Именно коэффициенты ОСАГО влияют на размер страховой премии. Они рассчитываются индивидуально для водителя или действуют в пределах целого региона. При этом сами страховые компании на законодательном уровне не могут завышать или занижать стоимость страховки.
Для расчета ОСАГО коэффициенты в 2017 году используются следующие:
- ТБ – базовый тариф;
- КТ – территориальный коэффициент;
- КБМ – коэффициент бонус-малус;
- КВС – коэффициент возраст-стаж;
- КО – ограничивающий коэффициент;
- КМ – коэффициент мощности двигателя;
- КС – коэффициент сезонности;
- КН – коэффициент нарушений;
- КП – коэффициент срока страхования.
Все значения подставляются в формулу: П = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП.
Следует сразу отметить, что дороже всего обойдется покупка полиса новичкам, проживающим в крупных городах. Но чем дальше от мегаполиса и чем опытней будет водитель, тем меньше для него размер страховой премии.
Базовый тариф
В самом начале формулы ставится базовый тариф, который затем умножается на все коэффициенты. Он строго прописан в законах и страховые компании не могут его менять. Свой тариф присваивается каждому виду транспорта – легковым и грузовым машинам, троллейбусам, автобусам и так далее.
Также на размер базового тарифа влияет цель использования автомобиля. Он повышается для транспорта, принадлежащего юридическому лицу, и становится еще выше, если машина применяется в качестве такси.
Территориальный коэффициент
Рассчитать коэффициент для ОСАГО можно по территории проживания. Чем больше город – тем он выше. Его показатель варьируется в пределах от 1,5 до 2. Например, коэффициент в Москве составляет 2, а в области – 1,7.
Применяемый коэффициент выбирается по месту регистрации физического или юридического лица.
Класс водителя
КБМ присваивается водителю за безаварийную езду. Он хранится в специальной базе, поэтому остается даже при смене страховой компании. Каждый год, прошедший без ДТП, водителю дается 5% скидки от стоимости страхования. Максимальный размер дисконта – 50%.
Стаж водителя
Чтобы рассчитать ОСАГО по коэффициентам, необходимо учитывать возраст и опыт водителя. Если машиной будет управлять лицо до 22 лет или со стажем менее 3 лет, то страховая премия будет умножена на 1,8.
Для водителей с большим опытом и возрастом коэффициент составляет 1.
Ограничивающий коэффициент
Не применяется ограничивающий коэффициент, если в ОСАГО вписано до 5 лиц. При использовании неограниченного полиса он возрастает до 1,8.
Поэтому, если вы хотите платить за страховку меньше, стоит подумать о строгом ограничении количества лиц, допущенных до управления транспортным средством.
Коэффициент мощности двигателя
Коэффициент мощности двигателя зависит от количества лошадиных сил. Действуют следующие коэффициенты:
- до 50 л.с. – 0,6;
- 50-70 л.с. – 1;
- 70-100 л.с. – 1,1;
- 100-120 л.с. – 1,2;
- 120-150 л.с. – 1,4;
- выше 150 л.с. – 1,6.
Чем мощнее автомобиль, тем дороже обойдется ОСАГО.
Коэффициент сезонности
Снизить размер страховой премии можно, если заключить договор на небольшой срок. Подходит для сезонного использования автомобиля. Минимально можно застраховаться на 3 месяца, действовать при этом будет коэффициент 0,5. Полная стоимость начинается с 10 месяцев страхования.
Коэффициент нарушений
Размер страховой премии повышается, если водитель умышленно способствовал нарушению ДТП, управлял автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, покинул место ДТП или управлял машиной без полиса. В результате коэффициент становится 1,5.
Коэффициент срока страхования
Применяется только при движении транспорта транзитом или для иностранных граждан. Может составлять 0,2 при оформлении на срок до 15 дней и повышаться до 1, если страхование делается на 10 и более месяцев.
Чтобы получить точный размер страховой премии, нужно рассчитать ОСАГО с коэффициентами, учитывая свои показатели как водителя и характеристики автомобиля.
При оформлении полиса ОСАГО одним из обязательных требований является уплата страховой премии. Без выполнения данного условия страховщик откажет в заключении договора.
Понятие
Под страховой премией подразумевается денежное вознаграждение, которое выплачивается страхователем в пользу страховой компании, выступающей в качестве продавца полиса ОСАГО. При этом данная выплата должна быть произведена в соответствии с порядком и сроками, прописанными в страховом договоре.
Факторы, оказывающие влияние на стоимость полиса
Как уже было отмечено выше, величина страховой премии формируется под влиянием целого ряда факторов, к основным из которых относятся:
Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:
+7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область
+7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!
Например, если автомобиль используется вместе с прицепом, то к расчету добавится коэффициент КПр, значение которого будет меняться в зависимости от категории транспортного средства.
Какие бывают виды страховых премий
В законодательстве предусмотрено несколько видов страховых премий по ОСАГО, которые отличаются друг от друга в зависимости от цели, ради которой приобретается страховка. Так, можно выделить 3 основных вида:
- Вознаграждение страховщику, выплачиваемое при оформлении стандартного полиса ОСАГО – в этом случае покупается страховка для машин, зарегистрированных на территории РФ и используемых в обычном режиме.
- Страховая премия, предусмотренная для временной страховки – такой полис покупается на период не более 20 дней и используется в том случае, когда автомобиль надо доставить к месту регистрации и для прохождения техосмотра.
- Премия страховщика при покупке ОСАГО для иностранной машины – такая страховка в основном приобретается автовладельцами других государств в период временного пребывания на территории РФ.
Во всех этих трех случаях предусмотрены свои формулы для расчета суммы страховой премии.
Страховая премия выплачивается физическими или юридическими лицами при оформлении договора обязательного страхования автогражданской ответственности.
Порядок расчета
Страховые компании рассчитывают стоимость полиса ОСАГО в соответствии с порядком, закреплённом в Указании ЦБ РФ от 04.12.2018 года № 5000-У.
Так, данный нормативный акт содержит значения базовых ставок и коэффициентов, участвующих в расчете, а также формулы, необходимые для определения итоговой суммы страховки.
В п. 12. Приложения № 4 к вышеупомянутому Указанию ЦБ РФ представлена таблица, содержащая основные формулы расчета стоимости полиса. Они сгруппированы на 3 вида в зависимости от назначения страховки:
- для стандартного ОСАГО;
- для временного полиса;
- для иностранных транспортных средств.
В рамках каждого отдельного случая предусмотрена своя формула расчета ОСАГО для физических и юридических лиц, а также отдельных категорий транспортных средств.
В общем виде порядок расчета стоимости ОСАГО можно представить следующим образом:
- Вначале определяются величины базовой ставки и коэффициентов исходя из отдельных характеристик автомобиля и его владельца.
- Далее конкретные значения подставляются в соответствующую формулу и рассчитывается итоговая сумма.
В этом примере коэффициенты, участвующие в расчете, будут принимать следующие значения:
Расчет будет иметь следующий вид: Т = 4118 * 1 * 0,8 * 1,04 * 1 * 1,4 * 1 = 4796,6 рублей.
Таким образом, для страхователя, указанного в данном примере, полис ОСАГО будет стоить 4796,6 рублей.
Можно ли вернуть денежные средства
В случае досрочного расторжения страхового договора по ОСАГО страхователь имеет право рассчитывать на возврат страховой премии. Об этом написано в п. 1.16 Положения ЦБ РФ от 19.09.2014 года № 431-П. При этом действие договора может быть досрочно прекращено в следующих случаях:
- смерть страхователя;
- гибель транспортного средства, на которое была оформлена страховка;
- прекращение деятельности страховой компании;
- смена владельца автомобиля и т. д.
Следует иметь в виду, что страховая премия возвращается не в полном объеме, а лишь ее часть, которая предназначена для страховой компенсации. При этом она рассчитывается исходя из оставшегося неистекшего срока действия страховки.
Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам:
+7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область
+7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.
Оформляя автостраховку, владелец машины не всегда понимает, как производится расчет суммы к уплате. Страховая премия компании-страхователю производится по установленным в РФ правилам и нормам. Сумма выплат напрямую зависит от стоимости автомобиля и тех рисков, от которых он страхуется. Немаловажную роль играет водительский стаж, а также наличие или отсутствие аварийных ситуаций за время вождения. Все эти нюансы влияют на размер оплаты по ОСАГО.
Страховая премия ОСАГО: что это?
Страховая премия ОСАГО – это сумма, которая начисляется в виде платы за приобретение полиса автострахования. Размер выплат рассчитывается исходя из утвержденных тарифов. Премия отличается в зависимости от:
Страховая выплата состоит из двух крупных составляющих – чистая премия и дополнительная нагрузка. В первую составляющую закладывается возможный причиненный автомобилю ущерб, если произойдет аварийная ситуация. Во вторую составляющую включают возможные риски страховой компании и накладные расходы, которые идут на оплату действий страхового агента.
Немаловажными для размера премии факторами являются и сопутствующие нюансы, например:
- где и каким образом хранится авто;
- кто будет пользоваться машиной.
Регион страхования имеет также важное значение. В зависимости от того, где проживает водитель и где будет эксплуатироваться транспортное средство, применяются специальные страховые коэффициенты.
О страховых коэффициентах
Для подсчета конечной суммы страховой премии страховщик применяет различные коэффициенты. Стоимость полиса ОСАГО складывается из следующих коэффициентных показателей:
- Тариф базовый – ТБ.
- Территориальный коэффициент – КТ. Он зависит от того на какой территории автомобиль будет эксплуатироваться, а не то где он зарегистрирован.
- Бонус-малус – КБМ. Его размер напрямую коррелируется с количеством страховых выплат в предшествующий период. Наилучший показатель соответствует полному отсутствию таковых.
- Возраст-стаж – КВС, зависит от наличия стажа вождения и возраста водителя.
- Ограничивающий коэффициент – КО, зависит от того сколько лиц будут управлять машиной на постоянной основе.
- Мощность двигателя – КМ.
- Сезонность – КС. Показатель применяется при сезонном использовании транспортного средства.
- Нарушения – КН. Чем больше нарушений, тем менее выгодный коэффициент.
Все коэффициенты перемножаются друг с другом, в результате чего получается индивидуальная сумма страховой премии.
О форме уплаты и просрочке платежа
Оплата начисленной премии ОСАГО производится в соответствии с Положением №431-П от 19 сентября 2014 года. Владелец транспортного средства может оплатить полис наличными деньгами или безналичным расчетом. Срок получения полиса ОСАГО зависит от способа внесения средств:
- При оплате наличными автостраховка выдается в тот же день как были уплачены деньги в кассу.
- При безналичном порядке он выдается не позднее следующего за датой оплаты рабочим днем.
Страховая премия ОСАГО по желанию автовладельца разбивается на равные части, которые вносятся интервально по заранее оговоренному графику. Застрахованный обязан вносить оплату в срок. При просрочке платежей компания может признать договор недействительным или расторгнуть подписанное соглашение по причине неисполнения второй стороной своих обязательств.
Если страховой случай наступил, а платеж просрочен, то компания-страхователь имеет право вычесть неоплаченный платеж из общей суммы страховки и рассчитать ущерб по сниженным коэффициентам или вовсе аннулировать договор. В самом соглашении порядок действий при просрочке прописан довольно подробно, в зависимости от политики компании он может разниться.
Что такое возврат страховой премии?
Договор автострахования может быть расторгнут досрочно. В некоторых случаях застрахованный может рассчитывать на возврат выплаченной страховой премии в неиспользованной части.
Возвратом страховой премии называют процедуру, когда полис расторгается до истечения срока действия, а неизрасходованная часть выплат возвращается застрахованному. Расчет возвращаемой суммы выполняется путем вычета уже прошедшего периода из общего срока действия автостраховки. Точкой отсчета считается дата подачи заявления на прекращение договорных отношений.
Причинами для возврата премии являются:
- Утрата транспортного средства.
- Продажа авто или смена собственника по другим причинам.
- Смерть владельца.
При продаже машины неиспользованную часть страховки можно не только вернуть, но и переоформить на другого владельца или другое авто.
Рассчитывать на возврат уплаченных премиальных не получится в следующих случаях:
- расторжение договора происходит по инициативе компании-страхователя. Причиной для этого может стать то, что застрахованный предоставил недостоверные данные о себе;
- владелец машины какое-то время не будет пользоваться ТС, поэтому хочет вернуть средства.
Если страховая компания ликвидируется по причине банкротства, то получить назад свои деньги также становится практически невозможно.
Для возврата части стоимости полиса потребуется обратиться к страхователю. Порядок действий будет выглядеть следующим образом:
- Подготавливается необходимый пакет документов. В него входит паспорт собственника транспортного средства, оригинал полиса. Кроме того, потребуется документ, подтверждающий причину для досрочного расторжения автостраховки – договор купли-продажи, справка об угоне, свидетельство о смерти и т.д.
- Пишется заявление с просьбой о проведении расчета.
- Весь пакет бумаг подается в компанию-страхователь.
В большинстве случаев страховщики довольно спокойно относятся к таким ситуациям и не протестуют против возврата и довольно оперативно перечисляют остаток на указанный счет.
Как производится расчет премии?
При расчете страховой премии применяются базовые тарифы и специальные коэффициенты. Эти показатели утверждены на законодательном уровне, а значит, не могут отличаться в зависимости от желаний страховщиков. Во всех компаниях стоимость полиса ОСАГО для одного и того же водителя будет одинакова.
Рассчитать стоимость полиса можно по формуле:
ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН = цена полиса
Базовая цена полиса – 3 432 рубля, а остальные показатели рассчитываются исходя из индивидуальных коэффициентов.