Сегодня каждый автовладелец может сэкономить на оформлении страховки при безаварийной езде. Каждый год, в течение которого водитель не оказался в ДТП, виновником которого он являлся, приносит ему скидку на страховку и увеличение класса страхователя. В этой статье мы узнаем, как рассчитать класс страхования ОСАГО
Что такое класс страхования
Класс страхования ОСАГО это коэффициент, который применяется страховой компанией для определения стоимости страховки. Существует 15 величин: М, 0, 1-…13.
Каждый последующий класс предполагает меньший коэффициент и соответственно уменьшает стоимость страховки. Если за год водитель не был виновником ДТП, при повторном заключении договора страхования применяется более высокий класс.
Если же водитель участвовал в ДТП, произошедшем по его вине, класс снижается, а стоимость страховки увеличивается. Классность коэффициента аварийности водителя в ОСАГО зависит от количества аварий за год — чем больше ДТП произошло у автовладельца, тем больше увеличится его коэффициент. Например, если за год у водителя случилось более трёх страховых случаев, ему присваивается самый низкий класс (М) даже если до этого у него был тринадцатый.
Какой класс присваивается при первом страховании
Водителю, который впервые оформляет полис ОСАГО, присваивается третий класс страхования. На сумму его страховки влияют следующий факторы:
- Тип автотранспорта (легковой, грузовой, автобус и т.д.);
- Марка и модель автомобиля (для каждой модели разрабатывается свой коэффициент в зависимости от того, как часто она попадала в ДТП);
- Место жительства (регионы анализируются в зависимости от частоты аварий и на основании этого анализа им присваиваются разные коэффициенты);
- Возраст водителя и водительский стаж (опытным и зрелым водителям присваивается более низкий коэффициент, который уменьшает стоимость страховки, и наоборот).
Третий класс присваивается только автовладельцам, впервые оформляющим полис ОСАГО. При смене страховой компании страхователь получает тот коэффициент, который был присвоен у предыдущего страховщика.
Как узнать класс страхователя
Общая база есть у всех страховщиков, которые работают в сфере автострахования. Они же заносят информацию в базы. При первичном обращении к страховщику данные автовладельца заносятся в базу. Если происходит ДТП по вине водителя, в базу вносится соответствующая информация и коэффициент страхователя растет. Если аварий не было, то коэффициент страхования ежегодно будет подниматься автоматически.
При обращении к другому страховщику, последний сможет без проблем проверить страховую историю автовладельца.
Бывает так, что автовладелец год не пользовался автомобилем и, соответственно, не оформлял страховку ОСАГО. В том случае при заключении договора по истечении года или больше автовладельцу присваивается 3 класс страхования (как клиенту, впервые оформляющему ОСАГО).
Что такое КБМ
КБМ ОСАГО или коэффициент Бонус-малус — это численное выражение класса страхования, которое и подставляется в формулу для подсчёта финальной стоимости полиса ОСАГО и соответственно увеличивает или уменьшает её.
| Класс | Коэффициент |
|---|---|
| М | 2,45 |
| 2,3 | |
| 1 | 1,55 |
| 2 | 1,4 |
| 3 | 1 |
| 4 | 0,95 |
| 5 | 0,9 |
| 6 | 0,85 |
| 7 | 0,8 |
| 8 | 0,75 |
| 9 | 0,7 |
| 10 | 0,65 |
| 11 | 0,6 |
| 12 | 0,55 |
| 13 | 0,5 |
Таким образом, максимальный класс вождения ОСАГО позволяет автовладельцу платить за страховку лишь половину стоимости от первоначальной. После каждого года езды без аварий страхователь гарантированно получает 5-типроцентную скидку на страховку.
Ранее КБМ относился к конкретному автомобилю, поэтому после продажи машины и покупки новой аккуратный автовладелец лишался права на скидку. Сейчас все льготы закрепляются именно за страхователем и коэффициент применяется вне зависимости от автомобиля. Посмотреть свой КБМ можно также на официальном сайте РСА.
Как класс страхования и КБМ влияют на стоимость страховки
Рассмотрим пример: водитель 3 года не попадал в аварии, а на 4-том году страховая компания выплатила за него компенсацию, так как по его вине произошла авария. На момент аварии у автовладельца был 6 класс и 15% скидка
- 1 год – 3 класс,
- 2 – 4 кл.,
- 3 – 5 кл.,
- 4 (год аварии) – 6 класс КБМ 0,85.
После страховой выплаты класс страхования упадёт до 4, а скидка уменьшится до 5%. Если бы водитель избежал аварии, то в следующем страховом году его класс увеличился бы до 7, а скидка на страховку составила бы 20%.
На стоимость полисов напрямую влияет класс страхования ОСАГО, поэтому важно знать как его определить. Он присваивается каждому конкретному автовладельцу на основании некоторых факторов. Именно поэтому водитель очень важно понимать, каким образом он определяется, и на что в дальнейшем влияет в процессе эксплуатации транспортного средства. 
Как получить бонусы и скидки ОСАГО за безаварийную езду
Скидка при отсутствии аварий
Когда страховая компания подписывает со своим клиентов договор насчет составления полиса, она обязательно должна проверить наличие аварий за прошедший период. Это делается совершенно не из-за любопытства инспекторов. Данный процесс имеет вполне объективные причины, которые заключаются в том, что при отсутствии ДТП водитель считается надежным и ответственным. Именно поэтому ему могут быть предоставлены соответствующие скидки. Их размер нередко достигает даже 50 процентов от общей суммы. Это колоссальные деньги.
Таким образом, стоимость услуги страхования может изменяться посредством коэффициента бонус малус (КБМ или КМБ). Такое обслуживание клиента является довольно выгодным компании. Это обусловлено не тем, что организация теряет прибыль, а тем, что коэффициент влияет на более аккуратное вождение ТС водителем. Именно из-за последнего в итоге страховщику не требуется часто выплачивать компенсацию, потому что не случается аварий.
Длительность безаварийной езды раньше привязывалась к конкретному автомобилю, что вызывало определенные неудобства. Прежде всего это касалось тех случаев, что при продаже транспортного средства водитель терял все накопленные привилегии перед страховщиком. Ситуация поменялась лишь в 2008 году, когда были приняты соответствующие изменения в регламент расчета. Теперь длительность безаварийности напрямую соотносится только лишь с человеком.
Некоторые важные нюансы бонус малуса
За безаварийную езду в любом случае владелец машины получает бонус. При этом существуют варианты того, когда после дорожно-транспортного происшествия водитель все же мог одержать скидку от страховщика. Это касается лишь тех событий, когда его вина в произошедшем не была доказана . В расчет берется только те случаи, при которых производилась страховая выплата.
Важно отметить, что ДТП, оформляющиеся по европротоколу, в расчет не попадают. В рейтинге аварийности они не учитываются из-за того, что о них не уведомляется Государственная Инспекция безопасности дорожного движения. Это отдельный случай, так что его рассматривать не станем.
Классы полиса ОСАГО
В настоящее время существует определенная таблица, которая объясняет, каким образом присваивается в конкретных случаях коэффициент, влияющий на стоимость полиса ОСАГО.
| Коэффи- циент бонус- малус |
Надбавки и скидки |
Исходный класс |
Изменения классов в соответствии с учетом выплат | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Без аварий |
Одна авария |
Две аварии |
Три аварии |
Четыре аварии |
|||
| 2,45 | +145 % | М | Нулевой | М | М | М | М |
| 2,30 | +130 % | Нулевой | Первый | М | М | М | М |
| 1,55 | +55 % | Первый | Второй | М | М | М | М |
| 1,40 | +40 % | Второй | Третий | Первый | М | М | М |
| 1,00 | 100 % | Третий | Четвертый | Первый | М | М | М |
| 0,95 | -5 % | Четвер- тый |
Пятый | Второй | Первый | М | М |
| 0,90 | -10 % | Пятый | Шестой | Третий | Второй | М | М |
| 0,85 | -15 % | Шестой | Седьмой | Четвер- тый |
Второй | М | М |
| 0,80 | -20 % | Седьмой | Восьмой | Четвер- тый |
Второй | М | М |
| 0,75 | -25 % | Восьмой | Девятый | Пятый | Второй | М | М |
| 0,70 | -30 % | Девятый | Десятый | Пятый | Второй | Первый | М |
| 0,65 | -35 % | Десятый | Одиннад- цатый |
Шестой | Третий | Первый | М |
| 0,60 | -40 % | Одиннад- цатый |
Двенад- цатый |
Шестой | Третий | Первый | М |
| 0,55 | — 45% | Двенад- цатый |
Тринад- цатый |
Шестой | Третий | Первый | М |
Класс водителей по ОСАГО
Для того чтобы рассчитать скидку, которая положена клиенту, нужно вычесть из коэффициента единицы и умножить полученный в итоге результат на 100 процентов. Таким образом, если коэффициент бонус-малуса равен 0,85, то уменьшение цены будет определяться по такой формуле, как: (1-0,85) х 100 % = 15 %.
Классность страховки ОСАГО напрямую зависит от двух главных факторов. Первый из них – это количество дорожно-транспортных происшествий, осуществленных водителем, а второй – стаж вождения . И то и другое играет важную роль, так что не стоит пренебрегать этими данными.
При страховании своей ответственности клиент компании по стандарту получает третий класс с соответствующим значением – 1. После этого начинается страховая история клиента, которая в дальнейшем влияет на стоимость услуги.
В зависимости от того, были ли аварии у водителя, впоследствии коэффициент будет меняться в большую или же меньшую сторону. При продлении полиса ОСАГО без ДТП через год владелец транспортного средства получает не третий, а четвертый класс параллельно с бонус-малусом 0,95 и соответствующей скидкой на уровне 5 процентов.
Все факторы, влияющие на стоимость ОСАГО
Цена полиса ОСАГО определяется по совокупности разнообразных факторов, которые в той или иной мере влияют в зависимости от своей важности в конкретных условиях. Среди них специалисты страхового дела выделяют такие аспекты:
- Тип транспортного средства. Ввиду специфики функциональности автомобилей их страхование может иметь различную цену. Стоит выделить такие категории, как автобусы, легковые автомобили, грузовой транспорт, микроавтобусы и т.д.
- Марка и модель. Чем более дорогой является машина, тем больше ее владельцу нужно будет отдать за получение полиса. Такая закономерность касается всех без исключения компаний, так как подобным образом они защищаются от чрезмерно высоких объемов компенсаций, которые им придется выплатить при возникновении ДТП.
- Место регистрации водителя. Этот фактор влияет на стоимость ввиду того, что в каждом регионе страны существует своя статистика, характеризующая аварийность. Чем больше показатель ДТП, тем больше владельцу ТС придется отдать денег за полис. Но в случае если водитель проживает в регионе с низким процентом аварийности, ему не придется переплачивать, а, возможно, даже и совсем наоборот – это позволит ему сэкономить.
- Водительский стаж. Чем он больше, тем меньше риск того, что произойдет авария.
- История вождения. Даже одно зафиксированное ДТП означает, что у водителя недостаточно развиты навыки эксплуатации машины.
Таким образом, существует весьма обширный перечень того, от чего зависит стоимость полиса ОСАГО для конкретного водителя с конкретных транспортным средством.
Как узнать свой класс
В большинстве случаев, если существует потребность продления страховки, владелец выбирает ту же компанию, с которой сотрудничал до этого момента. Это обусловлено, как определенным удобством, так и возможными финансовыми преференциями. Свою страховую историю вождения водитель может в такой ситуации узнать буквально за считанные секунды . Для этого ему нужно лишь связаться с организацией и запросить соответствующую информацию. По внутренней базе, внеся соответствующие данные о человеке, инспектор с легкость может получить весьма обширные данные о нем.
Если водитель транспортного средства все же решил изменить страхователя, значит он должен запросить в бывшей своей компании соответствующую справку под номером 4. Она может подтвердить определенный безаварийный стаж. Выдается подобный документ в течение 5 рабочих дней. На практике же его можно получить намного быстрее.
Стоит отметить, что запрос справки нужен далеко не всегда. Это обусловлено тем, что в настоящее время большинство организаций, в том числе и Росгосстрах, пользуются углубленной базой Российского Союза автостраховщиков. В РСА легко узнается вся необходимая информация о страховых данных конкретного человека. К тому же компании в последний период времени разработали весьма современные сайты, на которых каждый желающий может самостоятельно посчитать класс свой по ОСАГО.
Статус водителя для узнать онлайн требует лишь посещения официального портала организации, с которой заключен договор, открытия соответствующей страницы и введения информации о себе. После этого по определенному алгоритму рассчитывается предполагаемый класс и стоимость полиса ОСАГО.
Стоит отметить, что на начало годового срока в новой компании клиенту могут выставить единицу. То есть в таком случае расчет класса не будет производится по результатам предыдущей страховой истории. Для водителей с неблагоприятным стажем, это весьма хороший вариант, хотя подобное встречается редко. Что же касается владельцев транспортных средств, заслуживших своим законопослушанием значительную скидку, подобный подход для них может быть очень неприятным.
Как определить свой класс самостоятельно
Далеко не всегда для того чтобы узнать класс страхования, нужно обращаться непосредственно к страховщику. Посчитать все можно и самостоятельно при помощи таблицы, которая расположена на этой странице выше. Расшифровка первых двух столбцов описана в предыдущих пунктах текста. Остальная часть разделена на 5 элементов. 0 – означает отсутствие аварий, остальные цифры – количество зарегистрированных ДТП.
Значения в столбцах представляют собой классы. К примеру, если водитель является новичком, который проездил всего 1 год без аварий, то ему присваивается третий класс и КМБ 1. В третьем столбце, к примеру, указано, что владелец транспортного средства, не совершивший ни одного ДТП автоматически может обрести четвертый класс. В случае одной аварии при расчете класс опускается к первому. Расчет в такой ситуации производится следующим образом: (1,55 – 1) х 100 % = 55 %.
Таким образом, страховка по вышеописанной формуле обойдется на 55 процентов дороже, нежели без совершенной ДТП. Для очищения водительского удостоверения после двух аварий понадобится целых 5 лет.
Классификация классам страховки осуществляется в соответствии с той конкретной позицией, на которой находится водитель. Предыдущая история вождения играет весьма значительную роль, поэтому ею ни в коем случае не стоит пренебрегать.
Расшифровка данных порою – это весьма сложный процесс, поэтому намного проще просто обратиться к страховщику или же посетить сайт компании. Для получения нужно информации необходимо предоставить лишь ФИО водителя и номер, присвоенный водительскому удостоверению . Больше совершенно никаких данных не требуются, что делает такой метод весьма популярным.
Наличие нескольких водителей
Нередко в процессе вождения одного и того же транспортного средства задействовано несколько водителей. Именно поэтому закономерно возникает вопрос, как в таком случае считается скидка. В страховании принято в подобных ситуациях использовать максимальный коэффициент, относящийся к всем лицам, вписанным в полис.
Для того чтобы четко понимать, каким образом происходит расчет, нужно рассмотреть ситуацию: у одного водителя коэффициент равен 0,7, у второго – 0,8, у третьего – 0,9. Последнее число является самым высоким среди всех. Именно поэтому оно принимается во внимание. Остальные водители свои баллы по отношению к конкретному транспортному средству не используют . В подобной описанной ситуации скидка в связи с этим окажется всего лишь 10 процентов. Минимальный среди допущенных водителей коэффициент не влияет на стоимость полиса и на получения той или иной скидки. Это важный момент!
В случае, когда страховка была приобретена без указания количества водителей и их конкретных имен, бонус-малус рассчитывается в соответствие с тем, производились ли страховые выплаты за прошлый период действия договора.
Видео на тему
Возможные проблемы
У многих водителей нередко возникает вопрос о том, класс собственника ТС что это такое и зачем его нужно знать. В страховке данный показатель играет весомую роль, но его обычно рассчитывают компании, а не те, кто пользуется полисами. Такие мысли посещают каждого водителя, который пытается разобраться в сложившейся ситуации.
На самом деле вся проблема заключается в том, что далеко не все страховики имеют добросовестную репутацию. Именно поэтому они нередко предлагают своим клиентам завышенные тарифы . Вследствие этого обязательно укажите если известно свой класс при оформлении полиса ОСАГО.
Также стоит отметить, что сбои и ошибки технических средств – это тоже не редкость. Компьютер может просто ошибочно посчитать, категория какой страховки подходит конкретному водителю. К тому же в систему могут быть внесены неверные сведения, что иногда объясняется невнимательностью работников организации.
Заключение
Подведя итоги, стоит отметить, что в сфере предоставления полисов ОСАГО скидки предоставляют по накопительной системе. Именно поэтому дорожить своей законопослушной историей вождения очень даже необходимо . Ее отсутствие в определенных ситуациях может даже сделать услугу получения страховки более дорогой. Поэтому поддельными полисами пользоваться тоже не рекомендуется. Будьте бдительны на дороге, это сэкономит ваши деньги и обезопасит от опасных последствий дорожных происшествий.
Любая страховая организация заинтересована в том, чтобы заключать договоры только с теми водителями, в истории которых не было ДТП. Причина этого достаточно проста — материальная выгода, ведь при частых ДТП страховщик теряет часть своей прибыли. Однако оформить полис ОСАГО он обязан любому обратившемуся. Определённое равновесие в данной сфере создаёт так называемый коэффициент Бонус-Малус (КБМ). Он используется при расчёте страховой премии и создаёт преимущество для законопослушных водителей: тот водитель, по вине которого не происходит ДТП, платит значительно меньше. КБМ зависит от класса страхования, который присваивается владельцу автомобиля ежегодно. Разберёмся подробнее, что такое класс страхования ОСАГО, как определить его, и каким образом он влияет на КБМ и страховую премию.
Что такое коэффициент Бонус-Малус?
При оформлении страхового полиса автовладельцы уплачивают определённую сумму за оказание услуг по страхованию. Данная цифра не берётся с потолка: существуют специальные правила расчёта страховой премии. Они утверждены федеральными законами и указаниями Банка России.
При подсчёте используются различные коэффициенты. Один из них – коэффициент Бонус-Малуc (далее – КБМ). Критерий для его определения – это наличие или отсутствие страховых возмещений после дорожно-транспортных происшествий, которые произошли ранее. Данный показатель является очень важным и существенно влияет на расходы страхователя.