С 2019 года изменились тарифы ОСАГО — причем не все показатели, которые влияют на стоимость, а только три из них. Водителей волнует вопрос, насколько же подорожала страховка и для кого. Может ОСАГО вообще не подорожало, и нет смысла переживать?
Сразу скажем, что изменения коснулись базовых тарифов ОСАГО, применения коэффициента бонус-малус и новых коэффициентов возраста и стажа. ОСАГО подорожало, но это подорожание коснулось не всех. Для некоторых ситуация даже несет определенную выгоду. Поэтому давайте разбираться в том, где и что подорожало, по порядку.
Если вы правильно рассчитали и вовремя оплатили страховку, а в итоге вам отказываются произвести выплату по ОСАГО, и споры со страховщиками заходят в тупик, то не тратьте свое время и нервы. Лучше обратитесь за помощью к юристу.
Нет времени читать статью?
От чего зависит стоимость ОСАГО
Чтобы понять, на сколько подорожало ОСАГО, давайте разберемся, из чего вообще складывается цена. Стоимость посчитать просто: базовый тариф нужно умножить на различные коэффициенты по порядку. Цена полиса ОСАГО включает в себя:
- базовый тариф — это начальная стоимость, от которой зависит подорожание (ее и умножаем на коэффициенты);
- коэффициент возраста и стажа;
- коэффициент города, где проживаете;
- коэффициент бонус-малус;
- мощность авто;
- сезонность использования транспортного средства;
- неограниченность или ограниченность ОСАГО.
Как изменились базовые тарифы
Базовые тарифы ОСАГО зависят от категории владельца транспортного средства и вида авто. В законе прописана минимальная и максимальная ставка. Страховая компания вправе установить свое значение показателя, не переходя за рамки, установленные законом.
Внесенные изменения расширили цены полисов ОСАГО. Так, самый большой и самый маленький показатели сместились на 20%. Естественно, страховые компании с радостью устанавливают максимальные тарифы, что вызывает значительное подорожание ОСАГО.
Примеры базовых ставок ОСАГО:
- скутеры, мотоциклы и т.п. — 694–1407 рублей (было: 867–1579 рублей) — стало дешевле;
- легковое авто физлиц — 2746–4942 рублей (было: 3432–4118 рублей) — подорожало;
- легковое авто юрлиц — 2058–2911 рублей (было: 2573–3087 рублей) — стало дешевле;
- грузовое транспортное средство до 16 тонн — 2807–5053 рублей (было: 3509–4211 рублей) — произошло подорожание;
- грузовое авто более 16 тонн — 4227–7609 рублей (было: 5284–6341 рублей) — подорожало.
Итак, на мотоциклы, скутеры, мопеды и т.д. полис не подорожал, т.к. ставки стали ниже — максимальная уменьшилась почти на 11%. Зато по легковым авто для граждан ставка возросла. На основании изменений, внесенных по базовым тарифам, полис подорожал для многих категорий авто.
На заметку. Изменения, которые внес законодатель в ОСАГО, сделаны с той целью, чтобы для водителей-нарушителей полис подорожал, а для опытных и соблюдающих правила — стал дешевле.
Коэффициент бонус-малус — это скидка за безаварийное вождение. Но если водитель часто попадал в ДТП по своей вине, то бонус-малус приведет к подорожанию ОСАГО. В расчете КБМ произошли изменения:
- если у водителя был перерыв в страховании от года, то коэффициент (как было ранее) не обнуляется;
- если у водителя в разных страховках разные коэффициенты, то считается наименьший из них;
- коэффициент бонус-малус теперь присваивается один раз в год — 1 апреля.
В большинстве случаев полис ОСАГО все-таки подорожал. Законодатель установил минимальные и максимальные значения для базовых ставок, но не учел, что страховщики предпочитают брать максимальные показатели. Поэтому установленное снижение минимальных границ не ощущается.
Страхование
Финансы
Энергетика
Бизнес
Здравоохранение
Недвижимость
Нефть и газ
Образование
Промышленность
Технологии
— С 9 января 2019 года стартовала реформа ОСАГО, которую активно обсуждали в прошлом году. Основная идея реформы — сделать тариф более индивидуальным, зависящим от уровня риска конкретного водителя.
Первые два изменения вступили в силу 9 января. Это расширение тарифного коридора на 20 процентов в обе стороны и изменение коэффициента возраста и стажа. Нижняя граница коридора для легковых автомобилей физических лиц теперь составляет 2746 рублей (ранее — 3432 рубля), верхняя — 4942 рубля (ранее — 4118 рублей).
Коэффициент «возраст-стаж» по новым правилам рассчитывается по 58 категориям вместо 4. Вместо двух вариантов возраста и двух вариантов стажа теперь используется по 8 градаций в каждой категории. Максимальное значение коэффициента составляет 1,87, минимальное — 0,93. В отличие от ранее действовавшего принципа применяются не только повышающий, но и понижающий коэффициенты. Для водителей старше 35 лет с опытом вождения более 3 лет, а также для категории 30-34 года со стажем более 10 лет коэффициент снизился. Повышение коснулось в основном молодых и неопытных водителей.
Следующее изменение, касающееся коэффициента «бонус-малус» (КБМ), вступит в силу 1 апреля. Водитель сможет выбрать более выгодный для себя коэффициент, также он не будет обнуляться при перерыве в вождении. С периодичностью один раз в год КБМ будет пересчитываться с учетом убытков, произошедших за этот год.
Ожидания страховщиков в отношении реформы позитивны: около 10 миллиардов рублей дополнительных премий в год, что составляет примерно пять процентов премий. Ожидания ЦБ в три раза ниже (+1,5 процента премий), но увеличение средней стоимости полиса не подвергается сомнению. В результате первого этапа реформы полис подорожает для 15-20 процентов водителей. Пока лидеры сегмента либо оставили базовые тарифы без изменений (в том числе в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях), либо повысили их для большинства субъектов РФ. Увеличение коснулось и нетоксичных регионов, что объясняется как стратегией регионального развития (данный субъект РФ не входит в число территорий присутствия), так и желанием скомпенсировать убытки предыдущих периодов. При этом страховщики обязаны сообщать Центральному банку об изменении ставок и публиковать их на своих сайтах.
Снижение стоимости полиса могут ожидать аккуратные водители старше 30 лет, но не во всех регионах. При этом стоимость уменьшится в большинстве случаев не за счет базового тарифа (по расчетам РСА, снижение базовых ставок коснется около 20 регионов), а за счет коэффициентов. По мере дальнейшей реализации реформы страховщики будут конкурировать за малоубыточных клиентов, прежде всего за счет цены. Идеальных тарифов ждать не стоит, но без сомнения новая тарификация будет более справедливой. В то же время при серьезном увеличении цены для аварийных водителей возможен сценарий отказа от покупки полиса. В этом случае необходимо изменение системы штрафов и контроля за наличием полиса (например, с помощью камер).
Купить полис ОСАГО станет проще. В 2018 году ОСАГО стало драйвером интернет-продаж, в 2019 году тенденция сохранится. Только семь процентов интернет-продаж приходится не на ОСАГО. Если в целом по рынку интернет-канал приносит страховщикам около пяти процентов премий, то в сегменте ОСАГО доля электронных продаж выше 30 процентов. Со 2 апреля 2019 года вносится изменение в систему «Единый агент»: страхователи смогут выбирать страховую компанию (но не из всех страховщиков ОСАГО, а в зависимости от квоты).
Еще одним нововведением стала служба страхового омбудсмена. Именно выгодоприобретатели по ОСАГО будут ее первыми клиентами. С 1 июня 2019 года досудебное урегулирование через службу финансового уполномоченного станет обязательным. Работа будет строиться на безвозмездной основе для прямых клиентов, но обращения третьих лиц, которым уступлено право требования (в том числе автоюристов), будут платными. В результате ожидается снижение судебных расходов страховщиков, уменьшение доли выплат по договорам уступки права требования, что в конечном итоге положительно скажется на убыточности сегмента.
В качестве следующих этапов реформы предлагается увеличение срока действия полиса до трех лет, возможность выбора лимитов ответственности, ликвидация территориального коэффициента и коэффициента мощности. Возможно введение коэффициентов, учитывающих нарушения правил дорожного движения, характер вождения автомобиля, а также отказ от учета износа по всем видам выплат (пока это правило применяется только при натуральном возмещении). Однако пока эти нововведения находятся на стадии обсуждения. Наиболее ожидаемые шаги, касающиеся отмены коэффициентов территории и мощности, будут реализованы в 2020 и 2021 годах соответственно.
Сейчас на рынке осталось около 50 страховщиков ОСАГО, среди них есть компании, у которых убытки по этому виду страхования оказывают серьезное давление на финансовый результат. Но в целом ситуация в сегменте улучшается, рынок готов к переменам. Говорить о победе над страховым мошенничеством и злоупотреблении правом со стороны автоюристов рано, но решение этой проблемы уже не представляется невозможным.
Система ОСАГО в нынешнем виде не нравится никому. Страховщики объявили, что в 2017 году из-за автогражданки понесли убытки на 15 млрд руб. Водители в провинции жалуются, что им не продают полисы — в результате за год количество штрафов за езду без страховки выросло на 40%.
В Центробанке решили провести реформу ОСАГО. Для большинства страховка только подорожает, но для кого-то может и подешеветь. Все изменения введут поэтапно с 2018 по 2020 год. Рассказываем, когда и что ждать водителям.
ОСЕНЬ 2018 ГОДА
Изменение коэффициентов за возраст и стаж
Сейчас больше всего платят лица моложе 22 лет и с опытом езды меньше трех лет — у них базовая стоимость полиса увеличивается в 1,8 раза.
Для остальных (старше 22 лет, стаж от трех лет) действует единый коэффициент: 1. То есть базовая цена страховки не повышается.
С осени 2018 года вводятся 50 разных категорий, связанных с возрастом и стажем. Всем более-менее молодым водителям придется платить больше. Например, у автомобилиста возрастом 25-29 лет и стажем вождения 9 лет коэффициент будет 1,04. То есть базовая цена полиса увеличится на 4%.
Хотя лично я от реформы только выиграю — мой возраст 31 год, стаж 13 лет. Для меня ставка будет: 0,96. То есть, полис станет на 4% дешевле.
А дороже всего по-прежнему для молодых начинающих водителей — для них устанавливается коэффициент 1,87.
ЛЕТО 2019 ГОДА
Изменение базовой цены ОСАГО.
Сейчас базовая ставка полиса на легковушку (без всяких коэффициентов) может колебаться от 3432 до 4118 руб. Страховщики сами решают, какую стоимость выбрать — это дает им конкурентные преимущества друг перед другом.
С лета 2019 года границы расширят с 2746 до 4942 руб. Опять-таки компании сами смогут выбирать, какую базовую цену страховки установить.
— Где-то страховка может подорожать, а где-то подешеветь за счет расширения границ, — заявил зампредседателя ЦБ Владимир Чистюхин.
По словам финансиста, выиграть должны мотоциклисты и жители регионов, где ОСАГО не приносит убытков (например, Москва ). Если следовать этой логике, в Волгоградской, Ростовской областях или Краснодарском крае базовая стоимость полиса, скорее всего, вырастет — эти регионы относятся к проблемным, там расходы страховщиков сильно превышают доходы.
Изменение коэффициента бонус- малус .
За безаварийную езду стоимость страховки снижается на 5% в год. Попал в аварию — следующий полис окажется дороже. Такие изменения цены и называются коэффициентом бонус-малус (КБМ).
Чистюхин рассказал, что сейчас у водителей бывает задвоение КБМ — когда появляется два разных коэффициента бонус-малус. Это происходит из-за того, что страховая история часто закреплена не за конкретным автомобилистом, а за полисом ОСАГО. Стоит машине попасть в аварию, как штрафные санкции начинают действовать для всех, кто был вписан в страховку.
С этим хотят покончить.
СЕРЕДИНА 2020 ГОДА
Отмена базовой стоимости страховки.
Этот пункт еще обсуждают. В ЦБ хотят, чтобы страховщики с каждым водителем заключали индивидуальный договор — без всякой базы, на усмотрение самого страховщика. А если страховщики начнут ломить цены, ЦБ обещает наказывать. Получается, какие-то критерии все же установят.
Потенциально ОСАГО для аккуратных водителей из регионов, где страховщики не терпят убытки, должно будет стать еще дешевле. Но автомобилистам из проблемных областей (особенно, если они раньше попадали в аварии) придется серьезно раскошелиться.
ЧТО ЕЩЕ?
Есть и другие факторы, которые хотят использовать при расчете стоимости страховки. Окончательного решения нет, но обсуждение идет.
1. Количество штрафов. Если автомобилист часто нарушает правила движения, для него страховка должна стать дороже.
2. Марка автомобиля. Ничего конкретного нет, но в ЦБ обсуждают, как стоимость ОСАГО может зависеть от застрахованной машины.
3. Телематика. Некоторые страховщики для расчета стоимости полиса КАСКО используют специальные датчики, измеряющие манеру вождения. Если шофер резко стартует, часто превышает скорость, постоянно перестраивается — он платит больше. А если все делает плавно и без резких движений — платит меньше. Этот же принцип можно было бы использовать в автогражданке.
ТАК ПОДОРОЖАЕТ ОСАГО ИЛИ НЕТ?
Скорее всего, подорожает. Смотрите сами: страховщики жалуются на убытки. 15 млрд. руб. насчитали. Конечно, получив возможность поднять базовую цену полиса, компании это сделают.
В ЦБ даже оценили возможные негативные последствия. Вот как могут измениться цены:
Водитель ОСАГО в 2018 году ОСАГО в 2019 году
Среднестатистический автомобилист 5800 руб. 7000 руб.
Молодой водитель из Челябинска на машине мощнее 150 л.с. 24900 31000
Пенсионер из деревни на машине с мощностью меньше 50 л.с. 1500 руб. 1700 руб.
Конечно, цены могут и не подняться. Окончательное решение за страховщиками. Но у кого-то есть сомнения, что компании решат не увеличивать свою прибыль?
ЛИЧНОЕ МНЕНИЕ
Страхование как было кормушкой, так и осталось
Ну не могу я спокойно читать про страховщиков. Что об авто, что о квартирах. Ну давайте отстранимся от соболезнований страховым компаниям по поводу их миллиардных потерь.
Что происходит с точки зрения зравого смысла? Водитель )или собственник жилья и мебели) несет ежегодно в клювик страховщиков минимум пятсот, а то и тысячу долларов (или евро, смотря по курсу). А потом весь этот год ничего не происходит: и аварий нет, и соседи сверху не затопили, и воры не наведывались на дачу.
И опять по новой: денежку — страховщикам.
У меня просто вопрос: если стархового события нет, почему мой взнос не переходит на будущий год?
Надо содержать персонал страховых компаний и дать достойную зарплату их хозяевам, ну, черт с ним — возьмите 10 процентов от прошлогодней суммы, а остальное — зачислите на мою страховку нового года. Я же водил бережно, ничего не повредил и ни в кого не въехал. то есть, в принципе, ни кому не должен.
А скидки-подачки меня не устраивают. Пусть за ДТП платят по полной программе лихачи и наглецы.
По-моему, это справедливо.
И учтем, что эти товарищи год крутят мои денежки. А даже банки дают за это процент.
А страховщикам, которые стонут под бременем затрат, скажу из собственной практики: у меня были две-три истории с ремонтом авто по ДТП и прочему за 22 года вождения. И только в одном (!) случае страховщики выплатили то, что было положено. Документы забирали исправно, но, по системе ниппель — денежки обратно не шли и на ремонт не отправляли. А при заливе квартиры вообще ни копейки — никто даже и не дернулся.
Хочу в страховую контору! Не жизнь, а мечта!