Сколько возвращают страховки при продаже автомобиля

Продали автомобиль, на который ранее оформляли полис ОСАГО? Не спешите выбрасывать ставшую ненужной бумажку — её вполне можно превратить в более ценную и даже не одну. Дело в том, что №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 предусматривает возможность частичного возврата страховой премии.

Основания и условия для возврата страховой премии по договору ОСАГО при продаже автомобиля

П.4 закона №40-ФЗ гласит:

При досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства.

В случае продажи нас интересует пункт 1.14:

Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
замена собственника транспортного средства;
иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

А ещё п. 1.16 указано, что В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных пунктом 1.14 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.

Действия при возврате страховой премии ОСАГО

Для возврата части страховой премии нужно посетить офис страховой компании и написать заявление с просьбой расторгнуть договор ОСАГО №… в связи с заменой собственника ТС, захватив с собой сам полис и копию договора купли-продажи. И лучше с этим не тянуть, ведь чем быстрее вы это сделаете — тем больше денег вернется вам и тем меньше достанется страховщикам. Если в офис ходить некогда — можете отправить документы в страховую заказным письмом. При личном посещении обязательно требуйте копию заявлению с печатью, датой принятия и входящим номером — это ваше гарантия на тот случай, если СК ваше заявление «потеряет».

И ещё, если не хотите повторно посещать офис страховой компании, заранее найдите полные реквизиты своей банковской карты и укажите их в заявлении на возврат. В этом случает останется только ждать возврата.
На это у страховщиков есть 14 дней. Начиная с 15-го начнет капать неустойка в размере одного процента от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору.

Как рассчитать сумму возврата премии при расторжении полиса ОСАГО

Сколько денег вам вернут, напрямую зависит от того, сколько дней прошло с момента получения полиса. Но даже если вы расторгаете договор на следующий день после заключения из него в любом случае удержат 23%, где 20% номинальные расходы СК на заключение договора и 3% — выплаты в фонд РСА.

Рассчитать сумму можно по следующей формуле:

где N — количество дней, оставшихся с момента расторжения до конца срока действия договора, а P — сумма уплаченной при заключении договора страховой премии.

Например, в моем случае договор ОСАГО был заключен с 31.08.2018 а расторгнут с 8.11.2018 — в день продажи автомобиля. Таким образом, полис действовал 70 дней (дата расторжения засчитывается), то есть неиспользованными остались 295 дней. Это N. Моя страховая премия была 5775,5 р. Это Р.

295/365 х 0,77 х 5775,5 = 3594,26

Именно эта сумма вернулась на мою карту вчера. СК ВСК уложилась в 5 дней.

Не забывайте возвращать свои деньги, продавая машину. Ведь страховщикам мы и без того много платим.

Цена автогражданки устанавливается за год и выплачивается сразу. Но это не значит, что расторгнуть договор ОСАГО до срока и вернуть часть вложенных средств нельзя. Законодательно такая возможность для водителя предусмотрена рядом документов:

• ГК РФ в ст. 451;
• 40-ФЗ и Правилами автострахования, утвержденными правительством.

Остается только разобраться, при каких обстоятельствах закон требует от страховщика возврата по заявлению клиента, сколько вернут, в течение какого срока.

Условия возвращения взноса по ОСАГО

Причины для досрочного расторжения ОСАГО у покупателя могут быть разные. Но обязательства СК по возврату взноса предполагают только те причины, которые указаны в Правилах. К ним относят:

• смерть страхователя (в этом случае получателем будет его наследник);
• ликвидация СК (отзыв лицензии);
• тотальная гибель ТС;
• смена хозяина машины (продажа по договору купли, при оформлении доверенности перед тем, как расторгнуть ОСАГО, следует подумать – может, есть резон внести нового владельца в действующий полис).

Во всех перечисленных случаях дата отсчета недоиспользованных дней начинается с момента наступления события, повлекшего невозможность реализации застрахованных рисков. Пример – дата ДТП, в котором уничтожено транспортное средство, согласно протоколу ГИБДД.

Исключение – досрочное расторжение договора ОСАГО по причине продажи автомобиля. СК будет считать количество дней, за которые оставит часть премии себе, со дня заявки страхователя на возврат и прекращение действия полиса.

Правила, утвержденные ПП №263, предусматривают обязанность СК вернуть покупателю часть премии и при расторжении по иным причинам, которые повлекли невозможность реализации страховых рисков. Но на деле СК соглашаются вернуть деньги без судебных разбирательств только в четырех приведенных случаях.

Сам возврат по заявлению о расторжении полиса ОСАГО может осуществляться по договоренности в удобном обеим сторонам режиме:

• наличными;
• на счет физического лица;
• на расчетный счет компании.

Обычно формула расчета возвращаемой части премии при расторжении договора страхования ОСАГО выглядит так:

• из размера взноса вычитается 23% за ведение дела (РВД) согласно Письму ФССН №56-ИЛ;
• определяется коэффициент уменьшения суммы (за количество дней использования страховки), он считается как отношение месяцев (дней), в течение которых автогражданка работала, и общего количества месяцев (дней) в году;
• итоговая сумма к возврату считается как произведение 77% от взноса и коэффициента.

Есть компании, которые не вычитают РВД, если срок действия полиса до момента расторжения ОСАГО превышает определенный период (3-6 месяцев), хотя это редкость.

Сроки и условия удачного возврата

Времени у страховщика на расчеты, отчеты и заявку на возврат – 14 дней. Если за этот период деньги клиенту не перечислены, страхователь вправе претендовать на неустойку в размере 1% от положенной суммы за день отсрочки.

Отказывать в возврате части премии, ссылаясь на произведенные выплаты по ОСАГО, страховая компания не имеет права. В нормах не говорится, что наступление страхового случая по автогражданке отменяет право возврата части премии при досрочном расторжении договора ОСАГО, инициированном страхователем.

Страховщики всегда неохотно идут на возврат полученных премий. И, увы, среди не самых надежных компаний наблюдается практика искусственного занижения размеров этих сумм.

Продажа или переуступка ТС другим способом — одно из оснований расторжения договора ОСАГО с возвратом страхователю уплаченной премии.

Условия возврата страховки ОСАГО при продаже автомобиля

Премия подлежит возврату при замене собственника ТС по любым основаниям: продажа, дарение, переход по наследству и пр.

Страхователь вправе претендовать на долю в премии, которая согласно указаниям Центробанка расходуется страховщиком непосредственно на выплаты, и только за оставшийся срок действия договора, а если предусмотрено периодическое использование ТС — за неистекший период использования.

Страховщик направляет на выплаты 77% от полученных от страховщика средств. Остальные 23% идут на оплату услуг агента, отчисления в РСА и на текущие расходы по хоздеятельности. Возврат осуществляется только на основании заявления. Зачёт подлежащей возврату суммы при оформлении полиса при приобретении нового ТС прямо не предусмотрен, но по договорённости сторон может быть осуществлён.

Пример расчёта:

• стоимость полиса 5000 р.;
• оставшийся срок действия (или неистекший период страхования) — 100 дней.

Возврату подлежит часть премии в размере: (5000*100/365)*77%=1054,79 р.
Для расчёта можно воспользоваться онлайн-калькулятором.

Порядок возврата денег

Форма заявления на то чтобы вернуть страховку правилами Центробанка не установлена. Страховщики предлагают для заполнения свои бланки либо можно составить документ самостоятельно. В обязательном порядке в заявлении должны быть указаны:

• данные заявителя;
• сведения о прекращаемом полисе с указанием автомобиля;
• ссылка на причину прекращения и подтверждающий документ;
• реквизиты для перечисления средств.

Внимание! Во избежание разногласий рекомендуется также выполнить собственный расчёт причитающейся к возврату части премии.

К заявлению прикладываются в копиях:

• подтверждающий документ (паспорт и т. п.);
• прекращаемый полис (только оригинал);
• квитанцию об оплате премии при оформлении полиса;
• документ, подтверждающий продажу.

Возврат осуществляется в течение 14 дней после подачи заявления. При просрочке в возврате премии страховщик выплачивает страхователю-физлицу неустойку исходя из 1% от первоначально уплаченной премии за каждый день. Всего неустойка не может превышать общую сумму премии. Более того, нарушение сроков возврата премии расценивается как нарушение прав потребителя, что влечёт право страхователя требовать компенсации морального вреда.

Переоформление полиса на нового собственника ТС

Зачесть стоимость подлежащей возврату премии по ОСАГО можно при определении продажной цены ТС. По согласию продавца и покупателя прежний владелец вправе вписать в страховку нового собственника.

При этом следует учесть, что в зависимости от класса вписываемого водителя может потребоваться доплата. В зависимости от получившейся к возврату сумме уменьшается стоимость ТС.

Если отказались вернуть страховку

Случаи отказов в возврате премии при замене владельца редки, а при купле-продаже ТС практически не наблюдаются. Безусловными основаниями для отказа в выплате будут очевидные неправомерные действия или требования страхователя:

• предоставление ложных сведений о продаже ТС;
• неподтверждение факта продажи надлежащими документами (договор купли-продажи не подписан сторонами, ничтожен по очевидным признакам, например, подписан несовершеннолетним, и т. п.);
• прекращение договора с истекшим периодом использования ТС;
• предъявление требований не страхователем (например, вписанным водителем) и т. д.

Чаще происходят задержки в возврате средств, что обычно вызвано техническими недоработками страховщика.

Действия при необоснованном отказе

В случаях, когда страховщик всё же отказал в возврате страховой премии либо не произвёл её в установленный срок, и страхователь не согласен с обоснованием отказа, защита прав осуществляется в судебном порядке.

Законодательством установлен обязательный претензионный порядок разрешения споров со страховщиками по договорам ОСАГО. До предъявления иска страхователь обязан направить в страховую компанию письменную претензию с указанием:

• личных данных;
• сведений о прекращаемом полисе;
• сведений о подаче заявления на возврат премии;
• расчёта подлежащей возврату премии;
• расчёта неустойки;
• окончательно сформулированных требований с учётом неустойки.

Исковое заявление подаётся в мировой суд (если общий размер требований без компенсации морального вреда не превышает 50 000 р.) по месту нахождения страховщика, филиала, в котором приобретался полис, или по месту своего проживания. По содержанию заявление соответствует претензии, но в тексте необходимо будет сослаться на:

В исковом следует также сформулировать требование о компенсации морального вреда.

К иску следует приложить в ниже перечисленные документы копиях:

• само заявление;
• полис ОСАГО;
• ПТС или свидетельство о регистрации ТС;
• договор купли-продажи ТС;
• заявление на возврат премии;
• ответ страховщика (при наличии);
• паспорт.

Приложения изготавливаются в 2-х экземплярах — для суда и страховщика. Госпошлина по таким делам не уплачивается.

Размер премии по ОСАГО постоянно растёт. Ожидается, что во второй половине 2018 г. произойдёт резкое увеличение тарифов и пересмотр некоторых коэффициентов, в результате чего цена полиса увеличится до 1,5 раз в зависимости от особенностей страхователя. Возможность вернуть часть премии при продаже ТС отвечает интересам страхователя.

Полезное видео

Здесь можно ознакомиться с процедурой возврата денег по ОСАГО при продаже машины: