Осаго что будет дальше

В Государственной думе и Совете Федерации прошли слушания по поводу реформы, которую предлагают провести Центральный банк и Министерство финансов. В итоге одни будут платить за страховой полис больше, другие — меньше.

За всех и каждого

Ситуация, когда аккуратный и соблюдающий правила дорожного движения водитель платит в три раза больше алкоголика, который не привык себя хоть в чем-либо ограничивать, поражает воображение масштабами несправедливости и неадекватности существующей формулы расчета цены полиса.

Взаимосвязь между тяжестью и количеством нарушений правил и последствиями в виде аварий очевидна. Однако основная тяжесть тарифа ОСАГО ложится сегодня на аккуратных водителей.

Для того чтобы понять происходящее в сфере ОСАГО, надо вспомнить, что было полтора года назад. Именно тогда вступили в действие поправки к Закону об ОСАГО, которые установили приоритет так называемой натуральной формы возмещения — проще говоря, преимущество ремонта автомобиля перед денежной выплатой. Отличие ремонта от выплаты деньгами принципиальное. Например, денежная выплата учитывает амортизацию стоимости запасных частей, в связи с чем почти всегда меньше, чем реальная стоимость ремонта. Если же ремонт осуществляет страховая компания по новым правилам, то используются только новые запасные части. Новые правила привели к возрастанию расходов страховых компаний, и рынок движется к реальной убыточности ОСАГО.

Самым простым подходом, который можно применить в условиях возросших затрат на возмещение ущерба, является линейное повышение тарифа. Однако это вызывает серьезные протесты со стороны добропорядочных автомобилистов, которые ездят аккуратно, в аварии не попадают, а стоимость полиса для них постоянно растет. Проведенный анализ аварийности показал, что таких адекватных водителей — 85%. Оставшиеся 15% ответственны за львиную долю всех аварий в нашей стране. Самые же отъявленные 5% совершают 50% аварий, и при этом стоимость полиса ОСАГО для ­маргиналов практически не отличается ­от сто­имости полиса для ответственного водителя. Нетрудно догадаться, что их бесшабашное поведение оплачиваем мы все. ­И это несправедливо.

Как у них?

В других странах, где давно действует система, аналогичная нашему ОСАГО, используются различные способы, чтобы отделить плохих и, следовательно, рисковых водителей от хороших. Основной вклад в такую оценку вносит история вождения, включая нарушения ПДД. Любому здравомыслящему человеку очевидно, что если водитель дважды попался за рулем в нетрезвом виде, значит он представляет повышенную угрозу на дороге по сравнению с тем водителем, который за десять лет ни разу не нарушил ПДД даже в мелочах.

В любом случае в зарубежном ОСАГО выполняется принцип: ездить в маргинальном стиле по дорогам, постоянно нарушая правила, — очень дорого. Страховка для таких странных людей стоит космических денег, которые жалко отдавать даже тем, у кого они есть.

И вас оценят

Здесь многих автомобилистов может ждать сюрприз. Дело в том, что при расчете КВС часто бывает, что стаж после замены водительского удостоверения… обнуляется. И опытный водитель, который намотал за баранкой не один десяток лет, с точки зрения страховщиков оказывается неопытным юнцом, который должен купить полис ОСАГО с серьезной наценкой.

КБМ сейчас является самым проблемным коэффициентом в ОСАГО. Именно его расчет и становится предметом большинства жалоб от страхователей. Как правило, страховые компании ошибаются в бóльшую сторону, цена полиса возрастает порой в два раза. С учетом того, что в новой системе координат этот коэффициент будет играть одну из главных ролей, проверьте свой КБМ прямо сейчас и, если он не соответствует количеству тех аварий, в которых вы являлись виновником, немедленно пишите жалобу в Центральный банк, который произведет корректировку. Это в ваших интересах.

Какой у вас рейтинг?

Параллельно с изменением логики расчета КБМ и КВС будет расширен тарифный коридор — до 40% в каждую сторону. Если сейчас базовый тариф находится в вилке от 3432 до 4118 рублей, то в новом году она расширится: от 2746 до 4942 рублей.

Тарифный коридор — это механизм определения базовой ставки страхового тарифа самостоятельно страховой компанией по каждой категории транспортного средства и по каждой территории преимущественного использования транспортного средства. Ранее был установлен тарифный коридор в 20%, что привело к снижению цен на полисы ОСАГО.

Однако первый этап реформы не затрагивает ключевого аспекта архитектуры ОСАГО. Полис по-прежнему выписывается на автомобиль, по-прежнему можно приобрести полис без ограничений, история нарушений ПДД конкретным водителем не может быть учтена, так как заменить страхователя или вообще купить полис без ограничения будет дешевле и проще.

Министерство финансов РФ предлагает пойти дальше и вместо страхования автомобиля заняться страхованием водителя. В этом случае становятся бессмысленными коэффициент мощности и территориальный коэффициент — их Минфин предлагает отменить. Взамен будет введен так называемый коэффициент нарушений, который будет представлять собой индивидуальный страховой рейтинг каждого конкретного водителя. Сейчас, поскольку этот параметр не учитывается, складывается странная и несправедливая ситуация. Например, цена полиса ОСАГО для автомобилиста-москвича, который не нарушает ПДД, и для жителя, скажем, Севастополя, имеющего судимость по статье 264.1 УК РФ за повторное нахождение за рулем в нетрезвом виде, разнится в три раза. И если вы думаете, что крымчанин платит больше, то вы ошибаетесь.

Читайте также:  Открытая страховка осаго плюсы и минусы

Министерство финансов предлагает перейти к индивидуальному страховому тарифу. В этом случае отпадет необходимость государственного регулирования цены полиса ОСАГО, произойдет та самая либерализация этого вида страхования, о которой в последнее время много говорят. И, самое главное, тариф будет определять для себя сам водитель.

Хочешь дешевый полис? Набирайся опыта, избегай нарушений и аварий. Если же водитель постоянно нарушает ПДД, причем грубо, то есть позволяет себе выезд на встречку, движение на красный, вождение подшофе, то цена полиса для такого маргинала будет очень высока.

Все эти изменения ждут нас в 2019 году: инициаторы обещают, что всё будет происходить постепенно и только после тщательной оценки последствий принимаемых решений. Впрочем, не стоит ждать этого волшебного момента. Зайдите на сайт РСА (Российский союз автостраховщиков) и заранее проверьте свои КБМ и КВС.

А вообще, перспектива радует. Водители, которые попадутся на серьезных нарушениях ПДД, станут платить за полис в несколько раз больше, чем те, кто на красный не ездит. Для России это непривычно, но в других странах к подобному давно привыкли и берегут честь смолоду. Ведь, если испортить свою водительскую историю всего лишь раз, расплачиваться придется много лет подряд.

Сегодня прошёл круглый стол по ОСАГО в Государственной Думе. Организаторы — комитет Государственной Думы по финансовому рынку и Национальный автомобильный союз. Участие приняли Минфин, Центробанк, РСА, ряд общественныз организаций и экспертов.

Версия Центробанка
1. Страховые компании выбирают сервисы, автовладелец выбирает из них тот, на котором его авто ремонтируется. Сервис должен быть не более чем в 50 км от места регистрации авто/ ДТП, не определились пока. Срок ремонта — не более 35 календарных дней плюс праздники. За качество ремонта отвечает страховая компания. Если владелец недоволен качеством, сначала досудебная претензия, потом суд.
2. Деньги будут платить, если 1. Страховая не может обеспечить ремонт, см.п.1 2. Тотальная гибель 3. Тяжёлые жизненные обстоятельства (не ясно, что это, в законодательстве РФ такого нет), в этом случае по решению специальной комиссии РСА.
3. Запчасти — в том числе аналоги, в том числе восстановленные.

Версия Национального автомобильного союза
1. Сервисы, которые соответствуют критериям качества (срок работы, сертификация, количество сотрудников, количество постов и др.), сами добавляются в реестр, который ведёт РСА. Основания для отказа жестко закреплены. Автовладелец выбирает сервис, страховая отвечает за качество ремонта (тк владелец у неё же покупал полис). До 30 дней продолжительность ремонта.
2. Если ремонт невозможен, то деньги. Также деньги всем юрлицам, тк для них машина приносит деньги. В том числе ИП.
3. Запчасти только оригинальные
4. Пересмотр стоимости запчастей в каталогах. Там бампер на Лк200 стоит 6000 рублей.

В ближайшее время все наши предложения будут сформулированы как законопроект и внесены в Государственную Думу.

Реформа осаго ждёт нас уже очень скоро. Полагаем, что уже 1 марта закон вступит в силу.

Мы уверены, что в нынешнем виде закон работать не будет точно.
В России почти 57 миллионов автомобилей, а это значит, что обсуждаемые поправки актуальны практически для каждой российской семьи. Если рассматриваемые сейчас поправки вступят в силу в марте этого года, то до марта следующего года, когда пройдут выборы Президента Российской Федерации, непосредственно с новой системой ОСАГО столкнется более четырёх ммллионов российских семей. В том случае, если депутаты Государственной Думы и сенаторы Совета Федерации примут поправки в закон об ОСАГО в их нынешнем виде, произойдёт серьезный рост социальной напряженности в обществе. В частности, по предложениям Центробанка страховые компании сами будут выбирать автосервисы, на которые будут направлять поврежденные автомобили.

В том случае, если страховые компании будут сами определять перечень автосервисов для направления на ремонт по ОСАГО, ключевым для них параметром будет дешевизна работы, а не качество ремонта. Центробанк предлагает, чтобы за качество ремонта отвечали страховые компании. К сожалению, страхователю доказать, что ремонт произведён некачественно, будет крайне сложно. К сожалению, механизм досудебного рассмотрения претензий работать не будет. Офисов страховых компаний чрезвычайно мало, часто они удалены от автовладельцев на сотни километров. Страховые агенты фактически являются лишь продавцами и не смогут принимать претензии автовладельцев.

Доказывать низкое качество ремонта с помощью отправки документов почтой можно будет месяцами, и все это время автомобиль будет недоступен для эксплуатации. Письма ещё имеют свойство теряться, особенно электронные. Доказывать правоту в судебном порядке также придётся месяцами: в Москве на это уйдёт минимум полгода. А машина все это время будет стоять на приколе.

Читайте также:  Как взыскать по осаго

Ряд депутатов Государственной Думы, в частности, Олег Нилов и Ярослав Нилов, высказались против спешки при принятии такого важного решения. Однако правительство настаивает на скорейшем принятии данных поправок.

Эту проблему можно решить, если дать возможность автосервисам самим вступать в реестр станций технического обслуживания, осуществляющих восстановительный ремонт в рамках страхования автогражданской ответственности. Необходимо разработать критерии вхождения в данную систему, основания для отказа. Вести её мог бы Российский союз автостраховщиков. Все страховые компании были бы обязаны работать с автосервисами, вошедшими в такой реестр, а автовладельцы смогли бы сами решать, ремонтировать им автомобиль у официального дилера или в проверенном временем сервисе. Таким образом, повысилось бы и доверие граждан к системе ОСАГО, и снялась бы большая часть споров и претензий, а страховые компании получили бы больше шансов на выигрыш суда у автовладельца, недовольного качеством ремонта на выбранной им станции технического облуживания. Впоследствии автовладелец мог бы предъявлять претензии в судебном порядке уже автосервису, который произвёл некачественные работы.

Конечно, сразу создать такой реестр не получится. Необходимо заложить некий переходный период, во время которого ремонт будет осуществляться только отобранными страховщиками сервисами. Такой период мог бы составить полгода: за такой промежуток времени подавляющее большинство автосервисов, готовых работать в системе ОСАГО, соберет необходимые документы, проведёт сертификацию, произведёт необходимые инвестиции. За желающими дело не встанет: автосервисные франшизы, которые приводят новых клиентов за счет качественной работы в интернете, стоят миллионы рублей и разлетаются, как горячие пирожки. Позитивным эффектом будет и тот факт, что многие сервисы будут вынуждены выйти из той «серой» экономики, в которой сейчас ведут свою деятельность.
Вторая большая проблема, которая ставит под сомнение нынешнюю реформу ОСАГО, это несоответствие цен на запчасти в справочниках РСА реальному положению вещей. Мы провели анализ по наиболее используемым запчастям 7 различных моделей автомобилей в Москве и Новосибирске. Приведу примеры. Бампер для Тойоты Ленд Круизер 200 2013 модельного года стоит в базе РСА 6310 рублей. По результатам анализа предложений 149 поставщиков в Москве цена средняя цена данной новой оригинальной запчасти составляет 20 406 рублей, а минимальное предложение — 12 тысяч рублей. Разница трехкратная. Передняя фара для БМВ 3 серии 2007 модельного года, согласно справочнику РСА, стоит 23 000 рублей, но дешевле 33 тысяч её в Москве не найти, а в среднем, по предложениям 145 поставщиков, она стоит 49 тысяч рублей. Другая проблема — наличие запчастей для редких моделей автомобилей. Зачастую сроки поставки превышают 30 дней, а значит, в регионах большой процент автомобилей просто выпадет из системы восстановительного ремонта.
К сожалению, я ограничен во времени, поэтому не смогу затронуть целый ряд других сомнительных аспектов данного законопроекта. Это касается понятия тяжёлой жизненной ситуации, вопроса возмещения расходов на доставку транспортного средства к месту восстановительного ремонта, сроков ремонта и так далее.
Все наши тезисы уже подготовлены как поправки к предложениям Центрального банка и готовы к внесению в Государственную Думу. В ближайшее время они будут направлены всем заинтересованным сторонам.


Вопреки опасениям полисы не стали дороже — наоборот, в большинстве регионов «автогражданка» подешевела. О том, куда дальше будет двигаться реформа сегмента, «РГ» рассказал глава Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

Продолжается либерализация тарифа ОСАГО — как изменились цены с расширением тарифного коридора? Отмечаете ли вы демпинг или, наоборот, рост цен?

Игорь Юргенс: Собственно, как и предсказывали страховщики, после начала реформы мы фиксируем снижение средней премии по ОСАГО. В первом квартале 2019 года средняя цена полиса обязательной «автогражданки» снизилась на 4 процента — с 5815 до 5560 рублей.

Рынок придерживается тенденции на снижение комиссионных выплат брокерам и агентам по ОСАГО, чтобы не повышать тариф и в то же время получать прибыль. Расширение тарифного коридора позволило страховым компаниям сделать тарифы более справедливыми для разных категорий автовладельцев, что мы уже и видим на изменяющейся средней цене полиса.

Какая ситуация в регионах — есть ли регионы, где цены существенно выросли?

Игорь Юргенс: Почти каждый день появляются новости, что та или иная страхования компания в таких-то регионах понизила тарифы, а в таких-то повысила. Ясно, что, как минимум, в тех регионах, где проникновение ОСАГО плотное — Москва, Санкт-Петербург, Казань, Екатеринбург, — средняя стоимость полиса снизилась или осталась на прежнем уровне. Это касается регионов, где уже сложился хороший, отстроенный рынок ОСАГО. А в токсичных регионах цена, может быть, и повысилась.

По данным РСА, в большинстве регионов средняя цена полиса ОСАГО все же снижается. Цены остались на прежнем уровне или снизились как минимум в 61 регионе, в которых проживает 90 процентов всех автовладельцев.

Читайте также:  Какая максимальная сумма выплат по осаго

Вообще цель реформы тарифов на ОСАГО — сделать тариф более индивидуальным для каждого автовладельца, а не повысить или понизить цены в определенных регионах. Некоторые возможности для этого уже созданы. Помимо расширения тарифного коридора на 20 процентов вверх и вниз был изменен также коэффициент «возраст-стаж»: вместо четырех градаций по возрасту и стажу он сейчас учитывает 58 градаций.

Повышение цены на ОСАГО могли заметить молодые и неопытные автовладельцы, а люди с большим опытом вождения и ездящие без ДТП, напротив, должны были заметить, что обязательная «автогражданка» стала для них дешевле.

Нужно ли, на ваш взгляд, еще больше расширять тарифный коридор?

Игорь Юргенс: Сейчас нужно сделать тариф еще более индивидуальным, то есть добиться, чтобы он учитывал личную степень аварийности. Водители, которые ездят хорошо и не попадают в аварии, должны платить за ОСАГО меньше, а те, кто часто становится причиной ДТП, наоборот, должны платить больше. Постепенно должны уйти все коэффициенты, которые не определяют степень аварийности конкретного автовладельца — в частности, коэффициент мощности и территориальный коэффициент. Им на смену придут коэффициенты, зависящие от стиля вождения конкретного водителя, количества совершаемых им грубых нарушений ПДД и т.п. В результате у автовладельцев должен появиться еще один мощный стимул ездить без аварий — желание заплатить за полис ОСАГО меньше.

Сейчас есть согласованный нами, ЦБ РФ и минфином пакет поправок, которые предусматривают, что тариф будет расширен поэтапно: сначала на 30 процентов вверх и вниз, а затем — на 40 процентов. Но стоимость полиса будет все больше зависеть от личных коэффициентов водителя, а не от расширения тарифа.

Надеемся, что этот пакет поправок будет принят Госдумой до конца этого года.

Какое соотношение сборов по ОСАГО и выплат, насколько это прибыльный для страховщиков сегмент?

Игорь Юргенс: Прибыльность ОСАГО, как и любого другого вида страхования, неправильно измерять, высчитывая соотношение выплат и премий. Дело в том, что страховые компании формируют страховые резервы — это деньги, из которых впоследствии будут производиться выплаты потерпевшим в ДТП. Прибыльность ОСАГО с учетом резервов совсем не высокая, а до недавнего времени она была и вовсе стабильно отрицательной. Но даже если посмотреть на соотношение выплат и премий, то по итогам 1 квартала 2019 года оно составило 80 процентов, то есть страховщики явно вновь балансируют на грани рентабельности.

А как вы оцениваете уровень конкуренции в сегменте ОСАГО? Стоит ли ожидать прихода новых игроков?

Игорь Юргенс: Сейчас экономическая ситуация в ОСАГО хоть и сложная, но улучшается по сравнению с тем, что мы видели несколько лет назад, и мы видим, как конкуренция растет — из-за этого страховщики и снижают тарифы. Но в то же время надо понимать, что, как и всякое обязательное страхование, ОСАГО в принципе не может быть особо прибыльным для страховщиков и привлекает их главным образом возможностью расширения клиентской базы.

Возможно, доли в сегменте будут перераспределяться за счет существующих игроков и продолжающейся консолидации рынка. Мы не ожидаем наплыва новых страховых компаний, которые захотят заниматься ОСАГО.

Какая динамика судебных споров по ОСАГО и ситуация с мошенничеством, недобросовестными практиками в сегменте?

Игорь Юргенс: Количество судебных решений по ОСАГО существенно снизилось. В 2018 году оно составило 283 тысячи, что на 20 процентов ниже аналогичного показателя за 2017 год (354 тысяч). При этом сумма выплат, произведенных по суду, практически не изменилась — по данным РСА, по итогам 2018 года она составила 34 миллиарда рублей против 35 миллиардов рублей годом ранее.

Выросла средняя сумма судебных штрафов — если в 2017 году средний штраф составлял 50 тысяч рублей, то в 2018 году он был равен уже 70 тысячам рублей.

Переход на натуральное возмещение и активная позиция властей в отдельных регионах позволила снизить количество страховых судов. Однако сейчас статистика стала гораздо более явно отражать стремление «автоюристов» заработать на судебных делах. Об этом свидетельствуют как возросшая сумма среднего судебного штрафа, так и то, что при существенном снижении количества судебных дел общая сумма выплат по судам осталась почти неизменной.

Мы видим, что наши совместные действия с МВД, Генпрокуратурой и другими правоохранительными органами дают положительные результаты. Основная проблема с «автоюристами» в том, что они злоупотребляют правом, то есть формально остаются в рамках требований закона, и доказать преступление очень сложно. Сейчас мы видим поддержку со стороны МВД в решении этих проблем.

Читайте также: