Сумма взноса и размер страхового возмещения по ОСАГО напрямую зависит от оценочной стоимости имущества, на которое оформляется документ. Поскольку страховка транспортных средств является обязательной в нашей стране, то каждый год автомобилисты должны выкладывать кругленькую сумму за нее.
Но гораздо удобнее знать, еще до похода в страховую компанию, сколько же нужно будет отдать в этот раз, и правильно ли будет рассчитана страховая сумма. Все эти нюансы и будут описаны в статье.
Что такое страховая сумма
Суть страховки состоит в том, что при аварии или ДТП на дороге пострадавшая сторона получает некую материальную компенсацию, которая должна покрыть ремонт машины и лечение (если такое потребуется). Именно выплаты страховой и являются ключевым моментом заключения договора. Они подсчитываются в офисе компании, и после согласования с клиентом вписываются в полис и оплачиваются. Это и есть страховая сумма, которая определяется законодательными актами: п.1 ст.12 №40-ФЗ и п.1 ст.10 №4015-1.
Она может иметь установленный и фиксированный характер, или же составлять процентную ставку – это указывается в договоре. Все эти нюансы также прописаны в законе от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ, который постоянно дополняется.
Как рассчитывается страховая сумма
Отличие выплаты страховой суммы ОСАГО в 2017-2018 году в том, что выплата материальных средств поступает не тому водителю, который оформил на себя полис, а пострадавшей от него стороне. Потому за возмещением обращаться в организацию должен именно потерпевший.
На сегодняшний день страховой договор ОСАГО предусматривает несколько разновидностей выплат:
- Прямая компенсация убытков, которые были нанесены виновным в аварии.
- Составление представителями ГИБДД Европротокола.
- Возмещение денежных средств стандартным способом. Но такая процедура довольно долгая и сложная, потому используется только при больших авариях.
Для того чтобы рассчитать сумму страховой премии ОСАГО, нужно воспользоваться единой формулой:
- S – это сумма оплаченной страховки,
- W – реальная стоимость транспортного средства, которое пострадало в ДТП,
- Т – коэффициент, выбранный для конкретного случая и вида риска.
Все, что остается – только подставить нужные цифры и провести несложный математический расчет. Полученная сумма и будет тем значением, которое подлежит к выплате пострадавшей стороне. Теперь, надеемся, стало понятнее, что такое страховая выплата.
Но, чтоб уберечь себя от слишком больших расходов, страховыми компаниями было установлено предельное значение выплат:
- На одного человека, при повреждении его имущества, выплата не может превышать 400 000 рублей.
- Итоговая сумма, которая подлежит к выплате пострадавшему, не может быть больше 500 000 рублей.
- Если пострадавших людей в ДТП несколько, то каждому выплачивается не более 500 000 рублей. В этом пункте имеется в виду компенсация за причиненный вред здоровью, который произошел вследствие аварии.
Таблица максимальных сумм выплат по ОСАГО в 2017-2018гг. в зависимости от вида причиненного ущерба.
Как проверить правильность расчетов страховой компании
Оформить страховой полис можно двумя способами – подав интернет-заявку или посетив лично офис страховой компании. И в том, и в другом случае возможны ошибки при оформлении ОСАГО, которых важно избежать.
Если вы решили сэкономить собственное время и подать заявку через интернет, то перед отправкой формы несколько раз проверьте правильность введенных данных. После рассмотрения ничего исправить уже будет нельзя.
При оформлении страховки в офисе также есть несколько нюансов дела. В основу расчетов берутся показания КБМ, которые хранятся в базе РСА. Раньше узнать его рядовому человеку было нельзя, все цифры были засекречены и доступны только для сотрудников компании. Именно потому многие недобросовестные работники, при расчете стоимости, учитывали завешенные показатели, увеличивая цену.
Сейчас же все эти сервисы доступны для любого гражданина, у которого есть выход в сеть интернет. Все, что от вас требуется – перед посещением офиса зайдите на наш сайт и узнайте свой личный показатель КБМ.
Кроме того, цифры меняются, ведь каждый год вносятся новые показатели. Это зависит от того, насколько аккуратно вы ездите по дороге, и виновником какого количества ДТП вы стали в последний период времени.
Важно также проследить, чтобы после расчета нового КБМ его вписали в общую базу. Иногда работники в спешке забывают это сделать, из-за чего потом получается неразбериха в показаниях.
Что такое страховая сумма ОСАГО и как она вычисляется, должен знать и понимать каждый водитель, имеющий личное транспортное средство. Так вы сможете не только разобраться в сути дела, но и сэкономить собственные деньги. Ориентируйтесь при этом на Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ, с поправками, которые вступили силу 25.09.2017 года.
Закон об ОСАГО постоянно дорабатывается и улучшается, вносятся изменения и поправки. Но уже сейчас с уверенностью можно сказать, что автомобилисты на дороге стали вести себя значительно внимательнее, так как знают, что любые аварийные ситуации неблагоприятно повлияют на состояние их кошелька в будущем.
Цель страхования автогражданской ответственности ― покрытие возможного ущерба при ДТП. Выплаты производятся страховыми компаниями и зависят от степени повреждений и причиненного вреда здоровью.
Что такое страховая сумма по ОСАГО? Какую трактовку этому понятию дает закон? От каких обстоятельств ДТП зависит размер страховой выплаты по ОСАГО? Каков максимальный размер страхового возмещения в 2017 году? Ответим на эти вопросы в данной статье.
Что обеспечивает полис ОСАГО?
Наличие полиса страхования является обязательным для автомобилиста. Документ дает возможность возместить убытки вследствие ДТП за счет страховой компании. Однако договор по страхованию автогражданской ответственности имеет свои особенности:
- Возмещение производится только в пользу потерпевших лиц. Виновник ДТП правом на компенсационные выплаты воспользоваться не может. Иными словами, ОСАГО ― это обеспечение ответственности одних лиц перед другими за счет страховых компаний. В качестве пострадавших могут выступать граждане и организации.
- ОСАГО работает по отношению к автомобилю и его собственнику. То есть страховыми случаями признаются происшествия, совершенные посредством транспортного средства.
- Страховые случаи могут возникать только при условии эксплуатации транспорта по его прямому назначению.
От чего зависит размер страховой выплаты?
В результате ДТП потерпевший участник может рассчитывать на некоторое возмещение ущерба. Страховая сумма по ОСАГО является компенсацией за страховой случай (ДТП) с участием застрахованного лица и его транспортного средства, осуществляемой страховой компанией или непосредственно виновником аварии. Данное понятие закреплено в ст.7 Федерального закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002.
Потерпевшие могут предъявить свои требования непосредственно страховой компании. В результате дорожно-транспортного происшествия может пострадать имущество участников аварии, быть причинен ущерб здоровью. Для получения компенсационных сумм потребуется предъявить справки о медицинском освидетельствовании, а также быть готовым предоставить автомобиль к осмотру, в зависимости от характера ДТП.
Размер страховых выплат зависит от ряда обстоятельств. Потребуется провести экспертизы, в числе которых могут быть медицинские, трасологические, технические и прочие. Возмещение ущерба по ремонту автомобиля тесно связано с состоянием самого транспортного средства. Имеют значение также модели авто, год выпуска, степень изношенности, пробег. Обращается внимание и на качества водителя, например, его стаж вождения и прочие, связанные с владельцем транспорта нюансы.
Следует отметить, что выплаты производятся лишь при наличии факта ДТП. То есть в случаях, когда аварийные ситуации не были зафиксированы, рассчитывать на компенсации без обращения в судебные органы невозможно.
При некоторых обстоятельствах регистрация ДТП может быть совершена и без вызова инспекторов ГИБДД. Это относится к авариям, ущерб которых незначителен, до 50 000 рублей, при этом потребуется обоюдное согласие участников конфликта. В отсутствие полиции можно самостоятельно заполнить извещение о ДТП. Еще одним условием для совершения подобных действий является отсутствие лиц, которым был причинен физический ущерб.
Пределы страхового возмещения
Суммы выплат по полису ОСАГО периодически пересматриваются. В 2017 году установлены следующие максимальные пороги возмещений:
- до 500 000 рублей, если ДТП повлекло за собой причинение вреда здоровью;
- до 400 000 рублей, если требуется возместить материальный ущерб.
Контроль за начислением по страховым случаям можно произвести самостоятельно или провести независимую оценку за свой счет. В последнем случае следует известить сотрудника компании-страховщика о времени и месте проведения дополнительной экспертизы.
Согласно статистике РСА средний размер компенсации по страховому случаю в 2017 году составляет 79 000 руб. Данная сумма меньше на 23%, чем в прошлом 2016 году, при этом стоимость полиса в 2017 году выше прошлогодней примерно на 4 %.
Гражданин Д. попал в аварию 1.04.2016 года в г. Новосибирске. Страховая компания после проведения экспертизы вынесла решение, что сумма компенсации за ущерб равна 50 000 руб. Автовладелец был не согласен с озвученной страховой суммой и обратился за независимой экспертизой в соответствующую организацию, которая оценила ущерб потерпевшего в 130 000 руб. С экспертным заключением гражданин Д. обратился в страховую и написал претензию с требованием добровольно возместить полную сумму ущерба. Претензия пострадавшего была отклонена.
Гражданин Д. обратился в Новосибирский областной суд с иском к страховой компании, который был частично удовлетворен 19.04.2017. По решению суда компания была обязана выплатить пострадавшей стороне страховое возмещение в размере 66 290 руб., расходы на экспертизу в размере 6 000 руб., штраф за несоблюдение требований в добровольном порядке в размере 36 145 руб., неустойку в размере 35 000 руб., компенсацию морального вреда — 3 000 руб. Кроме того, суд постановил взыскать со страховой компании расходы на проведение судебной экспертизы в размере 12 360 руб., а также госпошлину в размере 5 600 руб.
Заключение
Сумма страховой выплаты по ОСАГО зависит от обстоятельств ДТП, характера полученного ущерба (имущественный, ущерб здоровью, смерть), а также от результатов экспертиз. Максимальный размер такой выплаты в 2017 году составляет 500 000 рублей.
Ежегодно в России происходит около двухсот тысяч ДТП, в результате которых гибнут более 20 тысяч людей и более 200 тысяч наших граждан в итоге лишаются трудоспособности или становятся инвалидами. Решение в частном порядке выплаты материального возмещения пострадавшей стороне достаточно проблематично, так как, зачастую, размер причиненного ущерба превышает финансовые возможности виновной стороны.
Наиболее цивилизованный способ урегулирования вопроса компенсации убытков – система обязательного страхования гражданской ответственности, которая применяется в большинстве развитых стран мира. В СССР введение подобного страхования неоднократно обсуждалось, однако закон, призванный регулировать подобные отношения, так и не был принят.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
В 2003 году в России было введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и сегодня полис ОСАГО это, по сути, единственный реальный способ возмещения ущерба потерпевшим в ДТП. Именно поэтому, каждому гражданину РФ следует ознакомиться с вступившими в силу с 01.10.16г. изменениями Закона №40-ФЗ, которые потенциально касаются каждого из нас.
За что можно получить компенсацию
- застрахованные лица, пострадавшие в результате ДТП ( в т.ч. виновники происшествия, но только в том случае, если они также являются потерпевшими);
- участник спорной ситуации, имеющий доверенность на транспортное средство, которая включала в себя право на получение компенсации по ОСАГО;
- лицо, являющееся наследником лица, погибшего в результате ДТП, за исключением случаев распоряжения транспортного средства по доверенности;
- финансовое учреждение, являющееся кредитором по данному автомобилю.
Если говорить об основаниях выплаты, то таковым является страховой случай – любая ситуация, которая возникла при непосредственном участии автотранспортного средства, в результате чего возник материальный ущерб.
Участникам ДТП, рассчитывающим на получение компенсации по ОСАГО, следует знать, что имеются и ограничения на такие выплаты.
Нельзя претендовать на выплату компенсации по данному виду страхования:
- если транспортным средством управляло лицо, которое не было указано в страховом полисе или в доверенности;
- в тех случаях, когда был нанесен ущерб пострадавшему или окружающей среде опасным грузом;
- полисом ОСАГО не компенсируется моральный ущерб либо упущенная выгода вследствие ДТП;
- если сумма возможных выплат превышает установленные лимиты по страховке;
- в случае ущерба, причиной которого была спортивная, экспериментальная либо учебная деятельность;
- застрахованным лицам, которые находились в состоянии наркотического или алкогольного опьянения во время ДТП;
- если у данного лица отсутствовали права на управление автомобилем.
При рассмотрении вопроса страховой компанией о выплате компенсации по ОСАГО, все эти моменты в обязательном порядке рассматриваются.
В том случае, если страховщик, по мнению лица, претендовавшего на компенсацию, необоснованно отказал в выплате возмещения, то такое решение можно обжаловать в суде
От чего зависит
Размер выплаты по ОСАГО определяется еще на этапе оформления страхового полиса.
Для расчета используются базовые тарифы с учетом применения различных коэффициентов, в частности:
- Территориального коэффициента, размер которого зависит от типа населенного пункта, а также, количества проживающих там людей. Чем более крупный город – тем этот коэффициент выше, и наоборот, для небольших населенных пунктов его значение минимально.
- Личностного фактора, который напрямую зависит от возраста и водительского стажа водителя. Применение данного коэффициента призвано снизить стоимость страховки для более опытных водителей.
- Срока действия страховки. Здесь все просто, чем больше период страхования – тем дороже полис.
Несмотря на то, что все расчеты проводятся еще в момент оформления договора, размер компенсации, которые будет фактически выплачен страховой компаний, в итоге может быть даже меньше фактического. Одной из основных причин может быть выявление непосредственно во время ремонта скрытых дефектов и прочих моментов, которые не были учтены на момент экспертизы.
Чтобы этого не произошло, следует в случае ДТП обращаться к услугам только действительно независимых экспертов, а также, к профессиональным автосервисам.
Важные детали
Получение выплаты по ОСАГО строго регламентировано Законом. Затягивать с предоставлением документов не стоит, так как в результате несвоевременной подачей необходимых бумаг на рассмотрение страховой компании, выплаты по страховке можно и в принципе не получить.
Итак, срок, который определен Законом для подачи заявления на выплату компенсации и всех сопутствующих документов, составляет 15 дней с момента регистрации ДТП.
В течение этого срока, лицу, претендующему на выплату компенсации, следует предоставить страховщику следующий пакет документов:
- документ, удостоверяющий его личность (паспорт);
- документы на автомобиль и водительские права;
- справку установленного образца, оформленную соответствующим подразделением дорожной инспекции по факту ДТП;
- извещение о произошедшем ДТП, с подписью виновника ДТП.
Как правило, в большинстве случаев, данного пакета бумаг достаточно для начала процедуры по начислению законной компенсации. Однако, в некоторых случаях, список документов может быть увеличен.
Как правило, дополнительные бумаги нужны для получения максимально возможной суммы компенсации. Обычно, в таких случаях страховщик может потребовать врачебное заключение или копию протокола о правонарушении.
Методика расчёта ущерба
Определение суммы, которая подлежит выплате потерпевшему, является достаточно непростой, и, можно даже сказать, неоднозначной задачей для страховщика, который, с одной стороны, должен выполнить свои обязательств по договору, а с другой стороны, заинтересован в том, чтобы максимально сэкономить на выплате.
Чтобы упорядочить эту процедуру, в 2019 году Ценробанком была разработана единая методика по страховым выплатам, целью которой является определение страховщиком фактической суммы ущерба для конкретного автомобиля.
В соответствии с данной методикой расчет суммы ущерба по страховому полису ОСАГО осуществляется страховщиком в несколько этапов:
| N этапа | Описание действий |
| 1 | Определение порядка работ по определению характера и степени повреждения ТС. |
| 2 | Установление виновника аварии на основании имеющихся различных материалов (фото- и видеосъемки, документов по ДТП), а также, имеющие место случаи регрессного возмещения по полису ОСАГО. |
| 3 | Выявление повреждений ТС, возникших вследствие аварии. |
| 4 | Расчет стоимости необходимых комплектующих, включая расходы на их замену (монтаж, демонтаж и т.д.), а также, степень износа этих деталей. В случае полной гибели ТС в результате ДТП осуществляется учет годных остатков, а также, определяется первоначальная стоимость авто (с учетом года выпуска, пробега и т.д.). |
| 5 | Определение стоимости комплектующих частей (для этого используется классификатор справочной системы), а также, сумму расходов на ремонт (здесь учитываются текущие цены на такие работы в конкретном регионе). |
Сумма штрафа за ОСАГО в 2019 году зависит от наличия страхового полиса — если водитель просто не взял его с собой в дороге, сумма штрафа будет меньшей.
Как оформить ОСАГО без дополнительных услуг, подробно разъяснено в этой статье.
В результате этих действий страховщик получает расчетное значение суммы, которую необходимо выплатить потерпевшему.
Ограничения
Максимальная страховая сумма по ОСАГО 2019, которую может выплатить страховщик по полису ОСАГО, ограничена следующими условиями:
- если пострадало транспортное средство, то сумма выплат не может быть выше расчетного значения, полученного страховщиком согласно существующей методике;
- в случае гибели потерпевшего страховая компания выплачивает близким родственникам фиксированную сумму компенсации по вреду жизни в размере 475 тыс. руб., а также, 25 тыс. руб. на погребение;
- размер компенсации рассчитывается в соответствии с Постановление Правительства РФ №522 от 17.08.07г.);
- максимальная сумма выплат на компенсацию вреда другому имуществу не может быть более, чем 80% от ее износа.
Формирование страховой суммы по ОСАГО 2019
| Наименования вида ущерба | Максимальная сумма выплаты, тыс. руб. |
| Причинение вреда здоровью и жизни потерпевшей стороны | 500 |
| Возмещение ущерба имуществу потерпевшей стороне | 400 |
| Покрытие ущерба имущества участников ДТП (на 1-о лицо) | 400 |
| Выплаты родственникам на захоронение пострадавшего лица в результате ДТП | 475 |
| Максимальная сумма выплат в рамках оформленного Европротокола (кроме Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих им областям) | 50 |
Если говорить о расчете сумм выплат в случае получения травм в ДТП и нанесения вреда здоровья, то максимальный размер таких выплат ограничен следующими цифрами:
| Характер и степень повреждения здоровья | Размер выплат (в %) | Размер выплат, тыс. руб. | ||||||
| Для участников ДТП | Для пассажиров ком. транспорта | |||||||
| Стойкое расстройство функций организма (ограничение жизнедеятельности и необходимость социальной защиты):
В целом, нанесение вреда по каждому конкретному органу и его степень имеет свое выражение в конкретных цифрах, что позволяет наиболее адекватно оценить причиненный ущерб здоровью в каждом конкретном случае Порядок определения выплатВсе расчеты, которые проводятся страховщиком для определения выплат по полису ОСАГО осуществляются на основании предоставленных заявителем данных о ДТП. Выплата компенсации по данному виду страхования могут быть направлены на возмещение вреда, который был причинен объектам, находящимся под охраной законом:
Достаточно часто полученной суммы в результате выплаты компенсации по ОСАГО оказывается недостаточно, в связи с чем у большинства потерпевших возникают сомнения в правомерности действий страховщика, и возникает желание обратиться в суд.
В связи с чем, можно предпринять следующие шаги:
Вполне возможно, что данные действия даже без решения суда приведут к необходимому результату.
Покупка страхового полиса ОСАГО от Гарант — надежный способ защитить свои имущественные права в случае ДТП. О базовой ставке ОСАГО с 2019 года читайте в статье по ссылке. Рассчитать ОСАГо в СОГАЗ можно с помощью рекомендаций, приведенных тут. Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ. detector | ||||||||
