Законодательство позволяет страховщикам при определении цены полиса учитывать различные параметры, включая репутацию водителя и состояние авто. Эти данные и есть коэффициенты. Так, применяющиеся в ОСАГО коэффициенты — это территориальный, мощности и многие другие, которые в своей совокупности в итоге определяют цену страховки для конкретного автовладельца.
Какие существуют коэффициенты ОСАГО
Для того чтобы определить стоимость обязательного для собственника авто страхового полиса, необходимо учесть помимо базового тарифа ещё и ряд коэффициентов. Их перемножают вместе с тарифом и получают окончательную цену.
К основным коэффициентам относятся:
- территориальный (КТ) либо коэффициент ОСАГО по регионам;
- бонус-малус (КБМ);
- возраста и стажа (КВС);
- количества водителей (КО);
- мощности (КМ);
- сезонности (КС);
- нарушений (КН);
- срока (КП).
Базовый тариф установлен на региональном уровне в заданном государством коридоре.
Как их используют в расчёте
Как было сказано выше, для определения окончательной стоимости автогражданки все перечисленные коэффициенты перемножают с базовым тарифом.
Они могут быть как повышающими, так и понижающими. Некоторые из них равны единице и никак не влияют на цену. Например, КБМ для новичка.
Коэффициент ОСАГО, рассчитанный по регионам, отличается не только в зависимости от субъектов федерации, но и от одного населённого пункта к другому, если речь о больших городах. Некоторые показатели требуют использования специальных сложных формул. Так, они нужны при расчёте КМ и коэффициента зависимости от сферы применения.
Что такое КТ
В РФ на законодательном уровне установлен и действует территориальный коэффициент ОСАГО, задача его состоит в том, чтобы при страховании учесть особенности автодорожной ситуации в какой-либо местности, его население и аварийность. Такой коэффициент является обязательным, может быть как повышающим, так и понижающим (меньше 1).
Повышающие значения установлены для тех населённых пунктов, где сложилась особенно опасная ситуация с движением на дороге. Происходит много аварий, а количество авто слишком высоко. К местам, где он достигает максимального значения, равного 2, относятся все крупнейшие города — Москва, Санкт-Петербург, Тюмень, Новосибирск.
Для некоторых регионов этот коэффициент очень низок и равен 0,6 (например, Чукотка). Это даёт возможность снизить стоимость страховки на 40%.
Устанавливает значения этого параметра Банк России в специальном указании. В данный момент перечень КТ для различных регионов можно найти в Указании № 3384-У.
При приобретении полиса учитывается:
- Место регистрации собственника авто, являющегося физическим лицом.
- Место регистрации юридического лица.
Если транспортное средство в большинстве случаев используется в ином регионе, то территориальный коэффициент будет зависеть лишь от места регистрации.
Что такое коэффициент мощности авто
Правила определяют, что большое значение играет также коэффициент мощности авто в ОСАГО. В одинаковой мере он может как удешевить страховку, так и повысить её стоимость более, чем в полтора раза.
Водителю авто с мощным двигателем стоит учесть, что за страховку ему придётся заплатить больше, чем собственнику ТС с двигателем мощностью менее 50 лошадиных сил.
В целом действующий перечень коэффициентов выглядит так:
- авто с двигателем, мощность до 50 л. с. включительно — 0,6;
- до 70 л. с. включительно — 1;
- до 100 л. с. включительно — 1,1;
- до 120 л. с. включительно — 1,2;
- до 150 л. с. включительно — 1,4;
- свыше 150 л. с. — 1,6.
Стоимость страховки для самого маломощного и самого мощного авто будет отличаться в 2 раза. Это связано с тем, что мощные машины более аварийноопасные и сложные в управлении.
Узнать мощность двигателя довольно легко — необходимо заглянуть в техпаспорт. Правда, она может быть указана в киловаттах. В таком случае учитывают, что 1 кВт равен 1,35962 лошадиных сил.
Если по каким-то причинам мощность агрегата не указана в ПТС, можно обратиться к специализированным справочникам или его производителю. Необходимо лишь точно знать модель.
Как влияют стаж водителя и его возраст
Ещё большее значение для определения стоимости страховки имеет водительский стаж того, на кого она оформляется. А поскольку обычно годы стажа напрямую зависят от возраста водителя, то учитывается и он.
При определении значений коэффициентов исходили из того, что чем моложе водитель и чем меньше его стаж — тем большая опасность у него попасть в ДТП. Просто по неопытности. Поэтому страховка такому собственнику ТС обойдётся значительно — минимально он равен единице.
На сегодняшней день установлены такие значения для водителей разных возраста и опытности:
- При возрасте до 22 лет и стаже до 3 лет включительно — 1,8.
- Старше 22 лет при стаже до 3 лет включительно — 1,7.
- До 22 лет при стаже больше 3 лет — 1,6.
- Старше 22 лет и при стаже больше 3 лет — 1.
Как видно из этого перечня, преимущества водителей, которым выполнилось больше 22 лет, с хорошим стажем по сравнению с теми, кто не может этим похвастать, очень велики. ОСАГО им обойдётся на 60% дешевле, чем даже немолодым собственникам авто с маленьким опытом вождения.
Как влияет ДТП
Было бы странно, если страховщики не учитывали показатель аварийности водителя, с которым заключается договор об ОСАГО. Поскольку законодательство требует, чтобы полис оформлялся ежегодно, это позволяет выводить специальный коэффициент, зависящий от категории вождения и числа ДТП с участием страхователя.
Как на коэффициенты влияет износ машины
Поскольку страхование является обязательным для всех владельцев авто в России, то страховщики вынуждены оформлять полисы и на очень старые или изношенные ТС. Но сам по себе фактор износа деталей не влияет на стоимость страхового полиса — он влияет на размер страховых выплат.
Коэффициент износа деталей имеет своё максимальное значение — 50%. Это максимум, на который может быть уменьшена сумма страховой выплаты. При этом стоит помнить, что применяется он лишь к тем агрегатам авто, которые не ремонтируются, а должны быть заменены.
На показатель износа в первую очередь влияют возраст транспортного средства, пробег и мощность двигателя. В среднем ежегодно детали машины изнашиваются на 8-15%.
Как же это работает? Для примера возьмём авто, на котором в результате ДТП серьёзно повредился бампер. Стоимость нового составляет 10 тыс. рублей. При этом ТС проездило на дорогах уже 3 года и износ детали составил 30%. В результате владелец получит 7 тыс. рублей компенсации, рассчитанных по формуле:
Страховщики при расчёте показателя износа используют утверждённую контролирующими органами Единую методику. Используемая формула выглядит так:
Ики = 100*(1-е-(∆Т*Тки+∆L*Lки)), где:
- Ики — износ в процентах;
- е — основание натуральных логарифмов (примерно равно 2,72);
- ∆Т — коэффициент учёта возраста;
- Тки — возраст детали в годах;
- ∆L — коэффициент влияния пробега;
- Lки — показатель пробега с заменяемой деталью.
- Регион, где зарегистрирована машина.
- Марка.
- Номер детали, которую надо заменить.
- Дата аварии.
В зависимости от наличия нарушений
Перечень грубых нарушений, которые могут повлечь за собой установление повышающего коэффициента, не так уж велик.
Он включает в себя как обман страховой компании, так и крайне опасное поведение на дороге:
- предоставление заведомо ложных сведений как о собственнике или водителе авто, так и о причинах ДТП;
- умышленные действия, которые привели к созданию аварийной ситуации;
- опьянение, будь то алкогольное или наркотическое, у водителя, попавшего в аварию;
- завышение последствий ДТП, которые могут привести к увеличению суммы выплат по страховке;
- отсутствие у водителя, попавшего в аварию, при себе удостоверения на права;
- если машиной управлял человек, который не вписан в полис;
- если управлявший машиной человек самочинно оставил место происшествия;
- если машина попала в ДТП в то время, в которое не действовала страховка.
Во всех вышеуказанных случаях компания-страховщик имеет право применить коэффициент, равный 1,5, увеличив стоимость полиса на 50%.
Для тех же водителей, которые не были замечены ни в одном из указанных нарушений, за прошедший перед оформлением страховки год, применяют коэффициент равный единице. Это значит, что уменьшающего влияния на цену отсутствие нарушений не имеет.
Сфера применения транспорта
Цена автогражданки зависит не только от того, как владелец ездит на своём транспортном средстве или каково его общее состояние, но и того, с какими целями его используют. Так, повышающий коэффициент применяют при оформлении полисов для практически всех авто с прицепом.
Сам коэффициент может быть разным:
- Прицепы и легковушки, которые принадлежат юрлицам, мотоциклам и мотороллерам, — 1,16.
- Прицепы к грузовикам до 16 тонн включительно, прицепы-роспуски и полуприцепы — 1,4.
- Прицепы к грузовикам свыше 16 тонн — 1,25.
- Прицепы к тракторам и другим самоходным машинам на колёсах — 1,24.
Ко всем остальным прицепам применяется коэффициент равный 1. Как можно заметить из этого перечня, в случае с легковыми машинами ожидать повышения цены полиса стоит юридическим лицам.
Но техника с прицепами — далеко не единственный тип специализированных авто, к страхованию которых подходят особо. Специальные формулы существуют для транспортных средств различных категорий, включая категорию ВЕ, к которой относится такси.
Итоговый показатель будет отличаться в зависимости от того, владеет ТС физическое лицо (включая индивидуальных предпринимателей) или юридическое.
Сезонность
Такая страховка обойдётся дешевле, поскольку для определения её цены используются коэффициенты, всегда работающие как понижающие. Выглядит это так:
- полис на 3 месяца — 0,4;
- на 4 месяца — 0,5;
- на 5 месяцев — 0,6;
- на 6 месяцев — 0,7;
- на 7 месяцев — 0,8;
- на 8 месяцев — 0,9;
- на 9 месяцев — 0,95;
- на 10-12 месяцев — 1.
Стоимость автогражданки, оформляемой на 3 летних месяца, таким образом, будет дешевле, чем, если её стандартно брать на год.
Пользоваться правом укороченного страхования стоит и в тех случаях, если намечается длительный период лечения или командировка, не предусматривающая пользование собственной машиной.
Бонус-малус
КБМ является важнейшим показателем для определения стоимости страховки. Его цель в том, чтобы страховщику дать инструмент, позволяющий учитывать в расчётах репутацию водителя.
Для того чтобы определить свою величину данного коэффициента, необходимо обратиться к специальной таблице, где указаны как классы водителей, так величина КБМ и параметры, от которых они зависят.
Коэффициенты являются основным фактором, влияющим на стоимость обязательного страхования ответственности автовладельцев. Существует достаточно большое их число — территориальный, мощности, стажа и пр. Они учитывают возраст водителя, опыт, а также регион, где зарегистрирована машина.
Одним из важнейших является КБМ, который позволяет как в разы снизить стоимость страховки для аккуратных водителей, так и повысить её для тех, у кого плохая репутация.