Федеральный закон от 28 марта 2017 г. N 49-ФЗ
С 25 сентября 2017 года в Законе об ОСАГО закреплена возможность прямого возмещения убытков в случае ДТП с участием более двух транспортных средств. Новые правила применяются к ДТП, имевшим место после этой даты.
По ДТП, имевшим место до указанной даты, прямое возмещение убытков осуществляется при условии столкновения двух транспортных средств.
Напомним, что по общему правилу потерпевший при наступлении страхового случая по ОСАГО вправе обратиться за получением страхового возмещения к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность причинителя вреда. Однако в определенных случаях законодательством предусмотрено обращение потерпевшего к своему страховщику (в порядке прямого возмещения убытков).
Прямое возмещение убытков в рамках ОСАГО
По общему правилу потерпевший при наступлении страхового случая по ОСАГО вправе обратиться за получением страхового возмещения к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность причинителя вреда. Однако в определенных случаях законодательством предусмотрено обращение потерпевшего к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность самого потерпевшего (прямое возмещение убытков, далее — также ПВУ) (см. абзацы первый и второй п. 1 ст. 12, ст. 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», далее — Закон об ОСАГО)*(1).
Прямое возмещение убытков осуществляется при наличии одновременно следующих обстоятельств (п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО):
— дорожно-транспортное происшествие имело место в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законодательством об ОСАГО*(2);
— в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только указанным транспортным средствам.
Под взаимодействием (столкновением) транспортных средств понимается их непосредственный контакт. В тех случаях, когда в ДТП участвовали два транспортных средства, однако отсутствовало их контактное взаимодействие, заявление о страховом возмещении направляется страховщику причинителя вреда (п. 13 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 июня 2016 г., далее — Обзор от 22.06.2016).
В ряде случаев суды не рассматривают в качестве препятствия для ПВУ то обстоятельство, что после взаимодействия транспортных средств имело место столкновение с другими объектами (отбойниками и прочими ограждениями, столбами, дорожными знаками, деревьями и т.п.), при отсутствии сведений о причинении вреда таким объектам (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Ростовского областного суда от 17.11.2015 по делу N 33-17654/2015, Кемеровского областного суда от 03.09.2015 по делу N 33-9057/2015, Тамбовского областного суда от 26.08.2015 по делу N 33-2390/2015). Однако встречается и другая точка зрения (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Тюменского областного суда от 18.11.2015 по делу N 33-6343/2015, Краснодарского краевого суда от 10.09.2015 по делу N 33-18919/2015).
Одним из условий ПВУ является причинение вреда только имуществу (транспортным средствам). Однако в том случае, если после обращения за прямым возмещением убытков обнаружились основания для возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего, о которых не было известно ранее, такой вред подлежит возмещению в общем порядке — страховщиком причинителя вреда (п. 3 ст. 14.1 Закона об ОСАГО).
К отношениям между потерпевшим и его страховщиком в рамках ПВУ применяются общие положения законодательства об ОСАГО (в частности, о порядке и сроках рассмотрения заявления потерпевшего о страховом возмещении), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа этих отношений (п. 24 ст. 12 и абзац второй п. 4 ст. 14.1 Закона об ОСАГО). Размер страховой суммы, в пределах которой страховщик потерпевшего осуществляет страховое возмещение, определяется исходя из условий договора ОСАГО, заключенного причинителем вреда (п. 15 Обзора от 22.06.2016).
Из п. 4 ст. 14.1 Закона об ОСАГО следует, что страховщик потерпевшего осуществляет прямое возмещение убытков от имени страховщика причинителя вреда. Однако судебная практика в настоящее время по общему правилу исходит из того, что в случае нарушения права потерпевшего на прямое возмещение убытков он вправе обратиться в суд с иском непосредственно к своему страховщику, независимо от того, вызвано нарушение поведением последнего или связано с обстоятельствами, зависящими от страховщика причинителя вреда.
Значительное число споров связано с отказами страховщиков потерпевших в прямом возмещении убытков на том основании, что страховщик причинителя вреда по тем или иным причинам (в частности, вследствие отзыва у него лицензии, банкротства) не является участником заключаемого страховщиками ОСАГО соглашения о прямом возмещении убытков (см. п. 4 ст. 14.1, ст. 26.1 Закона об ОСАГО). Судебная практика в подавляющем большинстве случаев не признает это обстоятельство препятствием для осуществления страховщиком потерпевшего прямого возмещения убытков (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Ульяновского областного суда от 18.02.2014 по делу N 33-503/2014, Волгоградского областного суда от 20.11.2013 по делу N 33-12691/2013, Кемеровского областного суда от 17.10.2013 по делу N 33-9868)*(3).
В случае признания банкротом страховщика потерпевшего или отзыва у него лицензии потерпевший обращается за страховой выплатой в общем порядке — к страховщику причинителя вреда (п. 9 ст. 14.1 Закона об ОСАГО)*(4). Это правило применяется также в случае исключения страховщика потерпевшего из соглашения о прямом возмещении убытков. Однако если в пользу потерпевшего с его страховщика в судебном порядке было взыскано страховое возмещение, но соответствующее судебное решение не исполнено, либо страховщик потерпевшего добровольно осуществил страховое возмещение, с размером которого потерпевший не согласен, потерпевший, в случае банкротства своего страховщика или отзыва у него лицензии, вправе обратиться за компенсационной выплатой только в Российский союз автостраховщиков (см. п. 14 Обзора от 22.06.2016).
Достаточно распространенным основанием отказа в прямом возмещении убытков является несогласование (отказ в акцепте) со стороны страховщика причинителя вреда заявки на выплату, направленной ему страховщиком потерпевшего в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков. Как правило, судебная практика исходит из того, что данное обстоятельство само по себе, без предусмотренных законом оснований, исключающих возможность страхового возмещения (например, отсутствие у причинителя вреда на момент ДТП действующего полиса ОСАГО), не освобождает страховщика потерпевшего от обязанности осуществить прямое возмещение убытков (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 21.01.2014 по делу N 33-423/14, Омского областного суда от 25.12.2013 по делу N 33-8345/13, Кемеровского областного суда от 10.10.2013 по делу N 33-9568).
*(1) До 1 августа 2014 года потерпевший при наличии оснований для прямого возмещения убытков вправе был по своему выбору обратиться за страховой выплатой либо к своему страховщику, либо к страховщику причинителя вреда. Начиная с 1 августа 2014 года действует система так называемого безальтернативного ПВУ, которая предполагает, что при наличии оснований для прямого возмещения убытков потерпевший по общему правилу вправе обратиться лишь к своему страховщику. Новый порядок ПВУ применяется в том числе к ранее заключенным договорам ОСАГО, срок действия которых не истек на 1 августа 2014 года (см. п. 16 ст. 1, ч. 2, 13 и 14 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ), п. 37 постановления Пленума ВС РФ от 29.01.2015 N 2).
*(2) Правило о прямом возмещении убытков, причиненных в результате столкновения двух и более транспортных средств, применяется к ДТП, имевшим место после 25 сентября 2017 года. По ДТП, имевшим место до указанной даты, прямое возмещение убытков осуществляется при условии столкновения двух транспортных средств (см. ч. 2 и 3 ст. 3 Федерального закона от 28.03.2017 N 49-ФЗ).
*(3) Следует отметить, что в случае банкротства страховщика причинителя вреда или отзыва у него лицензии потерпевший вправе получить компенсационную выплату в счет возмещения вреда имуществу на основании п. 2 ст. 18 Закона об ОСАГО. Субъектом, осуществляющим компенсационные выплаты, является профессиональное объединение страховщиков ОСАГО — Российский союз автостраховщиков (РСА).
*(4) Текущая редакция данной нормы применяется к договорам ОСАГО, заключенным 29 апреля 2017 года или позднее (см. ч. 1 и 4 ст. 3 Федерального закона от 28.03.2017 N 49-ФЗ). К ранее заключенным договорам применяется прежняя редакция п. 9 ст. 14.1 Закона об ОСАГО. Основное отличие этих редакций заключается в том, что ранее условием обращения потерпевшего к страховщику причинителя вреда, помимо отзыва лицензии у страховщика потерпевшего, являлось введение в отношении страховщика потерпевшего процедур, применяемых в деле о банкротстве (а не признание его банкротом, как это предусмотрено в настоящее время).
По полису обязательного страхования полагается выплата пострадавшему в ДТП. Ежегодно правила по обязательному страхованию меняются, в результате чего вносятся правки. Не исключением стал и 2019 год. Рассмотрим, что такое прямое возмещение убытков по ОСАГО и когда автолюбитель может получить компенсацию по новым правилам. Отдельное внимание уделим процедуре заполнения заявления и рассмотрим, какие документы потребуется подготовить для получения выплаты.
Что это такое
Прямое возмещение убытков (ПВУ) – это форма перечисления выплаты пострадавшему в той компании, где оформлен ОСАГО. Простыми словами, автолюбитель, который получил ущерб во время аварии не по своей вине, может обратиться за выплатой к страховщику, у которого купил бланк автогражданки.
Чем альтернативное ПВУ отличается от безальтернативного
Но время идет и клиенты, столкнувшись с многочисленными сложностями, стали подавать жалобы. Недовольство было связано с тем, что их в буквальном смысле слова стали гонять из одной компании в другую, запрашивая различные документы. Поэтому на смену альтернативному пришло безальтернативное ПВУ. В рамках безальтернативного ПВУ пострадавшая сторона обязана сразу обратиться в компанию, где куплен бланк автогражданской ответственности. Главное – это выполнить обязательные условия.
Получается, при безальтернативном варианте у клиента нет права выбора.
Условия
Поменялись и условия по прямому возмещению убытков по обязательному страхованию. Рассмотрим, в каком случае пострадавшая сторона может обратиться за получением компенсации в свою организацию.
- Количество транспортных средств
Если ранее было ограничение, что в ДТП должно участвовать только два автомобиля, то теперь иначе. Обратиться за выплатой можно, если страховой случай произошел с участием двух и более автомобилей. При этом допустимо, если транспорт использовался с прицепом.
- Причинение вреда жизни и здоровью
Раньше пострадавшая сторона не могла использовать ПВУ, если в результате аварии получили травмы водитель, пассажиры или пешеходы. Теперь потерпевший может воспользоваться упрощенной процедурой получения компенсации и требовать выплаты за причинение вреда жизни и здоровья.
Нужно, чтобы был виновник. Недопустимо установление обоюдки, в рамках которой каждый участник ДТП виноват.
Не стоит забывать, что у виновной стороны должен быть действующий бланк ОСАГО. При этом неважно, куплен он в офисе или онлайн. При отсутствии документа, виновная сторона должна будет выплачивать причиненный ущерб.
Порядок получения
Получить компенсационную выплату пострадавшая в ДТП сторона сможет в том случае, если правильно зафиксирует аварию.
Основные этапы регистрации ДТП:
- Первым делом участники аварии должны остановиться, сфотографировать место аварии и определить, кто является виновной стороной. После этого потребуется корректно заполнить Европротокол, если участвуют два автомобиля или вызвать сотрудника ГИБДД с целью оформления протокола.
- Как только страховой случай будет зарегистрирован, потребуется подготовить минимальный пакет документов, речь о котором пойдет далее, с которым в течение 5 дней обратиться в офис, где куплена автогражданская защита.
- Показать уполномоченному сотруднику отдела урегулирования убытков (ОУУ) транспортное средство. В результате осмотра будут зафиксированы повреждения, полученные при наступлении ДТП.
- После предоставления полного пакета документов получить денежные средства для оплаты ремонта или направление на станцию. В последнее время страховщики работают по старинке, и перечисляют пострадавшему компенсацию в денежной форме.
После того как выплата будет сделана, страховщик может подать документы в компанию виновника, с целью взыскания суммы ущерба. Но это уже вопросы, которые решаются между страховщиками. Клиент в данной процедуре не участвует.
Необходимые документы
Согласно общему алгоритму получения выплаты пострадавшая сторона обязана предъявить уполномоченному специалисту ОУУ документы. После их изучения будет принято решение по выплате.
- паспорт потерпевшей стороны
- доверенность, если вопрос урегулирования убытков решает не собственник машины
- водительское удостоверение
- документы на ТС, подтверждающие право собственности
- Европротокол или справка с ГИБДД
- ОСАГО
- Реквизиты банковского счета владельца машины
Если пострадавшей стороной выступает юридическое лицо, то дополнительно могут запросить уставные документы и доверенность на сотрудника. Только при наличии полного пакета документов заполняется заявление и регистрируется убыток. Как правильно заполнить бланк заявления рассмотрим в следующем разделе статьи.
Образец заявления
Обращаясь в офис, потерпевшая сторона может заранее заполнить заявление. Это поможет сэкономить время. Вашему вниманию образец.
Заявление об убытке № ________________
От: ФИО потерпевшей стороны _____________________________________________
Паспорт: Серия ________ номер ___________ выдан (кем и когда)____________
Адрес по месту регистрации: _____________________________________________
Телефон и email: ________________________________________________________
Заявление о прямом возмещении убытков по договору ОСАГО серия ____ номер ________
Заявляю, что в результате наступления ДТП получен ущерб (выбрать нужное):
- Транспортному средству
- Другому имуществу
- Жизни и здоровью
Информация по ДТП:
Данные пострадавшего ТС:
- Марка и модель: _______________________________________________________
- VIN: __________________________________________________________________
- Гос. рег. знак.:_______________________________________________________
- ПТС/СТС: ______________________________________________________________
- Полис ОСАГО: __________________________________________________________
- Срок действия договора: _______________________________________________
Причинен вред жизни и здоровью:
- ФИО: __________________________________________________________________
- Характер травм: _______________________________________________________
- Подтверждающие документы: _____________________________________________
ТС предоставлено на осмотр страховщику: дата____________________________________
Адрес осмотра:________________________________________ время: __________________
Реквизиты для получения выплаты:
Страхователь: ФИО, дата и расшифровка: _________________________________________
Документы принял: ФИО, должность: _________________________________________________
Документ можно заполнить как от руки, так и через компьютер. Главное условие – подпись ставится в присутствии представителя страховой компании, после предоставления полного пакета документов.
Расчет суммы
Если ранее страховые компании сами принимали решение, ориентируясь на внутренние правила, но теперь иначе. Стандарты утверждены со стороны Российского союза автостраховщиков. Сформировать расчет можно самостоятельно, через портал РСА.
Можно узнать среднюю стоимость:
Для получения расчета потребуется указать:
- дату расчета
- регион, в котором будут проводиться ремонтные работы
- наименование запасных частей
- данные транспортного средства
После внесения данных останется запросить расчет и получить информацию в течение нескольких минут. Все отчеты предоставляются бесплатно.
Возможные трудности
В сфере страхования не так все просто, как прописано в правилах или законе. На практике многие автолюбители сталкиваются с проблемами. Для вашего удобства рассмотрим их.
| Занижена сумма выплаты | Это очень распространенная трудность, с которой сталкиваются 70-80% автолюбителей. Страховщики, с целью получения максимальной прибыли, уменьшают сумму компенсации, несмотря на общие стандарты. Для отстаивания прав потребуется:
|
| Соглашение о выплате | Зачастую финансовые компании предлагают заключить соглашение, в котором четко прописывается сумма компенсации. Ее получает пострадавшая сторона сразу. На практике предлагаемый сразу лимит на 20-30% ниже реальной суммы. Пересмотреть сумму к выплате и потребовать доплату, после подписания документа, пострадавшая стороне может. |
| Нарушены условия | Порой автолюбители регистрируют страховое событие самостоятельно, даже если это противоречит правилам. В итоге получают отказ. |
Причины для отказа
Многие автолюбители при обращении за выплатой могут получить отказ. При этом отстоять свои права во многих случаях не получается даже в судебном порядке.
| Ошибки в Европротоколе | Документ следует заполнять без ошибок и исправлений. При их наличии выставляется отказ. |
| Отсутствую фото с ДТП | Оформляя ДТП без привлечения сотрудника ГИБДД обязательное условие – предоставление снимков с места аварии. |
| Не предоставлена машина | Если ранее водитель мог не показывать машину специалисту финансовой компании, для осмотра повреждений, то теперь иначе. Выплата полагается только после осмотра. Если его нет, автолюбитель получает отказ. |
Подводя итог, можно отметить, что в рамках прямого возмещения убытков пострадавшая сторона может быстро получить компенсацию. Для этого потребуется обратиться в компанию, где был оформлен бланк автогражданской ответственности. Для получения выплаты потребуется правильно зафиксировать ДТП и подготовить документы. В противном случае страховщик имеет право отказать на законном основании.
Видео: Участники массовых ДТП получат прямое возмещение убытков по ОСАГО
Прямое возмещение убытков по ОСАГО возможно, когда вы являетесь пострадавшей в аварии стороной, то есть лицом, которое понесло те самые убытки ввиду нарушений, совершенных другим участником дорожного движения. Обращаться за выплатой необходимо в ту компанию, с которой ранее вы заключили официальный договор о страховании водительской ответственности. При этом, стоит учитывать, что закон ограничивает применение данной возможности, подразумевая, что сопутствовать аварии должен ряд обязательных обстоятельств. О чем идет речь, поговорим подробнее далее в представленном материале.
Прямое возмещение убытков по ОСАГО
Условия применения прямого возмещения убытков по ОСАГО
Итак, существует ряд условий, которые, согласно закону, в обязательном порядке должны сопутствовать автодорожному происшествию, невольным участником которого вы стали. Речь идет о следующих обстоятельствах.
- Дорожно-транспортное происшествие произошло при участии двух автомобилей, владельца которых застраховали свою автогражданскую ответственность, заключив договор ОСАГО.
- Результатом случившейся аварии стал вред, причиненный исключительно имущественным объектам ее участников, но не их жизни или состоянию здоровья.
- Не установлено, что в происшествии автодорожного характера виновны обе стороны, то есть причиной стало нарушение, совершенное только одной из них.
- Страховая компания, обслуживающая лицо, выступающее виновником аварии на дороге, имеет действующую лицензию ОСАГО.
Выдержка из ФЗ №40 Статьи 14.1. Прямое возмещение убытков
В РФ используется несколько видов автострахования, при этом обязательный из них — это ОСАГО. Остальные оформляются по желанию владельца машины. Самыми распространенными признаны ОСАГО и КАСКО. Перед оформлением полиса важно понимать, что такое КАСКО и ОСАГО: в чем разница этих вариантов страхования, чем грозит их отсутствие, в какую компанию обратиться для заключения договора. Подробно данный вопрос рассмотрим в специальной статье.
Прямое возмещение убытков по ОСАГО — наилучший вариант развития событий для жертвы автодорожного происшествия
Кроме того, стоит учитывать ряд нюансов, при которых получение прямого возмещения ущерба по системе обязательного страхования автогражданской ответственности будет невозможным.
- Если страховщик виновника аварии уже получил от него заявление о наступлении страхового случая.
- Если на месте происшествия вами и второй его представителем второй стороны-участницы было принято решение об оформлении аварии с помощью Европротокола то есть без вызова сотрудников Государственной инспекции безопасности дорожного движения, и в ходе заполнения документов была некорректно или неполно отражена информация в обоих экземплярах извещения.
- Также не получится воспользоваться прямым возмещением убытков, если при заполнении Европротокола вы и виновник аварии не сошлись относительно обстоятельств, в рамках которых случилось ДТП, а также количестве или характере повреждений, нанесенных транспортным средствам.
- Не получится интересующим нас образом получить компенсацию, если после аварии вы хотите получить денежную компенсацию только за моральный вред, нанесенный вам, или упущенную выгоду, а также вред окружающей среде.
- Невозможно прямое возмещение убытков по ОСАГО, если дорожно-транспортное происшествие случилось во время одного из следующих событий:
- автомобильных соревнований;
- испытаний различного рода;
- езды учебного характера.
- В ходе аварии был причинен вред предметам, представляющим одну из следующих категорий:
- антиквариату;
- бумагам, имеющим заявленную ценность;
- предметам, составляющим религиозную ценность;
- произведениям интеллектуальной собственности.
- Также невозможно разрешение проблемы интересующем нас образом при условии, что факт того, что имело место быть дорожное происшествие, оспаривается в рамках судебного разбирательства.
- Если уведомление страховой компании о том, что имел место страховой случай, было произведено несвоевременно, также становится невозможным прямое возмещение убытков.
В некоторых ситуациях получить компенсацию невозможно даже тогда, когда вы не являетесь виновником аварии
Механизм получения выплаты по правилу прямого возмещения убытков по ОСАГО
Получение прямой выплаты по интересующей нас системе ничем разительно не отличается от прочих случаев затребования выплат. Так, от вас требуется только передать страховщику на рассмотрение заявление с пакетом документов по требуемому перечню, и получить от него направление на прохождение экспертизы у независимой комиссии.
В список обязательных бумаг входят:
- бланк о ДТП, который вы заполнили с другим участником аварии;
- паспорт и ксерокопия ВУ;
- ПТС или свидетельство о регистрации автомобиля.
За более точным списком документов необходимо обратиться в страховую компанию.
Образец заявления о прямом возмещении убытков по ОСАГО
Если бумаги будут оформлены верно, и страховая компания лица, виновного в аварии дала вашей позитивное решение относительно выплаты средств в качестве компенсации за ущерб, то деньги будут переведены на обозначенный предварительно в заявлении банковский счет.
К сожалению, так быстро и гладко весь процесс пройдет лишь в случае небольшого ущерба, а когда речь идет о значительных суммах компенсации, страховщик может направить вас для получения средств в компанию, оформившую ОСАГО для виновника.
В заявлении, подаваемом для возмещения ущерба, нужно указать номер счета, на который страховая компания впоследствии перечислит положенную вам денежную сумму
Важные нюансы
Чтобы все разрешилось максимально благополучно для вас, необходимо иметь ввиду также некоторые важные нюансы. Какие, рассмотрим далее в таблице.
Таблица 1. Нюансы при получении прямого возмещения убытков по ОСАГО
| Важный нюанс | Описание |
|---|---|
| Подача неверных сведений | Если какой-либо из подаваемых вами на рассмотрение документов будет содержать ошибочные или недостаточные сведения, то вы предоставите страховой компании, по сути, неверную информацию. К сожалению, первая и единственная попытка получить средства по прямому возмещению в этом случае не будет вам засчитана, а значит, вы лишитесь возможности добиться изначально поставленной цели, и процесс получения компенсации затянется. |
| Потерпевший может не быть собственником автомобиля | Раньше при условии, что водитель, ставший жертвой аварии, не является собственником, страховые компании отказывали пострадавшим в прямом возмещении средств.
На сегодняшний день данное ограничение не следует, а потому вы можете обращаться в страховую компанию по интересующему нас вопросу независимо от того, являетесь ли собственником автомобиля. |
| Соответствующая требованиям справка | Согласно нормативам в области автогражданского страхования, существует только одна справка, которая даст вам право на урегулирование страхового случая путем прямого возмещения убытков по ОСАГО. Речь идет о форме № 748. Ее нужно будет предварительно получить в ГИБДД. |
| Возможно возмещение без вызова инспектора ГИБДД при аварии | Оформив на месте аварии Европротокол, вы также имеете право на получение компенсации в интересующей нас форме, при условии, что:
|
Только учитывая все нюансы, вы можете добиться поставленной цели. Рекомендуем вам всегда соблюдать правила во время движения по дороге, так как только будучи пострадавшей стороной, вы сможете рассчитывать впоследствии на денежную выплату от страховщика
Заключение
Прямое возмещение ущерба, полученного в ходе аварии, в рамках страхования ОСАГО возможно лишь при соблюдении определенного ряда условий. Тонкости закона в этом отношении действительно стоит учитывать, так как их немало, а ваша конечная цель имеет действительно серьезное значение, как минимум с материальной точки зрения, так как в ходе аварии пострадало ваше средство передвижения, требующее теперь ремонта. Чтобы не платить за него из своего кармана, изучите все правила, и действуйте согласно им.