При расчете стоимости полиса ОСАГО используется ряд параметров (в том числе и коэффициент бонус-малус), увеличивающих или уменьшающих его цену. Итоговая сумма страховки вычисляется путем последовательного умножения базовой ставки на каждый из них. Такой метод позволяет страховщику сбалансировать стоимость полиса со степенью риска в каждом конкретном случае.
Важной составляющей формулы расчета является коэффициент бонус-малус (КБМ). Он может принимать значения от 0,5 до 2,45 и оказывает большое влияние на итоговый результат. Если минимальное значение КБМ наполовину снижает сумму страховки, то максимальное – увеличивает ее почти в два с половиной раза.
Этот принцип расчета заложен в основе и нашего онлайн-калькулятора ОСАГО.
КБМ – что это такое и зачем он нужен?
Чтобы оценить риски возникновения будущих расходов, страховые компании учитывают не только региональную принадлежность и технические характеристики авто, но и навыки управления ТС конкретного водителя.
Страховщики напрямую заинтересованы в привлечении аккуратных водителей, которые не попадают в ДТП. А если и попадают, то очень редко и не по своей вине. Такие клиенты приносят компании прибыль, а она, в свою очередь, стимулирует подобный стиль вождения понижением значения КБМ.
Другими словами, коэффициент бонус-малус – это скидка водителю за безаварийное управление транспортным средством.
За каждый год безубыточного вождения страхователю начисляется 5% скидки, пока общий размер дисконта не достигнет максимального значения в 50%, что соответствует значению КБМ = 0,5. И наоборот, если водитель обращался за возмещением ущерба, то коэффициент бонус-малус повышается, увеличивая стоимость очередной страховки.
Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?
Удобнее всего определять коэффициент бонус-малус, пользуясь специальной таблицей.
| Класс | КБМ | Количество страховых случаев (обращений за выплатой ущерба), произошедших в период действия договора ОСАГО | ||||
| 1 | 2 | 3 | 4 | |||
| Класс, который будет присвоен | ||||||
| M | 2,45 | M | M | M | M | |
| 2,3 | 1 | M | M | M | M | |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Если договор страхования заключается впервые, то водитель автоматически получает начальный 3 класс (КБМ = 1).
- Первый столбец содержит информацию о классе, присвоенном водителю на момент оформления действующего полиса ОСАГО.
- Во втором столбце указывается КБМ, соответствующий присвоенному классу.
- Оставшаяся часть таблицы содержит классы, которые будут присвоены в зависимости от количества страховых случаев в текущем году. КБМ изменится согласно таблице в момент заключения очередного договора ОСАГО.
Таблица скидок очень проста в использовании. Для расчета коэффициента бонус-малус достаточно знать исходное значение класса и количество страховых случаев, имевших место в период действия последнего договора ОСАГО. Исходный класс можно узнать в своей страховой компании или самостоятельно одним из указанных ниже способов проверки КБМ.
Практически все страховые компании на своих веб-ресурсах предоставляют возможность узнать КБМ онлайн. Кроме этого, в сети можно найти отдельные сервисы проверки текущего значения коэффициента, не связанные с определенным страховщиком.
Все проверяющие коэффициент бонус-малус сайты обращаются к базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА). Любой желающий также может воспользоваться онлайн-сервисом РСА и получить информацию напрямую без посредников.
В качестве ответа должна появиться таблица с информацией о последней страховке и коэффициент бонус-малус, использованный при расчете страховой премии агента. Также система выдает сведения о количестве страховых случаев и значение нового КБМ.
При планировании будущих расходов на страхование ОСАГО нужно учитывать, что для расчета стоимости полиса берется максимальное из всех значений КБМ допущенных к управлению лиц.
Как узнать значение коэффициента бонус-малус для страховки без ограничений, если КБМ водителей заранее неизвестен? В таких случаях размер скидки определяется по собственнику автомобиля.
Все расчеты проводятся аналогично. Единственное отличие в том, что КБМ закрепляется за конкретным транспортным средством. То есть новый автомобиль того же собственника полностью обнуляет накопленный бонус и получает первоначальный показатель 3 класса.
Как восстановить КБМ по ОСАГО в базе РСА
Бывают случаи, когда сервис проверки КБМ выдает неверную информацию об отсутствии скидки или рассчитывает ее некорректно. При таком положении дел есть все шансы, что страховая компания в момент заключения договора получит такую же информацию и стоимость полиса ОСАГО будет необоснованно завышена. В этом случае лучше не ждать подобного развития событий и своевременно принять меры по исправлению ситуации.
Как восстановить КБМ по ОСАГО? На сегодня известны несколько способов. Рекомендуем последовательно использовать каждый из них до достижения положительного результата.
В сети есть множество платных и бесплатных ресурсов, предлагающих услуги по восстановлению КБМ. Мы не знаем, насколько надежен данный способ, но на подобных сайтах автолюбителям обещают быстрое решение проблемы, поэтому он и указан в списке первым. Аналогичные сервисы есть на сайтах некоторых страховых компаний. Возможно, они будут надежнее, чем страницы неизвестных интернет-ресурсов.
Если договор ОСАГО с завышенным КБМ уже заключен, можно написать заявление страховщику. Компания должна провести проверку и сделать перерасчет. Для этого нужно выполнить следующие действия:
- Подготовить 2 экземпляра заявления на имя руководителя страховой компании с просьбой изменить значение коэффициента в текущей страховке. Основанием для внесения изменений может стать предыдущий полис ОСАГО либо справка от прежнего страховщика об отсутствии выплат по ущербу.
- Приложить к заявлению копии документов-оснований и отнести страховщику. Один экземпляр остается у секретаря, а другой возвращается заявителю с пометкой о приеме (входящий номер, дата, подпись). Если страховая отказывается принимать документы, оправьте их ценным письмом с описью и уведомлением.
Срок рассмотрения обращения – не более 10 дней. Если по истечении этого времени при повторной проверке значение КБМ не изменится, звоните в страховую компанию. Убедившись в том, что страховщик не намерен принимать меры по исправлению ситуации, можно переходить к следующему шагу.
Обращение в Российский союз автостраховщиков рекомендовано не только при отказе страховой компании вносить изменения в действующий коэффициент бонус-малус, но и в случае ликвидации страховщика, когда писать заявление просто некуда. Рассмотрим подробнее, как восстановить КБМ по ОСАГО в РСА:
- Жалобу можно отправить двумя способами: онлайн и почтовым отправлением. Для восстановления КБМ онлайн достаточно перейти на страницу обращений в РСА, на ней скачать бланк заявления и направить его на e-mail: [email protected] nospam ins.ru. Почтовое отправление отсылается по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3.
- Независимо от формы подачи заявления (онлайн или по почте), документ должен содержать ФИО, дату рождения, номер водительского удостоверения либо паспорта для договоров без ограничения количества водителей. При этом данные должны быть подтверждены копиями указанных документов. Без выполнения этого условия жалоба рассматриваться не будет.
- После заполнения требуемых в заявлении данных необходимо изложить суть претензии и обосновать свою позицию. Если проверка подтвердит указанные вами сведения, КБМ будет восстановлен, а страховую компанию обяжут пересчитать сумму взноса.
Процесс восстановления коэффициента через РСА нельзя назвать оперативным, часто процедура растягивается на несколько месяцев. И не всегда результат бывает положительным.
Если через 30 дней после отправления заявки ответ не получен, рекомендуем позвонить в РСА и прояснить ситуацию.
Телефон горячей линии: 8-800-200-22-75. Звонок бесплатный.
Некоторые страхователи предпочитают сразу обращаться в Центральный Банк, считая этот способ самым надежным. Безусловно, так оно и есть, однако пропустив предыдущие два этапа велик риск получить от ЦБ предложение обратиться в страховую компанию. Поэтому использовать этот способ нужно только в качестве крайней меры, когда другие не принесли результата.
В процессе заполнения формы заявления рекомендуется загрузить сканы документов, подтверждающих право на скидку (к примеру, прежний страховой полис или справку об отсутствии выплат по ущербу от другого страховщика).
После получения заявления, система отправит уведомление о приеме на указанный вами e-mail. Туда же будут приходить сообщения о ходе рассмотрения жалобы и результатах проверки. Как правило, через 30 дней после обращения в Центральный Банк проверка КБМ уже показывает правильный результат.
Видео-инструкция как вернуть КБМ по ОСАГО
Всем доброго времени суток, уважаемые читатели и подписчики блога! Страхование гражданской ответственности, или сокращенно как его называют ОСАГО, плотно вошло в нашу жизнь и стало чем-то само собой разумеющимся. Тем не менее, постоянные расходы на содержание автомобиля вынуждают водителей искать пути экономии своих затрат. Оказывается, можно сэкономить и в страховании. Одним из таких инструментов является коэффициент бонус-малус. Что такое кбм в ОСАГО, и чем он может быть полезен, предлагаю разобраться далее.
Суть коэффициента и его влияние на цену страховки
Другими словами, Вы поняли: чем реже попадает в аварии водитель, тем меньшим будет его очередной платеж по страховке, благодаря понижающему КБМ. Таким образом, каждый может удешевить себе стоимость последующих ОСАГО, если будет тщательно соблюдать ПДД и следить за техническим состоянием своего транспортного средства. А в некоторых случаях проще компенсировать небольшой убыток третьему лицу на месте без привлечения ГИБДД, чтобы не терять размер накопленной скидки.
Как рассчитывается КБМ — коэффициенты и классы
Как восстановить бонус малус — основные ситуации
А вот теперь еще более интересный момент — восстановление своего КБМ, который может быть неактуальным в общей базе страховщиков. Он возникает тогда, когда автолюбитель рассчитывает на скидку, полагающуюся ему за безаварийную езду. Водитель обращается к сайту РСА и с удивлением замечает, что в базе указан не тот коэффициент. Из-за чего это может иметь место:
- произошла техническая опечатка или сбой, связанный с человеческим фактором. В итоге Вы видите не тот размер скидки, который ожидали. Достаточно ошибиться в одной букве фамилии либо имени страхователя;
- Вы были вписаны в полис того водителя, по вине которого произошло ДТП, и КБМ был повышен сразу обоим участникам полиса.
Чтобы восстановить свой реальный бонус малус, необходимо предоставить действующий страховой полис гражданской ответственности. Могут потребоваться и другие документы, например, копия водительского удостоверения или справка о непричастности к дорожно-транспортным происшествиям, информация о которых попала в общероссийскую базу страховщиков.
На помощь может прийти онлайн сервис электронного страхового сервисного центра. В нем мы регистрируем соответствующее обращение, которое и отправляем на рассмотрение. Вот так друзья, функционирует система учета страховых событий, которая влияет на стоимость ОСАГО. Если Вы еще не являетесь постоянным подписчиком блога, рекомендую сделать это прямо сейчас. Всех с наступающими новогодними праздниками и до встречи.
КБМ и его проверка по базе данных РСА
Каждый владелец транспортного средства в Российской Федерации обязан иметь страховой полис ОСАГО, согласно действующему законодательству. Страховым полисом ОСАГО является официальный документ, который подтверждает страхование своей ответственности во время управления транспортным средством. Если водитель попадет в ДТП и повредит чужой автомобиль, то денежные средства на ремонт машины будут выплачены из стоимости страховки, а не из личных финансовых средств виновника происшествия. Подобная практика для регулирования происшествий на дорогах применяется в большинстве развитых стран мира. Россия не является исключением из данного правила. Поэтому у нас каждый владелец автомобиля обязан оформить страховой полис ОСАГО для своей машины перед тем, как первый раз сесть за руль и выехать на дорогу.
ОСАГО имеет приемлемую стоимость, которая является доступной для каждого владельца авто. Кроме того, сумма стоимости страховки имеет фиксированный характер. То есть вам не могут в одной страховой компании назвать одну цену, а в другой совершенно иную. Также существуют дополнительные факторы, которые оказывают влияние на стоимость страховки.
Стоимость полиса ОСАГО состоит из:
- фиксированной суммы, которая с 2014 года и по сей день составляет 2440 рублей;
- специальные коэффициенты:
- общий водительский стаж;
- регион регистрации ТС;
- объем двигателя;
- количество ЛС;
- наличие ДТП.
Таким образом можно понять, почему для опытного водителя, который регулярно попадает в аварии, страховка стоит дороже, чем для водителя с меньшим опытом, но на счету которого ДТП нет. Также мощность автомобиля влияет на итоговую цену ОСАГО. Как правило, для владельцем дорогих авто с большим объемом двигателя и внушительным количеством лошадиных сил, стоимость ОСАГО на порядок выше, нежели для собственников стандартных иномарок в базовой комплектации.
Как правило, КБМ составляет от 2,45 до 0,5. Рассчитывается бонус-малус на основании предыдущего опыта вождения. Коэффициент бонус-малус позволяет получать владельцу транспортного средства скидку на ОСАГО 50%, если он в течение 10 лет не попал ни в одно ДТП. То есть за каждый год вождения без аварий можно получать скидку до 5% на страховой продукт для автомобиля. Размер КБМ для новых водителей, которые впервые оформили на себя автомобиль, составляет 1% в первый год управления ТС. Далее можно получить снижение процентной ставки во второй год до 0,95% и в третий год до 0,85%. Такой подход к формированию цены страхового продукта является отличным стимулом для владельцев транспортных средств. Меньше аварий — меньше расходов.
Таблица для расчета КБМ
| Класс | КБМ | Подорожание – Скидка |
Количество страховых случаев (выплат), произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 | ||||
| Класс, который будет присвоен | |||||||
| M | 2,45 | 145% | M | M | M | M | |
| 2,3 | 130% | 1 | M | M | M | M | |
| 1 | 1,55 | 55% | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 40% | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | нет | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5% | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 10% | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 15% | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 20% | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 25% | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 30% | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 35% | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 40% | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 45% | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 50% | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Таблица для расчетов КБМ включает информацию о классе ОСАГО, значение коэффициента, которое соответствует определенному классу, а также информацию о том, как количество аварийных случаев за годовой срок страхования влияет на класс ОСАГО.
Как проверить свой коэффициент бонус-малус по базе РСА
РСА — это Российский Союз Автостраховщиков. В РСА входят абсолютно все страховые компании, которые занимаются оформление таких полисов, как ОСАГО и КАСКО. В базе РСА содержится вся информация про страховую историю каждого водителя. Именно поэтому стоимость страховки не может быть разной в разных фирмах. Данные КБМ также содержатся в РСА.
В интернете присутствуют специальные онлайн сервисы, через которые можно отправить официальный запрос в РСА, чтобы узнать свой личный КБМ. Для формирования онлайн запроса необходимо указать следующие данные:
- фамилию, имя и отчество;
- полную дату рождения;
- серию и номер водительского удостоверения;
- капчу, если есть.
Таким образом можно узнать размер коэффициента бонус-малус. Делать подобные онлайн запросы можно как на себя, так и на других лиц, если у вас есть их данные, необходимые для формирования запроса.
Зачем нужно проверять КБМ в РСА
Знать свой КБМ необходимо для того, чтобы проверять размер стоимости полиса. Ведь страховая компания может допустить ошибку или некорректно ввести данные за прошлый страховой период. Если вы обнаружили, что страховая фирма, где вы являетесь клиентом допустила ошибку, то можно обратиться к ним с данными о КБМ из РСА, чтобы устранить эту ошибку. Дополнительная внимательность в вопросах страхования транспортного средства позволяет не переплачивать лишние финансовые средства за ошибки сотрудников страховых компаний.