Что такое страховая премия по каско

Страховка КАСКО

Каско Материал из Википедии — свободной энциклопедии.
Каско (от исп. casco — борт транспортного средства) — страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т. д. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

«Автокаско»- страхование автомобиля от ущерба и угона. Страхование автомобилей от «ущерба» и «угона» (КАСКО) подразумевает ответственность страховой компании при ущербе, причиненному вашему автомобилю, и компенсацию ваших убытков при угоне (краже) автомобиля. Следует знать, что страховой полис защищает вас и в ситуации, когда причиной наступления страхового случая явились не только действия третьих лиц, непредвиденные ситуации или стихийные природные силы, но и ошибочные действия самого страхователя.

Как правило, договор АВТОКАСКО любой страховой компании содержит следующие страховые риски:

• ДТП (в данном случае понимается столкновение страхуемого автомобиля с другими автомобилями);
• наезд на неподвижные предметы;
• падение на автомобиль какого-либо предмета (включая снег, лед);
• пожар, самовозгорание, взрыв;
• стихийные бедствия (удар молнии, бури, шторма, ураганы, ливни, град, обильного снегопада, землетрясения, обвала, наводнения, оползня);
• преднамеренные или неосторожные действия третьих лиц;
• хищение (угон).

И, как правило, договор АВТОКАСКО любой страховой компании содержит следующие исключения из страховых рисков:

• умысел страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых с согласия страхователя находился автомобиль;
• эксплуатация неисправного автомобиля (перечень неисправностей, при которых запрещается эксплуатация автомобиля, приведен в Правилах дорожного движения и включает в себя, в частности, неисправность тормозов, рулевого управления, стеклоочистителя со стороны водителя, приборов освещения в темное время суток, изношенность протекторов);
• нарушение правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов;
• вождение автомобиля лицами, не имеющими удостоверения на право управления транспортным средством данной категории (это положение не относится к случаям угона автомобиля);
• вождение автомобиля в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• использование автомобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях, если это не оговорено условиями страхования;
• воздействие ядерной энергии в любых формах;
• военные и террористические действия и их последствия, а также народные волнения и забастовки, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожение или повреждение автомобиля по распоряжению властей.

Конкретный договор страхования КАСКО может включать и иные риски, либо исключать какие-либо из перечисленных рисков. Мы советуем обратить внимание на раздел Правил страхования, в котором приведен полный и точный перечень конкретных рисков, входящих в пакет, обозначаемый термином АВТОКАСКО.

Стоимость АВТОКАСКО зависит от многих факторов:

• марка автомобиля
• год выпуска автомобиля
• мощность и состояние автомобиля;
• возраст, водительский стаж страхователя и лиц, имеющих право управлять автомобилем;
• условия хранения и безопасности автомобиля (гараж, стоянка, сигнализация);
• характер эксплуатации автомобиля;
• величина страховой суммы;
• дополнительные условия страхования;
• другие факторы.

Следует знать, что в разных страховых компаниях учитываются разные факторы.

При оформлении договора АВТОКАСКО необходимы следующие документы:

• Паспорт страхователя.
• ПТС.
• Свидетельство о регистрации.
• Права всех допущенных к управлению людей.
• Иные документы, необходимые страховщику.

Как правило, договор страхования АВТОКАСКО заключается на год. Можно и на меньший срок, но система страховых тарифов большинства страховых компаний построена так, что ставка страховой премии уменьшается непропорционально уменьшению срока страхования. Например, страховая премия на полгода может составлять 70 % от годовой премии.

Страховой суммой, то есть той суммой, на которую страхуется автомобиль, должна выступать рыночная стоимость автомобиля. Она может быть установлена как в российских рублях, так и в долларах США или евро. Соответственно, страховая премия, то есть та сумма, которую вы должны заплатить страховой компании, будет установлена в той же валюте. Все расчеты со страховой компанией производятся в российских рублях по курсу Центрального банка на день оплаты.

Это та сумма денег, которую Вы платите сами при наступлении страхового случая, например, 100$ или 200$. Остальную сумму выплачивает страховая компания. Сумма франшизы должна быть прописана в договоре АВТОКАСКО. Применение франшизы позволяет уменьшить стоимость страховки на 10-20%.

Формами выплаты страхового возмещения могут быть:

• Калькуляция страховщика. То есть выплата деньгами, рассчитанная представителями страховщика.
• Заказ-наряд (направление) на СТО страховщика. То есть ремонт на СТО, куда страховщик направит пострадавший автомобиль.

Естественно, что при выборе первых двух форм выплаты стоимость страховки меньше.

Существует два условия выплаты страхового возмещения:

• Без учета износа, т.е. выплата производится из расчета новых деталей.
• С учетом износа, т.е. выплата производится с учетом износа деталей.

Работы по замене пострадавших деталей должны оплачиваться страховой компанией полностью в независимости от условия выплаты страхового возмещения. Какой бы вариант вы ни выбрали, в случае полного уничтожения транспортного средства или при угоне страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, но с учетом износа транспортного средства, величина которого рассчитывается страховщиком. В правилах страхования должно быть указано, каким образом рассчитывается этот процент. Каждый страховщик устанавливает свои нормы износа. Именно эту норму износа и нужно выяснить при страховании.

Требования к хранению автомобиля в ночное время в основном бывают следующими:

• Без ограничений. Вы можете оставлять свой автомобиль на ночь в любом месте.
• Охраняемая стоянка. На ночь вы должны поставить автомобиль на охраняемую стоянку. Если автомобиль угонят в ночное время с неохраняемой стоянки, компания либо не выплатит вам деньги вообще, либо выплатит не полную сумму.

Нужно помнить, что, когда вы приобретаете автомобиль в кредит, Банк требует застраховать его в определенных страховых компаниях и на определенных условиях, которые могут очень сильно отличаться от стандартных программ страхования. И иногда в этих компаниях и на этих условиях стоимость страхования столь высока, что низкие проценты по кредиту становятся для вас уже не столь выгодными. Поэтому при выборе Банка мы рекомендуем сначала запрашивать список страховых компаний, узнавать стоимость страхования, а уже потом принимать решение о кредите в том или ином Банке.

В зависимости от выбранных для включения в договор рисков, марки автомобиля, количества водителей, их возраста и стажа, использования франшизы, противоугонных систем и ряда других параметров страховщик производит оценку риска по конкретному договору страхования, которая выражается в страховом тарифе (ставка страховой премии, взимаемая с единицы страховой суммы).

Страховая премия – плата, которую страхователь обязан внести по договору страхования, она определяется путем умножения страховой суммы на страховой тариф. Страховые тарифы разрабатываются страховщиком одновременно с правилами страхования на основании имеющейся у него статистики убытков, поэтому страховые тарифы, а следовательно, и размеры страховых премий по договорам каско у различных страховщиков отличаются.

Договором страхования может быть предусмотрена как единовременная уплата страховой премии, так и различные варианты рассрочки, в том числе помесячной. При уплате страховой премии в рассрочку к страховому тарифу может применяться повышающий коэффициент. При уплате страховой премии в рассрочку у страхователя возникают дополнительные риски, связанные с несвоевременной оплатой части премии (страхового взноса). Риск заключается в возможности расторжения договора по инициативе страховщика, которая заложена в правилах страхования многих страховщиков. Неуплата первого (единственного) взноса влечет невступление договора в силу.

Некоторые страховщики в качестве одного из последствий просрочки уплаты страхового взноса предусматривают отказ в выплате по событиям, произошедшим в период просрочки. Такое положение правил страхования противоречит позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 № 20, но потенциально приведет как минимум к увеличению сроков выплаты возмещения, требовать которое вероятно придется в судебном порядке.

Несмотря на то, что каждый водитель обязан страховать свою гражданскую ответственность посредством приобретения полиса ОСАГО, зачастую владельцы транспортных средств прибегают к дополнительному заключению договоров КАСКО, страхуя при этом свой автомобиль.

КАСКО – определение, применяемое с целью обозначить страхования именно самой единицы транспорта.

Рассмотрим особенности страхования КАСКО.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-38-65 . Это быстро и бесплатно !. Это быстро и бесплатно!

Субъекты и объекты страхования КАСКО

Объектами такого вида страхования, как КАСКО, признаются имущественные интересы страхователя, связанные с возможным наступлением риска повреждения или утраты автомобиля.

Субъектами страхования КАСКО выступают следующие лица:

1. страховщик – компания, осуществляющая страховую деятельность на основании соответствующей лицензии;
2. страховой брокер – лицо, оказывающее посреднические услуги в пользу страховщика и страхователя, заключающиеся в содействии заключения договора между указанными участниками, подборе самих участников страхования и доведению информации о полисе до страхуемых лиц.

Помимо перечисленных субъектов иными участниками процесса страхования признаются страхователи. Это граждане или предприятия, приобретающие полисы КАСКО путём заключения соответствующего контракта со страховой организацией или посредником.

Порядок оформления договора

Договор должен иметь исключительно письменную форму. Типовая форма не определена законодательно, ввиду чего вид и содержание контракта зависит от конкретной организации, в которую обращается лицо.

При этом в нём в обязательном порядке должна быть отражена следующая информация:

• 
  данные о страховой организации;
• сведения о страхователе;
• информация о владельце автомобиля;
• описание машины с указанием таких реквизитов, как марка, год выпуска и т.п.;
• риски, на случай которых, страхуется транспортное средство, с указанием исключений;
• данные о гражданах, допущенных к вождению страхуемого ТС;
• срок действия контракта;
• указание стран, на территории которых распространяется действие договора.

В случае непредставления каких-либо сведений, необходимых для оформления обязательных пунктов договора, компания вправе отказать в заключении договора со страхователем.

Кроме того, при заключении договора одна сторона прописывает, а другая соглашается с правилами страхования КАСКО. Среди правил указываются:

1. понятийный аппарат;
2. условия, которым должен соответствовать автомобиль (например, может быть отказано в страховании, если машина была или находится в настоящее время в угоне);
3. права и обязанности участников страхования;
4. список страховых случаев;
5. последовательность действий при их наступлении;
6. порядок расторжения договора.

Суброгация

На основании ст. 965 Гражданского кодекса РФ страховая организация при наступлении страхового случая, оговоренного в договоре КАСКО, вправе истребовать от третьих лиц денежную сумму с целью покрытия своих убытков в связи с выплатой страхователю соответствующего возмещения. При этом необходимо учитывать, что:

1. такое право у организации-страховщика возникает только, если виновником аварии является не сам страхователь;
2. требовать покрытие убытков можно как у третьего лица, так и у страховой организации, в которой у виновника заключён договор ОСАГО.

Для реализации своего права страховщик может запросить у страхователя всю известную информацию о виновнике ДТП, а второй, в свою очередь, обязан её сообщить.

Владелец повреждённого автомобиля может решить не предпринимать действий в отношении виновника по взысканию с него суммы, равной страховому возмещению. В таком случае компания-страховщик перестаёт быть обязанной перечислять в его пользу страховую выплату или имеет право обратиться к страхователю за возвратом ранее уплаченной выплаты.

О суброгации по КАСКО подробно написано в этой статье.

Что такое риск и случай?

Страховой риск в КАСКО – это событие, от наступления которого страхуется транспортное средство.

Страховой случай – непосредственно свершившееся событие, в результате чего у страховщика возникает обязательство перед выгодоприобретателем по выплате ему возмещения.

Страховые риски в обязательном порядке должны быть прописаны в договоре. Набор рисков зависит от вида КАСКО и от предпочтений владельца машины.

Выбор автомобилистом перечня рисков может зависеть от его опыта, возраста. Например, чем опытнее и увереннее в себе водитель, тем меньший пакет рисков он выбирает. Включение в договор ограниченного пакета рисков связано с тем, что полис КАСКО в таком случае будет стоить меньше, чем при включении обширного перечня возможных событий.

Выделяют следующие виды страховых рисков:

• угон автомобиля;
• его порча или полная гибель;
• утрата товарной стоимости;
• гражданская ответственность (в отличие от ОСАГО является добровольной);
• несчастный случай.

При этом порча транспортного средства может возникать в результате:

• столкновения автомобиля с другим в процессе движения;
• повреждения транспортного средства другим во время стоянки;
• падения машины (например, в воду);
• поджога;
• удара молнии;
• землетрясения;
• града;
• падение сосульки;
• выброс гравия из-под колёс на стекло автомобиля и т.д.

Стоимость, сумма и премия

Страховая стоимость – стоимость имущества, подлежащего страхованию на момент подписания договора.

Страховая сумма – предельное значение денежных средств, которые могут быть выплачены страховщиком при наступлении страхового случая. Например, если по риску ущерба машины в договоре указана сумма, равная 500 тыс. руб.:

• то при фактической сумме ущерба в 600 тыс. руб., пострадавшее лицо может получить не более 50 тыс. руб.;
• то при фактической сумме ущерба в 400 тыс. руб., владелец авто может получить не более 400 тыс. руб.

Прекращение действия полиса

Прекращение договора может наступить, если:

1. согласно его положениям истёк срок его действия (за исключением случаев продления договора);
2. лицом не выплачена страховая премия в пользу страховой организации;
3. обязательства страховщика перед выгодоприобретателем исполнены в полном объёме;
4. наступила смерть страхователя-физического лица;
5. произошла ликвидация страхователя-юридического лица.

Порядок и особенности прекращения договора должны быть описаны в договоре, но не должны вступать в разногласие с текущим законодательством РФ.

Расторжение договора может быть осуществлено по инициативе как страховщика, так и страхователя. В большинстве случаев сделать это можно в одностороннем порядке. Однако необходимо придерживаться нормам, содержащимся в законодательстве в области гражданских правоотношений и организации страхового дела, с тем чтобы в конечном итоге действие по расторжению договора не было оспорено в суде другим участником страхования.

При досрочном прекращении договоре по инициативе клиента, компания обязана вернуть ему излишне уплаченную сумму страховой премии.

Исключение составляет расторжение договора по инициативе страховщика по причине невыплаты клиентом всей полагающейся страховой премии.

Контракт прекращает действовать в 00 часов 00 минут дня, следующего за днём получения заявления о расторжении договора от страхователя.

Права и обязанности сторон

Права и обязанности страховщика и страхователя должны быть включены в текст договора.

Страховая организация имеет право:

• 
  требовать от страхователя получение страховой премии, указанной в контракте;
• расторгать договор при невыполнении клиентом условия выплаты премии;
• производить осмотр автомобиля, подлежащего страхованию;
• запрашивать данные о владельце автомобиля (паспорт и иные документы);
• получать сведения о страхуемом имуществе (в том числе, находилась ли машина в угоне);
• запрашивать у страхователя данные о виновнике ДТП, если они ему известны;
• требовать возмещение убытков, связанных с уплатой страхового возмещения, у виновника ДТП или его страховой компании (суброгация);
• отказывать в выплате страхового возмещения на законных основаниях.

Страховщик обязан:

1. совершить выплату страхового возмещения в пользу клиента при наступлении страхового случая;
2. соблюдение тайны страхования;
3. выдача клиенту страхового полиса;
4. разъяснение ему прав, обязанностей и особенностей страхования.

Права страхователя:

1. получать страховой полис;
2. обращаться к страховщику за консультацией о своих правах;
3. инициировать прекращение договора КАСКО;
4. получать излишне уплаченную часть страховой премии;
5. получать страховую выплаты при наступлении страхового случая.

В обязанности страхователя входит удовлетворение требований страховщика, если он имеет на это право.

Правила осуществления выплат

Для того чтобы получить страховую выплату при возникновении аварийной ситуации, в которой пострадал автомобиль страхователя, ему следует совершить определённые действия:

1. 
   позвонить в страховую компания и уведомить о случившимся, а при необходимости – проконсультироваться о порядке дальнейших действий;
2. вызвать ГИБДД, пожарных и т.д. в зависимости от того, в чьей компетенции находится документирование ущерба;
3. сбор пакета документов, необходимых для того, чтобы доказать наступление страхового случая (справки, протокол, свидетельства очевидцев);
4. передача документов в страховую компанию.

Непосредственная выплата происходит, как правило, через 1-3 недели после подачи полного пакета требуемых документов.

При угоне указанный срок увеличен и составляет примерно 60-90 дней.

Точный срок уплаты возмещения должен быть зафиксирован в договоре КАСКО.

Кроме того, не всегда страхователь может рассчитывать на возмещение. Случаи неуплаты возмещения должны указываться в договоре, например, если водитель находился в состоянии алкогольного опьянения. Кроме того, выплаты могут не производиться, если:

• событие не признано страховым случаем. При этом если клиент не согласен с этим, он вправе обратиться за решением спора в суд, который, в свою очередь, часто признаёт положения договоров КАСКО, дающие право страховщику не признавать событие в качестве страхового случая, незаконными;
• компания-страховщик не согласно с тем, что ущерб автомобилю нанесён именно в том ДТП, о котором его уведомил пострадавший и т.п.

О возможных причинах отказа в выплате рассказано в этой статье.

Несмотря на решение организации-страховщика, нужно принимать во внимание, что оно может быть оспорено в суде, поскольку может противоречить законодательству (о сроках обращения в суд рассказано здесь). Таким образом недобросовестные страховщики могут пытаться минимизировать свои расходы, связанные с выплатой страховых премий.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: