Либерализация осаго что это

После этих поправок роста цен на ОСАГО может составить 15%

Индивидуализация тарифов и второй этап либерализации ОСАГО – важные поправки, с которыми сегодня связывают дальнейший рост стоимости обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) ожидают роста цен на ОСАГО порядка 15%, если будут приняты поправки к закону об индивидуализации тарифов ОСАГО.

Первое: увеличится лимит выплат за вред жизни и здоровью. Напомним, что среди прочих изменений лимит по ущербу, причиненному жизнью и здоровью, предлагается увеличить в четыре раза – до двух миллионов рублей. С этим в одну из первых очередей связывают рост цен обязательного страхования.

С увеличением лимита выплат, соответственно, вырастет цена каждой травмы, полученной в ДТП. Если раньше за нанесенный физический вред, грубо говоря, платили 10 тысяч, то после такого расширения заплатят 40 тысяч рублей.

Второе важное изменение: предполагается увеличение тарифного коридора на 30 и 40 процентов в обе стороны. Расширение коридора напрямую связано с отменой двух коэффициентов, о них подробнее ниже.

Третье: внедряется новый коэффициент, который предусматривает увеличение стоимости страховки за неоднократное грубое нарушение Правил дорожного движения.

При этом с добавлением нового коэффициента должны быть отменены несколько ранее использовавшихся. В частности, на мощность двигателя (средневзвешенный коэффициент равен 1,25), территориальный коэффициент (составляет 1,28), а также для тех водителей, которые проживают в больших городах или в регионах с высоким риском аварийности.

В ОСАГО важную роль будут играть личные качества водителя, стиль вождения, поведение в потоке автомобилей и других. Общие параметры уйдут в прошлое.

Ранее стало известно, что Минфин предполагает исключить коэффициент территории из расчета стоимости ОСАГО с 1 января 2020 года, а коэффициент мощности автомобиля – с 1 октября 2020 года.

ОСАГО в итоге подорожает?

Как видно, несмотря на то что для некоторых категорий автомобилистов предлагается установить более выгодные условия (со снижением стоимости полиса), в более глобальном плане, то же увеличение тарифного коридора, а тем более рост лимита выплат за вред жизни и здоровью, не может не отразиться на увеличении стоимости обязательной для автомобилистов страховки.

Стали известны даже более точные процентовки изменения цен в этом направлении. Как говорится, чего ждать от проведения второй части изменений. Об этом на пресс-конференции рассказал исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев.

Соответственно, на этот же процент будет увеличен тариф (водители будут платить больше) для компенсации затрат.

Таким образом, можно отметить, что законопроект, как и говорилось ранее, направлен на индивидуализацию тарифов в соответствии с поведением автомобилистов на дороге. Ездишь аккуратно – меньше платишь, лихачишь – будешь платить больше.

То есть индивидуальные тарифы позволят экономически простимулировать водителей к соблюдению ПДД.

С этой точки зрения в Союзе страховщиков надеются на использование водителями на добровольной основе телематических устройств в транспортных средствах, которые, фиксируя характер вождения, позволят установить справедливую стоимость полиса ОСАГО. Ездишь аккуратно? Повод для применения понижающего коэффициента. В противном случае придется платить по увеличенному тарифу.

Сделать ее заметнее в лентах пользователей или получить ПРОМО-позицию, чтобы вашу статью прочитали тысячи человек.

  • Стандартное промо
  • 3 000 промо-показов 49
  • 5 000 промо-показов 65
  • 30 000 промо-показов 299
  • Выделить фоном 49
  • Золотое промо
  • 1 час промо-показов 5 ЗР
  • 2 часa промо-показов 10 ЗР
  • 3 часa промо-показов 15 ЗР
  • 4 часa промо-показов 20 ЗР

Статистика по промо-позициям отражена в платежах.

Поделитесь вашей статьей с друзьями через социальные сети.

Получите континентальные рубли,
пригласив своих друзей на Конт.

В Государственной думе решили пока отложить рассмотрение поправок в закон об ОСАГО, предусматривающие либерализацию тарифов (то есть освобождение их от государственного регулирования) и их индивидуализацию. По словам первого вице-спикера нижней платы парламента Александра Жукова, вокруг реформы ОСАГО развернулась «широкая полемика». Действительно, некоторые из народных избранников обещают биться до последнего, но не пропустить «грабительскую реформу». Похоже, что даже обсуждение проекта бюджета привлекает меньше внимания. Так что же нам на самом деле приготовили чиновники Минфина (это вообще-то их проект) и страховщики? Так ли страшен черт?

Читайте также:  Можно ли буксировать автомобиль без страховки осаго

За морем телушка

Для начала — немного истории. Хотя в странах Европы система ОСАГО работает уже около 80 лет, свой этап либерализации они прошли относительно недавно, в конце 90-х годов прошлого века. В результате власти перестали регулировать размер тарифов, все отдано на откуп рынку. И тамошняя «автогражданка», которая поначалу была привязана к автомобилям (как у нас сейчас), сегодня рассчитывается индивидуально, исходя из данных владельца авто. Причем на первом этапе средняя стоимость полиса выросла примерно на 15–20%, а затем пошла вниз, и сегодня она во многом доступнее дореформенной. Хотя полис дешевым не назовешь: в ФРГ, например, хозяин машины среднего класса, не имевший в течение трех лет аварий и серьезных нарушений правил (это легко установить по количеству штрафных баллов), заплатит порядка 1,3 тыс. евро в год. Зато в качестве возмещения ущерба по «железу» страховщик выплатит до 0,5 млн евро, а по здоровью — до 2,5 млн евро. Каждому пострадавшему! Вот, наверное, почему такие высокие сборы…

Глава Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс любит приводить такие примеры из заграничной жизни. В Великобритании средняя стоимость полиса ОСАГО — около 1,5 тыс. фунтов (120 тыс. рублей). Но если за руль престижного и мощного Gelandewagen решит сесть молодая девушка без опыта вождения (это такая героиня анекдотов в РФ), она заплатит за полис примерно 8,7 тыс. фунтов. То есть почти 700 тыс. рублей! А водитель с 30-летним стажем и безаварийной историей — меньше 400 фунтов (32 тыс. рублей). И это уже интересно.

Хотя понятно, что просто взять и перенести их страховой опыт на нашу почву не получится. Да и нет у нас 80 лет, чтобы отшлифовать закон, как это было в Европе. Что же хотят сделать в России, с чем мы можем столкнуться уже в январе 2020-го?

Сейчас тариф ОСАГО жестко регулируется Центробанком России в интервале от 2746 до 4942 рублей (для легковых машин, принадлежащих гражданам). Например, в столице большинство компаний опеределили ставку на уровне 4,1 тыс. рублей. Но это еще не цена полиса: чтобы ее рассчитать, надо ставку умножить на коэффициенты (возраст/стаж, бонус-малус, региональный, мощности). Каждый из них позволяет увеличить (или уменьшить) общую сумму в 1,1–2 раза. Но больше всего влияют на общий итог коэффициент аварийности бонус-малус, который может увеличить цену полиса почти в 2,5 раза (а может и уменьшить в 2 раза), а также территориальный. В зависимости от региона «прописки» автомобиля можно заплатить и на 40% меньше, и вдвое больше. И тут как раз никакой зависимости от личности водителя нет. Но в итоге средняя цена полиса по России — 5,3 тыс. рублей. В случае аварии страховщик заплатит пострадавшему до 400 тыс. рублей по «железу» и до 500 тыс. — по здоровью.

Так вот, задача стоит непростая: в короткие сроки (особенно по мировым меркам) избавиться от «безличных» коэффициентов, а взамен ввести некие совершенно новые, отражающие «ездовые» качества водителей (количество совершенных серьезных нарушений ПДД, характер управления автомобилем, агрессивность и т.д.). Причем территориальный коэффициент могут отменить уже с 1 января 2020 года, а коэффициент мощности — с 1 октября. Это логично, ведь, например, корреляция между мощностью автомобиля и риском попасть в ДТП не установлена.

А что взамен? Страховые компании получают возможность устанавливать индивидуальные тарифы для разных водителей. В проекте записано, что для этого они могут учитывать индивидуальные характеристики вождения, резкость торможения, ускорения, частоту поездок и т.д. Ну и при этом расширяются границы тарифного коридора: с 1 января 2020 года — на 40% (1660–6920 рублей), а осенью, с октября, — еще на 30% (от 1 до 9 тыс. рублей). С осени же лимит выплат по жизни и здоровью должен увеличиться вчетверо — до 2 млн рублей. По этому поводу критики закона уже заявляют, что как раз до 9 тыс. рублей и повысится минимальная стоимость страховки по ОСАГО, а с учетом коэффициентов… Ужас, да и только!

Читайте также:  Как расторгнуть договор с страховой компанией осаго

Только в реальности, надеюсь, так не будет. И есть серьезные основания для этих надежд. Например, с начала января у нас уже стартовал первый этап либерализации ОСАГО. Тогда на 20% вверх и вниз был расширен тарифный коридор, с четырех до 58 позиций увеличена таблица коэффициента «возраст/стаж». В итоге молодой, неопытный водитель платит почти вдове больше, чем 40-летний с опытом более десяти лет. Так кто с этим спорит? А для того, чтобы итоговая стоимость ОСАГО не зашкаливала, установлено ограничение: максимальная цена не может больше чем в три раза превышать базовую ставку (с учетом территории).

В результате средняя стоимость полиса в целом по стране снизилась на 5%. Пускай в абсолютных цифрах это не очень много, около 300 рублей, но все-таки. Говорят, что главная причина этого — возросшая конкуренция между страховыми компаниями: в ожидании, что тариф будет дифференцирован и дальше. Правда, выросла цена у некоторых групп автомобилистов. Например, у таксистов, так они и эксплуатируют машины безжалостно, и в ДТП попадают, по статистике, чаще всех других. Опять, кто же тут спорит?

И все-таки за красивыми словами о «либерализации», как подозревают многие противники реформы, на деле стоит банальное желание повысить цену полиса. Тем более никто до конца так и не объяснил, как будет высчитываться тот самый «индивидуальный коэффициент водителя». Сначала говорили, что он будет зависеть от количества серьезных нарушений ПДД в течение года. Причем пару лет назад даже назвали возможные коэффициенты: для злостных нарушителей полис может подорожать в три, а то и в восемь раз (в зависимости от числа проступков).

Но какие именно считать «серьезными»? Видимо, в их число войдут превышение скорости более чем на 40 км/ч, выезд на полосу встречного движения, проезд на красный свет и т.д. Но список окончательно не определен. Кроме того, при слушаниях в комитете Госдумы решили, что «в зачет» будут принимать только нарушения, зафиксированные полицейскими (камеры могут заснять автомобиль, когда за рулем находился вовсе не собственник). Так что с этим коэффициентом пока ничего не ясно.

Дальше — больше. Теперь речь идет о том, что для отслеживания манеры езды можно и нужно использовать телеметрию. Такой опыт есть в некоторых странах Европы; применяется подобное и у нас при расчете стоимости добровольного полиса каско.

Небольшое личное отступление. У меня подобная система установлена на автомобиле вот уже почти год — по моей просьбе, в виде эксперимента, причем бесплатно. На личной страничке на специальном сайте я периодически смотрю на свои достижения. За эти месяцы, похоже, стал водить намного спокойнее, итоговая оценка редко опускается ниже 85 баллов (по 100-балльной системе) — это, говорят, очень хорошо. При покупке полиса каско я могу претендовать на скидку 30% — это здорово. Но так как полис я не покупаю (автомобиль далеко не новый), отметил другой плюс установки телематической системы: за год расход топлива сократился в среднем на 1 л на 100 км. Это тоже результат!

Но в РСА уверяют, что никто не планирует устанавливать такие системы в принудительном порядке (так и в проекте записано), и наказать с помощью повышающего коэффициента того, кто не хочет видеть «жучок» под капотом, страховая компания просто не сможет. Хотя страховщики смогут учитывать наличие датчика телеметрии (и его показатели) и будут устанавливать персональный тариф для конкретного клиента-отличника. Но обязывать к этому водителя не имеют права! Да и вообще, в массовом порядке такие датчики явно появятся не скоро.

Читайте также:  Кому положены льготы по осаго

Так повысится ли стоимость полиса после перехода на новые тарифы и коэффициенты? Не стану успокаивать — видимо, какой-то рост цен случится на первом этапе. Так показывает европейский опыт; кроме того, у нас ведь в четыре раза (!) повышается сумма выплат по здоровью и жизни. В перспективе же, как уверяют в Центробанке и Минфине, для абсолютного большинства «правильных» водителей (а таких у нас почти 90%, как показывают данные по коэффициенту бонус-малус) стоимость даже может снизиться. Заместитель министра финансов Алексей Моисеев рассчитал профиль «идеального водителя» — оказалось, что полис ОСАГО в 2021 году он сможет купить за 2,5 тыс. рублей. Ох, хотелось бы так.

В 2018 году один из мировых судов Республики Дагестан вынес решение о взыскании со страховой компании компенсации морального вреда в размере 30 млн рублей в пользу автоюристов, действующих по договору цессии. Прецедент возник в ходе разбирательства по ОСАГО, где сумма возмещения ущерба составила 30 тыс. рублей. Юристам компании удалось добиться отмены данного решения.

Конкуренция заставит ОСАГО дешеветь

Этот пример ярко показывает, насколько дерзкими бывают действия автоюристов, которые вовлекают в свои мошеннические схемы не только автовладельцев, но и отдельных судей. Страховые компании со своей стороны вынуждены вкладывать все новые и новые ресурсы для обеспечения всестороннего противодействия мошенникам.

Наращивать арсенал средств борьбы с автоюристами, устраивая соревнование «брони и снаряда», можно бесконечно долго. Однако решение всего комплекса проблем, возникших в этой системе за последние 7–10 лет, лежит в совершенно иной плоскости. Необходимо вывести систему ОСАГО на рыночные рельсы, провести либерализацию тарифов и дать страховщикам больше возможностей для корректировки стоимости полиса для конкретного потребителя (как в большую, так и в меньшую сторону). Сегодня этот проект уже существует в виде «дорожной карты», с начала текущего года изменения приобрели вид конкретных шагов. Так, 9 января 2019 года вступило в силу указание ЦБ РФ о расширении тарифного коридора по ОСАГО до 2746–4942 рублей (ранее он находился в рамках 3432–4118 рублей), пересмотре коэффициентов «возраст–стаж» и порядка применения коэффициента «бонус–малус» с 1 апреля. На практике это означает, что для автовладельцев старше 35 лет со стажем вождения от 3 лет ОСАГО стало дешевле. А «новички» в возрасте до 21 года, напротив, получили более высокий тариф.

Одна из стратегических задач таких нововведений — создать условия в ОСАГО, при которых бизнес автоюристов перестанет быть прибыльным. Однако пока рано говорить о первых результатах. Тем более что январские изменения не коснулись территориального коэффициента использования транспортных средств. Придание гибкости именно этому параметру позволило бы оказать воздействие на мошенников, действующих в «токсичных» регионах страны, к числу которых в первую очередь относится ЮФО.

Если говорить о региональных инициативах, то стоит отметить создание межведомственных комитетов по борьбе со страховым мошенничеством. Их деятельность помогает страховщикам противодействовать мошенникам в ОСАГО, защищая тем самым свою компанию и интересы обычных автовладельцев. Во многих регионах граждане обманом втягиваются в незаконные схемы автоюристов, подписывают документы и в итоге становятся налоговыми должниками. Страховые компании через своих юристов стараются этому препятствовать, не давая мошенникам выигрывать в судах.

Безусловно, важным является привлечение к участию в межведомственных комитетах представителей правоохранительных органов, а также судейского сообщества, поскольку именно через суды автоюристы придают легитимный вид своим мошенническим схемам.

Татьяна Комарова, начальник юридической службы СПАО «Ингосстрах»

Читайте также: