Для рядового покупателя методика расчета стоимости страховки при заключении договора чаще всего остается загадкой. Но ведь именно от применяемых тарифных коэффициентов будет зависеть максимальная стоимость полиса ОСАГО. Какой же она может быть?
Расчет максимальной стоимости полиса ОСАГО
Давайте произведем расчет стоимости ОСАГО на примере жителя Мурманска. Для этого следует перемножить между собой все коэффициенты и ставку базового тарифа. Обычно страховыми компаниями используются следующие обозначения тарифных коэффициентов:
- Тб – базовая тарифная ставка.
- Кт – территориальный коэффициент.
- Км – мощность автомобиля.
- Квс – возрастной коэффициент.
- Кбм – бонус-малус, который может как предоставить скидку, так и повысить стоимость полиса. Ваш КБМ будет рассчитываться в зависимости от количества лет безаварийного вождения.
- Кн – повышающий коэффициент при наличии грубых нарушений правил ОСАГО.
Тб не имеет какого-то общего значения. Он определяется индивидуально в зависимости от того, к какой категории ТС принадлежит ваш автомобиль (легковые, грузовые, используемые для перевозки пассажиров). Так для легкового транспортного средства, принадлежащего ФЛ, значение базового тарифа будет находиться в пределах от 3432 до 4118 рублей. Для грузового транспорта – от 3509 до 4211 рублей, а для такси – от 5138 до 6166 рублей.
Для расчета применим следующие максимальные значения коэффициентов по ОСАГО. Представим, что житель Мурманска (Кт=2,1) совершает покупку полиса ОСАГО. Мощность его автомобиля более 150 л.с. (Км=1,6). Он совсем недавно получил права и его возраст менее 22 лет (Квс=1,8). В силу своей неопытности он несколько раз стал участником и виновником аварии на протяжении действия предыдущего договора (Кбм=2,45).
Какова же будет цена ОСАГО для такого клиента страховой компании?
4 118 *2,1*1,6*2,45 = 61 018,88 рублей
Сумма получилась грандиозная, особенно для рядового гражданина РФ. Но в реальности это просто невозможно. Так как Указание ЦБ РФ № 3384-У от 19.09.2014 гласит, что максимальная стоимость полиса ОСАГО не может быть больше базовой тарифной ставки, умноженной на 3. А в том случае, если у клиента были зафиксированы грубые нарушения правил ОСАГО и применяется коэффициент Кн, умноженной на 5. Причем, в обоих случаях, полученное значение должно быть скорректировано в соответствии с территориальным коэффициентом (Кт).
Применение коэффициента Кн при расчете максимальной стоимости полиса ОСАГО
Таким образом, максимальная стоимость полиса ОСАГО, которая вообще может быть, будет равна:
Тб*Кт*3 = 4 118*2,1*3 = 25 943,40 рублей
А для клиентов, грубо нарушивших правила ОСАГО, максимально допустимое значение будет таковым:
Тб*Кт*5 = 4 118*2,1*5 = 43 239 рублей
Так как для примера мы брали максимальные значения коэффициентов и базового тарифа, цена договора ОСАГО для граждан РФ, проживающих в других областях, будет значительно ниже. Особенно выгодно обходится покупка полиса деревенским жителям. Таким образом, добропорядочный собственник легкового ТС, прописанный в сельской местности (Кт=0,8) заплатит за страховку не более 9883,20 рублей.
Тб*Кт*3 = 4 118*0,8*3 = 9 883,20 рублей
И, если вы считаете, что цена полиса завышена, обязательно проверьте, учтены ли сотрудником страховой компании все требования и инструкции ЦБ РФ. Ведь максимальная стоимость полиса ОСАГО не может быть больше указанных там значений.
Известно, что расчет стоимости страховки ОСАГО происходит путем перемножения базового тарифа (Тб) и многочисленных коэффициентов (территориального, возраста-стажа, бонус-малус и прочих).
Тб определен для каждой категории транспортных средств. Так, например, для легковых автомобилей физических лиц он составляет от 3 432 до 4 118 рублей, для грузовых ТС с разрешенной максимальной массой до 16 тонн – от 3 509 до 4 211, для легковых авто, используемых в качестве такси, – от 5 138 до 6 166 и так далее.
Предположим, за полисом ОСАГО обратился владелец легкового авто, у которого все коэффициенты максимальны:
- Кт = 2,1 (житель Мурманска).
- Км = 1,6 (мощность двигателя более 150 л.с.).
- Квс = 1,8 (возраст до 22 лет, стаж до трех лет).
- Кбм (бонус-малус) = 2,45 – максимальный повышающий коэффициент для тех водителей, которые за время действия предыдущего полиса несколько раз становились виновниками ДТП.
Расчет показывает, что цена годовой страховки ОСАГО для молодого человека будет весьма внушительной:
4 118*2,1*1,6*1,8*2,45 = 61 018 рублей 88 копеек
Купить ОСАГО онлайн – удобный заказ и сравнение цен
Итак, максимальная сумма, которую любая страховая компания имеет право потребовать за ОСАГО для легкового авто с добропорядочного клиента-мурманчанина будет составлять:
Тб*Кт*3 = 4 118*2,1*3 = 25 943 рубля 40 копеек
А максимальная сумма для тех, кто грубо нарушил правила ОСАГО, составит:
Тб*Кт*5 = 4 118*2,1*5 = 43 239 рублей
Для жителей других регионов верхний предел стоимости ОСАГО составит и того меньше, особенно для клиентов, проживающих в сельской местности. Так, владелец легковушки, прописанный в небольшом городке Бобров Воронежской области (Кт=0,8), имеет полное право не платить за ОСАГО более 9 883 рублей 20 копеек (4 118*0,8*3).
Если вам покажется, что стоимость ОСАГО непомерно завышена, не поленитесь проверить, учел ли сотрудник компании инструкции Центробанка РФ, касающиеся максимально возможного размера страховой премии для вашего региона.
Расчет ОСАГО – секретное знание, доступное только посвященным – страховым специалистам? Вовсе нет, рассчитать ОСАГО не сложно. Важно знать саму методику расчета ОСАГО, чтобы понимать из чего складывается стоимость страхового полиса.
Расчет стоимости полиса ОСАГО
Методика расчета ОСАГО состоит в правильном применении тарифов обязательного страхования.
Стоимость ОСАГО
Расчет ОСАГО онлайн
Расчет ОСАГО онлайн является предварительным, так как при оформлении полиса потребуется предоставить документы, которые подтвердят данные, указанные вами в ОСАГО калькуляторе.
Максимальная стоимость ОСАГО
Максимальный размер страховой премии – то есть стоимости страховки ОСАГО не может превышать 3-кратный размер базового страхового тарифа, скорректированного в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Для примера: для легкового автомобиля, принадлежащего физическому лицу с пропиской в Москве максимальная стоимость полиса ОСАГО составит 24708 рублей.