Франшиза что это такое при страховании каско

Страховка КАСКО дает возможность водителю, попавшему в дорожно-транспортное происшествие, восстановить свой автомобиль, за счет выплаты денежной компенсации по страховому договору. Что такое франшиза при страховании КАСКО, узнаем подробно.

КАСКО страхует автомобиль страхователя

Если ОСАГО обязательное страхование, гарантирующее денежное возмещение на восстановление автотранспортного средства, простыми словами автомобиля, потерпевшего в аварии, то КАСКО добровольный вид страхования, гарантирующее денежное возмещение на восстановление машины страхователя. Что страхует КАСКО, и как она работает необходимо разобраться.

После приобретения страхового полиса КАСКО, владелец машины получает гарантию на возмещение денежных средств, необходимых для восстановления автомобиля. Это касается любых случаев, то ли это столкновение двух машин на дороге, то ли это угон автомобиля со стоянки, то ли это обычная сосулька, упавшая на автомобиль. А поэтому, необходимо заранее знать какой риск наиболее важно застраховать, или сделать полную страховку, включающую все риски.

• частичной, отвечающей за определенные риски,
• полной, отвечающей за все риски, предусмотренные страхованием.

Для приобретения страховки КАСКО, необходимо подать заявление в страховую компанию, предлагающую такие услуги. Очень часто, страховые компании, специализирующиеся на страховках ОСАГО, предлагают и услуги КАСКО, так как многие автовладельцы, для полной своей защищенности покупают два полиса одновременно. В случае, когда автовладелец попадает в аварию, и виновным признан второй автолюбитель, денежного возмещения ОСАГО на восстановление автомобиля недостаточно, тут и начинает работать КАСКО. Когда страховка ОСАГО не покрывает всей суммы, необходимой для полного восстановительного ремонта, разницу выплачивает страховая КАСКО.

Заключение договора страхования

Чтобы купить страховку КАСКО, необходимо обратиться в компанию, предлагающих свои услуги.

• удостоверение личности,
• водительские права автовладельца, или лица управляющего автомобилем,
• свидетельство о регистрации автотранспортного средства,
• доверенность, на право управления транспортным средством, если есть таковая,
• дополнительные документы, оговоренные договором страхования.

• дату подписания договора
• сумму страхового взноса,
• есть ли пункт о начислении суммы страховки с коэффициентом износа,
• сроки подачи документов в страховую компанию, при наступлении страхового события,
• правила и сроки выплаты страхового возмещения, после подачи заявления на выплату денежной компенсации.

• оригинал страхового договора, с подписью агента и заверенного печатью компании,
• удостоверение личности,
• технический паспорт автомобиля,
• водительские права владельца,
• доверенность, на право управления транспортным средством, если таковая есть.

Тариф, на приобретение страховки КАСКО

Факторы, влияющие на стоимость страхового взноса, условно можно разделить на две части.

• год выпуска автотранспортного средства,
• марка автомобиля и показатели силового агрегата машины (мощность),
• частота страховых случаев, статистика, касающаяся автомобилей данной марки.

• возраста автолюбителя, если возраст ниже 21 года, или выше 65 лет, риски увеличиваются, страховой взнос увеличивается, при интервале от 21 года до 65 лет, риск страховых случаев ниже, стоимость страхового взноса уменьшается,
• количество лет водительского стажа, при этом, стоимость взноса прямо пропорциональна количеству лет,
• безаварийное вождение, при отсутствии аварий, или достаточно давней аварии, сумма взноса уменьшается.

Очень сильно на сумму страхового взноса влияет наличие франшизы, особой суммы ущерба, которую не выплачивает страховая компания, а хозяин транспортного средства выплачивает лично. В таком случае стоимость страховки уменьшается иногда на 30-40%, иногда, в зависимости от суммы франшизы и на 60-70%.

Определение франшизы и ее виды

Понятие страховой франшизы определяется на законодательном уровне в Федеральном законе о страховании. Франшиза, это сумма, определенная в договоре страхования, или это определенный процент от суммы стоимости страхового денежного возмещения, или стоимости автомобиля. Может исчисляться в рублях и иностранной валюте, долларах США и евро.

ВНИМАНИЕ . Размер франшизы оговаривается договором страхования и по соглашению обеих сторон автовладельца и страховщика. При согласии клиента на включение франшизы в договор, автовладелец автоматически получает существенную скидку на страховой взнос.

Франшиза бывает безусловной (вычитается из суммы возмещения), и условной (не вычитается из суммы страхового возмещения).

Вычитаемая, безусловная франшиза

Составляет основной процент, из всех договоров с наличием франшизы. Смысл безусловной франшизы состоит, в обязательствах автовладельца, при наступлении страхового случая, определенную сумму расходов по восстановлению машины взять на себя. В таком случае, страховщик выплачивает только разницу, которая остается при вычете из общей суммы денежного возмещения суммы франшизы.

• водителям, имеющим приличный водительский стаж, безаварийное вождение (попадание в аварию максимум год назад), и когда автовладелец имеет охраняемую стоянку и гараж.
• если общая сумма франшизы, составляет сумму меньшую, чем сумма скидки на страховой взнос, при ее оформлении.

При приобретении КАСКО с оговоренной безусловной франшизой, скидка на стоимости страхового взноса может равняться 70%.

Следует также помнить, что в случае нескольких ДТП за оговоренный период, сумма выплат на восстановительный ремонт будет выше полученной скидки.

Не вычитаемая, условная франшиза

Предполагает получение полной суммы страхового денежного возмещения для восстановления автомобиля без учета суммы франшизы, если нанесенный автомобилю ущерб превышает сумму франшизы. Например, нанесенный ущерб начислен в сумме 30 тысяч рублей, сумма франшизы по договору страхования составляет 10 тысяч рублей. Тогда автовладелец получает компенсацию на восстановительный ремонт 30 тысяч.

Когда сумма франшизы меньше суммы начисленного убытка, восстановительный ремонт автовладелец производит за свой счет.

Условная франшиза никак не влияет на сумму страхового взноса. Владельцы машин редко используют условную франшизу.

Динамическая франшиза

Существует и такой вид франшизы, как динамическая, когда франшиза появляется и увеличивается в зависимости от количества дорожно-транспортных происшествий, в которых участвовал застрахованный автомобиль.

ВАЖНО . Например, произошла авария, первая после получения страхового полиса. Тогда франшиза составляет 0%, и страховая компания полностью компенсирует нанесенный ущерб транспортному средству.

После второй аварии, размер франшизы будет составлять 5% от суммы страхового возмещения, и страховая компания оплачивает ремонт автомобиля, согласно правилам расчета.

При наступлении третьего и больше страховых случаев, за период страхования, сумма франшизы составляет 7% от размера страхового возмещения.

Фактически, франшиза начинает работать с наступлением второй аварии, независимо от какого риска застрахован автомобиль.

Динамической франшизой очень удобно и выгодно страховать водителей-новичков.

В последнее время российские автомобилисты при заключении договоров страхования КАСКО делают выбор в пользу использования франшизы, так как данный вариант обеспечивает им возможности значительной экономии денежных средств. Тем не менее, данный вариант выбирали бы значительно больше людей, если бы страховые агенты обладали возможностями доходчиво и точно объяснить суть использования франшизы и ее основные преимущества.

Что такое франшиза для КАСКО

Необходимо указать, что значение данного термина для предпринимательской деятельности и страхования отличное. В первом случае речь заходит о предоставлении одному из участников отношений на платной основе тех или иных льгот и преимуществ. Во втором случае речь идет о распределении ответственности между участниками договора в случае наступления страхового случая.

Фактически франшиза для КАСКО предусматривает, что страхователь будет самостоятельно возмещать часть понесенного ущерба, причем размер этой части устанавливается условиями заключенного договора. В свою очередь такое поведение клиента вознаграждается предоставлением ему серьезной скидки по стоимости полиса. Соответственно, чем больше рисков принимает на себя клиент, тем больше окажется размер скидки, предоставляемой по стоимости КАСКО.

Величина франшизы в обязательном порядке указана в договоре, причем она возможна в двух вариантах отражения: с указанием фиксированной суммы или с указанием процента от величины нанесенного ущерба. Чаще всего величина ответственности клиента составляет 10%, но встречаются и другие варианты. Таким образом, при повреждении автомобиля на сумму в 100 тысяч рублей, страхователю будет выплачено только 90 тысяч, а остальную часть он будет компенсировать за собственный счет.

Виды франшизы

Необходимо отметить, что франчайзинг на рынке страхования КАСКО получил несколько форм построения, различающихся между собой деталями.

Данный вид договора между сторонами предусматривает установление минимального предела ущерба, до которого в полном объеме восстановление и ремонт оплачивает клиент, а при превышении данной суммы всю стоимость оплачивает страховщик. Такая схема предполагает предельно простое распределение ответственности. Например, сумма условной франшизы в договоре составляет 20 тысяч рублей. Если в результате наступления страхового случая величина ущерба составила 17 тысяч, ремонт в полном объеме за собственный счет выполняет клиент. Если же оценка ущерба дает большую сумму, например, 32 тысячи рублей, то в полном объеме компенсировать стоимость ремонт будет страховая компания, оформившая договор КАСКО.

Несмотря на то, что данный вид франшизы оказывается выгоден обеим сторонам, его практическое применение крайне ограничено, в первую очередь из-за позиции страховых компаний. Они не желают связываться с таким видом страхования, так как всегда существует риск мошеннических действий со стороны клиента, который заинтересован в умышленном увеличении размера ущерба с целью переложить ответственность по полной оплате стоимости предстоящих восстановительных работ на страховщика.

Основным элементом подобного варианта КАСКО выступает плавающая роль страхователя в возмещении ущерба после проведения оценки. При этом сумма может устанавливаться фиксированной величиной или процентом от общей оценки повреждения транспортного средства.

Примером такого оформления полиса КАСКО может стать установление лимита повреждений на сумму в 10 тысяч рублей. Все, что ниже данного предела, восстанавливается за счет средств владельца автомобиля, если же величина ущерба превышает указанную сумму, то клиент оплачивает за свой счет указанный предел в 10 тысяч, а остальную часть компенсации выплачивает страховщик. Например, величина ущерба после ДТП составила 30 тысяч рублей. В такой ситуации страховщик выплатит 20 тысяч рублей компенсации, а оставшуюся часть суммы придется заплатить обладателю договора страхования.

Встречается вариант бесспорной франшизы с установлением процентного соотношения ответственности, например, 10% от суммы ущерба. В такой ситуации вне зависимости от величины понесенного ущерба, страховая компания проведет выплату 90% стоимости, например, 45 тысяч рублей из 50 тысяч фактической стоимости ремонта, а оставшуюся часть суммы клиенту предстоит оплачивать за собственный счет.

Данный вид страхования по КАСКО предусматривает установление определенного временного периода, когда страховка покрывает все риски в полном объеме, и когда совершенно не действует. Например, использовать возможности франчайзинга можно только в рабочие дни, определенный сезон года. Выбор зависит исключительно от условий фактической эксплуатации транспортного средства. Например, зачем страхование авто в выходные дни, если в это время оно всегда стоит в закрытом гараже.

Выбор временной страховки представляет собой эффективный вариант сокращения стоимости страхования, но при этом необходимо понимать, что вне выбранных страховых периодов для автомобиля не предусматривается никакой защиты, и весь ущерб, полученный в этот период, ляжет финансовым бременем на владельца автомобиля.

Оригинальный вариант КАСКО, предусматривающий наличие регрессивной шкалы выплаты по обращениям клиента. В основном выгодно использовать ее людям, придерживающимся аккуратной модели вождения, надежно защищающим собственный автомобиль, например, оставляя его в гараже, а не во дворе многоэтажной застройки.

В основе модели страхования лежит сокращение величины выплат после каждого последующего обращения. Чаще всего величина снижения составляет 5%, но встречаются и другие варианты. Если после первого обращения страхователю выплачивается полная сумма ущерба, то во втором случае размер компенсации составит уже 95% от величины понесенного ущерба, при третьем обращении выплата составит только 90% и так далее.

Указанные выше варианты получили наибольшее распространение при оформлении КАСКО, но при этом возможны и другие варианты, устанавливаемые в зависимости от конкретной страховой компании, вида страхуемого транспортного и других условий. Тем не менее, на современном российском рынке страхования КАСКО наибольшее распространение получила бесспорная франшиза, на которую приходится подавляющая часть заключаемых договоров с применением франчайзинга.

Преимущества и недостатки франшизы

Рассматривая КАСКО с точки зрения инструментов снижения его стоимости необходимо отметить, что франшиза обладает не только преимуществами, но и несет в себе отдельные отрицательные моменты.

В первую очередь необходимо указать на преимущества. К ним относятся:

• Возможность существенно снизить стоимость страховки. Чем больше ответственности передается клиенту, тем доступнее окажется стоимость КАСКО.
• При минимальной величине ущерба отпадает необходимость обращения к страховщику, что также ведет к финансовым издержкам (на экспертизу) и потерям времени.
• Незначительные по размеру повреждения исключаются из страховой истории клиента, что позволяет ему избежать увеличения стоимости страхования в последующие разы.

Нельзя пройти мимо и недостатков. Основными слабостями позиций франшизы выступают следующие аспекты:

• Проблемы при покупке авто в кредит. В условиях приобретения авто и его страхования за счет средств банковского кредита, кредиторы в большинстве случаев даже не рассматривают возможность оформления КАСКО с франшизой. Они исходят из того, что клиент может фактически отказаться от восстановления автомобиля за свои деньги, что приведет к снижению его залоговой стоимости. Кроме того, оформляется страховка собственником автомобиля, поэтому банку совершенно не интересно, предоставлена страховщиком скидка или нет.
• Риски занижения ущерба. В случаях, когда устанавливается порог разграничения ответственности, в интересах представителей страховой компании умышленно снизить размер нанесенного транспортному средству вреда ниже установленного в договоре предела, чтобы перенести ответственность и все расходы на клиента. В такой ситуации не исключены длительные судебные разбирательства с обращением к независимым экспертам.

Когда франшиза действительно выгодна

Необходимо отметить, что использование данного инструмента снижения стоимости КАСКО целесообразно только в некоторых случаях. Интересен такой вариант и самому страховщику, так как он освобождает себя от значительной части разбирательств по мелким повреждениям, где расходы на оформление всего объема сопутствующей документации зачастую оказываются равными величине материального возмещения. В свою очередь человек должен осознавать, есть ли выгода для него в принятии на себя части ответственности.

Выгода имеется в следующих случаях:

• Водитель демонстрирует аккуратную езду и обладает многолетним стажем безаварийного вождения.
• При первоочередном желании защитить собственное транспортное средства от действий угонщиков.
• В случаях, когда размер предоставляемой страховщиком скидки оказывается больше, чем величина франшизы.
• При наличии возможностей самостоятельно устранять незначительные повреждения автомобиля.
• При желании у владельца поддерживать имидж безаварийного водителя, исключая из своей истории мелкие ДТП.

Итоги

В целом применение франшизы интересный способ снижения стоимости КАСКО. Но при этом необходимо понимать, что отдельные виды повреждений придется устранять за собственный счет. Если вы к этому готовы, о стоит сказать однозначное да.

Франшиза часто применяется при страховании по каско. Что это такое? Франшизой является та часть ущерба застрахованного, которая не возмещается страховой компанией. Закон устанавливает два вида франшизы: условную и безусловную.

Франшиза позволяет получить выгоду как застрахованному лицу, так и страховой компании. Более подробную информацию о страховании каско с франшизой вы найдете в статье.

Что такое франшиза в автостраховании каско

В автостраховании применяются два основных вида страхования — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и добровольное страхование (каско).

В страховании ОСАГО франшиза не используется, так как законом об ОСАГО такая возможность не предусмотрена (напомним, что условия страхования по ОСАГО определены законом). А при страховании каско франшиза вполне может применяться. Это связано с тем, что условия страхования определяются застрахованным лицом и страховой компанией исходя из принципа свободы договора и с соблюдением требований закона.

Так что же такое франшиза в автостраховании по каско? Если говорить по-простому, то под франшизой понимается та часть убытков, которую страховая компания не возмещает застрахованному лицу, и которая устанавливается в фиксированном размере или в виде определенного процента от страховой суммы. Иными словами, франшиза – это та часть ущерба владельца автомобиля, которая ему не возмещается страховой компанией.

Виды франшизы в автостраховании

Упомянутый выше закон устанавливает два основных вида страховой франшизы – условную и безусловную.

При условной франшизе страховщик (страховая компания) освобождается от возмещения убытка застрахованного лица, если размер этого убытка не превышает размер франшизы. Но в случае, если размер убытка превышает размер франшизы, страховая полностью возмещает его.

Если же договором страхования по каско предусмотрена безусловная франшиза, то размер страховой выплаты застрахованному лицу определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

Закон об организации страхового дела в РФ не запрещает использовать и иные виды франшизы.

В частности, застрахованный и страховая компания при составлении договора страхования каско могут использовать:

• временную франшизу, действующую в течение определенного периода времени;
• высокую франшизу. Её суть состоит в том, что страховая компания выплачивает застрахованному лицу полный размер ущерба, который впоследствии возмещается уже застрахованным страховой компании. Высокая франшиза устанавливается в большем, чем обычно, размере. А главная её особенность заключается в том, что страховая компания обязана принять участие в судебных разбирательствах на стороне застрахованного;
• динамическую франшизу. Размер такой франшизы изменяется в зависимости от количества имевших место страховых случаев.

Если вспомнить о выгоде франшизы, то можно отметить, что выгода, как правило, является обоюдной. Страхование по каско с использованием франшизы чаще всего выгодно и страховой компании, и застрахованному лицу.

Для страховой компании выгода состоит в том, что для неё уменьшаются расходы на страховые выплаты, а также уменьшаются прочие расходы (на штат, накладные расходы и т.п.).

Для застрахованного лица снижается стоимость страховки, так как он уплачивает меньшую страховую премию. При этом, чем больше франшиза, тем меньше плата за страхование.

Примеры страхования каско с франшизой

Рассмотрим несколько примеров определения страхового возмещения по каско с использованием франшизы.

Пример 1 – договор каско с условной франшизой. В договор между застрахованным лицом и страховой компанией включено условие об условной франшизе. Размер франшизы по договору составляет 60 тысяч рублей. Это означает, что в случае, если размер ущерба превысит этот размер франшизы, то страховая полностью этот ущерб возместит.

Допустим, что величина ущерба застрахованного составляет 150 тысяч рублей. В этом случае страховая компания выплатит возмещение в полном размере, то есть 150 тысяч рублей.

Если величина ущерба застрахованного будет меньше франшизы, то есть меньше 60 тысяч рублей, то он никакого страхового возмещения по каско не получит.

Пример 2 – договор с безусловной франшизой. Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, например, в размере 70 тысяч рублей, то страховое возмещение будет на эти 70 тысяч рублей меньше.

При сумме ущерба, равной, например, 120 тысяч рублей, страховая компания выплатит застрахованному лицу возмещение в размере 50 тысяч рублей (120 тысяч рублей — 70 тысяч рублей).

При ущербе, меньшем, чем 70 тысяч рублей, застрахованный компенсации не получит.

Пример 3 — работа условной и безусловной франшизы. Один владелец застраховал свой автомобиль по условной франшизе, размер которой составляет 55 тысяч рублей. Другой владелец застраховал автомобиль на условиях безусловной франшизы, размер которой также составляет 55 тысяч рублей. Наличие франшизы в обоих случаях означает, что страховая компания не будет возмещать ущерб застрахованным, если величины ущерба менее этой суммы (франшизы).

Если автомобили каждого из застрахованных лиц получат повреждения, устранение которых будет стоить менее 55 тысяч рублей, то оба не получат страхового возмещения.

Если же повреждения автомобилей будут значительными и ущерб каждого из застрахованных лиц превысят размер франшизы (55 тысяч рублей), и составят, скажем, 80 тысяч рублей, то застрахованному по каско с условной франшизой страховая компания выплатит все 80 тысяч рублей без каких-либо вычетов, а застрахованному по безусловной франшизе страховая выплатит только 25 тысяч рублей, то есть разницу между размером ущерба и размером франшизы (80 тысяч — 55 тысяч).