На что распространяется осаго страховка

ОСАГО и КАСКО — два основных типа автострахования, сильно различающиеся по большинству признаков. Детальное понимание того, в чем разница между КАСКО и ОСАГО экономит существенную сумму как при заключении страхового договора, так и при истребовании страховых выплат. Кроме того, если разобраться в механике функционирования самой системы автострахования, можно избежать большинства уловок, к которым прибегают страховые компании.

В чем разница между КАСКО и ОСАГО на законодательном уровне

На законодательном уровне ОСАГО регулируется одноименным Федеральным Законом, который вступил в силу в 2003 году. В нем детально описываются все ключевые моменты данного вида страхования:

• Субъекты страховых взаимоотношений;
• Размер страховых тарифов;
• Налоговые отчисления и страховые премии;
• Порядок выплаты страховых возмещений;
• Размеры выплат и взносов;

Фактически, полис ОСАГО всегда предоставляется на государственных условиях. Более или менее выгодных вариантов быть не может. С одной стороны — это ограничивает автовладельцев, с другой — оберегает их от возможных коммерческих манипуляций.

КАСКО, в свою очередь, играет роль дополнительного страхования: приобретение полиса КАСКО целиком и полностью зависит от желаний автовладельца. В отличие от ОСАГО, страхование по программе КАСКО не имеет столь жесткой законодательной основы. Так, тарификация, размеры и порядок выплат, сумма страхования и сроки действия полиса отдаются на откуп страховым компаниям. К сожалению, подобная свобода почти не влияет на рынок: страховщики предпочитают предлагать полисы на почти идентичных условиях.

Из этой особенности проистекает один важный момент: при заключении договора КАСКО следует внимательно отнестись к его содержанию. Это касается, в особенности, следующих пунктов страхового договора:

• Сумма страхования;
• Периодичность оплаты страховых взносов;
• Ограничения по истребованию выплат;
• Сроки, в течение которых страховщик обязан выплатить положенное возмещение;

Кроме того, рекомендуется оговорить возможность страхования с франшизой, а также минимальные размеры возмещений. Это почти не влияет на стоимость обслуживания полиса, но может сэкономить много времени и сил, которые требуются для получения страховых выплат.

На что распространяется страховка КАСКО и ОСАГО

Гораздо более существенные и значимые различия между страхованием по ОСАГО и КАСКО лежат в области определения объекта страхования. По ОСАГО в этом качестве может выступать исключительно гражданская и имущественная ответственность: эта норма закреплена в указанном выше законе.

Под этим стоит понимать тот факт, что обязательное страхование направлено на предотвращение возможной вины водителя. Поэтому если виновником ДТП призван другой водитель, то истребовать возмещение на оплату ремонта или лечения придется с него — страховая компания в этом случае выступает лишь в качестве посредника. Главное, что стоит знать: возмещение по ОСАГО всегда получает потерпевшая сторона.

Страхование по программе КАСКО имеет больше сходств с обычным имущественным страхованием. Страховая компания гарантирует возмещение любых убытков, причиненных автомобилю, включая:

• Случая вандализма;
• Угон;
• Повреждение в результате природных катаклизмов;

Таким образом, объектом страхования в полисе КАСКО считается имущество страхователя. Кто является виновником ДТП и при каких обстоятельствах автомобилю или здоровью был нанесен ущерб — не имеет значения.

Читайте также: Что такое СТС и зачем оно нужно.

Приобретение страхового полиса и формирование его стоимости

Следующее важное отличие — порядок заключение страхового договора. Как было отмечено выше, страхование по программе ОСАГО жестко регламентировано законодательством. Страховые тарифы, размер страховых возмещений и суммы взносов фиксированы. Итоговая стоимость полиса ОСАГО зависит только от следующих факторов:

• Оценочная стоимость автомобиля;
• Возраст и марка автомобиля;
• Мощность двигателя;

В некоторых случаях учитываются и региональные ограничения. К примеру, в условиях крайнего севера стоимость полиса будет выше, чем в Москве. При этом сам полис всегда оформляется по одному из трех вариантов:

• На конкретный автомобиль;
• На конкретного водителя;
• На конкретный автомобиль и конкретного водителя;

Стоимость полиса КАСКО может меняться в зависимости от страховщика. Размер страховой суммы также оговаривается в индивидуальном порядке. Кроме того, в договоре можно прописать подключение дополнительных услуг. Сам полис КАСКО оформляется на конкретное транспортное средство, при этом в него могут быть вписано неограниченное число лиц, имеющих право управлять автомобилем.

Читайте также: Что такое категория В1 и категория С1 .

Страховые выплаты по КАСКО и ОСАГО

Первая редакция закона об ОСАГО включала единственный способ организации страховых возмещений. Право обратиться за получением выплаты имела только потерпевшая сторона, которая обращалась за этим в свою страховую компанию. Сегодня этот способ возможен лишь в том случае, если вред нанесен только автомобилю, и ни у одной из сторон нет полиса КАСКО.

Размеры выплат по полису ОСАГО также жестко фиксированы:

• Не более 500 тысяч рублей за причинение вреда здоровью или жизни;
• Не более 400 тысяч рублей за причинение вреда имуществу;

Сроки выплат зависят от обстоятельств ДТП, но не более 20 рабочих дней с момента подачи заявления.

Полис КАСКО не имеет подобных ограничений: сумма возмещения прямо прописывается в договоре и выплачивается владельцу полиса при наступлении страхового случая. Есть и неприятный момент: сроки рассмотрения заявки на выплату могут достигать нескольких месяцев.

Из всех рассмотренных выше различий можно сделать простой вывод: полис КАСКО играет роль дополнительной страховки от любых имущественных рисков. В этом плане КАСКО органично дополняет ОСАГО, защищая автовладельца от большинства непредвиденных ситуаций.

Видео о КАСКО и ОСАГО

Страхование ОСАГО (расшифровывается, как обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев) служит своеобразной защитой водителя от лишних трат на выплату возмещения за ущерб пострадавшим после ДТП, произошедшего по его вине.

Данный вид страховки является обязательным для всех автовладельцев, и заключить его можно в любой предпочтительной для вас страховой компании ближайшего региона, передвигаться на транспортном средстве без страхового полиса автогражданской ответственности запрещено.

ОСАГО – что это и для чего предназначено?

Данный вид страховки обязателен для всех водителей, при этом отсутствие страхового полиса или же его некорректное заполнение, просроченный документ и пр. будут поводом для наложения штрафных санкций и даже судебного разбирательства.

Т.е. такая услуга позволит вам существенно сэкономить, ведь если в ДТП виноваты вы, страховка покроет необходимые траты на выплату возмещения пострадавшему лицу, разумеется, если сумма возмещения меньше максимально допустимой страховой выплаты.

Если же виновником аварии является другой водитель, расходы на восстановление вашего транспортного средства будет покрывать его страховая компания. Как видно, вы в любом случае будете в выигрыше, если вы виноваты, то ничего не потратите, если вы пострадавшая сторона, то получите должное возмещение.

ОСАГО защищает страхователя в результате наступления следующих страховых случаев:

• страхователь сбил человека, в результате чего пострадавший получил телесные повреждения любой степени тяжести, вплоть до летального исхода;
• в результате ДТП был нанесен ущерб другим автомобилям;
• авария привела к травмам водителя или пассажиров другого авто;
• в результате движения транспортного средства был нанесен ущерб любой степени тяжести человеку, животному, зданию и любому другому предмету или объекту.

На все вышеперечисленные страховые случаи распространяется полноценное действие полиса ОСАГО.

Риски, на которые полис не распространяется

Есть серия рисков, не попадающих под действие полиса ОСАГО, если ваш случай из этой серии, страховка не покроет ваших расходов.

Получить выплату по ОСАГО не получится, если:

• страхователь нанес вред иному объекту или предмету в результате ДТП с участием автомобиля, не указанного в заключенном договоре страхования;
• потерпевший требует компенсацию за моральный ущерб;
• имеет место нанесение вреда при учениях, спортивных состязаниях, турнирах в специально предназначенных для этого местах;
• вас обвиняют в загрязнении окружающей среды;
• страхователь нанес повреждения транспортному средству, которым управлял сам, в эту же категорию относится перевозимый груз, имущество и т.д.;
• причинен вред памятникам архитектуры, старинным строениям, антикварным изделиям, культурному наследию, ценным бумагам, деньгам, драгоценностям и объектам интеллектуальной собственности;
• вред нанесен при погрузочно-разгрузочных работах;
• выяснится, что рисковая ситуация была спланирована страхователем;
• причиной наступления страхового случая является природный катаклизм или же иные обстоятельства непреодолимой силы.

Это лишь основные моменты, в случае наступления которых выплата ущерба по ОСАГО не положена, точный список страховых случаев, не попадающих под выплату ОСАГО можно узнать на официальных сайтах страховщиков или же при обращении в СК.

В случаях же, когда выплата по ОСАГО существенно ниже ущерба, имеет смысл сделать независимую автоэкспертизу, а далее уже через суд добиваться увеличения суммы.

Основные особенности

Полис ОСАГО предназначен для покрытия расходов пострадавшего участника движения от аварийной ситуации на дороге, созданной по вашей вине. Приобретение данного страхового полиса освобождает вас от уплаты денежного возмещения пострадавшей стороне, при этом ваши убытки не покрывает. Компенсация личного ущерба – это ваша забота, чтобы минимизировать траты в придачу с ОСАГО можно приобрести еще и полис КАСКО.

ОСАГО в России имеет такие отличительные особенности:

• он может оформляться с ограничениями и без них. Неограниченный полис имеет более высокую стоимость, зато число лиц, которым разрешено вождение авто, в этом случае, неограниченно. В отличие от него ограниченная страховка распространяется лишь на тех водителей, которые вписаны в официальный документ;
• минимально вы можете застраховать ОСАГО на 3 месяца, по умолчанию полис заключается на год. Если оформленное за границей авто на территории РФ используется временно, есть возможность оформить временную страховку, но и ее срок должен быть не меньшим 15 дней;
• отсутствие полиса ОСАГО карается штрафными санкциями и прочими неприятностями. К примеру, если вы не предоставите оригинал документа инспектору дорожного движения, он вправе отправить ваш транспорт на штрафстоянку до предъявления полиса.

Федеральный закон о страховании автогражданской ответственности

Официальные изменения к ФЗ

Внесение изменений в официальные правила ОСАГО позволило сделать процесс осуществления страховых выплат более удобными для обеих сторон и сэкономить массу времени и нервов спорящих.

Если подсчитанная сумма выплаты меньше 50 тысяч рублей, решить проблему можно без привлечения сотрудников дорожно-патрульной службы, в этой ситуации действует Европейский протокол.

Официальные изменения к закону появляются постоянно, и все они направлены на упрощение процедуры решения споров при возникновении страховых случаев, предусмотренных договором.

Правила тарификации

Стоимость страхования данного типа одинакова для любой страховой компании, в отличие от иных индивидуальных типов страховки, к примеру, КАСКО, обязательное автострахование рассчитывается по правилам, регламентированным законодательными актами.

Цена страховки варьируется от четырех основных показателей:

• типа автомобиля – для грузового и легкового транспорта действуют разные коэффициенты расчета;
• территориальное предназначение – в зависимости от места регистрации авто выбирается определенный тариф, установленный законом для данного региона;
• опыт клиента – в этом показателе учитывается возраст и фактический стаж вождения автомобиля страхователя, чем моложе клиент и чем меньше он имеет опыта за рулем, тем дороже выйдет страховка.
• коэффициента безаварийного вождения — показатель КБМ зависит от того, были ли у вас в прошлом страховые случаи.

Абсолютно каждый водитель, приобретая собственный автомобиль, знакомится с процедурой страхования транспортного средства. Обязательное автострахование ОСАГО регулируется на законодательном уровне. Основные требования утверждены в Федеральном законе Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ. Если водитель становится виновником дорожно-транспортного происшествия, становится понятно для чего нужна страховка автомобиля — с помощью ОСАГО водитель может покрыть материальные убытки потерпевшей стороны за счет средств страховой компании.

Что такое полис ОСАГО

На законодательном уровне еще с 2000 года в Государственную думу были представлены на рассмотрение законопроекты, регулирующие страховую деятельность в отношении автогражданской ответственности. Потребовалось несколько лет, чтобы окончательно сформировать и утвердить федеральный закон. 1 июля 2003 года введен в действие закон об ОСАГО в России (Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ). Именно с 2003 года ОСАГО стало обязательным. На протяжении более 10 лет в закон вносятся изменения, статьи адаптируются к смежным законодательным актам и текущей ситуации на рынке страхования.

ОСАГО дает автовладельцу гарантию выплаты компенсации в случае возникновения ДТП. Компенсируются материальные затраты на ущерб, доставленный:

• транспортному средству;
• имуществу;
• здоровью и жизни иных лиц.

Если причиной аварии является другой водитель, то вам будет возмещен ущерб из средств страховой организации, даже при отсутствии полиса ОСАГО у виновника происшествия.

Электронный вариант полиса ОСАГО:

Кроме доверенности страхователь обязан предоставить следующие документы:

• собственный паспорт;
• водительские права;
• паспорт транспортного средства, подтверждающий постановку на учет;
• действующий талон технического осмотра автомобиля.

Данные о страхователе и собственнике автомобиля заполняются в двух разных строках:

Страховщиком является страховая компания, выдающая полисы ОСАГО с целью защиты имущественных интересов водителей. Данный документ является платным. Его стоимость регулируется и рассчитывается согласно законодательным требованиям. Оформить полис можно не только напрямую в страховой компании, но и через косвенных представителей:

Страховые агенты, как правило, представляют услуги конкретной компании-страховщика. Стоимость такого полиса немного дороже, так как агент берет комиссию за работу. Водитель получает преимущество в виде экономии личного времени. Агент может подъехать в удобное для клиента место и время для заключения договора страхования.

Брокеры представляются услуги сразу нескольких страховых компаний и у страхователя появляется возможность выбора более выгодного по стоимости полиса.

Какие существуют виды страхования автомобилей

КАСКО рассчитан на покрытие широкого спектра рисков, но не имеет отношения к гражданской ответственности. КАСКО возмещает убытки материального характера, нанесенные имуществу: угон автомобиля, повреждения любого характера, включая стихийные бедствия или иные обстоятельства. Несмотря на то что КАСКО не является обязательным видом страхования, если машина приобретена за счет кредитных средств, полученных в банке, собственнику придется оформить КАСКО.

Полное страхование автомобиля позволяет получить максимальные выплаты не только при получении ущерба в случае дорожно-транспортного происшествия, но и в случае угона или повреждения транспортного средства другими способами.

Зачем нужно ОСАГО, если платит виновник

Основная цель получения полиса ОСАГО — страхование собственной гражданской ответственности на случай возникновения аварии на дороге. Если вы станете виновником дорожно-транспортного происшествия, в результате которого потерпевшая сторона получит материальный или физический ущерб, страховая компания оплатит данные расходы в пределах утвержденных сумм. Таким образом, обе стороны получают гарантии: виновник — сохранение личных денежных средств, потерпевший — возмещение ущерба здоровью и имуществу.

Страховка ОСАГО на машину включает в себя следующие компенсационные выплаты:

• ремонт автомобиля;
• покупку запчастей;
• лечение потерпевшего;
• оплату ремонта имущества потерпевшей стороны;
• расходы на погребение погибших.

Если в аварии виноваты обе стороны, то каждая из них может претендовать на возмещение ущерба в размере не более 50% от рассчитанной суммы.

Новое в страховании ОСАГО

С момента вступления в силу Федерального закона Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ правовой акт претерпел значительное количество изменений и правок. Одним из главных требований к водителям является наличие действующего полиса ОСАГО. Если водитель автомобиля не оформил данный документ, при остановке сотрудником ГИБДД ему будет выписан штраф в размере 800 рублей. Если полис оформлен и является действующим, но заполнен некорректно либо забыт дома, сотрудник ГИБДД выпишет штраф в размере 500 рублей.

Важно! Для подтверждения данных сверка регистрационного номера транспортного средства будет проведена повторно, через 10 календарных дней после получения информации о нарушении.

Размер ОСАГО в 2019 году будет увеличен на 20% в отношении минимальной и максимальной цены. С 1 сентября 2019 года страховые компании получат возможность увеличивать начальную и конечную ставку базового тарифа на 30%.

Максимальные размеры тарифов, коэффициенты, а также порядок их использования страховыми компаниями утверждены в Указании Центрального Банка России от 04 декабря 2018 года № 5000-У. Данный документ был зарегистрирован в Министерстве Юстиции РФ 29 декабря 2018 года и можно скачать по ссылке ниже.

Скачать Указание ЦБ РФ

базовый тариф * коэффициенты (повышающие или понижающие).

На стоимость полиса ОСАГО влияют следующие показатели:

Подорожание ОСАГО в 2019 году вызвано изменением базового тарифа и введением новых коэффициентов по возрасту и стажу автовладельца.

Условия страхования по ОСАГО

На стоимость полиса ОСАГО влияют не только коэффициенты, но и количество лиц, допущенных к вождению автомобилем. Обычно при заключении договора страхования специалист компании уточняет, какое количество водителей планируется допускать для внесения в страховку.

Страхователь может выбрать одно из следующих условий страхования:

• ограниченная страховка на автомобиль (до управления транспортным средством допускается некоторое число водителей);
• неограниченная страховка на машину (управлять автомобилем могут даже водители, не вписанные в страховку).

Во втором случае при расчете стоимости полиса коэффициент будет максимальным, а итоговая цена значительно выше. Управлять автомобилем на законных основаниях смогут разные водители.

От чего защищает страховка ОСАГО

Обязательная автостраховка покрывает риски имущественного и физического характера.

В страховку ОСАГО входит компенсация следующих материальных затрат:

• оплата лечения водителю и/или пассажирам, получившим увечья;
• полис страхует от ущерба имущества, то есть ремонт и покупка автозапчастей будут компенсированы потерпевшей стороне;
• прочие виды материального ущерба, нанесенного потерпевшей стороне (повреждение конструкции, забора или другого объекта);
• ОСАГО покроет ущерб, нанесенный здоровью пешехода.

Возмещение ущерба по страховке распространяется на потерпевшего. Виновник аварии ремонтирует собственный автомобиль за счет личных денежных средств.

При возникновении дорожно-транспортного происшествия потерпевшую сторону интересует вопрос о том, какую сумму ущерба покроет ОСАГО. В 2017 году произошли изменения в размерах страховых выплат в сторону увеличения.

Сумма покрытия ущерба при аварии составляет:

• для ремонта и восстановления автомобиля максимально может быть выплачено 400 000 рублей;
• компенсация вреда, нанесенного здоровью (телесные увечья) — не более 500 000 рублей.

В каждом конкретном случае размер выплаты определяется индивидуально, в зависимости от полученных повреждений. Если максимальной суммы выплаты недостаточно, чтобы полностью покрыть нанесенный ущерб, виновнику аварии придется компенсировать оставшуюся часть из собственных сбережений.

При возникновении вопроса о выплате страховой суммы в учет берется понятие о том, является ли данный случай страховым. Ответственность по ОСАГО распространяется именно на случаи, связанные с дорожным движением.

Страховой случай по ОСАГО наступает при выполнении нескольких условий:

• наличие двух сторон: виновник аварии и потерпевший;
• участником дорожно-транспортного происшествия должен быть застрахованный автомобиль (страхуется не водитель, а конкретное транспортное средство).

Перечень страховых случаев ОСАГО регламентирован Федеральным законом Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ.

Перечень нестраховых случаев по ОСАГО утвержден в статье 6 Федерального закона Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ:

• вред автомобилю или имуществу водителя нанесен не транспортным средством, а человеком;
• в дорожно-транспортном происшествии участвует автомобиль, отличный от указанного в полисе;
• потерпевшим объектом является исторически-культурный объект, архитектурное наследие;
• не возмещается упущенная выгода и моральный ущерб;
• вред, нанесенный грузом, относящимся к категории риска (например, строительные материалы);
• получение ущерба во время погрузочно-разгрузочных работ.

В каких страховых компаниях выгоднее приобрести ОСАГО

ТОП-рейтинг страховых компаний в 2019 году:

Оформление полиса ОСАГО является ежегодной обязательной процедурой для каждого водителя. Выбор страховой компании должен опираться не только на стоимость страховки, но и на рейтинг организации. ОСАГО, полученный в надежной компании, позволит избежать финансовых проблем в случае возникновения дорожно-транспортного происшествия.