Плохо водишь — больше платишь
05.02.2018 в 17:27, просмотров: 7916
Условий применения франшизы множество, и автовладельцу стоит внимательно изучить их, прежде чем подписывать договор. На страховом рынке каско существуют принципиально разные типы франшиз: безусловная, условная и франшиза со второго страхового случая. Наиболее популярна безусловная франшиза: при наступлении страхового события клиенту возместят сумму за вычетом заранее оговоренного размера франшизы. Получается, что последствия ДТП в рамках этой суммы автовладелец обязан оплатить станции технического обслуживания сам, а страховщик покроет только издержки, превышающие франшизу. Безусловная франшиза подойдет ответственным водителям, которые готовы переложить часть рисков на себя, чтобы не переплачивать при оформлении полиса.
При условной франшизе страховая компания оплачивает страховое возмещение полностью, но только в том случае, если ущерб превышает размер заранее оговоренной в договоре франшизы. А когда ремонт авто оценен в меньшую, чем франшиза, сумму, автовладелец делает его за свой счет. Например, оговоренная сумма франшизы — 6000 рублей, а сумма ущерба составила 6500 — теперь все расходы возместит страховщик.
Тарифы на каско с франшизой у всех страховых компаний отличаются — тарификация в добровольном автостраховании зависит от множества факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.
За применение условия о франшизе страховщики готовы уменьшить стоимость страхования каско. Но величина скидки не привязана напрямую к сумме франшизы и зависит от сочетания нескольких факторов и от условий применения. Максимальную скидку даст франшиза, применяемая при любой выплате. А вот франшиза со второго случая даст совсем незначительную экономию, ведь в среднем, по статистике, на один договор приходится один страховой случай.
На данный момент страховщики также готовы предложить полисы каско с телематикой, которые позволяют оценить стиль вождения клиента и установить для него наиболее приемлемый вариант тарифа.
К тому же страховой тариф зависит от доли автомобилей бюджетного класса в портфеле — для таких автомобилей размер страховой суммы меньше, чем для автомобилей других классов, соответственно, и страховой тариф ниже.
Страховщики уверяют, что как таковых подводных камней в страховых продуктах с франшизой нет, главное — внимательно читать договор. Единственный нюанс заключается в том, что водителю порой сложно разобраться, есть ли смысл обращаться в страховую компанию при незначительном ущербе. Например, если у клиента поцарапана дверь, а полис оговаривает франшизу в 30 тысяч рублей, то не исключено, что самостоятельный ремонт обойдется дешевле и пострадавший водитель только зря потратит время на общение со страховщиком.
Однако тем, кто чаще других попадает в ДТП или неуверенно чувствует себя за рулем, франшиза будет невыгодна. В этом случае первоначальная экономия на стоимости каско обернется непредвиденными расходами на ремонт автомобиля. Надежнее заплатить страховой компании за полис полную цену и быть уверенным в том, что страховщик полностью покроет ущерб.
Заголовок в газете: Плохо водишь — больше платишь
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №27609 от 6 февраля 2018 Тэги: Авто , Финансы, Деньги, Дороги, ДТП
После покупки автомобиля владелец должен задуматься о его защите. КАСКО страхует транспортное средство на случай повреждений или угона. Сэкономить на стоимости страховки помогает франшиза.
Что это такое простыми словами
Франшизой называют часть ущерба, которую страховая компания не компенсирует при наступлении страхового случая.
Это значит, что на восстановление авто владелец потратит определенную часть личных денег.
Величина франшизы зависит от стоимости автомобиля. Она устанавливается в рублях или процентах от суммы.
Хозяин машины и страховая компания перед оформлением документов договариваются о ее размере. Если владелец соглашается на франшизу, цена полиса снижается.
Основные особенности
На цену стандартного полиса КАСКО влияет стоимость автомобиля, поэтому владелец потратит крупную сумму. Оформление франшизы сделает полис более дешевым.
Если договориться о полной франшизе, цена страховки падает в 2 раза.
После получения незначительных повреждений по договору КАСКО владелец потратить много времени на оформление документов.
Страховые компании на каждое дело тратят не меньше 2000 рублей, поэтому по подобному поводу обращения им не выгодны. Полис с франшизой такую проблему решает.
Мелкие поломки хозяин автомобиля может отремонтировать за свой счет.
Основные особенности франшизы в КАСКО такие:
- Быстрота возмещения. Страховая компания не будет постоянно проводить независимую оценку ущерба, поэтому срок выплат сокращается.
- Аккуратное вождение. Наличие франшизы делает водителей более ответственными. Если в договоре сумма франшизы большая, страхователь самостоятельно покрывает дорогой ремонт.
- Полис выгодный тем, кто готов оплатить ремонт мелких повреждений.
Размер франшизы составляет 1 – 2% от затрат ремонт авто после ДТП и 5 – 7% в случае кражи.
Плюсы и минусы
Такой полис становится распространенным среди водителей. Основные преимущества страховки следующие:
- стоит дешевле;
- экономия времени страховщика и страхователя;
- чистая страховая история владельца машины, поскольку не фиксируются мелкие повреждения;
- гарантия материальной компенсации в случае серьезной аварии и тотальной гибели авто;
- выплата компенсации в короткие сроки.
Главный недостаток КАСКО с франшизой – трудности с кредитными авто. Банки не предлагают такую страховку. Заемщик может отказаться восстанавливать любые поломки за свой счет.
Если размер франшизы фиксированный, страховые эксперты могут снижать сумму ущерба.
Наличие франшизы не всегда выгодно страхователю.
Решение зависит от стажа вождения и условий договора. Новичкам в вождении такие полисы не подойдут. Частота аварий первые 2 года высокая, а оплачивать ремонт будет владелец.
Какие существуют виды?
Существуют такие виды франшизы:
- Условная – если размера убытка превышает франшизу, стоимость ремонта полностью покрывает страховщик. Когда ущерб меньше франшизы, восстановление оплачивает владелец авто.
- Безусловная – страховая компания возвращает страхователю разницу между суммой убытка и франшизой. Такой вид подходит для автомобилистов с большим стажем вождения.
- Динамическая – повышается с каждым новым страховым случаем. Обычно первый ущерб покрывает страховщик. Франшиза действует со второго раза.
- Льготная – в договоре указывают условия, при которых страховщик не выплачивает деньги. Это может быть ущерб от ДТП по вине страхователя или другая причина, если страховой случай был без ДТП.
- Временная – возмещение происходит, если страховое событие случилось в определенное время. Иначе ремонт оплачивает владелец авто.
- Высокая – страховая компания покрывает убытки, а страховщик после исправления повреждения возвращает франшизу. Такой вид следует оформлять владельцам дорогих авто или фур.
- Регрессивная – чем выше размер франшизы, тем дешевле стоит страховка.
Согласно такой страховке определенную сумму страхователь не получит в любом случае. Компенсация выплачивается в размере ущерба с вычетом безусловной франшизы.
На ее размер влияет цена авто и деталей, степень повреждения машины. Страховые компании часто предлагают этот вид. Страховку с безусловной франшизой предлагают для автомобилей, которыми пользуются 3 – 4 года. Для такого рода транспорта устанавливают франшизу в 10%, а страховыми рисками считаются угон или полная гибель авто.
Высокий процент франшизы встречается в КАСКО для новых машин. Наличие фиксированной суммы, которую получает страховая компания, является необходимостью в 2 случаях:
- водителю не исполнилось 25 лет;
- хозяин авто получил права меньше 3 лет назад.
Таким способом страховщик старается защитить себя от убытков. Если машину водит много людей, размер франшизы будет выше. Обычно цена КАСКО увеличивается в 2 раза при наличии больше 2 водителей. Когда транспортное средство оборудовано современной системой защиты, цена полиса КАСКО снижается в 1,5 раза.
Минимальную стоимость страховки обеспечивает стоянка авто на платной парковке или в гараже. Причина в том, что снижается риск угона.
Она характеризуется тем, что обязанность по выплате компенсации возникает при условии большой суммы убытка.
Страховщик покрывает ущерб полностью. Если ремонт стоит меньше франшизы, его оплачивает владелец авто. Стоимость полиса в меньшей степени зависит от размера условной франшизы.
В случае покупки подобной страховки его цена снижается на 1 – 5%. Она используется редко, поскольку требуется подробное указание условий ее действия. Условная франшиза устанавливается на каждое событие отдельно.
Главный минус такого полиса – цена. Установление франшизы не сильно снижает стоимость страховки. Перед заключением договора КАСКО нужно взвесить риски. Если в результате страхового события ущерб будет существенным, но не превысит размер франшизы, страхователь потратит личные деньги на восстановление машины.
Преимущество условной франшизы в том, что при большом ущербе страховая компания покроет все расходы.
Из чего складывается стоимость?
Цена полиса зависит от таких факторов:
- рыночная стоимость авто;
- марка и год выпуска;
- количество человек, которые управляют транспортом.
Чем старше автомобиль, тем выше размер франшизы. Если у машины больше 2 водителей, повышается риск аварий. Поэтому стоимость КАСКО и сумма франшизы увеличивается.
Как работает франшиза, сумма которой 15 и 30 тысяч?
После ДТП убыток составил 20 000 рублей. При франшизе в 15 000 рублей страховщик компенсирует ущерб в полной мере, поскольку ее размеры меньше заявленных расходов. Если франшиза установлена в сумме 30 000 рублей, на ремонт владелец тратит собственные деньги.
Хозяин авто может подать заявления на возмещение по двум страховым событиям — на 5000 и 40 000 рублей. Франшиза составляет 30 000 рублей. Первый убыток страховщик не будет компенсировать, а второй – оплатит полностью. Здесь действует правило о рассмотрении каждого случая отдельно.
Как приобрести полис с франшизой?
Для приобретения полиса КАСКО необходимо определиться со страховой компанией. Лучше ознакомиться с показателями ее деятельности и отзывами в интернете.
Если купить страховку у неплатежеспособной компании, компенсацию никто не заплатит. Дальше обращаются в офис страховщика, где агент подробно объясняет условия договора.
В договоре прописывают количество и данные граждан, которые будут ездить на застрахованном транспорте. Когда в полисе перечислены не все пользователи авто, в случае страхового события страховщик вправе отказаться выплачивать компенсацию.
Отдельно обсуждается франшиза. Она варьируется от 0,5 до 10% в зависимости от цены, марки и возраста автомобиля. При заключении договора необходимо предъявить такие документы:
- паспорт и копию идентификационного кода;
- водительское удостоверение;
- свидетельство о регистрации транспортного средства;
- документы, которые подтверждают стоимость авто.
Если на машине установленна система сигнализации, документы на такое оборудование показывают в страховой компании. Если после ДТП не обнаружится наличие такой защиты, страховщик может отказаться от выплат.
Стоит ли брать?
Такой полис – выгодная вещь для тех, кто хочет сэкономить. Чем больше размер франшизы, тем меньше стоит КАСКО. Но существует несколько нюансов.
Покупать подобную страховку стоит, если есть деньги для покрытия мелких поломок. Авто в кредит застраховать не получится. Аккуратным водителям со стажем страховщик предоставляет скидки. Поэтому решение принимается индивидуально.
Каждый водитель должен обезопасить автомобиль на случай угона или аварии. Для этого страховые компании разработали КАСКО с франшизой. Она позволяет уменьшить цену полиса и покрыть убытки. Но такие договора подходят не для всех, поэтому стоит внимательно изучить условия полиса.