Как работает полис осаго

Значение термина ОСАГО очень хорошо объясняется расшифровкой этой аббревиатуры – это обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспорта на случай аварий и других дорожно-транспортных происшествий. Получив полис ОСАГО, автомобилисты избавляются от забот по компенсации нанесенного ущерба, который перекладывается на страховщика. При этом важно, что ОСАГО не занимается возмещением ущерба, нанесенного автомобилю и здоровью владельца полиса – для этого существует КАСКО, где страховые выплаты крупнее.

Пытаясь разобраться, что такое ОСАГО, нужно обратить внимание на две составляющих этого термина. Первая составляющая – это обязательный характер данного страхового пакета, который положено иметь каждому автовладельцу, согласно действующему законодательству. Отсутствие полиса у владельца авто будет нарушением, придется заплатить штраф ГИБДД при проверке (его минимальный размер составляет 400 рублей, но при оплате в первые 20 дней действует 50-процентная скидка).

Вторая составляющая определяет область распространения договора страхования. Ответственность владельцев транспортных средств (ТС) распространяется на дорожно-транспортные происшествия с нанесением ущерба имуществу третьих лиц и/или их здоровью. При этом, максимальная выплата, которую может произвести страховая компания за поврежденную машину, составляет 400 000 рублей. Если сумма нанесенного ущерба превышает этот лимит выплат, виновнику придется возмещать разницу за свой счет.

Когда ввели ОСАГО в России

Как работает ОСАГО

Для того чтобы понять, как работает ОСАГО, следует детально рассмотреть механизм предоставления этой услуги. При приобретении полиса водитель страхует риски перед потерпевшими (при этом ответственность того, кому причинен убыток, может быть не застрахована – на суммы выплаты это не повлияет). При наступлении страхового случая (аварии), повреждения фиксируются с помощью ГИБДД и аварийных комиссаров, и страховики компенсируют потерпевшему его убытки.

Возмещение ущерба страховой компанией подразумевает совокупность нескольких событий. Сюда входит:

  • Приобретение страхователем полиса ОСАГО, цена на который определяется в соответствии с базовыми тарифами Банка России.
  • ДТП, в котором владелец полиса наносит вред имуществу и/или здоровью потерпевшего.
  • Соответствующим образом зафиксированный факт аварии (при сумме ущерба менее 50 000 рублей, отпадает необходимость в ГИБДД, а происшествие оформляется по Европейскому протоколу).
  • посредством иного автомобиля, чем указанный в полисе;
  • в моральном виде (или речь идет об упущенной выгоде);
  • окружающей среде;
  • при погрузочно-разгрузочных работах;
  • во время соревнований, испытаний или учебной езды.
Читайте также:  Как узнать стаж вождения для страховки

Применительно к ситуации обязательного автострахования можно сказать, что обязанность водителя заключается в своевременном приобретении страхового полиса (этим ОСАГО отличается от КАСКО, которое приобретается на добровольных началах). При безаварийной езде это избавит автовладельца от штрафов при проверках ГИБДД, а если произошла авария – решит проблему с выплатой компенсации потерпевшим.

Становясь владельцем полиса страхования автогражданской ответственности, водитель по закону получает право на выплату компенсации, если он окажется виновником дорожно-транспортного происшествия. По сути, большая часть забот по возмещению ущерба, перекладываются на страховиков, это очень удобно для водителя. В случае, если у страховой компании отзовут лицензию, выплаты производятся через Российский союз автостраховщиков.

Как формируется цена на ОСАГО

Вне зависимости от страховой компании, в пределах одного региона стоимость полисов ОСАГО может отличаться из-за разного коэффициента, присвоенного населенным пунктам. Расчет окончательной цены подразумевает умножение базовой ставки, установленной Банком России, на ряд поправочных значений. К числу показателей, определяющих окончательный результат относятся:

  • тип и характеристики транспортного средства (грузовое/легковое, физическое/юридическое лицо является владельцем, мощность двигателя и др.);
  • регион проживания (региональный коэффициент определен специальным Указанием Банка России);
  • опыт страхователя (определяется собственно возрастом и сроком управления машиной).

Со стороны государства регулирование вопросов, связанных с обязательным автострахованием, выражается в создании юридической базы (соответствующего законодательства), где водителям вменяется в обязанность приобретение страховых полисов. Другой регулирующий государственный аспект проявляется в контроле за наличием полисов у водителей и наложением штрафов за отсутствие страховых документов.

Предлагая автовладельцу приобрести полис автогражданки, страховые компании пользуются специальными формулами для расчетов. При желании эту калькуляцию можно произвести самостоятельно, например, чтобы проверить, насколько правильно для вас вычислили итоговый показатель. Формула имеет вид ЦП = БТ х РК х БЕ х КСТ х КЛ х ТХ х КСТ х ФК, где:

  • БТ – базовый тариф, определенный Банком России в специальном Указании. Например базовый тариф для легкового автомобиля физического лица будет находиться в диапазоне от 3432 до 4118 рублей.
  • РК – региональный коэффициент. Определяется по месту прописки/регистрации владельца. Для Москвы РК равняется 2, для Санкт-Петербурга – 1,8.
  • БЕ – безаварийность езды (см. ниже).
  • КСТ – коэффициент страховых тарифов, зависящий от возраста и водительского стажа. Для молодых водителей с небольшим стажем коэффициент может достигать 1,8. Для всех, кто старше 22 лет и имеет свыше 3 лет водительского стажа, коэффициент равняется 1.
  • КЛ – количество лиц, допущенных к управлению. Если это число ограничено, то коэффициент равен 1, если нет – 1,8.
  • ТХ – этот показатель зависит от параметров двигателя. Например, при мощности от 101 до 120 лошадиных сил, ТХ будет равен 1,2. Если мощность будет 121-150 л. с., то значение станет 1,4.
  • КСТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от времени использования машины. Если автомобиль используется 10 месяцев в году, коэффициент равняется 1.
  • ФК – факультативный коэффициент, равный 1,5. Применяется в ситуациях, когда сообщаются ложные сведения или происходят серьезные нарушения со стороны автовладельца.
Читайте также:  Узнать какой полис осаго по номеру автомобиля

Этот показатель тоже приводится в Указании, и он отражает прошлые аварийные ситуации по вине автовладельца. Максимальное значение этого коэффициента – 2,45, означающее высокий уровень аварийности. Минимальное значение – 0,5 присваивается тем, кто ездит без ДТП. Зная все показатели, можно попробовать рассчитать стоимость полиса для водителя из Москвы 30 лет, имеющего 5-летний стаж вождения и Opel Astra мощностью 130 лошадиных сил. Подставляя данные в формулу получаем: ЦП = 4118 р. х 2 х 0,5 х 1 х 1 х 1,4 х 1 = 5762,2 рублей.

Полис автогражданской ответственности

На сегодняшний день есть два варианта оформления полиса ОСАГО в зависимости от количества людей, имеющих право управлять автомобилем:

  • С ограничениями – максимально можно вписать пять человек.
  • Без ограничений – число пользователей не ограничено (благодаря повышающему коэффициенту, такой страховой продукт будет дороже в 1,8 раза).

Видео

Читайте также: