В последнее время среди российских автолюбителей, в том числе на форумах в соцсетях, где общаются владельцы четвероногих коней, всё чаще стали мелькать жалобы на то, что в России теперь не страхуют грузовики. Тревожную информацию решил проверить корреспондент Федерального агентства новостей.
Если компания отказывает в страховании, то в первую очередь она должна отправить автовладельцу письменный отказ. Отказать в страховании автомобиля компании могут только в случае, если у них отсутствует связь с базой данных РСА; если транспортное средство не прошло технический осмотр; если представлен неполный пакет документов; если отсутствует доверенность – в том случае, когда машина страхуется от имени предпринимателя или юридического лица.
Юристы советуют при отказе страховых компаний в первую очередь взять письменный отказ компании. Отказ будет являться письменным подтверждением того, что была попытка воспользоваться услугами компании. Далее есть три варианта: суд, Роспотребнадзор или РСА (Российский союз автостраховщиков). В исковом заявлении в суд обязательно нужно указать расходы, связанные с невозможностью пользоваться собственным автомобилем. Если же обращаться в Роспотребнадзор, то его специалисты помогут принудить страховщика следовать требованиям закона и составят претензию.
В любом случае, следует помнить, что страховые компании не могут отказать в страховании без законных оснований, поэтому в таких ситуациях можно смело обращаться к юристам и специалистам, которые помогут решить проблему.
Привет всем читателям блога! С вами Илья Кулик!
Сегодня я расскажу, почему страховые компании могут целенаправленно саботировать нововведения в законе об обязательной электронной страховке. Действительно ли в системе технический сбой или вас просто игнорируют. Как с этим бороться и куда можно пожаловаться страхователям. Поехали!
Невозможность страхования по ОСАГО онлайн
Получить отказ в оформлении страховки можно как при личном общении со страховым агентом, так и в режиме онлайн. Причины этого могут быть законными (например, недостаточное количество документов, недостоверная информация) или незаконными (когда страховая компания (СК) пытается получить дополнительную выгоду при продаже ОСАГО).
Придя в офис страховщика, в случае возникновения каких-либо проблем, вы можете попытаться решить их с помощью сотрудников СК (или страхового агента). Или обратиться к старшему менеджеру.
На страничке сайта вся надежда только на добросовестность страховой компании, при условии, что все необходимые документы у вас в порядке и вся нужная информация из них у вас в наличии. И единственный способ решения проблемы (до того как вы начнете жаловаться на СК) – это служба технической поддержки.
Законодательная база оформления е-ОСАГО и ответственность страховых компаний
Содержание этого пункта вкратце:
- Договор ОСАГО может быть заключен в электронном виде.
- Каждому желающему оформить страховку онлайн должна быть предоставлена эта возможность в обязательном порядке.
- Вся процедура оформления ОСАГО происходит на официальном сайте страховщика в сети интернет.
- Электронный страховой полис имеет одинаковую юридическую силу со страховкой, оформленной на бумажном носителе.
В случае дублирования электронной страховки в бумажном варианте и отправки его клиенту заказным письмом, почтовые расходы оплачивает водитель.
Внимание! Если страхователь умышленно вносит недостоверные сведения, чтобы уменьшить стоимость полиса, СК имеет право предъявить к нему регрессное требование. Вернуть нужно будет сумму, равную перечисленной пострадавшему страховой выплате.
Сбереженные обманным путем деньги по страховой премии также будут удержаны с клиента, независимо от того, наступил страховой случай или нет.
Регистрационные данные электронной страховки должны быть занесены в единый реестр полисов обязательного страхования, который ведет РСА.
В соответствии со ст. 15.34.1 КоАП за необоснованный отказ в оформлении полисов ОСАГО грозит наказание в виде штрафа:
- Должностным лицам от 20 до 50 тыс. руб.
- Юридическим лицам от 100 до 300 тыс. руб.
Страховые брокеры и агенты, а также сотрудники страховой компании, в соответствии с этой статьей, приравниваются к должностным лицам.
Система штрафов на данный момент находится в процессе обсуждения между руководителями ЦБ России и РСА.
За намеренное создание проблем при оформлении (скрытый отказ) е-ОСАГО страховой компанией предполагается ввести следующие виды наказаний:
- Предписание от Центробанка исправить ситуацию, на которую пожаловался страхователь (с последующей проверкой).
- Штрафные санкции – до 200 000 рублей за отсутствие возможности оформить полис онлайн.
- Штрафные санкции до 50 000 рублей за отказ СК в оформлении е-ОСАГО, если клиент к ним попал после перенаправления с сайта другого страховщика.
- Лишение лицензии и прекращение страховой деятельности.
Проверять и наказывать страховщиков будут РСА и Центробанк. Интерес уполномоченных органов должны привлечь сами страхователи, написав жалобу.
Как получить электронный полис ОСАГО:
Официальные причины, при которых невозможно оформить электронный полис ОСАГО
В получении онлайн-страховки обоснованно откажут в следующих случаях:
- При покупке нового автомобиля при условии, что в базе данных РСА нет информации об этом транспортном средстве. То есть, на территории РФ автомобильная страховка не оформлялась ни разу.
- Если приобрели подержанную машину, а документы с одного хозяина на другого еще не переоформили, и в базе данных РСА нет информации о новом владельце. В этом случае оформить ОСАГО можно только через офис СК или страхового агента.
- Отсутствуют сведения о прохождении технического осмотра, нет диагностической карты.
Для оформления е-ОСАГО в базе РСА должны содержаться сведения как о владельце автомобиля, так и о машине в общей взаимосвязи (то есть, автомобиль, подлежащий переоформлению на нового хозяина, застраховать онлайн не получится).
Если вы не оформляли ОСАГО в течение года или хотите застраховать недавно купленный автомобиль, то придется обращаться в представительство страховой компании.
Прежде чем жаловаться на СК, перепроверьте введенную информацию на наличие ошибок. Попробуйте ввести данные снова. Обновите страничку. Необходимо убедиться, что возникшая проблема не является временным сбоем в работе сайта.
Информацию, внесенную в базу РСА можно проверить, обратившись к страховщику. Имеется в виду наличие действующего полиса из СК, в которую вы обращались до этого.
Проверку должна проводить и страховая компания, где вы в данный момент пытаетесь оформить е-ОСАГО. Для этого прикрепляются сканы оригиналов документов, по которым и вносятся изменения. На практике, правда, это не всегда работает.
Как и для чего страховые компании умышленно ограничивают возможность оформления е-ОСАГО
Страховщику невыгодно продавать электронные полисы ОСАГО, так как при оформлении полиса через интернет у СК отсутствует возможность предложить или навязать дополнительные услуги клиенту. Это расценивается СК в качестве упущенной выгоды, а в некоторых случаях играет существенную или даже решающую роль в рентабельности предоставления основной услуги.
Вот к каким уловкам прибегают СК, чтобы клиент не смог оформить е-ОСАГО:
Внимание! Чтобы отделить латиницу от кириллицы, необходимо переслать полученный код на компьютер. Затем, скопировать его в вордовский документ. Выбираем шрифт, в котором русские буквы по умолчанию отсутствуют: в результате они останутся не выделенными.
Нечитаемый код: ОСАГО РЕСО:
Возможные технические причины, не позволяющие оформить е-ОСАГО
На сегодняшний день не все страховые компании работают недобросовестно. Технические проблемы в оформлении электронного полиса могут возникнуть как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя.
Система может не позволить застраховаться в режиме онлайн, если были изменены:
- Паспортные данные.
- Информация в документах, подтверждающих право владения автомобилем.
- Прописка (постоянная или временная регистрация).
- Регистрационный номер машины.
- Водительское удостоверение.
Например, если вы поменяли паспорт или права, то система выдаст ошибку внесенных данных. Просто указанная вами информация не будет соответствовать сведениям, содержащимся в базе данных РСА.
При замене документов, необходимо обратиться к страховщику, где вы изначально оформляли полис (можно отправить заявку через их сайт или обратиться в офис).
А вот неправильно указанный коэффициент аварийности приведет к необоснованному занижению стоимости полиса, что является незаконным. Попытка оформить полис по старым документам может привести к тому, что он в конечном итоге окажется недействительным.
Вот какие проблемы могут возникнуть у страхователя в процессе оформления е-ОСАГО в режиме онлайн:
Важно! Обратиться в РСА нужно до того, как закончится период действие предыдущего полиса.
Еще одной проблемой является оплата страхового полиса, который не прислали на электронную почту. То есть, вы заплатили, а страховки по факту нет. Если оплата произведена онлайн по действительным реквизитам, то особо страшного тут нет – можно сделать возврат платежа или озадачить СК решением проблемы. А вот если деньги отправили к мошенникам, тогда вернуть их вряд ли получится.
Чаще всего, возникшие проблемы можно решить, обратившись в офис страховой компании. Служба технической поддержки сайта лишь в редких случаях помогает. Да и не успевают они обрабатывать все поступающие обращения граждан.
Что делать страхователю при возникновении проблем с оформлением е-ОСАГО и куда можно пожаловаться
Простому человеку, не обладающему навыками программиста, определить жульничает страховщик или нет, бывает сложно. Просто знайте:
- Суммарная длительность перерывов в функционировании сайта не должна превышать более получаса в сутки.
- Проведение работ по обслуживанию сайта разрешено проводить один раз в месяц в ночные часы по московскому времени (с 10 вечера до 8 утра).
- Информация о проведении тех.обслуживания сайта должна быть размещена на его главной странице за 24 часа до начала проведения технических работ.
- Проблемы с беспрерывностью работы сайта должны быть решены в течение 8 часов с момента их обнаружения.
Обязанности страховщиков и РСА по обеспечению бесперебойной работы сайтов СК в интернете с целью оформления е-ОСАГО содержатся в Указании Банка России от 14.11.2016 № 4191-У.
Если страховая компания отказывается заключить договор, можно пожаловаться в РСА или Центральный банк России. Подать заявление разрешается письменно, отправив заказное письмо или через интернет приемную.
В качестве доказательств подойдут скриншоты. Делать их необходимо в процессе оформления на каждом шаге внесения данных. Лучше всего выставить на картинке время и дату (нажмите на календарь, перед тем как сделать скрин). Можно использовать программу, позволяющую сделать захват видео с экрана.
Внимание! Наиболее эффективным вариантом является обоснованная жалоба в Центробанк.
В крайнем случае пожаловаться на страховую компанию можно в прокуратуру (например, когда потеряли свои деньги, а услуга оказана не была). Но если у вас нет доказательств, добиться справедливости не получится.
Самые убыточные регионы по информации на февраль 2018
Жителям убыточных регионов гораздо сложнее оформить ОСАГО даже при обращении в офис страховой компании (с учетом навязываемых услуг). Оформление электронного полиса для них практически невозможно, для СК это не выгодно.
Проблемные территории определяют по таким критериям:
- Продолжают увеличиваться средние выплаты автовладельцам.
- Большое количество судебных разбирательств со страховыми компаниями (большинство решений принимается в пользу страхователя).
- Выплаты по страховкам превышают общую сумму страховых премий.
- Алания (Северная Осетия).
- Карачаево-Черкесская область.
- Волгоградская область.
- Липецкая область.
- Территория Адыгеи.
- Амурская область.
- Территория Ингушетии.
- Ростовская область.
- Оренбургская область.
- Приморский край.
Жителям Саратовской области и Краснодарского края также сложно оформить страховку на машину в режиме онлайн. В отличие от москвичей и питерцев.
Естественно, что СК невыгодно работать в таких условиях. Особенно, без оформления дополнительных услуг (страхование жизни, имущества и т. д.). В результате они саботируют продажу е-ОСАГО.
Реальная история: как за 3 дня оформить е-ОСАГО:
Информация к размышлению
Как страховые компании увиливают от продажи е-ОСАГО:
Заключение
Делитесь опытом оформления е-ОСАГО в комментариях! С вами был Илья Кулик! До новых встреч! Счастливого пути!
Согласно статистике, предоставленной МВД, количество штрафов за эксплуатацию автомобиля без полиса ОСАГО выросло в 2017 году до 2,8 млн. Это на 40% больше, чем годом ранее. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), сейчас в России насчитывается более 3 млн автовладельцев без полиса.
Страховщики фиксируют рост числа таких водителей третий год подряд. В РСА считают, что штрафы за езду без полиса недостаточно высоки. Кроме того, объединение страховщиков настаивает на реализации проекта по взиманию штрафов за езду без ОСАГО с помощью камер видеонаблюдения. Это стремление выглядит попыткой преодолеть несостоятельность действующей системы ОСАГО, суть которой должна состоять в предоставлении качественного сервиса автомобилистам.
Явление того же порядка — законопроект, который внесли в Госдуму в январе 2018 года. Этот документ предлагает повысить штраф за отсутствие полиса с 800 до 5000 рублей. Однако повышение ответственности — борьба со следствием, а не с причиной.
Цена растет, качество — нет
За последние годы серьезно выросла стоимость страхового полиса для автомобилистов. В 2015 году цена ОСАГО увеличилась на 57% из-за повышения страховых тарифов. Это произошло параллельно с падением продаж полисов. Вместе с этим в 2015-2016 годах сократилась доступность полисов для населения: страховщики начали искусственно уменьшать доступность полисов в так называемых токсичных регионах. Сотрудники офисов страховых компаний ссылаются на отсутствие бланков полисов либо на технические проблемы при оформлении. Другая крайность — навязывание автолюбителем дополнительных услуг в виде страхования жизни или иного имущества.
Тем не менее до настоящего момента проблема с доступностью полисов не решена. Владельцы автомобилей по-прежнему сообщают об отсутствии бланков полисов, о навязывании дополнительных страховок и услуг, что повышает и без того растущую цену полиса ОСАГО. Оформление ОСАГО через интернет вызывает непреодолимые трудности.
Согласно правилам ОСАГО, утвержденным Центробанком России, страховщик вправе при заключении договора произвести осмотр транспортного средства. Кроме того, страховщик обязан оформить полис в течение тридцати дней с момента получения заявления. При этом бланк такого заявления страховщик предоставляет автомобилисту по его требованию (если есть бланк). Указанного срока вполне достаточно, чтобы отбить желание у автомобилиста, не прошедшего внутреннюю сегрегацию в страховой компании, приобретать полис. Но даже по истечении этого срока страховая компания может не предоставить полис, а понуждение к заключению договора страхования в судебном порядке займет у автомобилиста не менее шести месяцев.
Кроме того, за эти временные потери автомобилист не получит по сути ничего, кроме полиса, — суды повсеместно взыскивают мизерные компенсации морального вреда и в десятки раз снижают компенсацию оплаты юридических услуг. Обращение в суд по этому основанию становится для автовладельцев совершенно невыгодным.
Охлаждение отношений
Для исправления этой ошибки не обойтись без заявления в РСА или страховую компанию, а это неизбежно влечет за собой потери времени или денег. Перед человеком встает дилемма: либо страховаться за более высокую цену, либо отказаться от страхования вовсе.
При этом страхователь ограничен в праве выбора места проведения ремонта, поскольку круг сервисных центров определяется страховщиком. Если автомобиль старый, страховщику легче выплатить ущерб деньгами — во-первых, не каждый сервисный центр возьмется ремонтировать такой автомобиль, а во-вторых такой ремонт становится невыгоден самим страховщикам. При натуральном возмещении страховщик оплачивает стоимость ремонта без учета износа запчастей, который может составлять до 50% от их стоимости, а при выплате деньгами страховщик учитывает износ. Таким образом, страховая компания сама определяет, хочет ли она получить скидку до 50% от суммы страхового возмещения без учета мнения автовладельца.
Кроме того, оказалось, что ОСАГО по закону не покрывает полностью ответственность автовладельца. Речь идет не о том, что ответственность автовладельца страхуется на сумму до 400 000 рублей (все, что выше, он возмещает самостоятельно). 10 марта 2017 года Конституционный суд вынес постановление №6-П, в котором разъяснил, что в действительности по закону об ОСАГО страховая компания не выплачивает сумму износа (до 50% от суммы выплаты), однако от такой выплаты виновник ДТП не освобождается — он обязан компенсировать убытки пострадавшего в части износа самостоятельно, даже если вред составляет менее 400 000 рублей.
Повышение штрафов — не панацея для лечения падающего спроса. Нужно поворачивать систему ОСАГО лицом к автомобилистам, сделать сервис удобным, доступным и, главное, полезным, а не превращать ОСАГО в еще один налог для граждан, соблазн уйти от которого столь велик.