Особенности расчета КБМ (повышающего коэффициента бонус-малуса). Как он присваивается, сколько времени будет держаться, как увеличивает или уменьшает цену ОСАГО.
Как присваивается коэффициент
Таблица, согласно которой высчитывают повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП, едина для всех СК и является регламентной.
Водитель, впервые оформляющий полис ОСАГО, получает класс 3, что соответствует КБМ, равному 1. На стоимости полиса это не отражается. При переоформлении страховки коэффициент пересчитывают. Зная класс водителя и число ДТП, можно рассчитать КБМ, который присвоит ему страховая компания. Важно: повышающий коэффициент по ОСАГО при ДТП, в котором страхователь – пострадавшая сторона, не применяется.
При безаварийной езде КБМ ежегодно снижается на 5%, класс водителя увеличивается на 1. За 10 лет безупречного вождения скидка составит 50%, это максимум.
- Если водителю был присвоен класс 3 и он год не попадал в ДТП, при переоформлении страховки ему присвоят класс 4, КБМ снизится с 1 до 0,95%.
- Если водитель стал причиной одного ДТП, при перезаключении договора ему присвоят класс 1, КБМ возрастет до 1,55.
В первом случае стоимость полиса уменьшится на 5% от первоначальной, во втором – увеличится на 55%.
Таблица классов и повышающих коэффициентов ОСАГО
КБМ принимает размер 0,5-2,45 и зависит от класса, присвоенного водителю по результатам предыдущего страхового периода. Всего есть 14 классов. Стоимость полиса может меняться в пределах от 50% до 245% от первоначальной.
При значениях больше 1 КБМ выступает, как повышающий коэффициент по ОСАГО при ДТП, при значениях меньше 1 – как скидка.
Сколько действует повышенный коэффициент ОСАГО после ДТП?
Показатель КБМ применяется для стандартных договоров ОСАГО, сроком на 12 месяцев, и только для граждан РФ. При краткосрочном страховании для транспортировки автотранспорта КБМ не применяется. Пересчет делается раз в год, при пролонгировании договора.
Совершенное ДТП для виновной стороны влечет за собой ответственность в виде административных или иных мер согласно КоАП РФ.
Наряду с этим обязательное страхование ОСАГО предусматривает дополнительные меры ответственности в виде увеличения стоимости страхования.
В статье узнаем, почему возросла страховка, какой коэффициент увеличивает стоимость, а также изучим как можно избежать повышения цены на полис.
Почему возросла цена страховки после аварии?
Виновник в дорожно-транспортном происшествии согласно закону об обязательном страховании автогражданской ответственности несет часть материальной ответственности через механизм применения повышающих коэффициентов при расчете страхового тарифа. Стоимость полиса для виновника будет выше.
В расчете страховых тарифов используются 2 группы параметров согласно ст. 9 ФЗ №40: базовая ставка Центробанка для ОСАГО и коэффициенты, корректирующие базовую ставку. Произведение базовой ставки и коэффициентов дают расчетное значение тарифа для заданных условий. Исходя из конъюнктуры рынка, страховые компании принимают значения, которые увеличивают или снижают стоимость страхового полиса для конкретного случая.
Страховка после аварии повышается только для виновника аварии. Эта мера направлена для того, чтобы увеличить меру ответственности для нарушителей. Ведь каждый страховой случай предполагает возмещение денежного ущерба пострадавшему за его имущество или компенсацию, за нанесенный вред здоровью.
Выплаты ущерба при ДТП установлены законом согласно ст. 7 ФЗ №40 в размере 500 тысяч рублей на компенсацию вреда здоровью и 400 тысяч рублей в части вреда имуществу.
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.
Какой коэффициент повышает стоимость?
На сколько увеличивается стоимость страховки после ДТП? Расчет размера страховых тарифов для каждого водителя персонально рассчитывается по утвержденному алгоритму. Как было отмечено выше, эта сумма рассчитывается как произведение Базовой ставки на коэффициенты, один из которых и учитывает показатель безаварийной работы. Этот показатель – коэффициент бонус-малус, обозначаться может как Кбм.
Для общего сведения представим краткие данные о коэффициентах, применяемых при расчете. Они помогут понять из чего складывается стоимость полиса ОСАГО:
- Упомянутый выше коэффициент Кбм (бонус-малус). Диапазон значений от 0,5 до 2,45.
- Коэффициент региона, в котором страхуется транспортное средство. Диапазон значений от 0,6 до 2,1. Минимальное значение соответствует небольшим населенным пунктам, а максимальное – крупным городам, в которых уровень аварийности гораздо выше, чем в небольших поселениях.
- Коэффициент стажа водителя и его возраста. Диапазон его значений от 1 до 1,8.
- Коэффициент количества водителей, которые будут использовать транспортное средство. Диапазон от 1 до 1,8.
- Коэффициент мощности транспортного средства. Диапазон от 0,6 до 1,6.
- Коэффициент нарушений. Диапазон от 1 до 1,5.
На сколько увеличится?
Расчет стоимости ОСАГО осуществляется ежегодно на начало срока страхования. Как насчитывают сумму страховки?
Таблица 1. Применение коэффициента бонус-малус.
| N п/п | Коэффициент КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 страховых возмещений за период КБМ | 1 страховое возмещение за период КБМ | 2 страховых возмещения за период КБМ | 3 страховых возмещения за период КБМ | Более 3 страховых возмещений за период КБМ | ||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 1 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 10 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 11 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 12 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 13 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 14 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 15 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Для тех, кто проходит регистрацию впервые, устанавливается класс 3, которому соответствует Кбм = 1. Дальнейшее изменение класса зависит от результата, который будет зарегистрирован по каждому водителю в течение учетного периода.
-
На сколько повышается класс страховки? Если за период срока страхования (год) страховых случаев не будет, то класс повышается на одно значение, в нашем примере, был 3, станет 4. Значит Кбм станет равным 0,95. То есть, снизится на 5%. На величину этого процента снизится и стоимость полиса.
Если и в последующие годы у этого водителя не зарегистрировано нарушений, связанных с оформлением страхового случая, то ежегодно класс будет повышаться на 1 значение.
Вместе с классом изменится и будет снижаться значение Кбм: было 1, стало 0,95. Таким образом, максимальная скидка составит 50%, если нарушений не будет в течение 10 лет.
Если допущен страховой случай, то значение класса снижается. Снижение зависит и от количества страховых случаев. Класс на начало периода был 3.
Совершен 1 страховой случай по вине страхователя. Видим, что это снижает класс водителя с 3 на 1. Кбм для 1 класса равно 1,55. Это означает, что страховка подорожает на 55%.
Как рассчитать КБМ?
Как изменится стоимость страховки для виновника и как ее рассчитать, если было ДТП по ОСАГО? Полезно знать, что после аварии, совершенной по вашей вине, сумма платежа за ОСАГО станет дороже на следующий страховой период (год). Полезно заранее выяснить и величину будущих платежей за страхование. Для этого можно уточнить, какое значение Кбм будет использовано для вашего расчета, воспользовавшись таблицей. Как пользоваться таблицей, описано в предыдущем разделе. Там же перечислены коэффициенты, участвующие в расчете.
На сайтах многих страховых компаний имеется специальный калькулятор ОСАГО. Это сервис, в котором вы самостоятельно вводите свои данные и данные по автомобилю, а система может рассчитать сумму платежа за ОСАГО.
Есть также сайты, которые на основе калькулятора предоставляют возможность оформления электронного полиса ОСАГО.
В настоящее время совершенствуется общая база данных по страховым случаям, содержащая данные по всем случаям и страховым компаниям.
Сколько действует?
Сколько действуют повышающие коэффициенты? Период действия повышающего коэффициента ограничен одним годом. Дальнейшие суммы страховых взносов будут зависеть от персональной истории по страховым случаям и данным по безаварийности.
При переходе из одной страховой компании в другую можно запросить документ, который подтверждает ваш статус по безаварийности. Этот документ служит основанием для новой страховой компании по повышению вашего класса, а потому можно рассчитывать на скидку.
Имеют законное право и случаи, когда коэффициент Кбм не меняется, перечислим их:
- Полис оформлен дополнительно на прицеп.
- Период действия страхового полиса составляет меньше года, например на полгода.
- Полис оформлен на транзитный транспорт, временно пребывающий на территории страны.
Можно ли избежать возрастания цены?
В рамках закона предусмотрено ряд обстоятельств, при которых не происходит повышение цены на ОСАГО. Прежде всего, это все случаи, в которых виновным признана другая сторона. Тогда наступает страховой случай, в котором компенсацию за расходы осуществляет страховая компания виновной стороны, а значение Кбм для пострадавшей стороны не изменяется по причине данного случая. Это справедливо, ответственность должна быть персональная.
Следует знать, что уходит в прошлое возможность избежать повышающего коэффициента при смене страховой компании. Совершенствующая база данных по всем водителям не даст такой возможности. По этой причине не лишним будет и ваш контроль над правильным оформлением документов. Страховые компании могут не всегда аккуратно вести учет данных, могут быть и недобросовестные компании, которые намеренно не будут использовать систему скидок за безаварийную работу.
Заключение
Полис обязательного страхования ОСАГО позволяет страховым компаниям совместно с другими государственными структурами осуществлять учет совершенных страховых случаев персонально по каждому водителю и в зависимости от их количества рассчитывать стоимость полиса на следующий период. Это повышает ответственность водителей и способствует снижению ДТП.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Стоимость страхового полиса ОСАГО регулируется Центральным банком РФ. Но, несмотря на это, цена у всех не может быть одинаковой. Это связано с повышающими коэффициентами ОСАГО, которые зависят от различных параметров.
ОСАГО
Стоимость страхового полиса ОСАГО складывается из базового тарифа и различных коэффициентов. Данные тарифы влияют на конечную цену полиса и могут как повысить коэффициент страховки ОСАГО, так и понизить его.
Коэффициенты страховки машины:
- КБМ или бонус-малус клиенту (может снизить стоимость полиса до 50 процентов и поднять цену вдвое).
- Территория (зависит от места регистрации автотранспортного средства, а также собственника машины). Для водителей, прописанных в районах и селах, коэффициент будет намного меньше по сравнению с теми, кто прописан в мегаполисе. Это связано с тем, что в мегаполисах происходит большое количество аварий.
- Возраст и стаж. Цена полиса увеличивается у водителей младше 22 лет и с маленьким опытом. Это связано с тем, что они создают намного больше аварий по сравнению с другими водителями.
- Ограничение (на данный коэффициент влияет количество включенных водителей или список без ограничения).
- Мощность. Чем она больше у автотранспортного средства, тем дороже страховка.
- Нарушения (при нарушении правил дорожного движения и наличии дорожно-транспортных происшествий, стоимость ОСАГО увеличится).
Базовый тариф (установлен Центральным банком РФ и един для всех страховых компаний) умножается на все существующие коэффициенты, и получается итоговая премия полиса ОСАГО.
Для того чтобы повысить уровень безопасности на дорогах, законодательство разрешило страховым компаниям использовать специальный тариф КБМ, который может корректировать страховую премию. КБМ может поощрить водителей дополнительным бонусом или понизить класс из-за аварии. Смысл его использования заключается в повышении мотивации водителей к езде без дорожно-транспортных происшествий. А страховые компании при помощи КБМ защищают себя от потерь при заключении договора с новичками или с водителями, которые игнорируют правила дорожного движения.
КБМ состоит из двух частей: бонус и малус. Бонусом является коэффициент, который уменьшает страховую премию. И предоставляется он водителю только при условии отсутствия дорожно-транспортного происшествия. Исключением является ДТП, в котором он становится пострадавшей стороной.
Малус – это повышающий коэффициент ОСАГО, который применяется в зависимости от наличия ДТП. Чем больше было аварий (в которых водитель оказался виновником), тем больше станет коэффициент.
КБМ влияет на итоговую страховую премию по договору. Данные о повышающем коэффициенте ОСАГО после ДТП находятся в единой системе РСА. У каждого водителя свой коэффициент, и если владелец автотранспортного средства захочет сменить компанию для того, чтобы уменьшить премию, то он ошибется. Так как коэффициент находится в общей системе РСА, он будет одинаковым для всех страховых компаний.
Повышенный коэффициент ОСАГО после ДТП может быть применен только для виновников происшествия. Например, если владелец машины попал в дорожно-транспортное происшествие по вине другого лица, то КБМ останется без изменений. Но если водитель автотранспортного средства оказался виновником при ДТП, то класс аварийности понизится, и, соответственно, повысится КБМ. Например, у виновника был максимальный класс 13, из-за одного дорожно-транспортного происшествия произойдет снижение на 7. Потерянная скидка будет составлять приблизительно 30 процентов. Для того чтобы вернуться к прежнему классу, необходимо осуществлять управление автотранспортным средством без аварий примерно шесть лет.
Условия понижения КБМ
В 2015 году произошел скачок в цене ОСАГО. Это произошло из-за решения о повышении страховой суммы по договору. На данный момент максимальная страховая сумма по договору составляет 400000 рублей. Из-за ее увеличения произошло повышение премии по договору. Чтобы владельцы автотранспортных средств могли приобретать страховые полиса ОСАГО по более низкой цене, необходимо управлять машиной без аварий. При этом условии за год класс водителей повысится на единицу, и появится дополнительная скидка в размере пяти процентов.
Максимальная скидка составляет 50 % от общей стоимости страховки, соответственно, наибольший класс будет равен 13. Для того чтобы приобрести максимальную скидку, нужно в течение десяти лет ездить без аварии.
Повышенный КБМ
При аварии происходит повышение коэффициента ОСАГО и падение класса. Насколько понизится класс, зависит от того, в каком положении изначально находился водитель. Если у него был 13 класс, то из-за одной аварии произойдет понижение на 7. У водителей с третьим классом произойдет понижение на два пункта. То есть чем выше был изначально класс водителя, тем больше он теряет в уровнях.
Например, если водитель в течение одного календарного года обращался в страховую компанию за выплатой, то тариф увеличится в зависимости от стажа:
- с третьего по четвертый – 1,55;
- с пятого по седьмой – 1,44;
- с восьмого по тринадцатый – 1;
- водитель, который в течение года попадал в аварию более трех раз, получает максимально повышающий коэффициент ОСАГО — 2,45, который повысит стоимость страховки на 250 %.
Чтобы вернуть прежний класс аварийности, нужно несколько лет ездить без аварий и постепенно увеличивать его.
КБМ для пострадавшего
Какой повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП, если водитель оказался пострадавшим? Показатель не должен повышаться, если водитель является потерпевшей стороной. Но иногда приходится доказывать свою невиновность. При предоставлении информации в РСА страховщиками может произойти ошибка, и повышенный коэффициент привязывается к невиновному человеку. Для этого необходимо обратиться в РСА с заключением правоохранительных органов. Страховые компании самостоятельно не могут уменьшать тарифы, так как они используют информацию РСА.
Сроки
Стандартный срок действия полиса составляет один год (при необходимости страхователь может покупать договор сроком до двадцати дней и от трех месяцев). Понижающий или повышающий коэффициент ОСАГО действует только на договора, которые действуют один год.
Например, владелец автотранспортного средства с четвертым классом аварийности и скидкой пять процентов оформил полис на полгода. По истечении данного периода времени он не стал продлевать его, а оформил новый, рассчитывая при этом на новую скидку в размере пяти процентов. В процессе оформления нового полиса он выяснил, что класс аварийности остался прежним, и размер скидок не увеличился. Коэффициент остался прежним, так как договор не действовал стандартный срок.
Также, если водитель прервет действие полиса по определенным причинам (например, продажа или утилизация автотранспортного средства), то коэффициент не изменится и останется прежним.
Срок действия повышенного коэффициента
Сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП? В стандартной ситуации КБМ действует в течение полисного года. Но после дорожно-транспортного происшествия происходит резкое понижение класса и повышение коэффициента. Причем срок действия коэффициента после аварии увеличивается втрое.
Если у водителя класс аварийности составлял 3 до дорожно-транспортного происшествия, то после него он понизился до единицы. Соответственно, тариф для единицы составляет 1,45. Водителю придется платить за страховку практически в два раза больше.
Сколько действует повышенный коэффициент ОСАГО после ДТП в данном случае? Этот тариф будет действовать в течение трех лет. То есть водителю в течение данного периода времени придется переплачивать по страховке. По истечении четырех лет он сможет получить первую скидку в размере 5 %.
Можно ли изменить повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП
Если произошло дорожно-транспортное происшествие, виновником которого стал один из водителей, сможет ли он в дальнейшем уменьшить КБМ? Этот тариф невозможно сразу изменить и уменьшить. Сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО? Повышенный коэффициент подлежит изменению только по истечении трех лет. Главной задачей виновника становится аккуратное вождение в этот период времени. Часто новички попадают в аварии несколько раз в год. Соответственно КБМ будет увеличен в несколько раз. Поэтому важно в течение трех лет не попадать в аварии.
Некоторые водители по незнанию после ДТП не включаются в список договора ОСАГО. Например, владелец автотранспортного средства включил своего сына в список водителей. Произошла авария, виновником которой стал сын владельца автомобиля. Следующие три года собственник машины приобретает страховку без ограничения лиц. По истечении этого срока он решает включить сына, так как действие повышающего коэффициента ОСАГО по ДТП, по его мнению, должно исчезнуть. Но повышенный тариф так и остался у виновника без изменений. Это произошло из-за того, что информация о вождении не поступала, следовательно, изменений не произошло.
Важным условием понижения коэффициента после трех лет является включение виновника в список водителей. И только после этого произойдет изменение в значении КБМ.
Стоимость полиса ОСАГО и список водителей
Итоговая цена полиса ОСАГО зависит от водителей, включенных в управление конкретного автотранспортного средства.
Например, владелец управлял длительное время автомобилем самостоятельно и в последний раз заплатил 4000 рублей. По жизненным обстоятельствам он решил включить в список супругу (ее стаж составляет 2 года). Итоговая премия соглашения стала равна 6800 рублей. Повышение стоимости страховки произошло из-за включения супруги в список водителей. Во время расчета стоимости полиса программа использует наибольший коэффициент водителя. В данном случае класс аварийности у владельца автотранспортного средства не изменился, но он не будет рассматриваться во время подсчета полиса.
Во время расчета цены страхового полиса ОСАГО применяется также коэффициент возраста и стажа. Данный тариф, так же как и КБМ, имеет высокую важность для стоимости страховки. Если у водителя стаж более трех лет, а возраст – от 22 лет, то данный коэффициент будет равен единице.
Повышающий коэффициент ОСАГО по возрасту будет применен, если водителю меньше 22 лет. В этом случае будет применен тариф, равный 1,8 либо 1,6 — в зависимости от стажа автолюбителя.
Повышающим коэффициент ОСАГО по стажу будет, если опыт вождения у водителя менее трех лет. И, в зависимости от возраста, будет равен 1,7 либо 1,8. Тариф КВС имеет значение для расчета, так как может повысить или понизить стоимость страховки практически в два раза.
Таблица расчета коэффициента, зависящего от возраста и стажа, приведена ниже.
Специалисты утвердили порог по опыту вождения, который равен трем годам. Считается, что три года непрерывного вождения приведут к более профессиональному управлению автотранспортным средством.
По таблице видно, что лицам, не достигшим возраста 22 лет, или без соответствующего опыта вождения придется приобретать страховой полис ОСАГО по более высокой цене.
В системе РСА хранится вся информация о водителях, которые страховали автомобиль или были включены в список по договору ОСАГО. Множество водителей утверждают, что у них класс аварийности должен быть выше, так как опыт вождения большой. Водители считают, что страховые компании умышленно поднимают стоимость полиса. Для того чтобы разобраться с классом аварийности, можно обратиться в систему РСА. Для этого нужно зайти на официальный сайт союза страховщиков и оставить заявку на рассмотрение класса. Для этого нужно ввести в поля все необходимые данные о себе.
Ответ от РСА придет на электронную почту водителя. Если действительно была утеря скидок, то необходимо распечатать письмо и подойти в свою страховую компанию. Сотрудники смогут повысить класс и вернуть излишне уплаченные денежные средства.
Для того чтобы класс аварийности не понизился, необходимо перед подписанием страхового соглашения проверить все внесенные данные. Потеря скидок может произойти из-за ошибки в личных данных водителя. Также при смене водительских прав необходимо подойти в офис страховщика и сделать изменения в полисе. Так, скидки по старым правам переведут на новые, и потерь не будет. Если же прийти с новыми правами после окончания действия полиса, то все накопленные скидки пропадут, класс аварийности станет равен трем.
Советы
Для того чтобы снизить стоимость страхового полиса, можно не включать в список водителей тех лиц, по вине которых произошли аварии. Например, если у супруги повышающий коэффициент, то муж может исключить ее из списка. Но в данном случае ездить за рулем автомобиля она не сможет. Также нужно помнить, что чем больше водитель ездит без аварий, тем меньше становится тариф.
Если водитель стал виновником дорожно-транспортного происшествия, но управлять автотранспортным средством ему необходимо, то владелец машины может приобрести страховку без ограничения списка. В этом случае за руль автомобиля могут садиться любые водители, имеющие права. Но стоит отметить, что стоимость страховки увеличится на 80 %.
Все надежные страховые компании пользуются базой РСА. Поэтому нет смысла в обращении в другие страховые компании для уменьшения тарифа. Если же компания утверждает, что сможет предоставить полис по более низким ценам, то стоит проверить лицензию этого страховщика и его урегулирование убытков.
Избежать повышающего коэффициента можно при аккуратном и внимательном вождении. Ведь дорожно-транспортное происшествие – это не только повышенный коэффициент в страховых договорах, но в первую очередь это жизни и здоровье людей. По статистике, Российская Федерация находится на первом месте по количеству дорожно-транспортных происшествий, результатом которых становится смерть участников. Не нужно искать обходные пути, чтобы снизить страховку ОСАГО. Лучше отдать предпочтение безопасности на дорогах.