Владелец транспортного средства доверяет страховой компании судьбу своего автомобиля, и в чем-то, даже свою собственную. Обращаются в страховую компанию для того, чтобы минимизировать сумму ущерба, который был причинен здоровью или автомобилю. Когда уплачивается страховой взнос у автовладельца появляется уверенность, что в случае возникновения ДТП фирма страховщик исполнит свои обязанности в соответствии с договором.
Неприятной новостью становится информация о том, что офис страховой компании, как в принципе и сама фирма, закрылся. Что делать в такой ситуации?
Что нужно предпринять?
Неприятно осознавать, что страховая компания, услуги которой вы оплатили, перестала существовать. У водителя сразу появляется страх, что в случае возникновения ДТП все убытки лягут на его плечи. На самом деле это не совсем так. Существует порядок действий, которые необходимо применить гражданину, чтобы защитить свои права. Что делать, если обанкротилась и закрылась СК или отозвана ее лицензия?
В случае, если он является пострадавшей стороной в дорожно-транспортном происшествии, то водителю необходимо выполнить следующие действия:
- Собирается установленный пакет документов.
- У виновника аварии выясняется фирма-страховщик.
- Обращение в офис страховой компании, которая обслуживает виновника.
- Необходимо написать заявление на возмещение убытков, причинённых здоровью или автомобилю.
- Страховая компания рассмотрит обращение и вынесет решение.
В случае, если виновником аварии являетесь вы или страховщик виновника аварии отказывается возмещать ущерб, вам необходимо:
- Сформировать пакет документов.
- Написать заявление о возмещении вам убытков.
- Обратиться в Российский союз автостраховщиков.
- Дождаться решения по вашему вопросу.
Но несмотря на простоту данных инструкций, необходимо уделить внимание некоторым важным и даже спорным моментам.
Куда обратиться для возврата денег?
РСА. Российский союз автостраховщиков – это некоммерческая организация, которая представляет собой объединение страховых организаций. Организация действует с 2008 года и уже включает в себя 60 компаний. Функцией такого объединения является не только обеспечение взаимодействия своих членов, но и защита граждан, которые столкнулись со сложностями в страховании.
В случае, если одна из фирм страховщиков стала банкротом, союз предлагает возместить ущерб. Однако, такие предложения поступают далеко не всегда, ведь в компании существует своя комиссия, которая оценивает страховой случай и возможность своего вмешательства.
МСЗПС. Межрегиональный Союз защиты страхователей – это организация, представительства которой расположены в 10 крупных городах Российской Федерации. Это некоммерческая организация, целью которой является защита граждан от нарушений, которые были допущены страховыми компаниями.
Обращение в такую организацию абсолютно бесплатно, поэтому страхователь может написать заявление или обсудить возможность обращения по своей проблеме с ОСАГО по телефону.
- Скачать бланк заявления в РСА о компенсационной выплате
- Скачать бланк заявления в МСЗПС
Подробнее о том, куда можно обратиться с жалобой на страховую и как составить иск в суд, написано здесь.
Граждане, которые столкнулись с банкротством своей страховой компании должны пройти процедуру досудебного урегулирования вопроса. Такая процедура необходима для того, чтобы суд стал последней инстанцией, которая бы поставила точку в данном деле.
В претензии вы указываете основания для получения денежных средств, а по возможности, прикладываете результаты экспертизы.
В претензии указываются сроки, в которые необходимо уложиться для того, чтобы вы передумали обращаться в судебную инстанцию.
Ответ на претензию должен быть получен в течение двух недель. Если реакции не последовало, вы можете писать исковое заявление и обращаться в суд.
Важнейшим этапом возмещения убытков является сбор пакетов документов. Так как вы больше не можете обратиться в офис страховой компании, сформировать пакет бумаг придётся самостоятельно.
- заявление, которое составлено в 3-х экземплярах на возврат денежных средств;
- договор, который был составлен со страховой компанией;
- экспертиза, которая рассказывает о том, какой ущерб был причинен автомобилю;
- нужно предоставить паспорт транспортного средства;
- ваш документ, удостоверяющий личность;
- иные документы, которые свидетельствуют о техническом состоянии транспортного средства.
По запросу компании могут быть предъявлены и другие бумаги.
Количество денежных средств, которые подлежат возврату, во многом зависит от ущерба, который и был причинён автомобилю. Как правило, РСА возвращает гражданам только определенный процент от суммы ущерба. Он варьируется от 30 до 50.
К сожалению, основную сумму гражданин должен добавить из собственного кармана или истребовать от страховой в порядке претензии или судебного иска.
Если гражданин написал заявление на возврат денежных средств, а страховая была лишена лицензии, но еще не приобрела статус банкрота, то получить денежные средства вы можете в течение 14 дней. В случае, если вы обратились в РСА, срок возврата денежных средств может варьироваться в зависимости от длительности рассмотрения дела.
Исковое заявление составляется на листе формата А4:
- Указывается судебная инстанция, куда направляется заявление.
- Устанавливаются инициалы и паспортные данные истца, информация об ответчике, в данном случае, о страховой компании.
- Излагается сама суть обращения в суд. Необходимо указать факт закрытия компании, а также необходимость возмещения ущерба по страховому случаю.
- В конце заявления необходимо изложить свои требования, а также приложить перечень приобщенных документов.
- Дата и подпись.
Исковое заявление должно быть составлено на компьютере или же от руки синей или черной пастой, понятным почерком.
Для того чтобы обратиться в судебную инстанцию, необходимо:
- приложить исковое заявление;
- оплатить государственную пошлину и приобщить квитанцию, подтверждающую данный факт;
- документы, которые свидетельствуют о факте ДТП – протокол, экспертиза и так далее;
- копия паспорта;
- страховой договор;
- полис ОСАГО.
По требованию суда могут быть приобщены и другие документы.
Обращение в судебную инстанцию требует чёткого исполнения регламента.
- Обратитесь в ближайшую районную инстанцию к вашему месту проживания или к месту расположения страховой компании.
- Подайте документы вместе с исковым заявлением в канцелярию суда.
- Дождитесь проверки заявления сотрудников канцелярии, после чего получите бланк, свидетельствующий о сдаче бумаг.
- Выждите один календарный месяц, ведь именно этот срок дается на рассмотрение обращения.
- В случае, если суд посчитает, что данный случай необходимо рассматривать в рамках судебного заседания, вам предложат явиться на данное мероприятие.
- В судебном заседании гражданин имеет право задавать вопросы, объявлять ходатайства, просить разъяснений и так далее.
- В прениях сторон гражданин должен еще раз озвучить свои требования и на основании чего он считает их актуальными.
- Необходимо дождаться факта принятия решения. Решение, которое вынесено судом, обязательно к исполнению.
Решение суда может быть:
- удовлетворительным;
- неудовлетворительным;
- или выполнять ваши требования частично.
Обращение в судебную инстанцию и участие в самом заседании имеет множество нюансов, и неподготовленный человек попросту не сможет исполнить все свои требования, так как растеряется в перечне действий. Именно поэтому мы настоятельно советуем вам воспользоваться помощью юриста, который будет сопровождать вас всю процедуру, и с успехом доведёт данное дело до положительного решения.
А если его услуги окажутся для вас очень дорогими, вы можете включить в исковые требования оплату услуг адвоката.
Не стоит опускать руки, если вы получили известие о том, что ваша страховая компания перестала функционировать. Соберите силу воли в кулак и начните действовать. Вам необходимо защитить себя и свой транспорт от различных дорожно-транспортных ситуаций. Поэтому, если позволяет время, лучше расторгнуть договор со старой страховой компанией, забрать денежные средства и оформить новый с компанией, которая надежно зарекомендовала себя на рынке, а значит, никогда не подведет.
Видео по теме
Смотреть видео о том, что делать, если у страховой компании отозвали лицензию:
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Вы узнали, что у вашего страховщика ограничили, приостановили или отозвали лицензию. Почему это произошло и что теперь делать?
За что приостанавливают и отзывают лицензию?
Это случается, если страховая компания нарушает требования закона . Например, берет деньги за полисы, но не формирует достаточно резервов, чтобы расплачиваться с пострадавшими, если наступит страховой случай. Или вкладывает эти страховые резервы в слишком рискованные проекты, и высока вероятность, что она их потеряет. Или вовремя не представляет отчетность в Банк России.
Сначала регулятор просто предписывает компании устранить нарушение в определенный срок. Если компания за это время не исправляется, лицензию могут ограничить или приостановить. Ну, а если нарушения систематические и серьезные и компания не торопится их устранять, лицензию отзывают. Ведь такая компания не может считаться финансово стабильной, а значит, все ее клиенты находятся под угрозой.
Чем отличаются ограничение, приостановка и отзыв лицензии?
У страховой компании может быть несколько лицензий на разные виды страхования. Например, на страхование жизни, на страхование имущества и на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). При этом страхование имущества может быть самым разным: страхование автомобилей, недвижимости и даже животных (да, хомячки и попугаи тоже считаются имуществом).
Ограничение лицензии распространяется только на определенный вид страхования. Страховая компания продолжает работать и выполнять свои обязательства перед клиентами, но не может продавать новые полисы по тому виду страхования, на который ограничили лицензию. Другими словами, на клиентах компании эта ситуация не должна отразиться — компания обязана выплачивать деньги по всем полисам при наступлении страховых случаев.
Приостановка лицензии означает, что компания не может заключать вообще никаких новых договоров страхования, но без всяких изменений продолжает работать со старыми клиентами — принимать очередные взносы по действующим договорам, выплачивать деньги при наступлении страховых случаев. Обычно лицензию приостанавливают, если финансовое положение компании нестабильно.
Как правило, сразу после приостановки лицензии Банк России назначает временную администрацию, которая управляет страховой компанией. Временная администрация проводит ревизию состояния дел компании, проверяет, есть ли у нее средства и активы, и следит за тем, чтобы она выполняла свои обязательства.
- Возобновление действия лицензии
Если нарушения, из-за которых приостановили лицензию, можно устранить, то страховая компания под руководством временной администрации приводит свои дела в порядок. Затем Банк России выводит из нее своих представителей, возобновляет действие лицензии, и компания продолжает свою работу. Все прежние договоры страхования продолжают действовать, а после восстановления лицензии компания сможет заключать новые.
Иногда временная администрация выясняет, что компания просто не в состоянии исправить нарушения. Например, у страховщика не хватает резервов, из которых он мог бы выплачивать деньги по страховым случаям, которые могут произойти. А собственники не готовы вкладывать в компанию дополнительный капитал. В таком случае выбор стоит между другими вариантами.
Если компания социально значимая, то есть ее работа очень важна для региона или даже всей страны, Банк России может взять на себя ее финансовое оздоровление. Регулятор начинает процедуру санации. В этом случае клиенты страховщика могут не волноваться — все их договоры остаются в силе.
Если же оказывается, что финансовое положение компании плачевное, но она не относится к числу социально значимых, регулятор отзывает у нее лицензию.
Могут быть и другие поводы для отзыва лицензии: например, если компания регулярно нарушает закон о противодействии отмыванию доходов. Или вообще не присылает отчетность в Банк России. В этих случаях регулятор обязан сразу отозвать лицензию.
В течение 45 дней после отзыва лицензии компания обязана расторгнуть все договоры и в течение шести месяцев — вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено их договорами страхования.
Если компания за эти полгода сможет выполнить все свои обязательства и расплатиться со всеми клиентами, то она просто прекратит свое существование. Если же денег на все выплаты не хватит, начнется процедура ее банкротства.
У компании отозвали лицензию, но договор со мной еще не расторгли. Выплатят ли мне деньги, если произошел страховой случай?
Если страховой случай произошел после отзыва лицензии, но до расторжения договора и до начала процедуры банкротства, компания обязана выплатить всю сумму страхового возмещения. Но опять-таки возможны проблемы, если у страховой компании не хватит денег на счетах, чтобы выплатить возмещение по всем страховым случаям. Тогда нужно будет дождаться, когда начнется процедура банкротства, и обращаться за возмещением в АСВ.
Сколько денег должна вернуть компания, у которой отозвали лицензию, при расторжении договора?
Сумма возврата зависит от вида страхования.
Для полисов обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) предусмотрен особый порядок. Они продолжают действовать, даже если у компании отозвали лицензию. Просто выплаты идут не из резервов страховой компании, а из специального гарантийного фонда. Этим фондом управляет Российский союз автостраховщиков (РСА) .
Если авария произошла по вашей вине, а у вашей компании уже нет лицензии, посоветуйте пострадавшему обратиться за компенсацией в РСА . Если вы пострадали в ДТП, то можете обращаться не в свою компанию с отозванной лицензией, а в компанию виновника аварии или в РСА.
По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни вернут так называемую выкупную сумму (то есть часть внесенных взносов). Размер этой суммы зависит от срока действия договора. Обычно чем ближе момент окончания договора, тем выше процент возврата. Таблица с выкупными суммами всегда приложена к договору страхования.
По остальным видам страхования все зависит от того, что написано в вашем договоре со страховой компанией. Например, договоры страхования жизни от несчастного случая обычно вообще не предусматривают возврат денег. По договорам страхования имущества часто можно рассчитывать на возврат части стоимости полиса. Сумма возврата определяется пропорционально времени, которое осталось до конца действия договора.
Компания отказывается платить и говорит, что у нее нет денег
Временная администрация, которую Банк России назначил на этапе приостановки лицензии или сразу после отзыва лицензии, продолжает управлять страховой компанией до начала процедуры банкротства. Если у страховщика есть деньги на счетах, всем клиентам вернут положенную им часть стоимости полиса.
Но может оказаться, что у компании не хватает денег, чтобы расторгнуть все договоры и расплатиться со всеми клиентами. Тогда придется ждать окончания процедуры банкротства.
Банкротство страховой компании всегда проводит государственная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В процессе банкротства АСВ оценивает все активы компании, продает ее имущество и из этих денег выплачивает долги клиентам страховщика. Но, к сожалению, нет гарантий, что этого имущества хватит, чтобы вернуть все долги полностью.
Что мне делать, чтобы повысить свои шансы вернуть деньги?
Самое главное — как можно раньше подать заявление в АСВ.
Если с вами не расторгли договор и не выплатили деньги или же произошел страховой случай, а возмещение вы не получили, то нужно подать заявление в АСВ с требованием выплатить деньги. Но важно успеть сделать это в течение двух месяцев с момента объявления о банкротстве. После этого срока закрывается реестр требований кредиторов (а вы считаетесь одним из кредиторов страховой компании, так как она должна вам деньги).
Датой подачи заявления считается дата регистрационного штампа, которую вам поставят в АСВ, если вы придете туда лично. Либо дата отправки на почтовом штампе, если вы решите послать документы почтой.
Какие документы надо подать в АСВ?
Заявление, в котором нужно указать сумму, которую вы требуете вернуть, и на каком основании.
Например, вы заплатили за годовой полис автострахования 60 000 рублей. До конца действия полиса осталось еще три месяца. Вы можете потребовать вернуть 15 000 рублей за неиспользованный срок страховки.
По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни цифру возврата нужно взять из таблицы выкупных сумм, которая приложена к договору.
Договор страхования (полис).
Документы, подтверждающие страховой случай и сумму ущерба (если он был), или постановление суда (исполнительный лист).
Персональные данные: ФИО, паспортные данные, банковские реквизиты для перечисления денег, почтовый адрес, контактный телефон.
Нужно передать АСВ оригиналы документов или нотариально заверенные копии. Если вы придете лично, то можете принести с собой простые ксерокопии, тогда их заверит сотрудник АСВ, например работник экспедиции.
Что если я не успею подать заявление в нужный срок?
Вы все равно сможете претендовать на выплаты, но шансы получить деньги будут меньше.
Клиенты страховой компании получают выплаты по очереди, в зависимости от вида страховки, которую они приобретали. Последовательность следующая:
Накопительное страхование жизни, если уже наступил срок выплат.
Обязательное страхование, в том числе ОСАГО.
Страхование жизни (если срок выплат не наступил), добровольное медицинское и другие виды личного страхования.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью (кроме ОСАГО).
Страхование имущества и страхование гражданской ответственности за причинение вреда имуществу (кроме ОСАГО).
При этом неважно, когда именно вы купили полис — за десять лет или за один день до отзыва лицензии. Все владельцы полисов одного вида страхования получают выплаты одновременно.
Сначала деньги распределяют между теми, кто успел войти в реестр кредиторов в установленные сроки. Если вырученных в процессе банкротства средств не хватит, чтобы расплатиться с ними полностью, то деньги разделят между всеми клиентами в пределах одной очереди. Причем сумма будет рассчитываться пропорционально размеру долга.
Выплаты тем, кто пропустил положенный срок и не попал в реестр, будут производить только в том случае, если остались деньги после погашения долгов перед владельцами полисов того же вида, которые успели войти в реестр.
И только когда (и если) им возместят долги полностью, начнутся выплаты клиентам следующей очереди — то есть другого вида страхования.
Если же вы подали заявление после того, как начались выплаты более поздней очереди, придется дождаться, когда они закончатся. Только после этого вы сможете рассчитывать на получение денег.
Компании, продающие полисы ОСАГО, должны быть членами Российского Союза автостраховщиков (РСА) и иметь лицензию, выданную Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР). При отсутствии этих условий деятельность страховщика – незаконна. Кроме этого, лицензию могут приостановить или отменить полностью. О том, как поступать в таких ситуациях обычным гражданам (застрахованным лицам), читайте в данной статье.
Общие сведения
Страхование – это правовая процедура, предусматривающая возмещение при наступлении страхового случая. Как правило, она носит рисковый характер – нельзя заранее предугадать вероятность возникновения выплат.
В таких отношениях выступают две стороны:
- страховая компания (страховщик);
- страхователь (лицо, вносящее взносы в компанию).
Выделяют и третью сторону – потерпевший при ДТП. Но он непосредственно не участвует в договорных отношениях и не является стороной в сделке.
Отзыв и приостановление лицензии
Получить полис ОСАГО можно в любой СК, являющейся членом РСА и имеющей специальную лицензию. Однако из-за существенных нарушений ее могут ограничить, приостановить или полностью отменить. Информация о том, какие санкции накладываются на такие компании, представлена в таблице ниже.
| Мера ответственности страховой компании | ||
|---|---|---|
| Ограничение лицензии | Приостановление лицензии | Отмена лицензии |
При ограничении накладываются определенные запреты на один из видов страхования. Например, на полисы ОСАГО или КАСКО. При этом, компании запрещается:
При этом остальные структуры работают без ограничения. |
Приостановление лицензии – более серьезный запрет для компании. Как правило, это происходит при грубых нарушениях. При этом страховщику запрещается выдавать новые полисы и продлевать действующие по всем видам страхования, предоставляемым компанией. Фактически, страховщик лишается взносов и прибыли, но продолжает осуществлять свои обязательства по возмещению страховых случаев застрахованным лицам. Приостановление лицензии часто ведет к банкротству. |
Отмена лицензии предполагает прекращение деятельности компании. Это весомая мера ответственности, применяемая при грубых нарушениях, банкротстве и невыполнении страховой компанией своих обязательств. |
| При устранении нарушений ограничение и приостановление лицензии снимается. СК продолжает работать в привычном режиме. | ||
В период отзыва или приостановки лицензии компания не может заключать новые договоры и продлевать действующие. Однако ранее заключенные договоры считаются действительными до момента истечения указанного в них срока.
Кто ответственен за выплаты по полисам ОСАГО?
При оформлении полиса ОСАГО обе стороны берут на себя взаимные права и обязанности:
- Застрахованное лицо вносит установленные взносы.
- Страховщик осуществляет компенсационную выплату при возникновении страхового случая.
При этом, в ряде случаев, выплаты может осуществить РСА. Это происходит, когда:
- у страховой компании отозвана лицензия;
- страховщик обанкротился.
В иных случаях необходимо обращение в суд.
Что делать, если лицензия компании отозвана?
Если водитель попал в ДТП, а на момент аварии лицензия у страховщика отозвана, следует обратиться в РСА. Указанная организация обязана возместить убытки. Такая обязанность возникает ввиду того, что все СК должны иметь членство в Российском союзе автостраховщиков. Однако возмещение убытков возможно не во всех случаях.
Что делать, если компания по ОСАГО обанкротилась?
Банкротство страховой компании означает, что финансовая ситуация компании не позволяет произвести расчеты с застрахованными лицами и кредиторами. Как правило, чаще всего это происходит в кризисный период. Как показывает статистика, большее число обанкротившихся страховых компаний сосредоточено в Москве.
Выделяют следующие причины обанкрочивания страховщиков:
- Требования по погашению кредиторской задолженности не исполнены в течение 14 дней с назначенной даты. Общая сумма задолженности – не менее 100 000 рублей.
- Решение суда о взыскании денежных средств со страховой компании, независимо от суммы, неисполненной в течение 14 дней, с даты вступления решения в силу.
- Не восстановленная платежеспособность организации во время действия временной администрации. На восстановление предоставляется 6 месяцев.
- Недостаточная стоимость имущества компании, не покрывающая расходы по обязательствам.
При банкротстве страховщика водителю следует:
- обратится в страховую компанию виновника ДТП;
- если страховщик виновника обанкрочен или лишен лицензии – обратиться в РСА. Как проявило, РСА возмещает убытки в полном размере.
Иные правовые действия представляет собой ситуация, при которой до наступления страхового случая гражданин узнал о том, что СК лишена лицензии или в ее отношении начата процедура банкротства. В этом случае, он имеет право досрочно расторгнуть договор. При этом ему будет возвращена часть уплаченных им средств.
Кроме этого существует иной способ: снять копию с полиса ОСАГО и заверить ее у нотариуса. В случае дорожного происшествия, эту копию можно предъявить в Российский союз автостраховщиков с требованием о возмещении ущерба.
Заключение
В случаях приостановления или ограничения деятельности СК из-за каких-либо нарушений, на компании накладываются определенные санкции, однако работать они не прекращают. Обратная ситуация складывается при отзыве лицензии, без которой деятельность страховой компании невозможна. Застрахованные лица, компании которых лишились лицензии или стали банкротами, при возникновении страхового случая имеют право обратиться в РСА за компенсационными выплатами.