ЯВЛЯЕТСЯ ЛИ ВЫЯВЛЕНИЕ ОБСТОЯТЕЛЬСТВА О ЛИШЕНИИ ВОДИТЕЛЬСКИХ ПРАВ ФАКТОРОМ ДЛЯ РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА ОСАГО СО СТОРОНЫ СТРАХОВЩИКА?

В статье рассмотрена ситуация, которая, как это не печально, происходит довольно часто: водитель, лишенный водительских прав, сел за руль и попал в дорожно-транспортное происшествие (ДТП). После ДТП водитель обратился в свою страховую компанию, чтобы оформить документы для получения страхового возмещения, в котором водителю отказали, и договор обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) был расторгнут.

Рассмотрим все по порядку и разберемся, вправе ли была страховая компания в данном случае прекращать договор ОСАГО.

В соответствии с п. 1 статьи 4 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон) владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Законом, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

При этом в Законе ничего не говорится, что страхователь должен в обязательном порядке обладать водительскими правами. Это связано в первую очередь с тем, что согласно статье 1 Закона владельцем транспортного средства может быть собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании. Таким образом, владельцем может быть как физическое, так и юридическое лицо, — а о каких водительских правах у юридического лица может идти речь.

Отсюда следует, что договор ОСАГО, заключенный в период, когда владелец транспортного средства лишен водительских прав, расторгнут по данному основанию быть не может.

Однако страховщик мог расторгнуть договор ОСАГО на основании пп. «а» п. 33.2 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263 (Правила), согласно которому страховщик вправе досрочно прекратить действие договора ОСАГО в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. То есть если водитель заключил договор ОСАГО в тот период, когда фактически водительских прав был лишен, но сказал об этом страховщику, то такой договор может быть расторгнут.

Однако этот вопрос является весьма спорным. Согласно п. 1 статьи 944 Гражданского кодекса при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Таким образом, получается, что Правила существенно расширили основания для возможного расторжения договора со стороны страховщика: вместо ответственности за предоставление заведомо ложных сведений, которое всегда носит умышленный характер, вводится ответственность за просто ложные сведения, которые могут сообщаться также грубой неосторожности, а также вообще неполные сведения.

Однако Правила – подзаконный акт, и согласно статье 13 ГК в случаях, предусмотренных законом, нормативный акт, не соответствующие закону или иным правовым актам и нарушающие гражданские права и охраняемые законом интересы гражданина или юридического лица, может быть признаны судом недействительным.

К тому же, является ли обстоятельство, связанное с лишением водителя водительских прав, существенным для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

За управление транспортным средством без водительских прав водителем понесет наказание, назначенное ему инспектором ГИБДД в соответствии с Кодексом об административных правонарушениях. Никто не может освободить водителя от исполнения наказания, тем более страховщик. Страховщик компенсирует водителю лишь риск, строго определенный в договоре ОСАГО и не компенсирует штрафы.

Договор ОСАГО согласно статье 1 Закона является публичным, которым признается договор, заключенный коммерческой организацией (страховой компанией) и устанавливающий ее обязанности по выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Страховая компания не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами (п. 1 статьи 426 ГК).

Что же касается вопроса изменения (повышения) размера страховой премии при установлении обстоятельства о лишении водителя водительских прав, то ни Закон, ни Правила ОСАГО не упоминают о лишении водительских прав как факторе повышения размера страховой премии.

При этом в силу п. 2 статьи 944 ГК если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. То есть если страховщиком сведения о лишении водительских прав не были получены на момент заключения договора ОСАГО, то впоследствии при обнаружении названных обстоятельств страховщик не будет иметь право расторгнуть договор ОСАГО. Договор продолжает действовать, и страховщик несет по нему обязанность произвести страховую выплату.

На работе выяснилось, что один из наших водителей лишен прав — причем уже давно, но сами права у него на руках и это позволило устроиться на работу и благополучно проработать несколько лет, но.

Тут на перекрестке в него въехал другой грузовичок и естественно пришлось вызывать комиссаров, чтобы страховая компания виновника аварии оплатила ремонт новенького автомобиля.

Жалко его, человек хороший и ездит отлично — не нарушает, а лишили по глупости юношеской — доверил руль парню с похмелья который был вот и итог.

Теперь вот вопрос: Там же справку о происшествии то забирать нужно в ГАИ, а он лишен права на вождение автотранспортом — что дадут ему на руки и дадут ли вообще что-то?

Получит он страховку?

Если Вы имеете ввиду страховую выплату по ОСАГО, то страховку выплатят, если конечно права были у виновника ДТП, и машина виновника застрахована. Не обязательно даже обращаться в страховую виновника, можно и в свою, где застрахован пострадавший автомобиль. Теперь последствия для «лишенца»: обычно при выдаче справки о ДТП дежурный в ГИБДД не сверяет водительское удостоверение «терпилы» с базой, но может попасться «дотошный», которому «нечего делать» или «очереди нет», тогда последствия нехорошие: штраф 30000 рублей, 15 суток ареста и отчёт срока лишения прав начнётся по новому.

Думаю, что с вероятностью 99,9% в ГИБДД проверят («пробьют») человека на наличие штрафов, нарушений и т.п. Тем более, он сам к ним пришел. В данном случае, надо тщательно взвесить все «за» и «против». На чаше весов, грубо говоря, водительские права и выплата страховки.

Мне кажется, в его ситуации, лучше не лезть на рожон, а довольствоваться выплатами по ОСАГО, чем рисковать получением штрафа и новым лишением прав. Выплаты по ОСАГО он, вроде как, должен получить по европротоколу.

По поводу самой справки о ДТП: прийти в ГИБДД должны виновник и пострадавший вдвоем. Согласится ли виновник? Сомнительно.

Далее, получается, что справка должна быть выдана «задним числом», по прошествии некоторого времени. Вроде бы «задним числом» справок не выдают (если нет хороших связей в ГИБДД)). И вообще, надо читать договор со страховой компанией, где указаны все условия выплаты по КАСКО. Возможно, ему вообще выплаты не «светят» из-за отсутствия прав на момент аварии.

Страхование по ОСАГО

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств.

Основными принципами обязательного страхования являются:

– гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;

– всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

– недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

– экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

В связи со страхованием по ОСАГО у водителей (собственников) транспортных средств имеются права и возникают определенные обязанности.

Обязанности:

1. Незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования. В таких случаях страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно степени увеличения риска и внести изменения в страховой полис.

2. Страхователь или водитель, управляющий транспортным средством в отсутствие страхователя, в случае дорожно-транспортного происшествия обязаны сообщить другим участникам ДТП по их требованию сведения о договоре обязательного страхования.

3. Водитель-участник ДТП обязан уведомить своего страховщика о наступлении страхового случая.

4. Водители транспортных средств, причастные к ДТП, обязаны заполнить бланки извещений о ДТП, выданные страховщиком. При отсутствии разногласий между участниками ДТП заполняется один бланк извещения, при наличии разногласий допускается заполнение двух бланков извещений, с указанием причин невозможности заполнения совместного бланка. Документы о ДТП оформляются при участии уполномоченных сотрудников милиции.

Из этого правила есть исключение. Оформление документов о ДТП может осуществляться без участия уполномоченных на то сотрудников милиции при наличии одновременно следующих обстоятельств:

– в результате ДТП вред причинен только имуществу, и ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом;

– обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП и (или) определения характера и перечня видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями транспортных средств, причастных к ДТП.

5. Страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах (дорожно-транспортном происшествии) меры в целях уменьшения убытков.

1. Право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему все необходимые документы.

2. Право на заключение договора обязательного страхования, предусматривающего ограниченное использование транспортных средств, находящихся в их собственности или во владении.

3. При утрате полиса страхователь имеет право на получение его дубликата бесплатно.

4. Право на одностороннее прекращение договорных отношений по инициативе страхователя, правовым следствием которого будет одностороннее расторжение договора обязательного страхования в связи с отказом страхователя от его исполнения в случаях:

• отзыв лицензии у страховщика;

• замена собственника транспортного средства.

5. Право на удовлетворение требования о компенсации страховой выплаты, которую страхователь, причинивший вред, добровольно возместил потерпевшему. Однако эта выплата возможна лишь при условии, что страхователь доказал страховщику наступление страхового случая и размер причиненного вреда.

К правам водителя-потерпевшего (собственника или владельца автотранспортного средства) в дорожно-транспортном происшествии относится:

Право обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за выплатой страхового возмещения.

Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

В соответствии с указанным законом страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

– в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

– в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

– в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению:

– справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения;

– извещение о дорожно-транспортном происшествии;

– копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении должны представляться потерпевшим только в тех случаях, когда составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации. Потерпевший получает указанные документы в органах милиции (данные документы представляются в страховую компанию только в том случае, если они подлежат составлению).

Кроме данных документов потерпевший в зависимости от вида причиненного вреда представляет в страховую компанию виновника ДТП дополнительные документы.

Законодательство предусматривает возможность замены денежной формы страхового возмещения натуральной. По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

Документы подаются в страховую компанию или направляются письмом с уведомлением либо ценным письмом с описью вложения не позднее 15 рабочих дней после ДТП.

При причинении вреда здоровью потерпевший в ДТП имеет право на возмещение утраченного заработка (дохода), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенных расходов, вызванных повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение. Выплата страховой суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования.

При причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат:

– в случае полной гибели имущества потерпевшего – действительная стоимость имущества на день наступления страхового случая, в случае повреждения имущества – расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая;

– иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом, – эвакуация транспортного средства с места ДТП, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т. д.

Потерпевший обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и проведения независимой экспертизы в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и размера подлежащих возмещению убытков, а страховщик – провести осмотр поврежденного имущества и организовать независимую экспертизу. Экспертиза должна быть проведена в течение пяти рабочих дней с даты получения от потерпевшего заявления о получении страховой выплаты. Следует сказать, что потерпевший вправе оспаривать заключение независимой экспертизы страховщика, если она не учитывает какие-либо из причиненных дефектов.

Целью проведения независимой технической экспертизы транспортного средства (далее именуется – экспертиза) является установление следующих обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства:

а) наличие и характер технических повреждений транспортного средства;

б) причины возникновения технических повреждений транспортного средства;

в) технология, объем и стоимость ремонта транспортного средства.

Установление лица, допустившего нарушение Правил дорожного движения, повлекшее технические повреждения транспортного средства, и его вины в этом нарушении целью проведения экспертизы не является.

2. При нарушении сроков проведения экспертизы страховщиком потерпевший-водитель имеет право самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. При решении вопроса о страховой выплате страховщик использует результаты этой независимой экспертизы.

3. Страховщик обязан рассмотреть заявление (со всеми прилагаемыми документами) потерпевшего о выплате страхового возмещения в 30-дневный срок с даты получения. В течение указанного срока страховщик обязан составить акт о страховом случае, на основании его принять решение об осуществлении страховой выплаты, осуществить страховую выплату либо направить в письменном виде извещение о полном или частичном отказе в страховой выплате с указанием причин отказа.

При неисполнении данной обязанности у потерпевшего возникает право на получение от страховщика неустойки (пени) за каждый день просрочки в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. При этом сумма неустойки (пени) не может превышать размер страховой суммы.

Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки) и акт осмотра поврежденного имущества, на основании которых страховщик принимал решение о проведении либо об отказе в страховой выплате.

Копия акта о страховом случае должна быть предоставлена потерпевшему по его письменному требованию в течение 3 дней с даты получения требования либо изготовления акта о страховом случае в зависимости от того, что произойдет ранее.

Если страховая выплата, отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному, гражданскому делу или делу об административном правонарушении, срок страховой выплаты может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда.

4. Потерпевший вправе потребовать у страховщика произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда, до полного определения размера подлежащего возмещению вреда.

5. Право на проведение независимой экспертизы по своему выбору и за свой счет, в случае несогласия с данными экспертизы страховой компании.