Автострахование делится на две большие части. Давайте рассмотрим, в чем разница КАСКО и ОСАГО. Это два совершенно разных страховых продукта. В первом случае страхование является добровольным. Главный объект – автомобиль, поэтому КАСКО относят к имущественному страхованию.
ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности. Если же автолюбитель хочет застраховать свое здоровье или жизнь, то оформляется ДСАГО. Тогда независимо от виновника человек получит компенсацию за ущерб, причиненный его здоровью.
В чем разница КАСКО и ОСАГО?
Владельцам полиса обязательного страхования можно не оформлять КАСКО, однако при получении второго избежать покупку первого не удастся. Различаются они не только объектом страхового возмещения, но и тем, что подлежит защите. Автогражданка направлена только на возвещения рисков, полученных в результате ДТП. Полис КАСКО может распространяться и на другие положения:
- угон,
- противоправные действия других людей в отношении авто,
- наезд на различные препятствия.
Получите компенсацию и в том случае, если машина пострадала из-за катаклизмов природы.
При рассмотрении, чем отличается ОСАГО от КАСКО необходимо отметить несколько тонкостей. Если при оформлении автогражданки и при возникновении ДТП выплата идет потерпевшей стороне, то в рамках различных программ КАСКО виновник тоже получит компенсацию на ремонт автомобиля.
Преимущества и недостатки
Защита от выплаты из кармана, если человек является виновником ДТП
Невозможность избежать страховки
Системы скидок за безаварийную езду могут отсутствовать
Потерпевшая сторона в обязательном порядке получает компенсацию
Возможность регресса при нарушении пунктов контракта
Обе стороны при ДТП получат компенсационные выплаты
Суброгация, если страхователь выступает причиной возникновения страхового случая
При расчете суммы страховки учитывается КБМ
В рамках страхования не учитывается ущерб по отношению к здоровью водителя
Может включать возмещение при причинении вреда здоровью и жизни. Обычно в рамках определенных программ
Чаще требуется необходимо оформить ДСГО, который обойдется в дополнительные капиталовложения.
Отсутствие выплат виновнику
Есть особые программы для водителей с большим водительским опытом
Стоимость полиса в несколько раз выше, чем при заключении договора ОСАГО.
Что такое КАСКО и ОСАГО простым языком: в первом случае страхуется машина, во втором – ответственность водителя. КАСКО позволяет получить выплату в различных ситуациях независимо от того, кто спровоцировал страховой случай. Оформляется не только на автомобили, но и на мотоциклы. На последние цена полиса может доходить до 100% от стоимости самого транспортного средства.
Все крупные страховые компании предлагают воспользоваться калькулятором, чтобы рассчитать стоимость выбранного пакета услуг. В 2018 году цена ОСАГО будет одинаковой у всех компаний, поскольку тариф устанавливается Центробанком РФ. Влияет на него КБМ, особенности автомобиля. Стоимость КАСКО может быть различной и зависит от:
- политики компании,
- предоставляемого пакета услуг,
- водительского стажа.
Отличия КАСКО и ОСАГО заключаются и в размере страховых выплат. При добровольном страховании сумма ограничивается стоимостью авто. При ОСАГО она не может быть больше 500000 в 2018 году.
Отметим, что в последние годы цена на страхования теряет свои резкие границы. Человек, впервые оформляющий автогражданку, заплатит не на много меньше, чем при покупке полиса КАСКО. При этом цена компенсации зависит от степени износа авто. При добровольном страховании часто используется ремонт, а не денежная компенсация, а степень амортизации учитывается не во всех компаниях.
Многие спрашивают, если есть КАСКО нужно ли ОСАГО. Да, оно требуется в обязательном порядке. При отсутствии полиса автогражданки или при его просрочке инспектор ГИБДД обязательно накладывает штраф. Необходимость в КАСКО возникает только при возникновении страхового случая.
Если не знаете, что выбрать: КАСКО или ОСАГО, то прежде всего сделайте выбор в пользу второго. При желании получить компенсацию независимо от виновника аварии, а также при угоне, нанесении вреда машине злоумышленниками, не забудьте оформить полис добровольной страховки. Когда после аварии машине требуется полный ремонт, то чаще более выгодным будет КАСКО, чем выплата с учетом износа в рамках обязательного страхования.
Каждое обращение в компанию, где заключен полис КАСКО, приведет к увеличению его стоимости на следующий год. Есть и схожие стороны. Например, независимо от выбранной программы и компании, могут отказать в выплате компенсации, если водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Что может быть естественнее, чем желание автовладельца позаботиться о своем транспортном средстве? Именно поэтому автострахование из разряда необязательной роскоши переходит в повседневную процедуру.
Что такое КАСКО?
Страхование по КАСКО практикуется в мире уже довольно давно, а в России появилось менее 20 лет назад и еще только начало завоевывать популярность. Не секрет, что основная причина возросшей популярности — увеличение объема автокредитования, когда покупка полиса КАСКО обусловлена требованием банка. Однако, на сегодняшний день и осознанность выбора уже имеет место. Когда речь идет о КАСКО, подразумевается такой вид добровольного комплексного страхования, при котором лишь само транспортное средство (не только авто, но также и самолет, вагон или трактор) страхуется от риска повреждения (вследствие ДТП, природного катаклизма, хулиганских действий) или угона.
Страхователю предоставляется выбор: страховать ли машину только от угона, только от ущерба или же от угона и ущерба одновременно. Это позволяет потребителю услуги не только самостоятельно определить наиболее вероятный риск для автомобиля, но и спрогнозировать расходы. Кроме того, многие компании предлагают расширить пакет стандартных рисков, включив туда вред жизни и здоровью пассажиров, порчу груза, ответственность перед третьими лицами и многое другое. Конечно, обязательное ОСАГО таких широких возможностей не предоставляет, т.к. направлено лишь на защиту интересов потерпевшего Стоит обратить внимание, что поиск оптимальных условий страхования – дело нелегкое, ведь на рынке (по данным на 31.12.2016 года) действует 126 страховых компаний, специализирующихся на КАСКО. Проанализировав статистические данные можно выделить из них ТОП-10:
- ИНГОССТРАХ
- РЕСО-ГАРАНТИЯ
- РОСГОССТРАХ
- ВСК
- СОГЛАСИЕ
- АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ
- ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ
- СОГАЗ
- ЭРГО
- ЭНЕРГОГАРАНТ
Список обширный, но прежде, чем принять окончательное решение и погрузиться в его изучение, нужно четко сформулировать для себя преимущества и недостатки автокаско.
Преимущества КАСКО
Именитые эксперты, страховщики, юристы в один голос заявляют, что КАСКО является самым эффективным инструментом защиты имущественных интересов автовладельца, так как имеет ряд неоспоримых преимуществ. Вот самые убедительные из них:
- Широкий спектр рисков, которые можно включить в договор страхования. Этот перечень определен программой страхования и ограничен лишь суммой, которую клиент готов потратить на покупку полиса
- КАСКО позволяет получить выплату даже тогда, когда виновником ДТП является владелец полиса
- Отсутствие определенного лимита выплат. Естественно, сумма, которую получает автовладелец при наступлении страхового случая зависит от условий программы страхования, характера и степени повреждений автомобиля. Однако, в отличие от ОСАГО, каких — либо законодательно установленных ограничений размера возмещения нет
- Возможность выбора варианта возмещения: ремонт за счет страховой компании или денежная выплата
- Индивидуальные условия заключения договора: автовладелец может выбирать условия страхования, набор рисков, стоимость полиса и порядок его оплаты, размер франшизы, а также ряд других параметров. Кроме того, компании предлагают множество маркетинговых акций (скидки, бонусы, программы лояльности). В конечном итоге автомобиль застрахован по приемлемой цене от тех рисков, которые его владелец считает наиболее вероятными или сильнее опасается
Недостатки КАСКО
Наличие целого ряда преимуществ, несомненно, подкупает автовладельцев, но перед приобретением полиса все же стоит ознакомиться и с минусами данного вида страхования. Их не так уж много, но они могут оказаться существенными.
- Стоимость полиса КАСКО, которая, несмотря на все маркетинговые ухищрения страховщиков, остается довольно высокой. В сочетании со стоимостью обязательного ОСАГО сумма может оказаться неподъемной для обычного автолюбителя.
- Отсутствие законодательного регулирования страхования КАСКО, когда определение тарифов, условий страхования, разработка договоров отданы на откуп страховым организациям. Результат — наличие огромного количества нюансов при заключении договора, расчёте стоимости, получении возмещения, разобраться в которых не всегда под силу даже опытным автовладельцам.
- В некоторых компаниях существуют ограничения по страхованию раритетных, эксклюзивных или наиболее угоняемых авто, транспорта со значительным сроком эксплуатации, износом или наличием неисправностей. Также возможен отказ по причинам, связанным с возрастом, стажем вождения, комплектацией автомобиля, а также без объяснения причин. Таким образом, именно тот, кто более всего нуждается в дополнительной страховой защите, рискует ее не получить.
Что такое антикризисное КАСКО на машину?
Предположим, владелец авто уже оценил все преимущества КАСКО, ему нравится чувствовать себя уверенным и защищенным, но нестабильность экономики, подорожание услуг страхования делают невозможным заключение договора на новый срок. Подобным клиентам компании предлагают такой продукт, как антикризисное КАСКО. Экономия при его приобретении может достигать 70% от стоимости стандартного пакета. Значительное снижение стоимости полиса достигается благодаря:
- установлению максимальной франшизы
- исключению из договора ряда основных рисков
- отказу от некоторых сервисных услуг
- ограничению суммы компенсации или количества страховых случаев в год
- согласию автовладельца выполнять устранение мелких неисправностей за свой счет
Что дает франшиза по КАСКО?
Еще одним, довольно распространенным в автостраховании, инструментом оптимизации тарифов является франшиза. Опция заимствована из зарубежной практики, где уже стала частью страховой культуры. В России же отношение автовладельцев к франшизе пока неоднозначное: хоть и позволяет экономить, но доверия не вызывает. Такое мнение в корне не верно, ведь франшиза выгодна и клиенту, и страховщику, а распределение расходов при возникновении ущерба лишает смысла мошенничество и искореняет инфантилизм в владельце полиса.
Что же дает КАСКО с франшизой автовладельцу?
- Финансовую экономию. Включение в договор франшизы позволяет страховым компаниям избавиться от расходов на выплаты по мелким ущербам, которые составляют основной процент убыточности в данном виде бизнеса, а это положительно сказывается на тарифе и составляет экономию автовладельца. Соответственно, чем франшиза больше, тем полис дешевле.
- Экономию времени. Поскольку выплаты по мелким ущербам не предусмотрены, владельцу полиса нет необходимости тратить время и силы на фиксацию ущерба, поездки в страховую компанию и тп., он просто отремонтирует свою машину.
- Формирование культуры поведения на дороге. Понимая, что неисправности придется устранять за свой счет, водитель старается соблюдать культуру вождения, ездит аккуратнее, проявляет уважение к другим участникам движения.
Безусловно, есть у КАСКО с франшизой и минусы. Такая опция не подходит для неопытных водителей и тех, для кого мелкие неприятности с автомобилем привычное дело (например, из-за состояния дорог, особенностей использования или стиля вождения). Кроме того, КАСКО с франшизой принимают не все банки, а значит при страховании транспорта в залоге сэкономить не получится. Франшиза бывает нескольких видов, которые существенно различаются условиями возмещения при наступлении страхового случая.
| Вид франшизы | Описание | Пример |
| Условная | Расходы по устранению ущерба в рамках оговоренной в договоре суммы относятся на клиента. В случае, если сумма ущерба превысит размер франшизы, клиент получит возмещение в полном объеме. | Франшиза определена сторонами в 5000 рублей. Ущерб оценивается в 4650 рублей – денежные выплаты страховой компанией не производятся. Ущерб оценен в 6000 рублей – клиент получает выплаты в полном размере, т.е. 6000 рублей. |
| Безусловная | Расходы в рамках установленной франшизы всегда (т.е. безусловно) вычитаются страховщиком из страховой выплаты. | Франшиза определена сторонами в 5000 рублей. Ущерб оценивается в 4700 рублей – денежные выплаты страховой компанией не производятся. Ущерб оценен в 10 000 рублей – клиент получает выплаты за минусом безусловной франшизы, т.е. 5000 рублей. |
| Динамическая | Ограничения по страховым выплатам зависят от количества аварий в период действия полиса. Такие ограничения наступают не с первой аварии, а с последующих. Размер процентов устанавливается в договоре. | Например, для первой аварии франшиза 0 % (полная выплата), для второй — 3 % (выплата уменьшится на 3%), для третьей — 5 %, для четвертой и последующих-10 % и тд. |
| Льготная | Специальные предложения для опытных водителей с большим стажем безаварийной езды, являющихся к тому же постоянными клиентами страховой компании. | В зависимости от условий страхования. |
| Временная | Условия страхования начинают действовать по истечение определенного времени или в определенные периоды. Если страховой случай произошел за пределами оговоренного времени, никаких выплат клиент не получит. | Полис Каско приобретен с франшизой на будние дни. Страховой случай произошел в понедельник – полная выплата. Страховой случай произошел в воскресенье – выплата 0 рублей. |
Сколько стоит КАСКО?
Как уже отмечалось ранее, тарифы на КАСКО не регулируются государством и устанавливаются страховщиками. В среднем стоимость полиса может варьировать от 4 до 10% от стоимости авто в год. Сравнение базовых тарифов по КАСКО в 2017 году выглядит следующим образом:
Внутренние регламенты компаний предусматривают от 10 до 15 факторов, влияющих на размер тарифа. Прежде всего, это тип страхования: частичное (только от ущерба или только от угона) или полное (учтены все риски). Естественно, что частичное страхование дешевле – до 50% экономии. Второй важный фактор – наличие франшизы, с ней дешевле. Выбор варианта возмещения также влияет на стоимость полиса. Получение денежной выплаты удорожает полис, а ремонт на СТО страховщика позволит сберечь бюджет.
Учет степени износа транспортного средства при наступлении страхового случая –фактор, который поможет уменьшить стоимость полиса на 10-15%. При выборе такой опции выплаты будут уменьшены на процент износа авто. Конечно, купить новые детали для ремонта на эти деньги будет сложновато, но зато расходы на страховку сократятся. Водительский стаж и возраст страхователя имеет существенное влияние на стоимость КАСКО, чем меньше эти показатели, тем дороже полис.
Видео: чем полис КАСКО отличается от ОСАГО
КАСКО
Что такое КАСКО?
Вы страхуете свой автомобиль от любых неприятностей, которые могут возникнуть на дороге и во время стоянки.
Простым языком страховка КАСКО это:
- У Вас угнали автомобиль, страховая компания выплатит Вам стоимость автомобиля.
- Вы попали в аварию, страховая компания отремонтирует Вам повреждённый автомобиль.
- Вы не справились с управлением и съехали в канаву, страховая компания отремонтирует Ваш автомобиль.
- На Ваш автомобиль упал лёд с крыши, страховая компания отремонтирует.
- На стоянке у Вас украли зеркало или поцарапали машину, страховая компания отремонтирует Ваш автомобиль.
- Камень на дороге разбил Вам стекло или треснула фара, страховая компания отремонтирует Ваш автомобиль.
- И т.д.
Преимущества КАСКО
- Вы заплатили один раз страховой компании, и целый год она платит за Вас.
- В случае аварии на дороге, НЕ ВАЖНО, виноваты Вы или нет.
- Купив страховку КАСКО, Вы получаете ощущение защищённости и спокойствия.
Недостатки КАСКО
КАСКО покупают те, кто не хочет иметь никаких проблем. КАСКО — это ремонт страховой компанией Вашего автомобиля в любом случае (даже если Вы — виновник аварии, или сами повредили Вашу машину без ДТП). КАСКО — это компенсация стоимости автомобиля в случае его угона или полного уничтожения.
Что такое франшиза по КАСКО?
Франшиза по страховке КАСКО это некая величина нанесённого Вам ущерба, которую не платит страховая компания по каждому страховому случаю.
Например: При заключении договора КАСКО, Вы оговорили франшизу 10000 рублей.
Соответственно если Вы попали в ДТП и стоимость ремонта 53000 рублей, то 43000 рублей за Вас заплатит страховая компания, а 10000 платите Вы.
Что дает Вам франшиза по КАСКО?
Франшиза по КАСКО делает сам договор КАСКО более дешёвым, чем больше размер франшизы, тем меньше стоимость договора КАСКО.
Сколько стоит КАСКО?
Этот момент нужно продумывать заранее, так как РСА не несет ответственности по КАСКО. Необходимо покупать КАСКО в надежной, проверенной и хорошо себя зарекомендовавшей страховой компании. То есть ориентироваться не только на стоимость страховки.
Если же все-таки это произошло и страховая компания развалилась, то вопрос теоретически можно решить только через судебные органы. На практике, к сожалению, эти случаи — редки.
ОСАГО
ОСАГО — Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности, объектом страхования которого являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.
Простым языком полис ОСАГО это:
Покупая полис ОСАГО Вы страхуете себя от следующей ситуации: Вы по неосторожности попали в ДТП, Вас признали виновным, Вы разбили дорогую машину, в этом случае по полису ОСАГО страховая компания заплатит деньги пострадавшему за Вас. А Вы ничего платить не будете.
Большинство современных людей, в том числе и, как это не парадоксально, автомобилистов, не имеют представления о таких уже сегодня будничных понятиях, как страховка в целом и ОСАГО и КАСКО в частности. Именно поэтому было принято решение о написании данной статьи. Начнем по порядку.
ОСАГО — это действительно Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности. Вот это не завуалированная формулировка. В эти четыре слова вложен смысл всего понятия в целом. То есть — покупая страховку ОСАГО, Вы защищаете себя от больших проблем в случае, если в произошедшем с Вами ДТП виноваты именно Вы. В данном случае за нанесенный Вами ущерб, вместо Вас расплатится страховая компания, у которой Вы купили полис. В случае прямо противоположной ситуации, если разбили Вашу машину, Вам оплатит ремонт страховая компания того человека, кто въехал в Вас.
- Тип транспортного средства — грузовое или легковое, физическое или юридическое лицо является собственником и т. д.
- Территориальная привязка. В каждом регионе страны существует свой тариф, также установленным законом об ОСАГО.
- Опыт страхователя (то есть Ваш опыт). Опыт складывается из возраста и количества лет, которых Вы управляете машиной.
В случае, если Вы являетесь виновником аварии, расчёт производится следующим образом — потерпевший в аварии обращается в страховую компанию и она вместо Вас оплачивает ему ремонт автомобиля, предварительно оценив сумму ущерба. Вы свой автомобиль ремонтируете за свой счёт.
В случае, если Вы не являетесь виновником аварии, расчёт производится следующим образом — Вы обращаетесь в страховую компанию и она, оценив сумму ущерба, производит Вам выплату.
- Сумма ущерба будет рассчитываться с учетом износа Вашего автомобиля, то есть чем старше автомобиль, тем больше износ. Износ рассчитывается в процентном соотношении по стандартной формуле, учитывающей возраст и пробег автомобиля.
- По закону, максимальная выплата по ОСАГО составляет сумму в размере: 400 000 рублей. То есть, если стоимость восстановления Вашего автомобиля составляет сумму более 400 000 руб., то разницу между фактической стоимостью и 400 000 руб., Вы вправе взыскивать с виновника в аварии через суд.
Прямое урегулирование убытков это ситуация, в которой пострадавшему в ДТП необходимо обращаться за выплатой в свою страховую компанию.
Необходимые условия для прямого урегулирования убытков:
- В аварии участвует два транспортных средства.
- В аварии нет пострадавших (нет ущерба здоровью).
- У обоих участников ДТП есть действующие полисы ОСАГО.
В остальных случаях пострадавшему в ДТП необходимо обращаться в страховую компанию виновника.
В случае, если страховая компания виновника аварии находится в стадии банкротства, или у неё отозвана лицензия, или же она уже вообще прекратила свое существование, Вы вправе обратиться: либо в РСА (Российский Союз Автостраховщиков), который отвечает по обязательствам страховых компаний, не имеющих возможность осуществлять выплаты по ОСАГО. Либо в судебные органы с иском о возмещении ущерба против виновника аварии.
Если бы никто не придумал ОСАГО, то о решении вопросов цивилизованными методами не могло бы быть и речи. В настоящий момент решение всех конфликтных вопросов регламентируется законодательством РФ.