С введением обязательного страхования автогражданской ответственности каждый автовладелец обязан иметь полис ОСАГО. Использование автотранспорта лицом, не имеющим страховки, либо не вписанным в страховку запрещено. Страхователь получает два варианта оформления страховки и может получить ограниченный и неограниченный полис. Всё зависит от его желания и возможности. Однако неограниченная страховка имеет ряд преимуществ.
Неограниченная страховка ОСАГО. Понятие и основные моменты
Автомобиль может использоваться не только его непосредственным владельцем, но и иными лицами. В данном случае водители получают два доступных варианта относительно полиса ОСАГО:
- оформление неограниченной страховки.
- запись всех водителей, допущенных к управлению данного транспортного средства, в полис.
Неограниченная страховка позволяет управлять автомобилем любому гражданину, имеющему водительское удостоверение соответствующей категории. Также рекомендуем ознакомиться с нашей статьёй которая подскажет как вписать в страховку ОСАГО еще одного водителя.
Закон допускает в экстренной ситуации использовать транспортное средство любому лицу. Однако, необходимо чётко понимать, что представляет собой понятие экстренной ситуации и когда оно применимо.
В правильно оформленном неограниченном полисе в третьем разделе должна стоять галочка напротив графы “полис оформлен в отношении неограниченного круга лиц“, а в графе “допущенные к управлению лица” должны стоять прочерки. Ни одно лицо не должно быть указано, даже владелец транспортного средства. Можно оформить ОСАГО через госуслуги.
Стоимость неограниченного полиса
Стоимость неограниченной страховки несколько выше, чем ограниченной. Правительство РФ устанавливает тарифы, которые формируют стоимость, поэтому на неё не могут влиять какие-либо региональные коэффициенты или иные платежи. На практике всё обстоит несколько иначе, многие страховые компании пытаются дополнительно навязать услуги, в том числе и при оформлении неограниченной страховки.
Стандартный коэффициент неограниченной страховки равен 1.8. Стоимость полиса возрастёт на 80% по сравнению со стоимостью ограниченной страховки.
Сравнение в данном случае актуально при применении коэффициента, равного 1. Он применяется, если водитель имеет стаж более трёх лет и его возраст более 22 лет.
При оформлении ограниченной страховки будет учитываться коэффициент безаварийной езды каждого вписанного в полис водителя, а также все иные возможные коэффициенты. При отсутствии у одного из водителей опыта вождения, а также возраста в 22 года, стоимость ограниченной страховки может практически соответствовать стоимости неограниченного полиса. В данном случае выгода приобретения страховки без ограничений очевидна, учитывая её удобство.
Правительство устанавливает размеры поправочных коэффициентов в следующем размере:
- стаж менее и равен трём годам, возраст до 22 лет – 1.8;
- стаж менее трёх лет и возраст выше 22 – 1.7;
- стаж более трёх лет и возраст менее 22 – 1.6;
- возраст и стаж выше установленных 22 лет и трёх лет соответственно – 1.
| Базовый страховой тариф (ТБ) | 3432 – 4118 |
| Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ) | 2 |
| Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев,произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (КБМ) | 1 |
| Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя,допущенного к управлению транспортным средством (КВС) | 1 |
| Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц,допущенных к управлению транспортным средством (КО) | 1 |
| Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства,в частности мощности двигателя легкового автомобиля (КМ) | 1.1 |
| Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС) | 1 |
| Коэффициент нарушений (КН) | 1 |
| Стоимость страхового полиса: | 7550 – 9060 |
Стоимость неограниченного полиса будет также зависеть от характеристик автомобиля. Будет учитываться его мощность и количество лошадиных сил. Применяется стандартная система оценки, применяемая также при оформлении “обычной”, ограниченной страховки. Учитывается также период пользования ТС, наличие или отсутствие прицепа и цель использования.
Влияние КБМ при оформлении полиса
КБС (коэффициент бонус-малус) не применяется при оформлении неограниченной страховки. Он как является, по сути, скидкой за отсутствие аварий в обозначенный период. Данный коэффициент условно определяет надёжность водителя, так как водители, часто становящиеся участниками ДТП, чаще обращаются за страховыми выплатами (точнее, вторая сторона обращается в компанию в случае вины такого лица).
При этом некоторые компании дают дополнительную скидку, учитывая КБМ. Размер её зависит от конкретной организации.
Если оформляется ограниченный полис, то применяется коэффициент лица, у которого он самый высокий. Однако, при переводе страховки из одного статуса в другой, данный коэффициент также обязателен к применению.
Плюсы и минусы неограниченного полиса
Оформление страховки без ограничений подходит, несомненно, не всем. В некоторых случаях лучше обойтись ограниченным полисом. Например:
- если автомобилем пользуется один человек;
- если автомобилем пользуются несколько человек, но ко всем применим низкий коэффициент.
При этом основной минус страховки без ограничений – её относительно высокая стоимость. При этом не во всех случаях её стоимость будет существенно выше. Рекомендуется рассмотреть оба варианта, попросить представителя страховой компании сделать соответствующие расчёты, либо заполнить форму через сайт. Получив представление о цене, можно будет делать выбор, основываясь на имеющейся информации.
Дополнительным минусом неограниченной страховки можно считать невозможность применения КБС. Однако его применение может быть невыгодным, тогда и стоимость неограниченной страховки будет сопоставима со стоимость ограниченной.
Выгода неограниченной страховки заключается в следующем:
- К управлению транспортным средством допускается любое лицо, имеющее права соответствующей категории.
- Стоимость полиса в некоторых случаях не превышает стоимость ограниченного полиса (при высоком коэффициента у одного из водителей).
- Сроки оформления не превышают сроки при оформлении ограниченной страховки.
- Заполнение заявления упрощается за счёт исключения необходимости заполнения данных допущенных к управлению лиц.
Если допуск к управлению ТС одного или нескольких членов семьи нежелателен, то оформление неограниченной страховки не рекомендуется.
Учитывая внутрисемейные отношения, обращение в полицию с заявлением об угоне будет нежелательно, при этом гражданин получит полное право использовать автомобиль.
Некоторые инспекторы ГИБДД утверждают, что в поле допущенных водителей всё равно должен быть вписан страховщик, и если он не указан, то полис недействителен. Это неверно. Данный раздел должен оставаться пустым. Стоит помнить данный момент при возникновении подобных ситуаций.
Общие особенности неограниченной страховки:
- Данный тип полиса будет удобен водителям, если их автомобилем пользуется сразу несколько лиц.
- Такой полис будет также удобен организациям и ИП, сотрудники которых используют транспорт в рабочих целях, если им пользуется одновременно несколько работников.
- Стоимость, как правило, несколько выше, чем у ограниченной страховки, но существуют и исключения.
- Дополнительное удобство возникает в случае возникновения экстренных, непредвиденных ситуаций – появляется возможность управления транспортным средством любым лицом.
- Закон допускает возможность изменения типа полиса даже в период его действия.
Дополнительные преимущества
Наличие неограниченной страховки также имеет дополнительные плюсы:
- Отсутствие страха перед инспекторами ГИБДД при управлении ТС, на которое имеется неограниченный полис.
- Возможность передать управление транспортным средством абсолютно любому лицу в случае возникновения такой необходимости.
- Лояльное отношение со стороны страховых компаний. Как правило, они положительно относятся к идее водителей получить неограниченный полис.
- Невозможность неправильного заполнения данных допущенных водителей.
Процесс замены полиса с ограниченного на неограниченный
Закон допускает возможность изменения типа полиса. С этой целью нужно написать заявление в соответствующую страховую компанию, где оформлялся изначальный полис, либо к её представителю (агенту).
В данном заявлении требуется указать на изменения, которые необходимо внести в страховку. Во многих компаниях предоставляются бланки, которые значительно облегчают процесс внесения изменений, остаётся только подчеркнуть или вписать нужные сведения.
Заявление должно быть написано страхователем, либо его представителем, имеющим доверенность. Физическое лицо оформляет нотариальную доверенность, юридическое может оформить документ самостоятельно и заверить собственной печатью.
После процедуры старый полис будет изъят, страховая компания выдаст новый. При этом в новом полисе обязательна отметка о причинах обмена.
Некоторые организации вносят изменения путём зачёркивания старых данных и внесения новых. Это неправильно. Любые данные в полисе не подлежат исправлению!
Однако существуют исключения, при которых допускаются некоторые исправления в полисе:
- при совершении небольших опечаток и описок, не искажающих смысл текста полиса;
- при изменении паспортных данных заявителя.
В первом случае исправления производятся путём зачёркивания и указания фразы “исправленному верить”, во втором данные вносятся на обратной стороне страховки.
Получается, что замена полиса с ограниченного на неограниченный возможна. При этом страховая компания выставит счёт на оплату недостающей по страховке суммы заявителю.
ОСАГО без ограничений, видео
Страховка без ограничений – удобный вариант оформления полиса в случае использования автотранспортного средства сразу несколькими водителями. При этом не всегда такой полис будет значительно дешевле ограниченного, всё зависит от коэффициента каждого водителя. Страхователю рекомендуется рассчитать каждый вариант, взвесить все плюсы и минусы и только после этого переходить к оформлению полиса.
К сожалению, в наше время никто не может гарантировать стопроцентную безопасность на дороге и застраховать от внезапных ДТП. Но зато можно застраховать само транспортное средство от нанесенного ущерба в результате аварии.
При этом, перед оформлением необходимо знать, что существует страховка ОСАГО без ограничений, стоимость которой будет превышать ограниченную, но она имеет свои плюсы .
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28
Это быстро и бесплатно !
Страховка
Обязательным условием для водителя, управляющего транспортным средством, является необходимость быть вписанным в страховой полис данного ТС, поскольку иное запрещено законодательством РФ.
Исключением в таком случае является открытая страховка ОСАГО, что подразумевает неограниченный перечень лиц, которые имеют право на управление автомобилем или иным ТС.
Зачастую случаются ситуации, когда при оформлении полиса, например, на впервые приобретенный семьей автомобиль, владелец еще не знает, будет ли он передавать право управления третьим лицам или нет, а охватить единовременно всех, пришедших на ум знакомых-водителей, естественно, невозможно.
Именно для подобных случаев и существует возможность оформления открытой страховки без поименного перечня возможных водителей.
Полис в этом случае представляет собой такой же стандартный бланк, являющийся официальным страховым документом, который регулирует отношения между клиентом и СК. Сам процесс заключения договора практически не отличается от оформления ограниченной страховки за исключением отсутствия необходимости предоставления водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению. Это логично, поскольку таких лиц в этом случае будет неограниченное количество.
Графы, где обычно прописываются ФИО водителей и номера их удостоверений, остаются пустыми.
В полученном полисе будет галочкой указан факт того, что страхование ТС производится относительного неограниченного числа лиц.
Но даже если автовладелец принимает решение об оформлении страхового полиса, не имеющего ограничений, ему необходимо узнать обо всех плюсах и минусах.
Плюсы и минусы
Как и какой-либо другой договор, любой тип страховки имеет свои плюсы и минусы. Для начала необходимо разобраться, что обязательная страховка бывает двух основных типов: ограниченная и неограниченная страховка ОСАГО.
В определенных ситуациях открытая страховка имеет преимущество:
- Если основной водитель транспортного средства по какой-либо причине находится не в состоянии управлять своим автомобилем (например, алкогольное опьянение, полученная травма, срочная госпитализация и т.д.), то он имеет полное право передать управление иному лицу, имеющему водительское удостоверение, будь то член семьи, друг или коллега, не боясь ответственности за данный поступок.
- Если возникла необходимость расширить список водителей, допущенных к управлению (например, член семьи впервые получил права), то необходимость ехать для этого в офис СК отсутствует.
- Если транспортное средство приобретается организацией с целью частых поездок различными водителями.
- Если планируется сдача приобретенного автомобиля или иного ТС в аренду или использование при курьерской доставке.
К сожалению, пока еще не придуман такой вид страхового полиса, который будет иметь только одни плюсы и не будет иметь минусов:
- Первым и самым весомым недостатком считается стоимость неограниченной страховки. Ежегодно основными клиентами, оформляющими подобный вид страхового полиса становятся юридические лица, для которых ограниченная страховка будет являться нецелевым расходованием средств, которые могут повлечь за собой еще большие убытки.
- При оформлении полиса без ограничений нужно учитывать, что всем водителям, кто не вписан в какой-либо еще полис, коэффициент бонус-малус начисляться не будет. Таким образом, даже по прошествии нескольких лет оформления полисов подобного типа, водители не смогут рассчитывать на получение скидки при оформлении ОСАГО, как могло бы быть, если бы страховка была ограниченная. Право на расчет КБМ будет иметь только страхователь.
- При расчете стоимости не происходит учета возраста и стажа, что, опять же, сказывается на КБМ и итоговой стоимости полиса.
Отсутствие учета понижающего коэффициента происходит по причине невозможности отслеживания тех водителей, кто управлял ТС.
Стоимость
Увидев в перечне минусов на первом месте вопрос о стоимости, многие могли сразу задуматься, а сколько стоит ОСАГО без ограничений, даже если и не планировали покупку подобного типа страхования.
Средняя стоимость полиса при оформлении открытого типа обходится автовладельцу на 70-80% дороже, чем ограниченная страховка.
Конечно, все эти расчеты достаточно условны, поскольку необходимо проводить сравнение на конкретных примерах.
Например, житель Москвы приобрел новый автомобиль мощностью 115 л.с. Он планирует оформить страховой полис на период свыше 10 месяцев. Владельцу 45 лет, его КБМ на данный момент — 9, что соответствует коэффициенту 0,7. У него есть сын, которому исполнилось 18 лет и он получил права полгода назад.
Расчет можно произвести по трем вариантам:
- В страховом полисе вписан только владелец автомобиля. При этом стоимость полиса будет равняться 6918 руб.
- Страховой полис ограничен, вписаны владелец и его сын. Стоимость полиса составляет 17790 руб.
- Страховой полис без ограничений, но с учетом КБМ владельца. Цена полиса 12453 руб.
Таким образом, имея в семье водителя без стажа и не достигшего возраста 22 лет, но заработав свой личный КБМ, выгоднее оформить неограниченную страховку.
При этом следует помнить, что в данной ситуации КБМ “новичку”-сыну начисляться не будет, поэтому даже спустя несколько лет оформления открытых полисов его КБМ будет равен начальной цифре 3. Стоимость ограниченного полиса через несколько лет уменьшится только за счет того, что второй водитель “перешагнет” возрастной рубеж и получит необходимый стаж, чтобы не начислялся повышающий коэффициент.
Замена полиса
Страховой полис является подтверждением того, что между владельцем транспортного средства (или иным лицом — страхователем) и самой страховой компанией заключен обычный договор, который может быть изменен по решению сторон.
Изменить выбранный ранее тип страхования можно в любой момент, подав соответствующее заявление в офис той компании, где был заключен договор.
Заявление должно содержать в себе информацию, какие именно изменения вы хотите внести в действующий договор. Зачастую просто необходимо обратиться к специалисту компании с подобным вопросом, а готовый бланк заявления уже будет выдан.
Если страхователь не может самостоятельно явиться в офис для изменения типа страховки, это может сделать любое доверенное лицо, но только при наличии оформленной нотариально заверенной доверенности.
В случае изменения типа страховки СК обязана заменить и полис страхования.
Страхователю необходимо обратить внимание на пункт 8 нового полиса, поскольку туда вносится информация об изъятом из обращения старом ограниченном полисе, взамен которого выдан новый.
Недобросовестные страховые компании предлагают клиентам просто внести изменения в старый полис посредством зачеркивания информации и заверения изменений подписью/печатью. Соглашаться на такое не стоит, поскольку при наступлении страхового случая окажутся серьезные проблемы при попытке получить компенсацию за ущерб. Страховая компания может попросту отказать, поскольку сочтет полис недействительным.
Не стоит пугаться и при всех вносимых изменениях требовать замены полиса.
Вот перечень исправлений, которые допускаются в бланках и заверяются печатью СК:
- исправление данных страхователя или автомобиля. В подобных ситуациях изменения указываются в графе 8 “Особые отметки”;
- исправление опечаток или мелких неточностей. Например, если была неправильно указана буква в ФИО или иных данных. При этом неверные сведения зачеркиваются, рядом вписывается правильный вариант, который также заверяется с надписью “исправленному верить”.
Так же при замене необходимо быть готовым к тому, что придется доплатить за разницу между страховками с учетом того периода, когда будет действовать полис.
В момент выдачи нового полиса необходимо внимательно проверить все данные, чтобы в дальнейшем не возникло трудностей при попадании в ДТП.
Особенности
К особенностям полисов данного типа можно отнести то, что иногда нечестные сотрудники ДПС пытаются обмануть неопытных и молодых водителей, ссылаясь на незаполненность графы с перечнем лиц, имеющих право на управление данным ТС.
Но не стоит бояться, нужно лишь сохранять спокойствие и быть уверенными в своих действиях, помня, что открытая страховка как раз и подразумевает отсутствие такого перечня водителей, т.к. к управлению могут быть допущены все, кто имеет водительское удостоверение.
Заключение
Неограниченная страховка удобна для юридических лиц, имеющих на своем балансе автомобиль, а также для больших семей, в которых есть лица, не достигшие 22-летнего возраста и не имеющие стажа свыше трех лет.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28
Это быстро и бесплатно !
В Российской Федерации есть два способа заключения договора по типу ОСАГО: в отношении собственника автомобиля и иных лиц, которые будут управлять данным транспортным средством, т.е. ограниченная страховка, и в отношении неопределенного круга лиц – страховка ОСАГО без ограничений.
Плюсы и минусы страховки без ограничений
Любой вид страховки предполагает наличие как ряда положительных моментов, так и некоторых неудобств, и недостатков. К числу плюсов неограниченного полиса можно отнесли следующее:
- возможность передать право управления конкретным транспортным средством другому лицу независимо от причин, по которым собственник не может сесть за руль;
- если вы захотите расширить перечень лиц, которые могут управлять вашим авто, то для этого не нужно идти в страховую компанию;
- защита водителей в случае частой смены транспортных средств либо же когда автомобиль не имеет постоянного водителя (предоставление транспорта в аренду, автомобиль является служебным и т.д.).
При наличии такого количества преимуществ лишь стоимость полиса без ограничений является одним, но очень существенным минусом. Сегодня далеко не каждый согласиться платить втридорога за возможность, которая может не пригодиться никогда. Таким образом, основными пользователями неограниченного ОСАГО являются юридические лица, которые приобретают такого рода страховки на служебный транспорт и на автомобили, предоставляемые в аренду третьим лицам.
Еще одним минусом считается неначисление бонусов КБМ (коэффициент бонус-малус), которые со временем на порядок уменьшают цену страховки за счет накопленных баллов. Так как нет возможности рассчитать безаварийную езду для каждого автомобилиста, садящегося за руль конкретной машины, КБМ при неограниченной страховке может быть рассчитан только для непосредственного собственника и только тогда, когда полис приобретался и продляется в одном офисе определенной страховой компании.
Для иных лиц, управляющих транспортным средством, этот коэффициент обнуляется и не используется, что влияет на стоимость страховки без ограничения в сторону увеличения.
Стоимость различных вариаций страховки
Независимо от того, какую цену вы заплатили за полис ОСАГО, внешне он не будет различаться с другими документами такого типа. Изменения содержатся лишь в тексте, а именно в 3 пункте, где проставляется галочка в строке, ограничивающей круг водителей. В таблице ниже должны быть вписаны лица, допущенные к управлению ТС.
На стоимость страховки без ограничений влияют определенные коэффициенты:
- период управления ТС;
- мощность автомобиля;
- цели, в каких эксплуатируется;
- эксплуатируется ли ТС с прицепом или без него;
- количество лиц, допущенных к управлению;
- КБМ;
- водительский стаж, а также возраст водителей.
В каждом индивидуальном случае, исходя из вышеперечисленных коэффициентов, формируется стоимость полиса.
Тарифы и коэффициенты прописаны в законодательстве РФ, в связи с чем цена полиса не зависит от того, какую страховую организацию вы выберете, в каком регионе заключите договор и т.д.
Стоит учитывать, что большая разница в стоимости будет заметна только в случае отсутствии скидок и бонусов. Если проводить аналогию между полисом без ограничений и стандартным ОСАГО, используемым лицом с максимально допустимыми коэффициентами (водитель не достиг 22-летнего возраста и имеет стаж вождения менее 3 лет), то конечная сумма будет примерно одинакова.
Неограниченная страховка выглядит так же, как и обычная — единственное различие в особой отметке: 
Рассмотрим расчет ОСАГО на примере:
- Для водителя возрастом 30 лет и стажем вождения более 3 лет, проживающего в Москве стоимость неограниченного полиса составит около 16 300 рублей при наличии автомобиля мощностью 120 лошадиных сил, а ограниченного – около 9 000 рублей.
- 23-летнему водителю, имеющему стаж вождения до 3 лет, опять же из Москвы, необходимо заплатить за ОСАГО без ограничений около 16 300 рублей за автомобиль мощностью в 120 лошадиных сил, в то время как ограниченный полис обойдется в сумму около 15 400 рублей.
Указанный расчет демонстрирует разницу в приобретении полисов при определенных ситуациях. Вывод очевиден: полис без ограничений выгоден молодым водителям с небольшим стажем вождения. С накоплением бонусных баллов приобретение ОСАГО без ограничений кажется дорогим удовольствием, зачастую не имеющим практической необходимости.
К примеру, при оформлении одной страховки сразу на 5 водителей с минимальным стажем и возрастом до 22 лет намного выгоднее приобретать полис без ограничений, в то время как для 2-3 человек с большим опытом на дороге и возрастом свыше 22 лет логичнее и экономичней оформить полис обычного типа.
Таким образом, при покупке ОСАГО обязательно просчитывайте все возможные варианты и выбирайте тот, что окажется наиболее экономически выгодным.
Калькулятор расчета стоимости
Произвести расчет стоимости ОСАГО самостоятельно довольно затруднительно. Для такого рода расчетом можно использовать онлайн-калькулятор.
Пользоваться онлайн-калькулятором довольно просто. Необходимо заполнить соответствующие графы, т.е. вписать мощность транспортного средства, возраст водителя, тип страховки, водительский стаж. Расчет производится автоматически и является приблизительным. Более точную цифру можно узнать только при оформлении полиса у страхового агента, так как в программе допускается погрешность.
Сколько будет стоить вписать дополнительно человека в страховку — смотрите в видеосюжете:
Переход с ограниченного на неограниченный ОСАГО
Не соглашайтесь на внесение изменений в вашу страховку без замены самого полиса, так как такой документ будет признан недействительным и оформленным ненадлежащим образом. Только полностью новый документ без помарок, дописок и исправлений – залог реально действующей страховки.
Если страховой агент говорит вам о внесении изменений в старый полис и заверении текста печатью, можете смело писать жалобу, так как указанные действия противоречат действующему законодательству.