Сколько в германии стоит осаго

Осенью 2018 года Центробанк России планирует очередное повышение цен на автогражданку. В преддверии перемен интересно узнать, а как обстоят дела с ОСАГО в других, более экономически развитых странах, например, в Германии.

В этой стране обязательное страхование автогражданской ответственности было введено в 1939 году, поэтому можно сказать, что сейчас немецкий рынок автогражданки окончательно сформировался. Поэтому в некоторой степени его можно использовать для примера того, к чему нужно стремиться при изменении российского рынка ОСАГО .

В России и Германии во многом схожи подходы к страхованию, например, автовладельцу не выдадут государственный регистрационный знак, если он не предъявит полис обязательного автострахования. Но есть и существенные отличия, в частности для определения вины одной из сторон в Германии достаточно передать другому участнику ДТП номер своей страховой компании.

Как формируется страховой тариф?

Немецкие страховые компании определяют страховой тариф самостоятельно, без участия государства. На стоимость полиса влияет масса различных факторов, но больше всего на ней отражается модель транспортного средства.

В России есть привязка цены полиса ОСАГО к транспорту, но только с позиции определения количества лошадиных сил.

Все транспортные средства у немецких страховых компаний разделены, применительно к обязательному автострахованию, на шестнадцать различных классов. Чем выше уровень, тем дороже стоит полис.

Также итоговая цена обязательного полиса привязана к следующим параметрам:

  • месту жительства автовладельца (полис стоит дороже в крупных городах);
  • возрасту, стажу, профессии и семейному положению водителей.

Как и в России, молодые и неопытные водители платят за полис больше, чем автолюбители с солидным стажем вождения. Также считается, что холостые водители более склонны к нарушению правил дорожного движения, а значит и риск аварии в их случае в разы выше.

С учётом всех упомянутых факторов цена полиса в итоге может сильно отличается: примерно в диапазоне от двухсот до полутора тысяч евро. Стоимость немецкой автогражданки зависит и от тарифной политики конкретной страховой компании, поэтому перед покупкой полиса стоит сравнить условия в нескольких организациях.

Many in our country complain about the operation of the MTPL mechanism and ask either to cancel it or to do it as in Europe, where MTPL payments are much higher than in Russia. Especially for this group of people, I gathered information about how OSAGO actually works abroad and how much drivers pay for it. Let me remind you that in the Russian Federation the average price of an insurance policy is slightly less than 6,000 rubles, and the average payment is about 76,000. That is, on average, 13 others must spend a year without incident for one driver who got into an accident so that the insurance insured makes sense to the insurance company. And this is not counting the costs of salaries, expertise, commission agents, and other expenses.

In Europe, as well as in our country, the main goal of compulsory motor third-party liability insurance is to fully compensate losses for the injured party.

The limit payment for compulsory motor third-party liability insurance for property damage is:
— in Russia — 400 000 rubles
— in Italy — 774 685 euros,
— in Germany — 511,292 euros,
— in the UK — £ 250,000,
— in France — 460,000 euros.

Читайте также:  Особые отметки в полисе осаго какие бывают

Health payouts in Europe are far more serious:
— in Russia — 500 000 rubles
— in Germany — up to 2.55 million euros.
— in France and the UK — not limited (determined by the court and the real costs of treatment). If a person has become disabled — he is assigned a large monthly pension in excess of many salaries.
— in Sweden — 36 million dollars. Disability benefits — $ 66,700 per month
— in Denmark — 10 million dollars

On average, in Europe, up to 90% of the funds collected from the sale of policies go to payments. Companies also actively earn on investing in deposits, securities, and other financial instruments.

In Italy, there is a law under which the same tariffs must apply for all car brands and for all regions.

Unlike Russia, in Europe depreciation is not taken into account when paying for OSAGO — the cost of new spare parts is used.

Glad you want to live in Europe?

Now about the sad things that people in Russia don’t like to remember:

In the UK it is impossible to buy OSAGO separately from CASCO. The price of the MTPL policy in Europe starts from 700 euros (50,000 rubles)

In Germany, the owner of a subcompact, who has not been in an accident for three years, will pay about 1,000-1,200 euros per year for the policy. For more expensive cars will have to fork out for up to 3,700 euros. This is approximately equal to the average monthly salary in Germany in 2017.

In Italy, the cost of OSAGO depends on gender, and for women, insurance of an old small car will cost 558 euros per year, and for men — 645.

The highest prices are for professional drivers. For example, a taxi driver in London will pay 2,000 pounds a year (about 200,000 rubles).

Now let’s talk about the features of OSAGO in different countries:

In Germany, until 1994, tariffs were limited only from above, but now insurance companies freely set the price. An analogue of the Russian SAR — the German Insurance Union only collects statistics and makes recommendations on tariffs and KBM.

The KBM system is very developed and has 29 classes. The most expensive insurance is for novice drivers. This is 245% of the cost of the policy (approximately 2500 euros for a golf class). If you have rights, but you rarely drive, 140%. But if you have traveled without accidents for 30 years, you can count on a policy for 17% of the cost (170 euros).

A feature of OSAGO in the UK is that there is a system in which the driver does not change his MSC class if he gets into an accident 1-2 times in 5 years. It is believed that this is an accident and the driver itself is not more risky than the rest.

Читайте также:  Как удалить личный кабинет в росгосстрах осаго

The absence of compulsory motor third-party liability insurance in Europe is also severely punished:

In Germany, the insurer has the right, without the knowledge of the client, to deduct the cost of compulsory motor liability insurance from its account upon termination of the policy.

In Spain, the availability of an insurance policy is monitored by automatic systems, like our speed cameras. The absence of a policy entails a fine of 1,000 euros for a moped, 1,250 for a motorcycle, 1,500 for a passenger car, or 2,600 for a truck.

And what is beyond Europe?

In the US, compulsory motor liability insurance is mandatory in 45 of the 50 states and costs about $ 500 a year. Minimum damage coverage:
For health — from 15 to 50 thousand dollars, for property — from 5 to 25 000, for the total amount of payments for all victims in one case — from 30 to 100 000 dollars.
In large cities, OSAGO prices are much higher than average: for example, in New York, a 40-year-old family man who has a 2000 C-Class car, sleeps in the garage of a prosperous district, which drives about 35 km for business purposes in a day (20 miles), pays $ 2500 insurance premium per year. And if he were a resident of Washington, he would have met $ 1,000.

In Japan, OSAGO only insures life and health, and payments are not due to relatives of the driver and owner of the car. That is, if two cars collided, driving a father and a son, no one would get anything from the insurance.

If anyone is interested about Russia, here are the open data from Alfa insurance on losses in the regions. This is the most complete data, since alpha insurance is not a regional or a niche company that has the ability to sell most of its policies to clients from outside the street, and its portfolio more or less fully reflects the overall picture with compulsory motor liability insurance. Regions not listed in the table can be considered conditionally profitable, and due to them, in general, there are insurance companies in the OSAGO market that work with it.

Region of the Russian Federation Loss ratio in I quarter 2017 year

Машина и ответственность водителя, как и везде, должны быть застрахованы. В Германии различают 3 вида страховок:

  • Haftpflicht (-versicherung) — ОСАГО — обязательное страхование ответственности. Без этой страховки вы не получите Zulassung.
  • Teilkasko — это страховка включает в себя страховые выплаты в случае угона машины, пожара, столкновения с дикими животными и пр.
  • Vollkasko — классическая КАСКО, которая покрывает все.

Selbstbeteiligung — то, что у нас называют франшизой. То есть та часть, которую при наступлении страхового случая вы покроете сами. Selbstbeteiligung можно выбрать как в Teilkasko, так и в Vollkasko, что немного удешивит выплаты по страховке. Как правило можно выбирать между следующими суммами:

Читайте также:  Как оценивается осаго

Платить за страховку можно:

  • 1 раз в год
  • 1 раз в полгода
  • ежеквартально
  • ежемесячно

Мы подбирали страховку на check24.de, остановились на CosmosDirekt. На check24.de страховка получилась дешевле, чем на самом сайте CosmosDirekt, поэтому есть смысл сравнивать цены прежде чем заключить договор.

После того, как вы онлайн заключили договор, вам тут же высылается на указанную электронную почту eVB-Nummer. Его необходимо будет принести в Zulassungsstelle при оформлении автомобиля на нового владельца.


  1. Не все страховые компании работают так оперативно, некоторые присылают eVB все еще по почте, что потребует еще несколько дней ожидания. Поэтому подбирайте страховки и изучайте условия заранее.
  2. Страховые компании включают разное количество услуг и разное покрытие страховых случаев. Изучайте эти вопросы подробно.

Сама страховка, договор и пр. документы придут позже. К нам шли еще месяц примерно.

Нам также прислали Grüne Versicherungskarte или просто Grüne Karte, которая страхует вашу машину при поездках по странам ЕС.

Кстати, еще одна интересная услуга, которая включает в себя Haftpflicht — это Mallorca-Police. Это значит, если вы арендуете машину в странах ЕС, то заключенная в Германии Haftpflichtversicherung покрывает вашу ответственность и за рубежом. Т.е. вы не обязаны платить там за страховку.

Что может влиять на цену страховки:

  • Ваш опыт вождения. Опыт по русским правам в расчет не берется (оказалось, что учесть все таки можно, но не все страховые компании это делают, подробнее в комментарии), при подтверждении прав в Германии отчет начинается с нуля. На сайте прямо так и спрашивают: как давно вы владеете EU-правами?
  • Сколько вы планируете проезжать на машине в год. Чем меньше вы планируете кататься, тем дешевле страховка.
  • Сколько человек планирует ездить на машине: супруги/партнеры или большее количество человек.
  • Город, в котором вы проживаете.
  • Где ночью стоит машина: гараж, закрытая парковка, на дороге и пр.
  • Какая у вас машина.
  • Как вы собираетесь платить за страховку: раз в месяц, раз в год и т.д.
  • И пр. факторы.

Т.к. мы с Игорем получили немецкие права в 2015 г., то и стаж у нас у обоих получился меньше года. Haftpflicht обошлась бы нам примерно в 61 евро в месяц .

Если машина относительно новая, то есть смысл взять Teil- или Vollkasko. Teilkasko важна на случай угона автомобиля. Vollkasko — для вашего спокойствия.

Мы взяли Vollkasko, с франшизой 150 евро в Teilkasko и 300 евро в Vollkasko. Vollkasko обходится нам в еще примерно 45 евро в месяц .

Итого автостраховка обходится нам в примерно 106 евро в месяц.

Вопрос к вам

В каких страховых компаниях вы страховали свой автомобиль? Какие цены и при каких условиях (стаж вождения и пр.) получились у вас?

Читайте также: