2017 года было выявлено и заблокировано более 700 таких сайтов.

Сейчас ситуация с мошенничеством и злоупотреблением правом перешла все мыслимые пределы. Страховщики потеряли около 40 млрд рублей из-за мошенничества в сфере ОСАГО. В 2017 году РСА совместно Банком России провел серию межведомственных совещаний в регионах, чтобы донести мысль о том, что проблемы в ОСАГО чреваты ростом социальной напряженности.

Мы проехали почти по всем федеральным округам (на 2018 год оставили относительно благополучные Центральный и Северо-Западный), провели межведомственные совещания с МВД и Генпрокуратурой, довели до сведения местных властей, насколько катастрофическая ситуация складывается у них под носом. Местные власти должны понимать, что ситуация с мошенничеством по ОСАГО напрямую влияет на его доступность, а следовательно на социальную напряженность в регионе.

Читайте также: