Всего в автостраховании действует два направления защиты клиентов – это обязательная страховка и добровольная.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
К первой как раз и относится полис ОСАГО, которого не всегда хватает, чтобы оплатит ремонт машины, либо покрыть иные расходы, связанные с возмещением ущерба, причиненного потерпевшей стороне.
Если же виновник в ДТП хотел бы рассчитывать на получение страховой компенсации и для себя, тогда ему уже нужно покупать любой полис из серии добровольных видов страховок.
Какие это виды защит, как они работают, каковы цены, преимущества, недостатки, и что при оформлении следует делать – все это нужно знать заранее, прежде чем подавать заявку в страховую компанию.
Что это такое
Расширенное ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности автомобилиста, к которому идет еще одно страховое дополнение – любая защита в форме добровольного автострахования.
Второстепенная защита позволяет доплачивать не хватающие суммы по основной страховке, если виновник стукнулся с дорогостоящей машиной.
Кроме этого есть такие виды защит, которые будут уже направлены на помощь самому водителю-виновнику, обладателю полиса обязательной автогражданки.
Ведь всем же известно, что само по себе ОСАГО не предусматривает никаких компенсаций виновной стороне.
В его задачи входит лишь помочь тебе финансово понести ответственность перед другими участниками автодорожного движения, если уж ты послужил причиной аварии.
Можно сказать иначе, что ДОСАГО – это основное автострахование, а все дополнительные виды услуг, идущие к нему – это уже те направления страховых задач, которые расширяют его.
Это такая же автогражданка, но только к ней за отдельную оплату подключается больше услуг, возможностей, более расширенный сервис.
В основную функцию таких дополнений входят все, что может увеличить лимит типовых, стандартных услуг страховой компании для водителя авто:
- Возможность доплачивать не хватающие суммы для ремонта авто пострадавшего.
- Возможность доплатить на случай дорогостоящего лечения пострадавшего в ДТП водителя, если основного лимита сумм не хватает.
- Произвести ремонт машины виновника аварии на определенную сумму.
- Оплатить лечение виновника в аварии на определенную сумму.
- Возможность исключения износа (его коэффициента) тех деталей, что были повреждены в аварии, из страховых выплат.
- Пользоваться бесплатными, включенными страховщиком в пакет функций полиса, услугами:
- эвакуатора;
- аварийного комиссара;
- заправщика;
- техника, устраняющего текущие неисправности в машине.
Дополнять классическое обязательное страхование можно не любыми видами полисов, которые спасли бы финансовое положение в экстренной ситуации.
Такими видами полисов могут быть следующие продукты, защищающие не только пострадавшего в аварии водителя, но и того автомобилиста, по чьей вине это произошло:
В случае использования имущественного типа страховки можно ради удешевления покупать полис только по одному какому-нибудь риску.
Например, это может быть КАСКО только от угона, тогда владельцу будет легче оплачивать страховые взносы и в то же время хотя бы по одному случаю его автомобиль будет защищен.
По несчастным случаям можно страховаться не только в отношении лиц, управляющих автотранспортным средством, но также и в отношении пассажиров.
Поэтому вывод из всего этого напрашивается следующий – автогражданку с увеличенным спектром страховых услуг отдельно от основного ОСАГО купить нельзя. ДСАГО самостоятельным видом страхования не является, а лишь выполняет функции дополнять основное направление защиты ответственности водителя.
Преимущества и недостатки
Специального закона для дополнений к ОСАГО нет, поэтому у водителя, выбирающего данный вид продукта страховой организации есть полная свобода в определении, чем именно расширять свою автогражданку.
К существенному минусу также можно отнести также и тот факт, что на практике в большинстве случаев выбирать, какими именно услугами расширять ОСАГО, водителю не приходится – это делает страховщик.
Но зато все дополнения точно также подчиняются общим нормам законов, к которым подчинено и основной вид обязательного автострахования.
К действующим редакциям таких законодательных положений следует отнести:
Очевидные преимущества ДСАГО заключаются в следующих возможностях:
- Добровольное приобретение дополнения.
- Установить водителю, покупающему расширенный полис, сумму страховых выплат.
- Доплачивать страховку при дорогостоящем ремонте машины пострадавшей стороны.
- Законом ни водитель, ни страховая компания не связаны в отношении того, как именно оформлять такое расширение.
- Получить спектр бесплатных услуг, в которые, к примеру, могут входить – эвакуация машины с места ДТП, приезд на место аварии аварийного комиссара или вызов автозаправщика на место происшествия.
Если владелец полиса с увеличенным спектром страховых услуг попадет в аварию и экспертиза установит, что виноват он, а машина окажется слишком дорогостоящей, и, соответственно, ее ремонт тоже, то тогда недостающие для ремонта суммы потерпевшему будут выплачены страховой компанией в счет расширенных функцию автогражданки.
Это уже существенно облегчит задачу виновнику, чтобы ему не доплачивать из собственного кармана суммы, которых не хватает из-за страхового лимита.
Например, при покрытии имущественного ущерба лимитом страховой выплаты на 2019 год является сумма – 400 000 рублей, а при покрытии личного вреда здоровью или жизни – 500 000 рублей (ст. 7 законодательного положения №40-ФЗ от 25.04.02 г.).
Как сделать
Процедуру оформления такого вида полиса можно получить в том же режиме, что и при покупке обыкновенного автогражданского страхования обязательного уровня. Не стоит думать, что можно купить расширение отдельно от основного полиса.
Такие виды автострахования всегда приобретаются исключительно только при наличии основного полиса. Это обозначает, что сначала оформляется обыкновенное ОСАГО, а уж потом – все к нему дополнения.
Но такие детали обычно проходят миом клиента, и ему просто предлагается сразу вариант покупку обыкновенного, либо расширенного полиса.
В принципе варианта оформления существует два, и сроки действия их всегда должны совпадать:
- Первый – когда вы приобретает сразу расширенный пакет страховых услуг.
- Второй – когда расширение клиент покупает чуть позже, уже после того, как купил обыкновенный полис.
Причем докупить дополнение вполне реально у другого страховщика, особенно, если машина не в кредите. Потому как обычно банки требуют, чтобы все виды страхования проходили по одной страховой компании.
А вот уже окончательный расчет сделает, конечно же, сотрудник страховой компании в офисе.
Алгоритм действий при оформлении расширенного обязательного автострахования сразу выглядит в целом следующим образом:
- Выбирается страховая компания.
- Выбирается страховой основной лимит.
- Делаются предварительные расчеты.
- Подается заявление с просьбой застраховать автоответственность.
- После удовлетворения заявки, клиента пригласят в офис компании.
- Сделаются предварительные расчеты с подключением дополнений. Лимит расширенного пакета услуг выбирает клиент.
- Машина проходит проверку экспертом.
- Оплачивается первый взнос и стоимость полиса.
- Предоставляется платежный документ – подтверждение об оплате клиентом всех причитающихся взносов.
- Составляется и подписывается договор автострахования.
Документы при этом подаются следующие:
- заявление;
- гражданский паспортный документ с пропиской;
- документы на машину – ПТС, свидетельство о регистрации, прочая документация по техническому состоянию машины;
- если есть страховой полис ОСАГО, то подает он;
- водительские права.
Автомобиль для осмотра техником не всегда в страховых компаниях требуется предоставлять при заключении сделки. Зачастую такая процедура касается только тех водителей, которые выбрали страховой лимит в размере от 2 млн. рублей.
Если у водителя какие-то документы не в порядке (недействительны), его возраст не подходит или ТС находится в спектре тех категорий, которые компания не страхует, то страховщик ему может отказать в продаже полиса любого вида ОСАГО.
Например, если водитель таксист или управляет автобусом, автопоездом, а компания не занимается защитой таких видов транспорта, то тогда ему будет отказано в получении страховки именно у этого страховщика. Придется искать другого.
Как составить соглашение о прямом возмещении убытков по ОСАГО, читайте здесь.
Сколько стоит расширенная страховка ОСАГО
Во многом ключевым вопросом для водителей-страхователей является все же тема о стоимости такого продукта, где увеличены страховые возможности.
Раз законами размеры стоимости расширений по ОСАГО не определены, но большая часть из них все же оплачивается, то и подобная услуга считается коммерческой.
А это значит, у страховщика в данном случае есть свои коммерческие интересы и величину доплат за такой полис будет устанавливать он по своему усмотрению.
Благо, что существует конкуренция на рынке страховых услуг, поэтому, слишком поднимать цены страховщикам именно это и не дает.
В общей сложности размер доплаты за автогражданку при покупке ОСАГО составляет 0,1-0,5% от стоимости основного полиса.
Варианты цен за ДСАГО от разных российских страховых компаний:
| Наименование страховщика | Лимит страховой суммы, руб. | Цена полиса с расширенным пакетом услуг, руб. | Нюансы |
| Росгосстрах | 300 тыс. | до 5000 | Стоимость полиса при выборе одинакового лимита будет отличаться в зависимости от марки машины. |
| 1,5 млн. | от 14 тыс. | ||
| 3 млн. для жителей Санкт-Петербурга или Москвы | от 19 500 | ||
| Уралсиб | 500 тыс. | 1500 | С августа 2019 года у этого страховщик отобрана лицензия на право страховать по ОСАГО. В 2019 году лицензию могут вернуть. |
| 750 тыс. | 2000 | ||
| 1 млн. | 2500 | ||
| 1,5 млн. | 3000 | ||
| 3 млн. | 4000 | ||
| РЕСО-Гарантия | 300 тыс. | 1200 | На цену полиса влияет: — возраст машины; — марка авто и его тип; — стаж водителя и его возраст; — условия выплаты страховки, не учитывая износ. |
| 600 тыс. | 1900 | ||
| 1 млн. | 2400 | ||
| 1,5 млн. | 3600 | ||
| 3 млн. | 5400 | ||
| Ренессанс Страхование | 1 млн. | 900 | Цена полиса зависит от возраста и стажа водителя. |
| Ингосстрах | 500 тыс. | 950 | Цена полиса зависит от возраста и стажа водителя. |
| 1 млн. | 1250 | ||
| 1,5 млн. | 1450 | ||
| 3 млн. | 1950 | ||
| ВСК | 300 тыс. – 15 млн. | от 750 | Цена полиса зависит от возраста и стажа водителя. |
| Альфастрахование | от 10 000 | 0,12-0,5% от цены обычного полиса ОСАГО. | Цена полиса зависит от возраста и стажа водителя. |
На практике следует заметить, что повышение стоимости ОСАГО может происходить и на 0,15-0,3% больше, если клиент выбирает расширенную программу.
Некоторые страховщики определяют размер стоимости дополнения не в процентном соотношении, а в фиксированной сумме.
Например, кто-то из страховщиков любит выставлять именно 300 000 руб., а кому-то кажется уместным предлагать клиентам расширение на 1 000 000 руб.
Однако в большинстве случаев страховщики все же принимаются рассчитывать стоимость такого полиса индивидуально, учитывая следующие параметры при расчетах:
- пол и возраст водителя;
- шоферский стаж;
- коэффициент безаварийных лет;
- цена основного полиса;
- регион страны, где происходила регистрация авто;
- марка машины и ее модель;
- возраст авто, год заводского выпуска;
- мощность двигателя, объем;
- количество водителей, которых следует вписать в полис.
Этот перечень может расширяться, а может и уменьшаться по усмотрению страховой компании.
По данным статистики на последний квартал 2019 года стоимость таких дополнений к основному виду обязательного автострахования составляла около 1200-1800 руб.
Это притом, что лимит основной страховки был выбран клиентами в сумме 1 млн. рублей. Максимальный предел страхового лимита по расширенному виду страхования в каждой компании свой.
Например, в Росгосстрахе он составит не более 1,5 млн. руб., а другие компании смогут предложить и по более – до 5 млн. руб. Рассрочку при покупке таких видов страхования компании обычно не предоставляют.
Выплаты
При оформлении расширенного типа автострахования обязательного порядка следует всегда обращать внимание на условия договора, заключенного между водителем и страховой фирмой.
Очень часто автомобилисты делают большую ошибку – они полагают, что выбранная сумма расширенной страховки, ее лимит, следует приплюсовывать к тем страховым выплатам, что определены законодательством.
Например, при базовом лимите по закону выплаты составляют 400 000 руб., плюс – 1 000 000 руб. дополнительного лимита по ДСАГО, получаем – 1,4 млн. руб. к выплате клиенту. И так думают почти все водители, которые плохо читали соглашение.
Несмотря на логичность, это неверные расчеты. Правильнее с точки зрения страховых компаний будет считать страховые выплаты исключительно по принципу поглощения, где 400 тыс. рублей не приплюсовываются, а входят в лимит страховки.
Но с точки зрения водителя, это не совсем справедливо, ведь оплачивается им обе страховки по ОСАГО – обязательная и дополнительная.
Но так постановили страховые компании, поэтому с их правилом о том, что ДСАГО будет поглощать ОСАГО – не поспоришь. Кстати, эти же правила действуют и при причинении вреда здоровью потерпевшего.
Для лучшего представления этой детали покажем пример:
- Водитель приобретает расширение для своей автогражданки стоимостью на 1 млн. руб.
- Попадая в ДТП по своей вине, он сталкивается с дорогостоящей иномаркой.
- По расчетам сумма ущерба вышла в размере – 1,2 млн. руб.
- Страховщик выплачивает потерпевшему 1 млн. руб.
- Оставшуюся сумму (200 тыс. руб.) виновнику придется оплатить из собственных средств.
Всегда следует помнить, что как только окончится срок действия основного ОСАГО, так сразу же закончится действие и дополнений. Или – как только наступит страховой случай по основному ОСАГО, так сразу же он влияет и на дополнения к нему.
Привязка расширений к основному направлению страховой защиты тесная и не разделимая ни по срокам, ни по исполнению своих функций.
Тип выплат страховых компенсаций может выполняться страховой организацией по двум направлениям: неагрегатному и агрегатному.
В первом случае страховки будут выплачиваться по всем страховым случаям, которые наступают в течение срока действия договора.
А во втором случае – сумма компенсационных выплат будет всегда зависеть от количества страховых случаев на период, пока действует полис.
Как узнать расширенное автострахование или нет
Типового бланка по ДСАГО не существует, поэтому страховщикам разрешено составлять такие бланки по-своему.
Если у водителя есть расширенное ОСАГО, то в дополнение к основному бланку полиса, ему выдадут еще один, в котором будет раскрыты подробности всех дополнительных услуг, на которые имеет право его обладатель.
Иногда страховщики выдают единый бланк страхового договора (полиса), в котором просто ест отдельный пункт о расширении страховых услуг.
Поэтому каждый водитель вполне спокойно может перечитать свой экземпляр договора, чтобы убедиться окончательно в том, что его страховка расширенная.
Каждый водитель знает, что если он станет причиной аварии на дороге и на руках у него будет только классический полис ОСАГО, то он будет не защищен – страховку получит только потерпевший.
Вот и получается, что обычное ОСАГО – это защита автогражданской ответственности водителя, а дополнение к нему – это защита самого водителя от непомерных финансовых трат на случай, когда он станет виновником ДТП.
К этому еще добавляется бонус – возможность использования спектром бесплатных услуг – эвакуаторщиков, заправщиков или аварийных комиссаров, помогающих правильно оформить документацию по происшествию.
Про ОСАГО онлайн с доставкой на дом смотрите на странице.
Какая максимальная выплата по ОСАГО при ДТП, узнайте из этой информации.
Видео: Орловское УФАС России обращает внимание автовладельцев при заключении договора ОСАГО
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.