С кем заключить договор КАСКО на кредитный автомобиль
Посетив автосалон и сделав выбор, покупатель может даже не догадываться, что договор КАСКО на кредитное ТС можно заключить не только через банк, но и выбрать страховую компанию в соответствии со своими предпочтениями. Основным нюансом в этом вопросе является привлекательная процентная ставка, которой заманивают покупателя автосалоны. В чем же секрет такой лояльности? Давайте разбираться вместе.
Обычно дилеры ТС действуют следующим образом: предлагают клиенту особенно выгодные условия – минимальный первоначальный взнос, длительный срок кредитования, низкие процентные ставки, приемлемый ежемесячный платеж. Ну как же можно от такого отказаться. Но жизнь нас учит, что во всем, что очень дешево, есть какой-то подвох. Так и здесь. Обычно, при получении столь выгодного предложения обязательным условием является заключение КАСКО при оформлении кредитного договора.
Риски, от которых вы будете застрахованы, при этом выбрать вы не сможете. Такие договора предполагают полную защиту от угона, полного уничтожения и различного вида ущерба. Причем стоимость такого удовольствия доступной для каждого не назовешь. Поэтому многие потенциальные клиенты предпочитают отказаться от покупки нового авто, или отложить ее на неопределенный срок.
Особенным нюансом приобретения КАСКО в кредит является то, что возможности совершить самостоятельный выбор, с каким страховщиком сотрудничать, вам не дадут. При оформлении договора вам будет предложено несколько страховых компаний, которые являются действующими партнерами банка. И часто заключение страхового договора с любым из них оборачивается изрядными расходами, так как реальные ставки по страхованию на кредитные ТС далеки от тех, которые устанавливаются на автомобили, купленные за наличные.
Поэтому если уж вы решили приобрести машину за счет кредитных средств, стоит изначально рассмотреть все варианты, которые вам может предложить выбранная вами страховая компания. Таким образом, определившись со страховщиком, уточните, с какими банками сотрудничает организация, и какие они могут вам предложить условия кредита. Это будет лучшим решением. Так как неприятные сюрпризы при совершении покупки не нужны никому.
Каковы уловки банкиров
Во-вторых, еще один нюанс, касающийся страхования при автокредитовании, это предложение оформить договор, защищающий ваши жизнь и здоровье, также на весь период кредита. Хотя такая услуга является добровольной, об этом предусмотрительно умалчивается. Хоть это и является нарушением законодательства РФ.
Все эти действия предусмотрительно регламентированы различными внутренними инструкциями и правилами салона, банка и страховой компании, так что найти лазейку не получится. Но если вы считаете, что вас обманывают и негласно навязывают дополнительные услуги, не стоит сотрудничать с этой компанией.
Выплата страхового возмещения по договору КАСКО на кредитный автомобиль
При оформлении КАСКО на кредитный автомобиль, в том случае, если его угонят, или оно будет полностью уничтожено, выплата делится между кредиторов и собственником ТС. Но, к сожалению, размер возмещения будет не равным. Ведь изначально покрывается ваша неоплаченная задолженность. А уж потом, если что-то останется, денежные средства выплачиваются клиенту. Но отчаиваться не стоит, так как обязательства перед банком будут полностью погашены.
Стороны сделки при оформлении КАСКО в кредит
При заключении договора КАСКО на кредитный автомобиль в сделке участвуют три стороны – страхователь, он же собственник ТС, выгодоприобретатель и страховщик. И в случае хищения транспортного средства выплата страхового возмещения производится на счет выгодоприобретателя или банка. За счет этих средств погашается остаток кредитной задолженности.
Выгодоприобретатель – это лицо, перед которым у клиента имеются некоторые обязательства. И при наступлении определенных обстоятельств, именно он получает денежную выплату, достаточную для их погашения в полном объеме.
Конечно, такой расклад может устроить не каждого клиента автосалона. Ведь деньги, уплаченные самим страхователем до хищения ТС, просто улетят в трубу. Хоть это и не очень приятный момент, но упускать его из внимания не стоит.
На какой срок заключать договор КАСКО в кредит
Таковы нюансы и особенности оформления договора КАСКО в кредит при покупке нового автомобиля. Мы постарались ответить на все вопросы, возникающие у страхователей при заключении полиса в автосалоне. И, если вы все-таки решились на приобретение машины за счет кредитных средств, то обладание этой информацией будет кстати. А чтобы не было неприятных сюрпризов, советуем вам изначально ознакомиться с правилами страхования КАСКО той компании, с которой вы планируете сотрудничать.
Большинство водителей и не подозревают, что являясь обладателем полиса ОСАГО ежесекундно находятся в опасности, так как полис ОСАГО имеет ограниченное действие, даже если виновником являетесь не Вы.
Совсем иной спектр действия у полиса КАСКО. С ним ВЫ в 99,9% защищены ото всех неблагоприятных ситуаций.
Рассмотрим на примере некоторые из них:
Уничтожение автомобиля вследствие пожара. При отсутствии полиса КАСКО Вам ничего не остается, как только развести руками. Тем более если пожар произошел по вашей вине.
Угон автомобилей. Без полиса КАСКО надежда только на оперативные действия сотрудников полиции.
Повреждение автомобиля предметами окружающего мира. В случае повреждения транспортного средства отскочившим от колес впереди идущего транспортного средства камня, упавши деревом, сосулькой и т.п., по полису ОСАГО Вы возмещение не получите, страховая компания отправит Вас искать виновных. В этом случае полис КАСКО возместит Вам все расходы в полном объеме.
Повреждение или уничтожение транспортного средства в результате стихийного бедствия (наводнения, пожары, торнадо, извержение вулкана и т.д.). Действие полиса ОСАГО на данные случаи не распространяется и автовладелец останется без покрытия убытков. Полис КАСКО напротив распространяется на данные случаи и автовладелец полностью возместить либо расходы по ремонту транспортного средства, либо стоимость транспортного средства.
Повреждение автомобиля противоправными действиями третьих лиц. Не редки случаи когда водитель вышел из здания например по окончании рабочей смены, подошел к машине, а у ней разбито боковое стекло и исчезла магнитола или нет колес на авто и опять бедняге надеяться на полицию, так как полис ОСАГО в данном случае не действует, а полиса КАСКО увы нет.
Довольно, часто водитель автомобиля сам виноват в совершенном ДТП и в этом случае полис ОСАГО покроет расходы только пострадавшего в ДТП, а виновнику ДТП придется восстанавливать транспортное средство за собственный счет. При наличии плиса КАСКО в данной ситуации возмещение получит и потерпевший и виновник ДТП. Потерпевший по полису ОСАГО, виновник по полису КАСКО.
Но для того, что бы Ваша уверенность в полной защите полисом КАСКО была 100%, необходимо более внимательно отнестись к процедуре оформления договора КАСКО.
Стоимость (Цена) полиса КАСКО
Цена полиса КАСКО варьируется и не является единой для всех автомобилей и рассчитывается на основании коэффициентов. Если в ОСАГО тарифы устанавливаются правительством РФ, то в КАСКО тарифы и коэффициенты устанавливают сами страховые компании. Поэтому по цене одинаковый пакет КАСКО в разных страховых компаниях может сильно отличаться и есть смысл сравнить цены нескольких страховых компаний и выбрать для себя более оптимальный, по цене и качеству.
Расчет стоимости полиса КАСКО производится на основании коэффициентов и при расчете коэффициента учитывается:
Возраст водителя ТС;
Водительский стаж;
Модель и марка автомобиля;
Год выпуска автомобиля;
Цена автомобиля;
Наличие и модель противоугонной системы автомобиля;
Выбор сервисного обслуживания авто по КАСКО;
Виды страховых выплат КАСКО;
Франшиза КАСКО;
Угоняемость автомобиля;
Политика страховой компании.
Стоимость полиса КАСКО может изменяться как в большую сторону так и в меньшую. Так полис КАСКО удешевляет:
Регион в котором находится транспортное средство (Чем дальше от Москвы тем дешевле);
Год выпуска (На новые автомобили полис КАСКО дешевле);
Возраст и стаж водителя (Чем больше возраст и больше стаж вождения, тем меньше вероятность ДТП, по вине данного водителя);
Количество водителей допущенных к управлению (Чем их меньше тем дешевле).
При заключение договора КАСКО в независимости от страховой компании необходимо внимательно изучить не только Договор, но и Правила страхования, которые являются приложением к договору. В правилах подробно расписываются действия сторон при наступлении страхового случая.
Непременно узнайте о наличии или отсутствии франшизы.
Помните: чем ниже стоимость полиса, тем больше размер франшизы.
Распространяется ли страхование КАСКО на угон или хищение и что страховая компания подразумевает под этими понятиями.
Какой лимит возмещения по полису КАСКО. Выплаты производится в пределах страховой суммы или существует иной порядок.
Влияет ли на выплаты прохождение технического осмотра автомобилем.
Предусмотрена ли страховой программой КАСКО эвакуация автомобиля. Как ей можно воспользоваться, количество обращений, города в которых она действует. При отсутствии такой услуги, эвакуацию транспортного средства придется производить за собственный счет.
Какими противоугонными системами или средствами должен быть оснащен ваш автомобиль.
Для любого автомобилиста оформление КАСКО – это реальная возможность защитить свои имущественные интересы от таких неприятных моментов, как повреждение, конструктивная гибель или угон автомобиля. Но, чтобы материальный ущерб был компенсирован своевременно и в достаточном объёме, необходимо соблюдать все условия страхового договора.
Виды КАСКО
Если оформлять неполное КАСКО, цена значительно снизится одновременно с количеством страховых рисков. Таким образом можно защитить себя только от угона или конструктивной гибели машины. В этом случае повреждения, полученные при ДТП, если автомобиль можно восстановить, не будут являться страховым случаем. Снизить цену полиса можно также по франшизе, приняв часть расходов на возмещение убытков на себя.
Правила КАСКО
Для того чтобы застраховать машину, как и любое другое имущество, необходимо соблюдать определённые правила.
Поскольку полис КАСКО не является обязательным, страховые компании вправе отказывать в оформлении страховки на старые автомобили, а также молодым водителям с небольшим стажем в управлении ТС.
В период действия договора не следует нарушать условия использования и хранения автомобиля, которые были согласованы с СК. Несоблюдение условий страхового договора может стать причиной для отказа в выплате компенсации.
Условия КАСКО
Для того чтобы сделать страховку на авто по КАСКО, собственнику машины необходимо соблюсти ряд требований страховой компании. Например, одним из важных условий является наличие охранной и противоугонной системы. Для недорогих моделей иногда достаточно установки звуковой сигнализации. Установка средств спутникового мониторинга траектории движения транспортного средства является весомой причиной для снижения стоимости КАСКО. Отсутствие одного из двух комплектов ключей послужит основанием для отказа в оформлении страховки или выплате компенсации после угона.
Порядок оформления страховки
Перед тем как оформить КАСКО, следует изучить условия страховых компаний, которые работают в вашем городе. Стандартный расчёт тарифа, как в случае с ОСАГО, не предусмотрен. Каждая компания имеет собственные правила страхования, с которыми следует внимательно ознакомиться.
- паспорт собственника автомобиля (страхователя);
- ПТС на машину, если автомобиль находится в залоге у банка по автокредиту;
- водительские удостоверения всех лиц, которые будут управлять транспортным средством в период действия КАСКО;
- договор купли-продажи, если полис оформляется на новый автомобиль, приобретённый в автосалоне, для расчёта размера страхового возмещения;
- документы, подтверждающие приобретение дополнительного оборудования (стереосистемы, колонок и т. п.), если действие полиса будет распространяться на них;
- договор на установку охранной и противоугонной системы.
Страховая компания при оформлении договора может дополнительно потребовать и другие документы.
Прежде чем оформлять договор КАСКО, представитель страховой компании должен провести предварительный осмотр и фотографирование ТС. Машину необходимо предоставить в чистом виде. Все имеющиеся дефекты и царапины вносятся в акт осмотра, а при наступлении страхового случая их могут исключить из компенсации. При наличии серьёзных повреждений, неисправностей или коррозии кузова страховщик вправе отказать в оформлении полиса.
После завершения осмотра начинается составление страхового договора. В его содержании должны быть следующие сведения:
- основные данные страховщика и страхователя;
- основные технические сведения об автомобиле – марка, модель, год выпуска, пробег, цвет, мощность, госномер и VIN-код (вносятся из ПТС);
- сведения о водителях, допущенных к управлению;
- срок действия страховки, премия страховщика и максимальны размер компенсации;
- реальная стоимость транспортного средства;
- перечень рисков, от которых страхуется автомобиль;
- размер франшизы, если она предусмотрена;
- права и обязательства каждой стороны.
Стандартного текста договора по КАСКО не существует, поэтому каждая страховая компания имеет свой бланк этого документа. В зависимости от вида полиса и перечня рисков содержание договора у разных клиентов одной и той же компании отличается.
После завершения процедуры оформления страховки владельцу автомобиля на руки должны выдать следующие документы:
- один экземпляр договора;
- оригинал полиса КАСКО;
- акт осмотра транспортного средства;
- квитанцию об оплате страховой премии;
- правила страхования;
- памятку для клиента.
Законодательство не запрещает получить страховку на автомобиль без личного обращения в страховую компанию, воспользовавшись помощью доверенного лица – члена семьи, родственника, друга, соседа и т. д. Ваш представитель должен иметь при себе паспорт и нотариально заверенную доверенность от собственника машины. В доверенности должно быть прописано право на оформление страхового договора. Срок действия документа составляет не более трёх лет.
Можно ли приобрести полис через интернет
С 2015 года некоторые страховщики позволяют оформить полис КАСКО онлайн. В этом случае клиенту уже не нужно предоставлять свой автомобиль для осмотра и встречаться с менеджером. Но возможность приобретения полиса через официальный сайт СК доступна не всем. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:
- электронный полис КАСКО оформляется только на новые автомобили, выпущенные в текущем или предыдущем году;
- ТС должно быть куплено в салоне официального дилера за полную цену, без использования автокредита.
Пролонгация срока действия договора КАСКО
Стандартный договор страхования заключается на один год, по истечении которого осуществляется пролонгация КАСКО по следующим причинам:
- собственник автомобиля принял решение продлить срок действия полиса ещё на год;
- кредит за автомобиль ещё не выплачен, а по условиям банка ежегодное оформление КАСКО является обязательной процедурой.
Оформление пролонгации осуществляется в период действия предыдущего полиса или не позднее 20 дней после его завершения.
Продление срока страхования позволяет:
- существенно сократить время оформления нового полиса, поскольку процедура пролонгации старого договора всегда происходит быстрее оформления нового;
- получить скидки при оплате нового полиса – при отсутствии страховых случаев за прошедший период;
- исключить пробелы между периодами страхования.
Если собственник автомобиля решил продлить действующий договор до завершения периода его действия, а за это время у него не было страховых случаев, он может не предоставлять свой автомобиль для осмотра и составления нового акта. Например, такую практику применяет один из лидеров рынка страховых услуг компания “Росгосстрах”.
Где можно оформить КАСКО
Сразу после принятия решения о приобретении полиса КАСКО возникает вопрос, где можно оформить страховку на автомобиль для защиты от всех или наиболее вероятных рисков. В данном случае рекомендуется изучить условия нескольких компаний, работающих в вашем городе или регионе. У страховщика должна быть лицензия, выданная Банком России. Важно также проверить рейтинг компании по оценкам известных рейтинговых агентств – например, “Эксперт РА”, или Национального рейтингового агентства.
Если СК за последние годы уверенно держится в первой десятке, это значит, что бизнес ее идёт стабильно и нет риска банкротства.
Перед тем как выбрать страховую компанию для КАСКО, не помешает прислушаться к мнению друзей и знакомых, которые уже оформляли полисы в интересующей вас конторе. Обязательно следует изучить важные условия страхования – требования к хранению транспортного средства, учёт степени износа, наличие франшизы и т. п.
Стоимость полиса
Где дешевле оформить страховку
Для снижения стоимости полиса не нужно искать, в какой страховой компании предлагается дешёвый полис КАСКО. Автомобиль является дорогим имуществом, поэтому его полная страховка не может иметь символическую стоимость. Очень дешёвые полисы обычно продают только мошенники, чьи объявления можно встретить повсюду. В целях экономии следует изучить различные программы по оформлению КАСКО, которые предлагаются страховыми компаниями.
Хороший способ сэкономить на КАСКО – это приобретение полиса с франшизой, когда часть расходов на устранение повреждений оплачивает собственник автомобиля. Наличие гаража и системы спутникового мониторинга транспортного средства приветствуется страховщиками и является хорошим поводом для снижения стоимости полиса.
Покупка полиса в рассрочку
Для увеличения количества клиентов многие страховые компании предлагают полис КАСКО в рассрочку. При этом 40-50% от стоимости страховки придется внести сразу, а оставшуюся сумму оплатить в течение 3-6 месяцев.
На условия страхования рассрочка никак не влияет, но несвоевременное внесение платежей послужит основанием для приостановки действия полиса.
Опытные водители могут застраховаться по схеме 50/50, когда владелец автомобиля оплачивает только половину стоимости КАСКО, а вторую часть вносит только при наступлении страхового случая. Например, в настоящее время такая программа доступна клиентам “Росгосстрах”.
Можно ли получить отказ в оформлении КАСКО
- имеет возраст более 9 лет;
- находится в неисправном состоянии, имеет серьёзные повреждения или коррозию кузова;
- был возвращён владельцу после угона;
- имеет перебитый или нечитаемый VIN-код;
- эксплуатируется в учебных целях или участвует на гонках;
- является музейным экспонатом;
- является самодельным ТС;
- не имеет второго комплекта ключей или надёжной противоугонной системы;
- не прошёл таможенное оформление.
Высокая вероятность получить отказ у молодых водителей в возрасте до 22 лет или со стажем вождения менее 3 лет Кроме того, компания вряд ли будет иметь дело с автомобилями:
- подержанными;
- ввезёнными из США;
- с аэрографией;
- зарегистрированными в некоторых опасных регионах России – Алании, Ингушетии, Кабардино-Балкарии и Чеченской Республике.
Если в оформлении КАСКО отказала одна страховая компания, это ещё не значит, что другая поступит так же. Поэтому, если желание купить полис ещё не утрачено, можно посетить офисы других страховщиков. Недостатка в них сегодня нет. Однако перед визитом следует убедиться в отсутствии вышеперечисленных оснований для отказа в вашем случае.
Заключение
Полис КАСКО даёт возможность получить компенсацию по многим рискам, в том числе после ДТП по вине страхователя. Оптимальный вариант – полная страховка на все случаи. Однако при отсутствии возможности ее приобретения следует определить наиболее вероятные риски для себя и включить в договор только их. Можно также воспользоваться франшизой или рассрочкой.
Подводные камни КАСКО. Как правильно застраховать свой автомобиль: видео
Практикующий юрист с 10 летним стажем. Специализации: уголовное право, страховое право, административные правонарушения.