Обмануть страховую фирму можно, хотя и трудно. Страховщики не застрахованы от мошеннических действий, но стремятся предотвратить или, по крайней мере, снизить риски обманаи фальсификации – проводят многоуровневые экспертизы и проверки.
1001 способ мошенничества
Что касается вариантов и схем мошенничества, их огромное количество. Но большинство случаев, по словам представителей страховщиков, совершаются на бытовом уровне: инсценировка грабежа наличности при снятии в банкомате, самоподжег дома или автомобиля… Проще говоря, это инсценировка страхового случая.
Для каждого типа страхования стандартные случаи мошенничества различны. Для автострахования это обман относительно обстоятельств, места и даты события, подлог документов на машину и фотографий с повреждениями, завышение действительной цены автомобиля, намеренная порча транспорта или инсценировка хищения его конструктивных элементов, а также ДТП. Из популярных мошеннических действий в КАСКО — схемы с перевесом деталей. На застрахованную машину устанавливаются уже испорченные детали от другой такой же. Дальше злоумышленники требуют возмещение деньгами, после чего возвращают обратно неповрежденные детали.
Для страхования имущества мошенничество может состоять из завышения действительной цены имущества, степени и обстоятельств его повреждения. В страховании здоровья/жизни встречается обман, касающийся времени и факта заболевания, инсценировки болезней, травмы или порой даже смерти.
Страховой щит
В процесс борьбы с мошенниками вовлечены продавцы, финансовые службы, сотрудники урегулирования убытков, работники СБ и другие подразделения фирмы, — рассказывает господин Ефремов. По его словам, самые сложные случаи они обсуждают коллегиально с привлечением разных специалистов, иногда из внешних организаций. Мошеннические случаи выявляются и при оформлении страхового договора, и при осуществлении предстраховой проверки, и при расследовании страхового случая, и при урегулировании убытка.
Отпетые мошенники
Мы составили топ-лист самых дерзких мошеннических действий, с которыми сталкивались крупные российские страховые.
Страховой полис ОСАГО является обязательным для автовладельцев, и обычно он оформляется сроком на 1 год. Страховой полис можно продлить, заплатив за 30 дней до его окончания. Но если этого не сделать, полис становится недействительным. Из-за частоты обновления полисов и его обязательного наличия по закону мошенничество с полисами ОСАГО происходит довольно часто.
Всегда нужно помнить, что после окончания срока действия полиса, водитель не имеет права управлять автомобилем. За такое нарушение грозит штраф и конфискация номеров. И в случае ДТП при просроченном полисе автовладелец не сможет рассчитывать на страховую компанию — выплаты ущерба придется производить из своих средств.
Какое бывает мошенничество в автостраховании при покупке полиса?
Обмануть вас может не только профессиональный “разводило”, позвонив от лица страховой и продав недействительный полис, но и сама страховая компания.
Тип 1: развод по телефону и недействительный полис
К тому моменту, как у вас приблизится срок окончания действия полиса, вам может позвонить “сотрудник” страховой компании и предложить приобрести полис данной страховой, с очень выгодными условиями — на 10-15% ниже рыночной стоимости. Оплата только наличными.
И это, и низкая стоимость должны вас насторожить! Ведь наверняка это развод ОСАГО.
Обычная схема мошенничества со страховкой автомобиля со стороны покупателя выглядит так:
1. Вам звонят, представляются агентами страховой компании ПАО «ХХХХХ» и предлагают страховку, которая стоит дешевле за наличный расчет;
2. Приезжает курьер и привозит кучу бумаг, среди которых страховой полис;
3. Вы пробиваете полис по базе — да, он чистый и принадлежит страховой компании. По идее, все чисто;
4. Курьер говорит, что сейчас привезет все договора в офис и агентство массово по всем клиентам отправит регистрационную информацию в страховую компанию;
5. Вы отдаете деньги, получаете страховой бланк и кучу договоров.
Через некоторые время вы поймете, что вас обманули. Скорее всего, вы узнаете об этом только тогда, когда у вас случится ДТП.
Как же выглядит схема обмана? Вот так:
1. Страховой агент получает страховой полис;
2. Делает с него копии, вписывает левое ИП. При проверке по номеру все проходит нормально, в базе страховой компании страховой полис числится как новый;
3. Он продает страховой полис столько раз, сколько успеет;
4. А после сбора денег пишет заявление на утерю полиса и его аннулируют. Или, если никто не успел обратиться в полицию по поводу мошенничества, ничего не делают, продолжая продавать полис.
Что в итоге осталось у вас:
1. Не действующий страховой полис;
2. Номера телефонов, с которых звонили и которые тоже не действительны (не отвечают или заблокированы);
3. Договор с несуществующим или левым ИП.
При этом, на вас еще могут остаться расходы по ДТП, а также вас могут привлечь за использование поддельных документов и езде без действительного полиса.
Вывод из этого типа развода: не верьте в выгоду из-за низкой стоимости и оплаты по наличным средствам. Потому что в полиции вам вряд ли смогут оперативно помочь вернуть свои деньги — нет данных, с которыми можно быстро начать работу (помним про оплату наличными, да?).
Тип 2: ошибка в документах
При оформлении договора агент может сделать ошибку в данных страхователя: ФИО или марка авто. Заметить это можно, но довольно трудно.
И при попытке возмещения ущерба страховая не выплатит вам компенсацию, так как документы оформлены по факту не на вас, а вы уже оставили подпись в договоре, то есть вы были согласны с его условиями и содержанием.
Если вы обнаружили ошибку до подписания договора, то будьте бдительны дальше: агент наверняка предложит вам зачеркнуть неверные данные и вписать новые.
Полис является официальным документом, и все исправления в нем делают его недействительным. То есть вы опять не сможете получить компенсацию ущерба.
Вывод: если вы заметили ошибку в своих данных, то настаивайте на переоформлении документов. А испорченные документы должны быть приложены к правильно заполненным оригиналам.
Благодаря таким махинациям и происходит мошенничество с ОСАГО.
Тип 3: полис и техосмотр
Если вашей машине 3 и более лет, перед покупкой ОСАГО вы обязаны пройти техосмотр.
По закону, именно страховая не должна продавать вам полис, если техосмотр не пройден. На практике бывает и по-другому.
Страховая может выдать вам полис и направление на прохождение техосмотра в установленный срок в аккредитованном для этой процедуры месте. Оба этих документа выдают после оплаты. Не все обращают внимание на то, что, помимо полиса, им дали, и не проходят техосмотр.
В случае возникновения ДТП ваш полис оказывается недействителен, так как вы не прошли техосмотр и он не внесен в единую базу. И страховая откажется возмещать убытки, так как именно вы нарушили условия договора о страховании.
А мошенничество состоит в том, что сама страховая не имеет права выдавать вам полис без прохождения этого самого техосмотра. Это чистый обман по ОСАГО.
Вывод: внимательно читайте договор страхования и осматривайте все документы, которые получаете в страховой. А если вам все же выдали полис без прохождения техосмотра, советуем обратиться к адвокату и в страховой надзор.
Как страховая может обмануть вас при выплатах по ОСАГО?
Тип 1: уловки до проведения экспертизы
После ДТП вы приходите в страховую компанию со всеми собранными документами для того, чтобы вам оценили ущерб и назначили выплаты. Но сотрудник страховой предлагает вам получить выплаты уже сейчас. Это позволит не ждать вам отведенное время и не спорить об объеме выплат, вы сразу получите деньги и напишете отказ от претензий.
По факту, вы получите сумму намного меньше, особенно если при оценке своими силами не учли “скрытые” поломки после ДТП, которые могут обнаружиться позже при эксплуатации авто. Но обратиться в таком случае к страховой вы не можете, так как подписали отказ.
Бывают и более сложные случаи, когда у автовладельца забирают все документы и обещают сообщить о проведении экспертизы позже. Время идет, а страховая так и не оценивает состояние автомобиля. В таких случаях владельцы сами начинают ремонт авто, а это уже основание для отказа выплат.
Вывод: не идите на сделки со страховой, в попытке урвать “здесь и сейчас”. Это, как и попытка сэкономить на покупке полиса ОСАГО, не приведет к хорошему результату.
Если страховая забрала документы — ждите положенные 20 календарных дней (праздники не считаются). После истечения срока вы можете смело обращаться в суд.
Тип 2: уловки при оценке ущерба
Некоторые типы повреждения бывают “скрытыми”, и для полной их оценки необходимо разобрать и снять часть деталей. Часто не только сами владельцы авто, но и страховщики экономят свое время и не отгоняют автомобиль на СТО для полной проверки.
Это может вылиться в сниженный объем выплат, который может обнаружиться при дальнейшей эксплуатации или ремонте.
Если вы хотите возместить ущерб в полном объеме, то вам стоит только готовиться к суду, предоставляя все документы из официальных источников (это относится и к СТО) об ущербе автомобилю и низких выплатах.
Вывод: не нужно жалеть время на качественную оценку повреждений автомобиля. Время, которое вы сэкономите на оценке, можете потратить на судебные разбирательства со страховой компанией.
Мошенники от автострахования
Самые простые способы отъема денег у страховщиков хорошо известны:
выставление счета за ранее полученные повреждения,
сговор богатых автовладельцев с бедными и готовыми взять вину на себя,
фальсификация документов по технической экспертизе,
объединяться, чтобы бороться
1. Нанесение значительного материального ущерба автомобилю пострадавшего, хотя обстоятельства происшествия должны его исключать (например, на парковке) — 5 баллов.
2. Страховое событие произошло в отдаленной местности при отсутствии свидетелей — 5 баллов .
3. Знакомство между собой участников ДТП — 4 балла .
4. Наступление страхового случая происходит в короткий период после заключения договора страхования или перед его окончанием — 3 балла .
5. Предоставление клиентом при страховании дубликатов свидетельства о регистрации и ПТС — 3 балла .
6. Противоречивые показания по обстоятельствам страхового случая — 3 балла .
7. Несоответствие социального статуса страхователя стоимости пострадавшего автомобиля — 2 балла .
8. При значительных механических повреждениях машины в ДТП отсутствуют телесные повреждения участников — 2 балла .
9. Транспортное средство имеет пробег более 70 000 км — 1 балл .
10. Участники ДТП владеют машиной по доверенности — 1 балл .