Общая информация о страховых суммах в полисах КАСКО
Однако рассмотрим, как будут производиться выплаты по такому полису. В случае угона автомобиля стоимостью 240 000 руб. клиент получит возмещение не более 100 000 руб. (на самом деле, еще меньше – учитывая амортизационный износ автомобиля). Интереснее с выплатами по ущербу. Здесь появляется пропорция, которая рассчитывается как процентное отношение страховой суммы к действительной стоимости, т.е. в нашем случае 100 000 / 240 000 * 100 % = 41,6 %. Это означает, что клиент застраховал свой автомобиль лишь на 41,6% от его полной цены и поэтому всегда будет получать только 41,6 % от полной суммы убытка. Так, при реальной сумме ущерба 10 000 руб. к возмещению полагаются только 4160 руб.
Однако все не так страшно, если автомобиль страховать не на 40 %, как в нашем случае, а на 80-90% от его реальной стоимости. В этом случае разница между теми деньгами, которые клиент мог бы получить при нормальном страховании, и теми, что он получает в итоге, не такая уж критичная. С другой стороны, не так уж велика и разница между стоимостью нормального полиса и полиса пропорционального. В целом, частичное страхование КАСКО содержит много подводных камней , поэтому клиент, покупающий такой полис, должен хорошо понимать последствия кажущейся экономии.
Теперь рассмотрим подробнее выплаты по второму обращению.
Выбирая агрегатный тип автострахования, страхователь получает полис, величина выплаты по которому будет уменьшаться, исходя из изначально установленного ограничения. Каждый новый страховой случай ведет к снижению общей страховой суммы, который может быть выплачен автомобилисту. Если лимит по данной сумме установлен слишком низкий или автомобилист часто обращался в свою страховую компанию, то в течение года сумма, оговоренная полисом КАСКО, обнуляется, а сама страховка теряет свою юридическую силу.
Данный вид страхования особенно ценится среди автомобилистов и владельцев ТС в следующих ситуациях:
— Водитель ездит аккуратно, не допуская аварий;
— Территория, в пределах которой автомобиль эксплуатируется, не имеет загруженных трасс и на ней нет активного автомобильного трафика;
— Владелец редко пользуется машиной;
— Место хранения автомобиля – гараж или охраняемая стоянка;
— В районе предполагаемой эксплуатации транспорта вероятность наступления природных катаклизмов чрезвычайно мала.
Действие агрегатного лимита можно наглядно описать следующим примером:
— Изначальная сумма установлена в 800 тысяч рублей;
— В течение года авто 1 раз попало в аварию, после чего потребовалось возмещение на ремонт в размере 250 тысяч рублей;
— После ремонта в течение того же страхового периода автомобиль угоняют. Обратившись за возмещением ущерба в связи с угоном, автомобилист получит лишь оставшуюся часть, т. е. 550 тысяч рублей, даже если стоимость автомобиля гораздо выше.
В отличие от предыдущей, неагрегатная сумма по КАСКО предполагает наличие неуменьшаемой страховой суммы, подлежащего выплате при наступлении страхового случая, вне зависимости от количества обращений в страховую. При желании владелец полиса КАСКО сможет в течение года изменить тип страхования, внеся дополнительную плату.
Если страхователь выбрал неуменьшаемую сумму страхования, страховщики обязаны выплатить компенсацию в полном объеме, несмотря на количество происшествий и стоимости ремонтных работ по восстановлению. Единственное ограничение – максимально возможным размером возмещения будет та неагрегатная сумма, которая устанавливаемая при заключении договора, за вычетом амортизационного износ транспортного средства, в случае если не предусмотрено дополнительный полис страхования GAP .
В некоторых случаях автомобилист сам выбирает данный вид полиса, опасаясь значительных повреждений автомобиля. Этот вариант добровольного автострахования выбирают при наличии:
— небольшого опыта вождения, если водитель не уверен в собственных силах либо только что получил удостоверение; — неаккуратного стиля вождения, когда водитель зачастую сам провоцирует создание аварийных ситуаций, не соблюдая ПДД.
Если покупка машины оформляется в кредит, применение неагрегатной страховки — это обязательное условие, выдвигаемое условиями банка кредитора.
По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ
Агрегатная и неагрегатная страховая сумма — общая сумма, которую может выплатить страховая за все случаи ДТП. Они отличаются размером. Расскажем об их особенностях в статье.
Сравните стоимость КАСКО с агрегатной и неагрегатной страховой суммой
Что такое агрегатное КАСКО
Агрегатная страховая сумма КАСКО не фиксирована. При оформлении полиса агент устанавливает лимит общей выплаты, которую вы можете получить по всем страховым случаям. При каждом ДТП он будет меняться:
- Общий лимит уменьшается на сумму, которую выплатила страховая
- Размер выплаты уменьшается пропорционально остатку лимита
Если автомобиль угонят, страховая компания выплатит всю оставшуюся сумму.
Рассмотрим на примере. Стоимость автомобиля по КАСКО была оценена в 500 000 рублей. Через месяц после покупки полиса автовладелец попал в аварию, и СК оценила ущерб в 100 000.
При выплате лимит снизился до 400 000 — 80% от общей суммы. Если он попадет в аварию еще раз — допустим, с ущербом в 40 000 ему заплатят 80% от компенсации, то есть 32 000. При этом из лимита вычтут полную стоимость компенсации — 40 000 рублей.
Лимит будет уменьшаться после каждой страховой выплаты. Когда он достигнет нуля, полис фактически перестанет действовать: автовладелец будет ремонтировать авто за свой счет.
Такое КАСКО стоит дешевле неагрегатного на 10-20%. Его стоит покупать опытным водителям с минимальным количеством аварий.
Что такое неагрегатное КАСКО
Неагрегатная страховая сумма фиксирована, равна полной стоимости автомобиля. Лимит не уменьшается после каждой аварии, количество выплат не ограничено, но ограничена максимальный размер выплаты — она не должна превышать сумму, на которую застраховано ТС.
Страхователь будет получать компенсацию после каждого ДТП, а при угоне получит выплату в размере фактической стоимости авто.
Рассмотрим на примере. Машину оценили в 350 000 рублей. Владелец авто попал в ДТП и получил выплату в размере 200 000, лимит не уменьшается — после следующей аварии он сможет получить полную компенсацию размером до 350 000.
Выплату больше этой получить нельзя — допустим, если ущерб составит 357 000, страховая заплатит только 350 000.
Неагрегатное КАСКО стоит дороже агрегатного. Оно подходит начинающим водителям и владельцам часто угоняемых автомобилей.
Чтобы рассчитать стоимость агрегатного и неагрегатного страхования, используйте наш калькулятор КАСКО. Система подберет выгодные предложения среди более, чем 50 СК.
Сравните стоимость КАСКО с агрегатной и неагрегатной страховой суммой
Страхование КАСКО является одним из добровольных видов страхования автотранспорта. Существенными условиями данного соглашения являются такие моменты как: страховая сумма, премия и размеры выплат. В данной статье поговорим про цену по договору, а также разберем основные её виды.
Что такое страховая сумма
Под данным термином представители всех СК, зарегистрированных на территории РФ, подразумевает денежное выражение числа, установленное нормами законодательства и прописанное в договоре. От этого числа зависит размер взносов, которые уплачивает владелец транспортного средства, и максимальный размер компенсаций для выплаты хозяину ТС в оговоренных контрактом случаях. Как правило, это ДТП, различные поломки автомобиля и угон ТС сторонними лицами.
Структура цены контракта следующая:
- реальная оценочная стоимость объекта на момент страхования. Основное условие — она не может превышать цену ТС на дату его приобретения автолюбителем;
- транспортные расходы на доставку ТС;
- стоимость процедур на таможне.
Отметим, что вторая и третья опции не могут превышать 20% от цены автомобиля на момент оформления договора страхования.
Чем отличаются агрегатная и неагрегатная страховые суммы
КАСКО с агрегатной суммой — это страховка с уменьшением. Что это значит? Рассмотрим пример. Автолюбитель застраховал свою машину на 400000 рублей. Данные средства будут выплачены только в двух случаях:
- угон;
- ДТП с последствиями, когда автомобиль уже не подлежит ремонту.
Допустим, что машина попала в аварию и получила повреждения на 65000 рублей. Компания выплатит компенсацию, при этом общая стоимость соглашения уменьшится на 65000 и составит 335000 рублей.
Основным преимуществом такого варианта является то, что полис дешевле на 15 — 20% стандартного.
Постоянное уменьшение страховой суммы — главный и очень серьезный недостаток агрегатного страхования для любого клиента.
Экономный вариант подойдет для водителей:
- с хорошим стажем вождения;
- с аккуратным стилем вождения;
- редко попадающих в ДТП;
- не использующих своё ТС при сложных погодных условиях;
- которые приобрели либо построили гараж для ночного отстоя автотранспорта.
Что такое неагрегатная страховая сумма по КАСКО? Это число, которое не уменьшается. Такой вариант защиты имеет значительные преимущества по сравнению с вышеописанным, в частности:
- не уменьшается страховая сумма;
- нет ограничений по количеству и размерам выплат по полису;
- общий размер выплат за период действия полиса может превысить страховую сумму.
Недостатком неагрегатного полиса является относительно высокая стоимость.
Рассмотрим пример использования выплат по договору. Допустим, общая страховая сумма составляет 1500000 рублей. За время действия полиса авто попало в ДТП 4 раза и получило повреждения на такие суммы:
Итого общая стоимость ремонтов составила 380000 рублей.
После всех этих неурядиц машину угнали. СК пыталась доказать, что угон организовал собственник, чтобы получить компенсацию для приобретения нового авто, но это не удалось. СК выплатила водителю 1000000 рублей, то есть размер всех выплат превысил договорное значение.
Расчет страховой суммы по КАСКО
Страховая сумма по полису КАСКО рассчитывается согласно нормам Правил, утвержденных в СК. Допускаются такие варианты определения данного числа:
- по договоренности (не более стоимости машины такой же модели на момент оформления);
- по результатам экспертной оценки;
- на основании документов;
- по информации из специализированных СМИ.
С первым и четвертым способом расчета все понятно. Если говорить о втором, то каждая из сторон имеет право воспользоваться услугами независимого эксперта для получения заключения. Данный документ даст возможность определить базовое число договора.
Кроме этого, для расчета КАСКО владелец ТС имеет право предоставить сотрудникам СК такие документы как:
- договор купли — продажи машины;
- счет — фактуру из автосалона.
Может ли изменяться страховая сумма в действующем договоре
Для ответа на этот вопрос рассмотрим несколько составляющих. Первый — агрегатное страхование. После каждого страхового случая цена договора уменьшается на размер выплаты, перечисленной на автосервис для осуществления ремонта ТС.
Момент второй — юридический. Согласно нормам п.2 ст.947 ГК РФ основной существенной момент для имущественного страхования (КАСКО является таковым) — действительная стоимость имущества. Выше уже говорилось, что СС не может быть более, чем цена автомобиля. Согласно нормам ст.951 ГК РФ, полисы страхования, стоимость которых выше реальной цены объекта защиты, признаются недействительными. Такие случаи бывают достаточно редко, так как в большинстве СК работают профессионалы, ориентирующиеся в ценах на различные модели автомобилей.
Ситуация третья — амортизация. Неагрегатная изменяющаяся страховая сумма по КАСКО — это вариант, при котором для определения размера компенсации учитывается сумма договора и процент износа машины на дату происшествия.
Страховая цена указывается в договоре и не может быть более, чем стоимость ТС. Существует два варианта КАСКО по сумме: агрегатный и неагрегатный. Выбор способа зависит от многих факторов, но решение всегда остается за водителем. На протяжении срока действия полиса цена соглашения может меняться на основании данных по износу ТС или в зависимости от размера уже полученных владельцем выплат.