Введение поправок, предусматривающих приоритет натурального возмещения по ОСАГО путем выполнения ремонта перед денежной выплатой стало одной из главных новшеств в сфере автострахования. При этом одной из проблем этого нововведения стало ограничение выбора исполнителей ремонта для автовладельцев. Центробанк выступил с предложением, которое позволит устранить эту проблему.
Суть предложения
Предложение было озвучено первым заместителем председателя Банка России Владимиром Чистюхиным. Оно заключает в том, что потребитель должен иметь возможность выбора СТО, которая будет выполнять восстановительный ремонт транспортного средства. Выбор станции технического обслуживания будет доступен из перечня сервисов, предложенного страховой компанией. Кроме того, было предложено увеличить гарантию на восстановительный ремонт по ОСАГО на срок до 6 месяцев.
Напоминаем, что предложение о переходе на натуральное возмещение по автогражданке исходит от Владимира Путина, который выступил с ним в апреле 2016 года. После этого разработкой поправок был занят Банк России совместно с Минфином. А в декабре был разработан законопроект, которым предусматривается введение приоритета восстановительного ремонта перед денежной выплатой.
10 января 2017 года Чистюхин выступил на заседании с заявлением о необходимости внесения серьёзных дополнений в законопроект. В том числе им были предложены следующие нововведения:
- увеличение срока гарантии восстановительного ремонта по ОСАГ с 2 месяцев до 6 месяцев;
- установление предельного срока выполнения восстановительного ремонта в течение 35 рабочих дней;
- введение неустойки в размере 0,1 % от общей стоимости ремонта за каждый день просрочки (неустойку клиенту должен выплачивать страховщик);
- ограничение максимального расстояния от места проживания автовладельца до предлагаемой СТО до 50 км;
- обеспечение возможности выбора для автовладельца предпочитаемой станции технического обслуживания из перечня, предложенного страховщиком.
Как отметил зампред Центробанка, за исключением случаев, предусмотренных законом, возмещение ОСАГО будет осуществляться в натуральной форме. К таким исключениям относятся случаи, когда оценочная стоимость восстановительного ремонта превышает 400 тысяч рублей (максимальный размер выплаты по ОСАГО), или случаи полного уничтожения авто. Также сюда относят случаи невозможности организации ремонта на СТО, отвечающей требованиям Центробанка.
Как передать и получить автомобиль из ремонта по ОСАГО
После того, как страховщик предлагает клиенту перечень СТО, из него нужно выбрать наиболее подходящий сервис. Организация ремонта и оплата услуг станции технического обслуживания осуществляются страховой компанией. Клиент направляется в выбранный автосервис и передает транспортное средство для проведения восстановительного ремонта.
В СТО обязательно должен быть составлен акт приема-передачи автомобиля. От его правильного заполнения зависит возможность защиты интересов автовладельца в случае некачественного выполнения ремонта и других спорных ситуаций. Поэтому важно проконтролировать, чтобы в акте были указаны все данные автомобиля, список всех имеющихся повреждений с их точным описанием, дата передачи авто, указание о передаче на ремонт по ОСАГО, все реквизиты СТО.
После завершения ремонта также составляется акт приема-передачи. Автовладельцу необходимо внимательно осмотреть отремонтированный автомобиль. При выявлении каких-либо недостатков нужно настаивать, чтобы они были обязательно отражены в акте, что позволит предъявить претензии страховщику после проведения независимой экспертизы. Подробнее в нашей статье если сделан некачественный ремонт по ОСАГО или КАСКО.
Обязательно контролируйте правильное заполнение документации при приеме автомобиля на ремонт по ОСАГО и при возвращении после него.
Стоит ли переплачивать за полис КАСКО, выбирая ремонт на СТОА страхователя?
В нашей статье «Ремонт по КАСКО на СТОА страховщика» мы рассмотрели вариант ремонта на автосервисе, который выбирает страховая компания. Однако в большинстве страховых компаний есть вариант ремонта на «СТОА страхователя». При подключении такой опции клиент сам выбирает, куда ему поехать на ремонт. Есть ли преимущества в выборе такой опции?
Самостоятельно выбирать автосервис при страховом случае — удовольствие не из дешевых. Как правило включение такой опции обойдется страхователю в 20-40% от стоимости полиса. Давайте разберемся, стоит ли за это переплачивать?
Если в случае выбора «СТОА по направлению страховщика» все взаиморасчеты происходят между страховой компанией и кузовным цехом, то если вы выбрали ремонт на своей станции — вам придется оплачивать ремонт самостоятельно. Только по окончании работ вы можете претендовать на возмещение своих затрат со стороны страховой компании. Объясняется это тем, что страховщик может оплачивать ремонт напрямую только тому автосервису, с которым у него заключен договор на восстановление автомобилей после ДТП. Иными словами порядок такой: вы полностью оплачиваете ремонт, предъявляете страховой компании заказ-наряд, а страховщик уже компенсирует вам понесенные затраты.
При наступлении страхового случая оформляется акт осмотра, в который страховой эксперт вносит повреждения автомобиля. При этом в акт попадают только видимые повреждения, так как при осмотре эксперт не может получить доступ к скрытым местам автомобиля, а также не имеет технических средств для полноценного осмотра. Если в результате ремонта обнаружатся скрытые повреждения, то их в обязательном порядке необходимо согласовать с вашей страховой компанией. Для этого на повторный осмотр вызывается эксперт со стороны страховщика, присутствие страхователя тоже необходимо. На подобные согласования порой может уйти несколько дней или недель, что негативно отразится на сроках выполнения ремонта. В случае ремонта на СТОА страховщика все согласования происходят без участия клиента и вызова эксперта компании — страховщик и сервис просто обмениваются фотографиями и документами по электронной почте.
Стоит иметь в виду, что на рассмотрение документов из автосервиса (заказ-наряда) страховщику отводится от 2 недель до 1 месяца. Это означает, что после ремонта вам необходимо получить документы на СТОА, отвезти их в страховую компанию и, в случае отсутствия разногласий, получить компенсацию. Таким образом еще одного визита к страховщику вам не избежать. Даже если к полису подключены опции «аварийный комиссар» или «сбор справок» — как правило на получение документов в автосервисе они не распространяются.
На наш взгляд подобные переплаты за сомнительную услугу совершенно не обоснованы. Уровень сервиса у официальных дилеров (как минимум в Москве, Московской области) не отличается, и привычка обслуживаться у «своего» дилера не стоит ни удорожания полиса на 20-40%, ни затраченного времени на дополнительные согласования и лишние визиты в страховую компанию. Необходимо помнить, что если ваш автомобиль на гарантии — вы в любом случае попадете на ремонт к официальному дилеру. Возможно даже к тому, которого вы бы выбрали самостоятельно.
Узнать, сколько стоит полис с выбором ремонта на СТОА страхователя вы можете в нашем калькуляторе КАСКО.
Открывая автосервис с нуля, хочется рассчитывать на поток машин. Но зачастую ситуация складывается не так как мы хотим, и машин либо слишком много, либо нет вовсе. Первый случай возникает, когда перед открытием сервиса, Вы всем растрезвонили о своих услугах, да еще и со скидкой, но задержали открытие на месяц-два. Но первый случай в итоге все равно приведет ко второму, клиенты закончатся. Чтобы стабилизировать ситуацию и практически избавиться от перепадов количества клиентов, необходимо сотрудничать с оптовыми клиентами – дилерскими станциями и страховыми компаниями.
Для начала стоит понять, во сколько обойдется покраска с использованием качественных материалов. Я использую краску и лак фирмы Duxone, не самое дешевое удовольствие, но я привык к этим материалам и 90% покрасок проходят без каких-либо проблем. Перекрас любой детали сразу же уводит прибыль в минус. Таким образом, покраска одного элемента обходится для клиента в 8-9 тыс. руб. Для меня сумма расходов составляет около 6,5 тыс. руб. Не сложно посчитать, что с одной детали я зарабатываю около 2000 рублей. В случае со страховой, на покраску элемента выделяется 5,9 тыс. руб., что даже ниже себестоимости выполняемого ремонта. Вы спросите, а как же тогда зарабатывать на этом хоть что-то? Ответ достаточно прост, учиться работать с дешевыми материалами, такими как Brulex и ему подобными. Литр базовой белой краски Duxone обходится в 1270 рублей, а Brulex в 825 рублей, таким образом, экономия на материалах составляет примерно 30%, и стоимость покраски элемента падает до 4550 рублей. Получаем прибыль в 1350 рублей за покраску одного элемента, что совсем неплохо для постоянного потока.
По договору с клиентом, страховая компания должна использовать новые оригинальные запасные части при ремонте его авто. Но когда заходит разговор между страховой и автосервисом, обсуждается только будущая прибыль, на клиента страховщикам просто наплевать. Таким образом, все детали, которые невозможно определить на глаз оригинал это или нет, ставятся самые дешевые, зачастую даже бывшие в употреблении. Исключение в основном составляет оптика, так как на её стекле есть маркировка автопроизводителя. На некоторых кузовных деталях тоже штампуется бренд, но его замазывают шпатлевкой и закрашивают, все происходит без улик, сложно будет что-то предъявить при приемке авто клиентом.
ОСАГО или КАСКО?
Однозначно КАСКО, и все что я выше написал относится только к КАСКО. После реформы ОСАГО, выплаты, конечно же, стали больше почти в 2 раза, но и этого пока что недостаточно. Например, на ремонт заднего бампера с покраской выделяется 3850 рублей, что, несомненно, не перекроет даже расходы на материалы, не говоря о прибыли. Вторым камнем преткновения является тот факт, что выплаты осуществляются с учетом амортизации, покупая новую деталь для клиента, Вам придется ждать деньги не только со страховой, но и компенсацию разницы от клиента, что делает и так не очень хорошие условия, еще более плохими.
Если у Вас отличный автосервис с маляркой, но нет времени заниматься бумажками или Вы боитесь лишний раз рисковать, то компании посредники смогут помочь в этом вопросе. За некоторую плату, в основном около 10-12% от прибыли, Вы получаете поток машин, своевременную оплату и при обнаружении скрытых дефектов, их ремонт будет тоже оплачен. Таким образом, теряя небольшой процент от прибыли, можно обезопасить себя от плохих последствий, связанных с просрочками выплат и возможном банкротстве страховой компании. Компания посредник производит оплату сразу из своего бюджета, а далее забирает деньги у страховой, а разницу кладет в карман, тем самым она может заработать и при этом риски хозяина сервиса сводятся к нулю. Такой метод сотрудничества отлично подойдет для только что открывшегося кузовного цеха.