Страхование автомобиля от ущерба, угона.
Слово КАСКО пришло к нам из итальянского языка (casco).Перевод означает “каска”, “шлем”, что, как и страхование, символизирует защиту. Каско — комплексное страхование от различных рисков.
Полное КАСКО – это комбинация рисков УЩЕРБ и ХИЩЕНИЕ, обеспечивают страховую защиту в следущих случаях:
- Дорожно – транспортное происшествия (ДТП);
- Утраты транспортного средства в результате угона или хищения;
- Кражи (хищения) отдельных деталей, узлов или агрегатов;
- Иных противоправных действий третьих лиц, актов вандализма или умышленного вредительства;
- Ущерб при попытке хищения транспортного средства;
- Пожара, самовозгорания;
- Стихийного бедствия, удара молнии, пожара, взрыва;
- Падения летательных аппаратов и их конструкций;
- Падения камней и предметов;
- Действие непреодолимой силы.
Понятия “УЩЕРБ” включает в себя риск повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:
- Дорожно – транспортное происшествия;
- Пожара или самовозгорания;
- Взрыва;
- Стихийных явлений;
- Попадания в ТС камней и других предметов, в том числе, снега и льда;
- Противоправных действий третьих лиц.
Понятия “УГОН” включает в себя риск хищение в результате:
- Утраты транспортного средства в результате угона или хищения.
Ответственность Страховщика по полису КАСКО ограничена страховой суммой, на которую Вы застраховали свой автомобиль. Таким образом, страховая сумма является лимитом выплат при полной гибели ТС, а также при утрате ТС в результате угона, кражи.
По риску КАСКО можно застраховать, как УГОН + УЩЕРБ, также и по отдельности, только УГОН, или только УЩЕРБ.
Стоимость страховки определяются следующими факторами:
- Марка, модель ТС;
- Год выпуска;
- Количество, возраст и стаж водителей, допущенных к управлению;
- Противоугонные системы установленные на автомобиле;
- Стоимость автомобиля на момент страхования
Дополнительные виды страхования к риску КАСКО.
Страхование дополнительного оборудования (ДО).
Дополнительное оборудование (ДО) – механизмы, приборы, приспособления, иное оборудование, стационарно установленное на ТС, не входящие в комплект заводской поставки ТС. Перечень объектов, относимых СК к дополнительному оборудованию, в разных компаниях может различаться. К дополнительному оборудованию могут относиться:
- Теле, радио и аудиоаппаратура;
- Оборудование салона, кузова;
- Специальная покраска (в том числе аэрография);
- Световое, сигнальное и иное оборудование, установленное на транспортном средстве.
- Установленные дополнительно сигнализации;
- Колеса в сборе, не входящие в комплектацию завода – изготовителя.
Дополнительное оборудование принимается на страхование только вместе с ТС и считается застрахованным по тем же рискам, что и транспортное средство. Страховая сумма ДО определяется чаще всего на основании ценообразующих документов, кассовых и товарных чеков, счет – фактур и т.д.
Страхование водителя и пассажиров от несчастного случая (НС).
При ДТП могут быть повреждены не только автомобиль, оборудование и иное имущество. С амое главное, могут пострадать люди, находившиеся в это время в автомобиле, водитель, пассажиры.
При страховании от НС, страховым случаем, при условии, что он наступил одновременно с повреждением либо уничтожением застрахованного ТС, признается:
- Временная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая
- Инвалидность, наступившая в результате несчастного случая
- Смерть Страхователя (Застрахованного) в результате несчастного случая
Несчастный случай может быть застрахован по следующим вариантам страхования.
Страхуется весь салон автомобиля: водитель и его пассажиры. В договоре указывается общая страховая сумма по страхованию от несчастного случая на все места транспортного средства. Страховая сумма, приходящаяся на каждое из потерпевших лиц, пострадавших при страховом случае определяется в зависимости от травм, полученных в результате ДТП и числа людей, но не превышающие число посадочных мест.
Сумма страхового покрытия оговаривается при заключении договора и обязательно указывается в страховом договоре (полисе) и устанавливается на каждое застрахованное место в транспортном средстве. Сумма страхового покрытия является лимитом ответственности страховщика по одному застрахованному лицу. Размер и порядок выплаты при страховом случае определяется в зависимости от того, является ли утрата трудоспособности временной или постоянной (инвалидность) и, в последнем случае, от группы инвалидности.
Величину страховой суммы при страховании от несчастного случая страхователь выбирает самостоятельно, но в рамках минимальных и максимальных значений, определенных СК.
GAP страхование.
GAP — это расшифровывается, как Guaranteed Asset Protection, или по русски гарантия сохранения стоимости автомобиля. GAP страховка нужна владельцу автомобиля, чтобы в случае полной гибели транспортного средства или его угона, была выплачена разница между действительной стоимостью автомобиля за вычетом износа и его стоимостью на момент страхования.
Страховыми случаями по данному полису считаются угон (хищение) и полная гибель транспортного средства. GAP страховка продается только совместно с полисом КАСКО.
Суть полиса в том, чтобы покрыть разницу между выплатами по полису Каско и расходами на покупку автомобиля.
Для чего нужно GAP — страхование: как правило новый автомобиль уже за первый год эксплуатации теряет 18 — 20 % своей первоначальной стоимости по причине амортизационного износа, а точнее как только автомобиль выезжает из автосалона, стоимость сразу снижается. За второй год амортизация составит еще 15%-18%. Итого за два года стоимость машины упадет более чем на треть от первоначальной цены.
Теперь представьте, вы купили новый автомобиль за 700 тысяч рублей. Через два года его угнали. Если вы застрахованы по КАСКО, то получите выплату в размере 65 — 70% от первоначально уплаченной суммы за машину, что составит около 490 тысяч рублей.
Новую машину за эти деньги вы не купите. А где взять дополнительно 210 тысяч это вопрос. К тому же, чем дороже автомобиль, тем больше будет разница непокрытого убытка.
GAP страховка возмещает именно эту разницу, позволяя быстрее купить новый автомобиль и выйти из неприятной ситуации с наименьшими финансовыми потерями. Если говорить простыми словами при наличии в полисе риска GAP при Угоне или полном уничтожении автомобиля Тотале страховая компания возместит полную страховую сумму без учёта амортизационного износа.
Действие полиса КАСКО за границей.
При желании действия полиса КАСКО можно расширить также на страны СНГ, Евросоюза и Европы. Если вы не знаете, какие условия прописаны в вашей страховке — можете быть уверены с высокой долей вероятности, что за границей ваше КАСКО не действует, иначе бы это неминуемо отразилось на стоимости полиса. Да и вносятся такие изменения только по инициативе страхователя. Впрочем, расширение КАСКО возможно не у всех компаний, узнайте заранее, предлагает ли ваш страховщик подобную услугу.
Необходимые документы для оформления полиса КАСКО.
- гражданский паспорт
- водительское удостоверение
- ПТС или свидетельство о регистрации
- доверенность на право управления ТС и правом страхования, если Страхователь не собственник ТС (не все компании требуют)
При расчете стоимости полиса КАСКО, учитывается множество факторов
Объектами покрытия страховой защитой в паушальной системе страхования являются пассажиры и водитель, находящиеся в салоне транспортного средства в момент его перемещения между точкой отбытия и прибытия. В специфической схеме страховая сумма определяется на одну единицу автомобиля. Находящиеся в нем лица в момент дорожного происшествия, зафиксированные представителем уполномоченного органа, признаются застрахованными вне зависимости от их состава. Получившие ущерб граждане могут рассчитывать на его компенсацию в размере установленной доли от общей суммы страхования.
Сущность и особенности
Если руководитель субъекта хозяйствования организовал ежедневную доставку сотрудников к месту работы, то ему выгодно застраховать свою ответственность по паушальной схеме, поскольку число и состав пассажиров каждый раз может быть разным. Такое решение актуально при текучести кадров, а также при специализации на перевозках людей. Застраховав пассажирские места на определенную сумму, работодатель может рассчитывать, что при наступлении страхового случая его работники получат лимитированную компенсационную выплату.
Полис оформляется на конкретный автомобиль. Для его идентификации в договоре указывается государственный номер, модель, марка и количество мест для сидения. Если в момент происшествия пассажиры ехали стоя ввиду занятости мест сидения, то на стоящих людей страховка не распространяется, если в полисе не предусмотрены другие условия. В соглашении обязательно должна быть указана страховая сумма на каждое застрахованное место и общая сумма на все транспортное средство.
Объект страхования и виды учитываемых рисков
Объектами страхования в паушальной системе являются жизнь и здоровье водителя и пассажиров, находящихся в салоне транспортного средства. В договоре учитываются риски от дорожных происшествий с участием двух и более автомобилей, от пожара, столкновения с неподвижными объектами, не относящимися к категории транспортных средств, а также от действий чрезвычайных ситуаций и непреодолимых сил.
Для расчета выплат применяются таблицы с указанием размера травм и процента страховой суммы, выплачиваемой в качестве компенсации на восстановление здоровья. При наступлении страхового случая, выплаты производятся из расчета индивидуальной страховой суммы. Если в результате страхового случая пострадали не все пассажиры, то они могут рассчитывать только на долю, приходящуюся на одного человека. Она не может быть увеличена.
Преимущества и недостатки
Преимущества паушальной страховой системы заключается в ее универсальности, выраженной в покрытии защитой лиц без учета их персональной идентификации и вне зависимости от причины нахождения их в транспортном средстве. Схема актуальна для автотранспорта субъектов хозяйствования, в ходе реализации предпринимательских задач которых предусмотрены перевозки пассажиров. Она выгодна для маршрутных такси, автобусов, а также легковых машин, в которых водитель доставляет сотрудников к месту назначения для решения ими производственных задач.
Пассажирам предоставляется страховая защита, на которую им не нужно тратить собственные средства, поскольку все затраты возлагаются на собственника транспорта. Паушальная страховка позволяет сократить расходы на компенсацию лечения пассажирам, что актуально при фиксации вины водителя или собственника авто в происшествии, выраженной в несоответствующем его техническом состоянии или недостаточном контроле знаний ПДД, техники безопасного поведения на транспортном средстве и состояния здоровья.
К недостаткам системы можно отнести равномерное распределение лимита выплат на находящиеся в салоне лица. В ней не учтена статистическая информация о зависимости тяжести понесенного ущерба от месторасположения человека в салоне транспортного средства. В результате ДТП наибольшему ущербу подвержены водитель и пассажир переднего сидения. Тяжесть полученных ими повреждений обычно в несколько раз превышает вред, причиненный пассажирам заднего сидения. Им придется расходовать на восстановление здоровья разные денежные суммы, а выплаты будут определены для всех одинаково.
Заключение
Таким образом, паушальная система страхования предназначена для страхования водителя и пассажиров наземного транспорта. В полисе могут отдельно оговаривать общую страховую сумму по всем пассажирам, которые находятся в транспортном средстве. При этом сумма возмещения для каждого пострадавшего определяется примерно так: в размере 40% от страховой суммы, если пострадал один человек; в размере 35% от страховой суммы, если пострадавших двое; в размере 30% от страховой суммы, если пострадавших трое; если пострадало более 3 человек, то размер возмещения определяется делением страховой суммы на число пострадавших.
Юрий Валентинович Пинкин
Страхование и получение страховых выплат
Вопрос амортизации встает перед страхователем в тех случаях, когда машина похищена или попала в категорию полной гибели (например, не может быть восстановлена по ценам станции техобслуживания официального дилера – весьма распространенный ныне случай). Можно сколько угодно возмущаться: дескать, страхователь платит столько, сколько скажут, а страховщик пользуется дисконтом. Но сами страховщики только разводят руками: никакого обмана.
При страховании при покупке автомашины в кредит выбор банка крайне важен. Однако нельзя забывать, что в сделке обязательно участвует еще и страховая компания, где залоговое имущество, предположим, машина, должна быть застрахована (опять-таки КАСКО).
Наличие такой страховки позволяет банку уверенно выдавать деньги под сравнительно небольшой процент, отказаться от залога и получить почти стопроцентную гарантию возврата собственных средств – в случае угона или серьезной аварии страховая компания полностью покрывает кредитору его затраты.
Но, главное – нередко страховая компания выступает не только гарантом возвращения средств банку, но еще и его прямым партнером – между ними возникают особые финансовые отношения.
Например, банк может предоставить заемщику кредит под низкий процент, но обяжет его страховать машину в ангажированной страховой компании по завышенной ставке.
В предельном случае банк может даже выдать кредит вообще без процентов, но тогда стоимость страховки возрастет еще больше. Вот почему, проводя предварительные расчеты разных схем и сравнивая проценты по кредиту, не следует забывать о цене страховки.
Ведь страховой взнос высчитывается исходя из полной цены машины и часто фиксируется сразу на весь срок кредитования. В то время как проценты по кредиту берутся только за остаток кредита, который с каждой выплатой уменьшается. Так что фактически размер процентной ставки, умноженный на срок выдачи кредита, можно делить пополам – сумма долга уменьшается линейно.
Нельзя забывать и о том, что все мы – люди. В условиях постоянных пробок велика вероятность того, что страховкой придется воспользоваться. А значит, подписывая страховой полис, нужно изучить его внимательнее, чтобы в случае аварии не оказаться в буквальном смысле у разбитого корыта.
Например, часто страховые компании, заявляя низкую цену, предлагают агрегатную страховку с уменьшаемой страховой суммой.
Таким образом, при любой, даже самой маленькой аварии, страховая сумма сокращается на стоимость ремонта. Значит, если после восстановления машину угонят или она попадет в еще более серьезную аварию, страховая компания выплатит стоимость машины за вычетом не только амортизации, но и стоимости всех предыдущих ремонтов.
При покупке в кредит внимательно читайте все подписываемые документы, включая страховой полис и дополнительные бумаги.
Многие банки при заключении страхового договора рассчитывают размер страхового взноса на весь срок кредита вперед, причем страховой взнос фиксируется на уровне первого года и не учитывает удешевление машины. Значит, при угоне автомобиля или разрушении выплата будет рассчитана исходя из условий его амортизации, к концу третьего года она переваливает за 55 %.
В дополнение к страховке машины многие банки требуют от заемщика застраховать и свою жизнь от несчастного случая – стоимость полиса рассчитывается исходя из суммы кредита и обычно не превышает 0,5 % в год.
В итоге может оказаться, что, побывав несколько раз в аварии, а затем еще и лишившись автомобиля, вы не только потеряете машину, но и останетесь должником банка.
Все детали описаны в правилах страхования, получение которых подтверждает подпись клиента под договором.
Добровольное автострахование развилось раньше обязательного и в отличие от последнего было и остается универсальным, поскольку позволяет защититься как от убытков, возникающих по вине самого застрахованного у третьих лиц (потерпевших), так и от ущерба, причиняемого непосредственно застрахованному транспортному средству. Законом об ОСАГО введено обязательное страхование автогражданской ответственности, но по-прежнему представляет интерес добровольное, так как позволяет увеличить сумму ответственности. Пользуется спросом добровольное страхование автомобилей от ущерба и угона. Вместе с ОСАГО оно максимально покрывает возможные риски.
С 1 марта 2009 года для возмещения денег по ОСАГО автомобилисты могут обращаться в свою страховую компанию и самостоятельно оформлять мелкие ДТП.
Минфин приказом № 6н от 23 января 2009 года утвердил порядок расчетов между страховыми компаниями при прямом возмещении ущерба по ОСАГО. С 1 марта 2009 года автовладельцы должны обращаться за деньгами на ремонт машины в свою страховую компанию, которая выдала полис ОСАГО, а не в компанию виновника дорожно-транспортного происшествия (ДТП).
Если водители не могут определить величину ущерба, документы оформляются, как раньше, совместно с сотрудниками ГИБДД.
При европротоколе люди не договариваются о том, кто из них виноват в ДТП, а тщательно фиксируют обстоятельства произошедшего в бланке извещения (прилагается к полису) и разъезжаются по страховым компаниям, в которых они были застрахованы.
Последние, изучив заполненные бланки, по своему усмотрению принимают решение, кто виноват в этой ситуации и кому платить деньги.
Закон отводит 7 дней страховщикам на координацию своих действий, и в течение 30 дней с момента обращения клиента компания обязана либо оплатить ущерб, либо предоставить мотивированный отказ от денежного возмещения. В случае принятия положительного решения автомобилист получает деньги в своей страховой компании, а та, в свою очередь, забирает их у компании виновника.