КАСКО относится к добровольным видам страхования. Полис позволяет владельцам транспортных средств обеспечить себе финансовую подушку безопасности на случай их повреждений или полной утрате.
Обязательно ли КАСКО при покупке нового автомобиля?
Правила страхования КАСКО регламентируются 2-я основными нормативными актами:
Решение о покупке страхового полиса принимается владельцами автомобилей самостоятельно. Исключение составляют новые автомобили, покупка которых совершается в кредит или лизинг. В таких случаях, страховать автомобиль необходимо на сумму его залоговой стоимости. Её размер устанавливается кредитором.
Владелец кредитного авто обязан страховать кредитный автомобиль до полной выплаты его стоимости. Это помогает финансовым учреждениям значительно снизить степень своих рисков при:
- утрате предмета залога;
- отказе заёмщика возвращать банку кредит.
В некоторых случаях банк позволяет заёмщику оформлять частичную страховку.
При оплате полной стоимости нового автомобиля, владелец обязан оформлять только ОСАГО. Сделать это нужно в течение 10 дней с момента покупки машины. Застраховать транспортное средства могут третьи лица.
Многие автовладельцы приобретают автомобили в кредит, используя для этого потребительские займы. Такой способ кредитования не требует залогового обеспечения и позволяет им не оформлять на новый автомобиль добровольную страховку.
Сколько стоит КАСКО на новый автомобиль?
Стоимость полиса на новую машину зависит от того, как и у кого он приобретён. Страховка на новое авто, купленное в кредит, стоит на 20% дороже обычного полиса. На цену полиса оказывает влияние марка и класс транспортного средства, а также мощность его двигателя. Цены на страхование одних и тех же рисков зависят от выбранной программы страхования и СК.
При выборе компании страховщика, необходимо сделать сравнительный анализ имеющихся на рынке предложений. Самая высокая цена устанавливается для автомобилей премиум класса. Для транспортных средств, купленных за 2-2,5 миллиона руб., она может составлять 350-450 тысяч руб.
От чего зависит стоимость КАСКО?
Основным фактором, оказывающим влияние на стоимость страхования является его вид. КАСКО бывает:
- полным (покрывает сумму любых убытков);
- частичным (возмещается ущерб от конкретного вида повреждения).
Конечная стоимость страховки зависит от выбранных рисков. При формировании цены полиса КАСКО учитываются:
- базовые тарифы;
- возраст страхователя и его пол;
- стаж вождения;
- регион регистрации и эксплуатации автомобиля;
- наличие франшизы и др.
Каждая страховая компания разрабатывает свои программы КАСКО. В большинстве из них применяется повышающий стоимость полиса коэффициент для людей моложе 22 и старше 65 лет. С водителями этих возрастных групп, по данным статистики, чаще всего происходят аварии. К категории риска, повышающего стоимость КАСКО, относят женщин.
Максимальный коэффициент удорожания применяется для страховок без ограничения. Аккуратные водители могут снизить стоимость КАСКО за счёт бонус-малуса. При безаварийном стаже вождения в течении 10 лет его размер может составлять 50%.
Цена стандартной страховки в различных СК составляет от 4 до 12% от рыночной стоимости машины. Самый высокий процент устанавливается для чаще всего угоняемых транспортных средств.
СК предоставляют скидки страхователям, если они оформляют у них сразу несколько автомобилей. Более низкая цена устанавливается на страховки транспортных средств, оснащённых сигнализацией или имеющих гаражное хранение.
Некоторые страховые агенты увеличивают стоимость полиса КАСКО для автомобилей, купленных в автосалонах, не входящих в перечень ими рекомендованных.
Как рассчитывается КАСКО на новый автомобиль?
Стоимость страхового полиса рассчитывается для каждого владельца авто индивидуально. Самостоятельно сделать это можно воспользовавшись онлайн-калькулятором. Он размещается на сайтах СК.
Для этого в предложенную форму заносятся необходимые сведения об автомобиле и водителе.
В каждой СК есть закрытая информация о том, как именно рассчитываются повышающие и понижающие коэффициенты. Разобраться в них простому человеку сложно. Методики расчёта разрабатываются самими СК.
Общая формула определения стоимости страховки:
КАСКО = СА / (К1 * К2 * К3…), руб.
СА — рыночная стоимость автомобиля (руб.);
К — повышающие и понижающие коэффициенты.
Эта формула лежит в основе расчётов всех СК. Цена полиса на автомобиль одной марки, модели и года выпуска может значительно отличаться для автовладельцев. Например, цена полиса автомобиля стоимостью 500 тысяч руб. в Москве может быть выше на 45-55 тысяч руб., чем в других регионах страны.
Один из способов экономии на КАСКО — частичное страхование транспортного средства. Оно оформляется на кредитный автомобиль только на не выплаченную банку часть кредита.
Сумма возмещения в случае утери или повреждения машины при частичном страховании значительно меньше, чем при полной страховке. Среди других способов экономии:
- оформление полиса с франшизой (помогает уменьшить стоимость полиса на 25-30%);
- покупка полиса с ограничениями.
С каждым вписанным в полис водителем, допущенным к управлению транспортным средством, сумма страховки увеличивается. Серьёзно экономить позволяют акции, которые СК проводят для привлечения внимания новых клиентов. Такой маркетинговый ход не совсем честный, но выгоден для автовладельцев.
Полезное видео
Узнайте здесь, от чего может зависеть цена полиса КАСКО:
Цену формируют сразу несколько факторов, в числе которых возраст водителя, марка, год выпуска машины. Важно также, какой вид страховки выбирается – полная или частичная. Проще всего узнать примерную стоимость, воспользовавшись помощью онлайн-калькулятора. Но чтобы получить качественные услуги, лучше все-таки досконально разобраться, из чего складывается цена этого вида добровольного автострахования.
Вид полиса – выбираем лучший
Средняя цена КАСКО взаимосвязана с типом страхования.
- Авария
- Угон
- Взрыв автомобиля
- Переворачивание
- Пожар
- Повреждение машины
- Стихийные природные явления, техногенные катастрофы.
Запрет оплаты
Следующие ситуации исключают компенсацию:
- Авария из-за вождения в нетрезвом виде (состоянии наркотического опьянения) либо совершения противоправных действий
- Если машина использовалась не по назначению (участвовала в спортивных состязаниях, была перегружена, за рулем было третье лицо, не вписанное в документ, без прав и т.п.).
Цена зависит:
Неполное (частичное). Пакет включает некоторые компенсационные случаи. Выбирается несколько вариантов. Чаще всего, выбирается возмещение ущерба, причиненного во время ДТП, угона.
- Установлен наибольший размер возмещения.
- Действие соглашения обычно ограничено наступлением первого страхового эпизода.
- Непременным требованием выплаты является столкновение транспортных средств.
- Наезд на любой посторонний предмет типа столба не является основанием возникновения обязательств
Давайте посмотрим, из чего формируется средняя стоимость КАСКО.
Если вам нет 21 либо больше 65 лет – будьте готовы к повышающему коэффициенту.
Иногда можно снизить 30-40% стоимости соглашения, исключив неопытных водителей. Но помните – управлять ТС могут только лица, включенные в контракт. Иначе в выплате будет отказано.
Год выпуска ТС
Сумма компенсации растет пропорционально возрасту транспорта.
Большинство брокеров придерживаются планки в 7 лет для отечественных авто и 10-12 – для иностранных. Такие ТС предполагают выбор любых программ возмещения вреда. Для более старых машин устанавливается ряд условий (например, отказ от возмещения стоимости ремонтных работы либо выплаты исключительно с учетом износа).
Собственные или заемные средства
Если машина приобретена в кредит, КАСКО обязательно и стоит дороже.
Водительский стаж
Помогает снизить стоимость контракта, наряду с безаварийным вождением. Модель, марка, класс ТСПопулярные у угонщиков марки машин сложнее сделать предметом договора. Учитывается также стоимость ремонта и запчастей.
Условия хранения и сигнализация
Наличие франшизы
Помогает снизить цену контракта. Франшиза – это доля вашего участия в случае причинения ущерба машине.
Размер компенсации не зависит от числа, частоты, степени тяжести аварий. Договор сразу же устанавливает сумму возмещения вреда, неизменную весь срок действия документа. Компания (агентство) должна полностью покрывать ущерб всегда, в том числе при повторном обращении, угоне, гибели авто.
Агрегатное КАСКО позволяет сэкономить, но влечет риск – владелец несет риск финансовых потерь.
Скидка за безаварийную езду
Называется коэффициент бонус-малус (КМБ).Рассчитывается с учетом водительского стажа и количества аварийных случаев, произошедших во время действия ОСАГО в предыдущем году. При этом учитываются только подлежащие компенсации происшествия.
Региональные тарифы
Для каждого населенного пункта существуют свои тарифы. В городах с большим количеством угонов либо аварий устанавливаются более высокие тарифы. Разница может достигать 15-20% между суммой договора в Москве и провинциальных городах.Поэтому выгодно купить КАСКО в таких местах сложнее.
Специализация
Даже в фирмах, где установлены высокие среднерыночные тарифы, нередко существует специализация: страхование машин определенного класса. В таких местах покупка документа обойдется дешевле.
Одновременное страхование двух и более авто
Способ позволяет сэкономить до 10%, при условии, что все ТС принадлежат членам одной семьи либо одному гражданину.
Способ возмещения ущерба
Ремонт на СТО компании или СТО по вашему выбору.
Онлайн
Способ может дать скидку до 20-25%. Сложность — предлагают не все компании.
В автосалоне
При важном условии — покупке машины без заемных средств.Автокредит предполагает более дорогой контракт.
Совет: не поддавайтесь уговорам фирм (агентов) оформить договор на все время кредита. Стоимость вашего автомобиля каждый год будет падать, соответственно, будет уменьшаться стоимость договора. Вы имеете право продлевать контракт каждый год с учетом изменившихся условий.
Непосредственно у компании-страховщика
СК заманивают клиентов скидками, выгодными предложениями, различными программами возмещения вреда, которые подразумевают исключения из страхового покрытия.
К ним относятся такие варианты:
У посредника. Здесь средняя стоимость КАСКО нередко ниже, чем предлагает страховая компания — агентства дают скидки, уменьшая собственные комиссионные.
Опасности низкой цены несут проблемы при урегулировании убытков.
Помните: агентства (брокеры) работают за комиссионные. Предлагая слишком заманчивые цены ниже себестоимости, они рискуют остаться без прибыли. Просто подумайте – зачем им это надо? Рынок полон компаний и брокеров, заманивающих привлекательными ценами. Обращайте внимание на надежность и платежеспособность фирм (агентств). К числу самых надежных в этом плане относятся Ингосстрах, Согаз, РЕСО гарантия, Альфа страхование, Ренессанс страхование, банк ВТБ.
Подводя итог, перечислим самые проверенные варианты. Выбор одного либо нескольких из них гарантирует снижение цены договора, которая составляет 4-12% рыночной стоимости машины.
- Одновременное оформление в одной и той же фирме нескольких полисов.
- В документ вписываются водители старше 30 лет с большим стажем вождения.
- Большой, желательно многолетний опыт езды без аварий – возможность получить скидку до 40% (в зависимости от СК).
- Покупка полиса с франшизой.
- Выбор неполного пакета.
- Агрегатные выплаты
- Скидочные предложения.
Заключение договора КАСКО позволяет, гарантированно оградить себя от рисков, которые могут возникнуть в процессе вождения транспортного средства.
Услуга страховой компании по страховке на своего автомобиля не обязательна, но в некоторых случаях она нужна. КАСКО на год на новую машину требуют при оформлении авто в кредит, его рекомендуют водителям с небольшим стажем вождения. Рассмотрим вопрос его актуальности и того, как выбрать экономный вариант в соответствии со своими потребностями.
Обязательно ли оформлять на новый автомобиль
Каждый человек вправе определять сам, нужна ли ему защита нового автомобиля по КАСКО, закон не обязывает иметь полис. Рекомендуется же его оформить людям с небольшим опытом вождения, так как в таком случае удастся избежать существенных трат по восстановлению ТС.
К другим случаям, в которых иметь КАСКО желательно, относится:
- покупка авто в кредит (обязательно)
- машина хранится возле дома, что увеличивает риск повреждения, хищения
Не оформлять страховку можно в таких случаях:
- марка, модель авто не входит в список угоняемых (статистика в данном направлении ведется)
- водитель имеет большой опыт вождения, в том числе безаварийного вождения
Особенности
Собираясь купить КАСКО, следует быть готовым к оформлению документов, список которых меньше, так как авто новое. Если приобретение оформляется через банк, как правило, стоимость включается автоматически, выбирается определенная страховая компания или одна из тех, с которой заключен договор сотрудничества у салона, банка. Если же покупка выполняется за наличные средства, компанию можно выбрать самостоятельно, как и перечень рисков, которые собственник считает наиболее важными. Перечислим критерии, на которые следует обращать внимание перед покупкой страховки для своего авто.
Критерии выбора страховой компании:
Название критерия | Пояснения |
Репутация | Лучше выбирать компанию с опытом работы от 5 лет, первую в рейтингах ТОП по уровню доверия, по выплатам |
Место размещения отдела по выплатам | Преимущество за теми, которые находятся в удобном месте расположения относительно офиса СК и места проживания автовладельца |
Условия для выплат | Возможность выбора восстановления за счет компании или самостоятельно за счет средств, выплаченных СК |
Факты отказа | Лучше заранее узнать о причинах, которые служат поводом отказа и случаях по ним |
Франшиза | Лучше, чтобы Франшиза отсутствовала (на данный пункт следует обратить внимание) |
Условия по месту хранения авто | Некоторые компании выплачивают возмещение, если машина хранится в гараже или на охраняемой стоянке, отказывая, если владелец держит ее на стоянке |
Оформление полиса предлагается выполнить в салоне | В салоне цена может быть завышена, а перечень рисков минимизирован. Не нужно спешить его оформлять там, следует узнать о возможности заказа у другого страховщика |
При оформлении следует помнить о следующем:
- Не оформлять договор сразу на несколько лет, лучше ограничиться одним годом. В таком случае можно сэкономить, так как период считается длительным, могут быть предоставлены дополнительные поощрения, скидка. Кроме этого, следует учесть, что уже на второй год после эксплуатации машина теряет в стоимости, не считается новой. Продление будет учитывать пониженную стоимость, в том числе за безаварийную езду — заплатить можно будет меньше.
- Максимальная сумма выплаты не должна значиться меньше, чем стоимость авто.
- Обратить внимание на первый день действия полиса и последний, иные периоды не будут покрываться договором.
- Если на машину устанавливается дополнительное оборудование, которое не предусмотрено производителем, его также нужно страховать, так как в случае его повреждения, страховка на него не будет распространяться.
От чего зависит стоимость
Относительно высокая стоимость полиса КАСКО обусловлена стоимостью самого имущества – автомобиля. Уже при наступлении страхового случая ситуация значительно смягчается, так как существенные затраты, необходимые для вложения в ремонт, восстановление автомобиля или даже его замену при выборе соответствующего риска, ложатся на плечи страховщика в пределах страхового покрытия.
Важно! Если автомобиль кредитный, есть возможность покупки страховки с ограниченной страховой суммой. Это значит, что если на второй год пользования машиной кредит еще нужно выплачивать, сумма для каско может рассчитываться исходя из количества оставшегося банку долга, что значительно уменьшает цену по КАСКО.
Особенности разных видов автострахования
Страхование нового авто по КАСКО сопровождается разными особенностями, которые касаются и выбора возмещения при наступлении страхового случая. Это может определяться еще на этапе заключения договора:
- ущерб при ДТП, включая ситуации, когда машина не может быть восстановлена
- нанесение ущерба своему авто третьими лицами
- угон, кража
- повреждения в результате стихийного бедствия
- другие случаи, предусмотренные договором
Полное и частичное КАСКО
Полное КАСКО отличается от частичного вида объемом предоставляемых услуг. Соответственно, разной является и стоимость полиса, сумма страхового покрытия. В полном варианте есть не только риск ущерба, но и хищения, угона. Важно понимать, что в полное КАСКО не входит страховка дополнительного оборудования, ценностей внутри машины (оформляется дополнительно). Плюсом же является повреждение, даже полное, которое покрывает страховщик.
Плюсы и минусы
В вопросе КАСКО есть как плюсы, так и минусы. Все зависит от самого автомобиля, его возраста, политики страховой компании и особенностей ситуации при наступлении страхового случая.
- машину можно застраховать от любого повреждения
- можно получить защиту от кражи злоумышленниками
- компенсация выплачивается деньгами или же производится ремонт на средства страховщика
- можно застраховать и дополнительное оборудование, которое устанавливается на заводскую базу
- учет индивидуальных требований клиента, возможность оплаты в рассрочку
Главным минусом КАСКО, по мнению страхователей, является стоимость полиса. Другим отрицательным моментом называют возможность страховщика отказать в выплате. Чтобы устранить негатив и получить действительную помощь, выгоду от страхования, следует внимательно относиться к выбору страховщика, изучать условия договора, узнавать про скидки, преимущества. Так, оформление полиса на год может принести материальную выгоду.
Как снизить стоимость
В помощь страхователям при поиске вариантов экономии на КАСКО приведем некоторые полезные советы:
- Стараться не покупать страховку в автосалоне, так как цены могут быть необоснованно завышенными.
- Изучать рынок страхования, цены, характеристики компаний, их уровень по выплатам, отказам в возмещении.
- Интересоваться наличием специальных предложений, поощрений, акций.
- Если автомобиль храниться в месте, минимизирующем риск кражи авто, стоит надежная противоугонная система, можно отказаться от риска по угону, что должно значительно снизить стоимость страховки.
- Быть участником бонусных программ СК.
К интересным предложениям от СК относится:
Где дешевле
Определяя варианты мест наиболее выгодного страхования, следует обратить внимание на такие места:
Важно! Точную стоимость страховки следует определять исходя из актуальных предложений разных компаний. Конкуренция порождает постоянное появление новых условий. По этой причине нужно определить интересующие компании и позвонить менеджерам для расчета цены в соответствии со своими критериями. Другой вариант – воспользоваться онлайн-калькулятором о котором читайте далее.
При обслуживании в автосалоне по оформлению КАСКО следует учесть следующее:
Калькулятор онлайн
Для автоматического, самостоятельного расчета стоимости КАСКО у разных страховых компаний можно использовать калькулятор. Данная услуга предоставляется официальными сайтами от СК и посредниками. Для расчета нужно ввести данные по автомобилю, срок страхования, выбрать риски. Всего пара минут, и расчет будет произведен. Останется только выбрать лучшее предложение и оформит полис онлайн или же отправиться в офис для личного заключения, постановки подписи.
В определении необходимости приобретения страховки на новый автомобиль следует руководствоваться личными интересами, возможностями. Важно учитывать свой опыт вождения, наличие безаварийной истории. Если без страховки можно обойтись, а на случай ДТП есть уверенность в самостоятельном решении вопроса по восстановлению, данной услугой можно пренебречь. Это не касается ситуации с кредитным автомобилем, когда КАСКО оформляется обязательно. В таком случае не помешает уточнить условия, возможность изменить перечень рисков и замены самого страховщика.