Деньги вместо ремонта по ОСАГО
Возможность для страховых осуществлять возмещение ущерба после ДТП ремонтом, а не деньгами, появилась не так давно. Так, если полис ОСАГО оформлен у участника аварии после 28 апреля, то уже страховая выбирает, ремонт будет или натуральная компенсация. Причём, как показывает практика, без разницы, у кого из участников оформлена страховка после указанной даты. Но как получить выплату по ОСАГО деньгами вместо ремонта после случившегося ДТП в 2019 году и не доплачивать за ремонт?
На самом деле, есть решения, их немало, и ремонт не такой уж и безальтернативный. Официальный закон 2019 года, называемый ФЗ-40 «Об ОСАГО», имеет целый ряд исключений, когда:
- уже Вы, а не страховая компания можете выбрать, деньгами получить возмещение или ремонтом,
- страховая может выплачивать компенсацию только деньгами и никакого ремонта в принципе не может быть.
Но есть лазейки даже при отсутствии возможности реализации права возмещения натуральным способом на законодательном уровне.
Как получить выплату вместо ремонта по закону?
Итак, выплата деньгами вместо ремонта по ОСАГО возможна при выполнении определённых условий. Давайте по порядку о них!
Часть 15.2 статьи 12 ФЗ «Об ОСАГО» говорит нам, что ремонт транспортного средства не может превышать 30 дней. Срок считается от даты предоставления машины на ремонт и до фактического его окончания, когда Вы можете забрать автомобиль обратно.
В некоторых случаях реальный срок может превышать этот, о чём работники сервиса сообщают водителю. Например, если нужные запасти будут идти долго, а их ещё нужно заменить и/или покрасить.
В этом случае страховая компания может предложить соглашение с продлением этого срока. Ваша задача, чтобы получить выплату деньгами — не согласиться. Тогда права на ремонт у страховщика не будет.
По правилам (та же часть 15.2 ст. 12) максимальная отдалённость сервисного центра не должна быть более 50 км от места Вашего жительства или от места ДТП. Если партнёр находится дальше, то Ваше право получить выплату, а не ремонт. Но при одном важном условии — страховая отказывается оплатить доставку автомобиля до отдалённого сервиса, потому как она всё ещё имеет право на ремонт, если организует доставку или оплатит её.
Вот как получить возмещение по ОСАГО деньгами вместо ремонта автомобиля.
И самое ужасное – это, конечно, не увеличение тарифов, коэффициентов и пересчет коэффициента бонус-малус, и даже не специальное занижение страховыми компаниями суммы ущерба при страховом случае. К тарифам всегда можно привыкнуть. Но вот то, что сделали власти несколько лет назад, разрешив страховым компаниям в большинстве случаев не выплачивать денежное возмещение ущерба, заменив выплату натуральным возмещением (ремонтом ТС), ни в какие ворота уже лезет.
Напомним, что в 2017 году Государственная дума РФ приняла Федеральный закон ФЗ-49 «О внесении изменений в федеральный закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который установил в России приоритет восстановительного ремонта автомобиля над денежной выплатой в случае ущерба в ДТП.
Так что теперь страховые компании вправе не выплачивать денежное возмещение пострадавшей стороне, посылая автомобиль на восстановительный ремонт в технический центр, с которым у страховой компании заключен договор.
Зачем власти запретили денежную выплату по ОСАГО?
Далее автоюристы в судах в итоге получают в два раза больше, тогда как, по мнению законодателя, страховые компании терпят огромные убытки, оплачивая в последующем различные неустойки, штрафы и судебные издержки. В результате власти решили защитить бедных автостраховщиков, придумав заменить денежное возмещение ущерба в рамках ОСАГО натуральным. Однако странно, что власти поверили страховщикам, которые все сделали для того, чтобы отменить денежные выплаты. Ведь, судя по скорости принятия закона, страховщиков-то особенно никто и не проверял.
В каких случаях не производится натуральное возмещение в виде восстановительного ремонта?
16.1. Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет) в случае:
а) полной гибели транспортного средства
б) смерти потерпевшего
в) причинения тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего в результате наступления страхового случая, если в заявлении о страховом возмещении потерпевший выбрал такую форму страхового возмещения
г) если потерпевший является инвалидом и в заявлении о страховом возмещении выбрал такую форму страхового возмещения
е) выбора потерпевшим возмещения вреда в форме страховой выплаты в соответствии с абзацем шестым пункта 15.2 настоящей статьи или абзацем вторым пункта 3.1 статьи 15 настоящего Федерального закона
ж) наличия соглашения в письменной форме между страховщиком и потерпевшим (выгодоприобретателем)
Как видите, как обычно это и бывает в наших запутанных законах, формулировка этого пункта довольно-таки расплывчата. На ней подробно и остановимся.
Итак, согласно законодательству любой автовладелец вправе получить денежную выплату по ОСАГО по письменному соглашению, заключенному со страховой компанией. Вопрос только в том, как заставить страховую компанию заключить подобное соглашение. Ведь в большинстве случаев ей выгоднее отправить вас на восстановительный ремонт, чем произвести денежную выплату, которую, кстати, легче оспорить в суде.
Так, согласно действующему Закону «Об ОСАГО, срок проведения восстановительного ремонта поврежденного автомобиля не может осуществляться более 30 рабочих дней со дня предоставления потерпевшим поврежденного транспортного средства на станцию техобслуживания или со дня передачи автомобиля страховщику для его транспортировки в сервис. Увеличение срока ремонта возможно только с СОГЛАСИЯ потерпевшего.
Также страховая компания имеет право направить потерпевшего для ремонта автомобиля только в техцентр, расположенный не более чем в 50 километрах от места ДТП или места жительства потерпевшей стороны. Правда, это ограничение распространяется, только если доставка транспортного средства в технический центр осуществляется своими силами. Если страховщик самостоятельно организовывает доставку автомобиля в автосервис и обратно, он вправе проводить ремонт в техническом центре, расположенном дальше, чем 50 км.
Если ни одна из станций, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего, страховщик с согласия потерпевшего в письменной форме может выдать потерпевшему направление на ремонт на одну из таких станций. В случае отсутствия указанного согласия возмещение вреда, причиненного транспортному средству, осуществляется в форме страховой выплаты.
При наличии согласия страховщика в письменной форме потерпевший вправе самостоятельно организовать проведение восстановительного ремонта своего поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика на момент подачи потерпевшим заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков отсутствует договор на организацию восстановительного ремонта.
В этом случае потерпевший в заявлении о страховом возмещении или прямом возмещении убытков указывает полное наименование выбранной станции технического обслуживания, ее адрес, место нахождения и платежные реквизиты, а страховщик выдает потерпевшему направление на ремонт и оплачивает проведенный восстановительный ремонт.
Как получить вместо ремонта автомобиля деньги в рамках договора ОСАГО?
Ваша задача – убедить страховщика отказаться от натурального возмещения ущерба через СТО (станция технического обслуживания). Для этого есть два варианта. Первый – заставить технический центр, куда вас направил страховщик для восстановительного ремонта, отказаться от проведения работ.
Второй вариант – написать в страховую компанию заявление с просьбой вместо восстановительных ремонтных работ произвести выплату, приведя свои доводы.
Теперь давайте остановимся подробнее на двух вариантах. Итак, первый вариант: заставить технический центр отказаться от ремонта автомобиля.
К сожалению, сделать это не всегда возможно. Но попытаться не грех.
Итак, при передаче автомобиля в автосервис, в который вас направил страховщик, пишите заявление: прошу при замене автокомпонентов использовать ТОЛЬКО новые запчасти, а также устанавливать их ТОЛЬКО в моем присутствии. Доплачивать за новые запчасти отказываюсь (согласно действующему законодательству при восстановительном ремонте в рамках ОСАГО должны быть использованы только новые запчасти).
Также укажите в заявлении, что после проведения ремонта приемка автомобиля будет подписана только после осмотра автоэкспертом на предмет качества ремонта.
В большинстве случаев после такого заявления технический центр откажется проводить ремонт, быстро выдумав причину, сообщив об этом страховой компании. Как правило, после этого страховщик, скорее всего, не пошлет вас в другой технический центр, понимая, что качество ремонта автомобилей в рамках выплат ОСАГО оставляет желать лучшего. В итоге есть большой шанс, что после этого страховщик легко по своей инициативе предложит вам денежную компенсацию, быстро забыв о натуральном возмещении.
Как получить денежную выплату по ОСАГО, если ремонт автомобиля длится более 30 дней?
А что делать, если автовладелец согласился на натуральное возмещение ущерба, отдав автомобиль в технический центр, где ремонт затянулся более чем на 30 рабочих дней, и теперь передумал и хочет получить денежную выплату? В этом случае советуем вам ни в коем случае не соглашаться на продление сроков ремонта.
Помните, что страховая компания обязана произвести ремонт автомобиля в течение 30 рабочих дней со дня предоставления потерпевшим поврежденного транспортного средства на станцию техобслуживания или со дня передачи автомобиля страховщику для его транспортировки в сервис.
Так что пока вы не подпишете свое согласие на продление срока восстановительного ремонта, страховая компания несет ответственность за нарушение сроков ремонта.
Напомним, что согласно законодательству нарушение сроков восстановительного ремонта грозит страховщику неустойкой в виде пеней в размере 0,5 процента за каждый день просрочки от суммы ущерба, но не более суммы такого возмещения.
Что делать, если в автосервисе, где проходит ремонт по ОСАГО, разводят на дополнительные деньги?
Есть еще один неприятный момент при натуральном возмещении ущерба в рамках договора ОСАГО. Многие автосервисы, зная, что большинство водителей законодательно не подкованы, в буквальном смысле разводят автовладельцев на деньги, заявляя, что денег, которые перечислила страховая компания для проведения восстановительного ремонта, не хватает для выполнения всех работ.
В итоге потерпевшим предлагают доплатить за работы или автозапчасти. Ни в коем случае не соглашайтесь доплачивать никакие деньги. Особенно если у вас есть сомнения в качестве ремонтных работ технического центра, куда вас направил страховщик. Помните, что пока вы не дадите свое согласие на доплату, никто не вправе вам выставить дополнительную сумму.
Не забывайте, что ответственность за восстановительные работы автомобиля несет страховая компания, которая обязана в течение 30 рабочих дней отремонтировать автомобиль с использованием только новых автозапчастей. Также технический центр не вправе отказать вам в ремонте автомобиля, если вы откажетесь доплачивать. Вы должны знать, что проблема восстановительного ремонта полностью лежит на страховщике и ему нужно заботиться о качестве и сроках ремонта.
Тем не менее, конечно же, в натуральной форме возмещения есть жирный минус: в большинстве случаев качество ремонтных работ и качество запчастей будет оставлять желать лучшего, если, конечно, вы не ремонтируетесь в дилерском техническом центре. Но, к сожалению, туда страховые компании посылают в рамках возмещения по ОСАГО только автомобили не старше двух лет.
Как убедить страховщика подписать соглашение о денежной компенсации ущерба по ОСАГО?
Но как можно без посещения технических центров по направлению страховой компании убедить страховщика сразу подписать соглашение о денежной выплате? Тут, конечно, все зависит от суммы ущерба и вашей ситуации.
К сожалению, в некоторых случаях вам будет выгодней получить натуральное возмещение, чем деньги. Особенно это касается автомобилей возрастом не более 2 лет, которые страховщик обязан посылать на ремонт к дилеру. Тут, получив деньги, вы только потеряете.
В остальных случаях выгоднее получить деньги, если вы знаете, где можно провести ремонт качественней и дешевле, или собираетесь делать ремонт самостоятельно. Также получить деньги выгодно, когда вы не собираетесь ремонтировать автомобиль.
Итак, как мы уже сказали, убедить страховщика подписать подобное соглашение не так-то и легко. Особенно без посещения технического центра. Но тем не менее все возможно. Особенно если вы согласитесь на сумму ущерба, которая может устроить страховщика.
Например, в настоящий момент сложилась такая практика, когда, определяя сумму ущерба, например, в 40 тыс. рублей, страховщик может пойти вам навстречу, если вы согласитесь получить денежное возмещение в размере 30 тыс. рублей.
То есть в этом случае страховщику выгоднее выплатить вам меньшую сумму, чем оплачивать более дорогой ремонт. Правда, вы должны помнить, что, подписав со страховой компанией соглашение о получении денежной компенсации, вы уже не можете требовать через суд получение справедливой суммы ущерба. То есть, подписывая соглашение, вы выражаете полное согласие с оценкой ущерба, причиненного автомобилю.
Что касаемо ремонта, то вы вправе после некачественного ремонта обратиться в судебные органы с исковыми требованиями к страховщику.
Каждый водитель знает, что ОСАГО является обязательным видом страхования. Если держатель полиса в результате ДТП причинит вред здоровью или имуществу третьих лиц, обязанности по возмещению убытков ложатся на компанию, с которой у виновника аварии был заключен договор. Многих интересуют условия, при которых СК компенсируют ущерб пострадавшим. Основные правила начисления и перевода страховых выплат, а также условия разных компаний будут рассмотрены в статье.
Правила страховых выплат
жизни или здоровью потерпевшего;
имуществу (транспортное средство) лица, пострадавшего в ДТП.
Законодатель указывает на то, что лицу, признанному виновником аварии, компенсация не положена. Максимальные лимиты выплат отражены в ФЗ № 40 и составляют:
500 000 рублей при причинении вреда здоровью третьих лиц;
400 000 рублей при компенсации имущественного ущерба;
50 000 рублей для ремонта автомобиля, если был оформлен Европротокол.
В 2019 году компенсацию можно получить одним из двух способов:
в натуральной форме (ремонт авто или оплата лечения пострадавших);
в денежном эквиваленте.
При наступлении страхового случая для получения выплаты по ОСАГО необходимо уведомить компанию о случившемся в день происшествия. Для сбора документов и предоставления их в офис отводится дополнительное время (обычно 5 дней).
Далее возможно два варианта развития событий:
после получения полного комплекта бумаг компания должна рассмотреть заявление потерпевшего, принять решение о назначении выплаты и компенсировать ущерб в течение 20 рабочих дней;
если страховщик намерен отказать в возмещении убытков, то он должен предоставить свое решение в письменном виде в этот же срок.
Если компании были переданы не все документы, то страховщик обязан уведомить пострадавшего о недостающих бумагах. Это делается в оговоренные законом сроки:
в течение 3-х дней, если документы были переданы по почте;
в день подачи заявления и документов, если пострадавший передает бумаги лично.
В случае задержки перевода компенсации страховщик должен будет выплатить пострадавшему неустойку. Ее размер – 1% от положенной суммы за каждый день просрочки.
Если страховщик выдает направление на ремонт поврежденного авто, то по закону восстановительные работы не могут занимать более 1 месяца. Если этот срок не соблюден, то за каждый лишний день нахождения машины на СТО компания обязана выплатить пострадавшему компенсацию. Сумма штрафа составляет 0,5% от стоимости ремонта за каждый день просрочки.
СК может отказать пострадавшему в компенсационных выплатах. Причин для такого решения несколько:
один из участников аварии покинул место происшествия до приезда сотрудников ГИБДД;
пострадавший не предъявил страховщику машину для осмотра;
был предъявлен недействительный полис ОСАГО;
у страховщика отозвана лицензия;
потерпевший не передал в СК полный комплект документов.
Если причиной отказа в возмещении ущерба послужил отзыв лицензии, то за получением компенсационных выплат необходимо обращаться в РСА.
Если страхователь не согласен с размером компенсации, который был определен СК, то он имеет право провести оценку повреждений автомобиля у независимого эксперта. Если по результатам осмотра ущерб оказался больше, то пострадавший также может отстаивать свои права в суде.
Получение компенсации в денежном эквиваленте
С 2017 года компании получили право самостоятельно выбирать форму возмещения убытков. Пострадавший при подаче заявления может указать, что он хочет получить – ремонт за счет страховщика или деньги. Но окончательное решение будет приниматься сотрудниками компании.
При повреждениях автомобиля приоритетным вариантом для СК является направление машины на ремонт. Однако законодатель определил ситуации, при которых страховщик обязан компенсировать убытки только в денежной форме. К ним относятся следующие обстоятельства:
предполагаемая стоимость ремонта превышает установленный лимит выплат;
пострадавший скончался в результате ДТП или после него;
вред был причинен не только транспортному средству (а также здоровью потерпевшего);
невозможно заранее определить срок восстановительных работ;
отсутствует возможность произвести восстановительные работы в мастерской, выбранной пострадавшим и страховщиком;
пострадавший является инвалидом 1 или 2 группы и в заявлении указал, что он желает получить компенсацию в денежной форме.
Также пострадавший может получить деньги, если в радиусе 50 км от места его проживания или участка, где произошла авария, отсутствуют СТО, с которыми компания состоит в партнерских отношениях, и страховщик при этом отказался осуществлять транспортировку машины до ближайшей мастерской.
Если поврежденному автомобилю менее 2-х лет, то, согласно ФЗ-40, ремонт должен производиться у официального дилера. Зачастую у страховщиков отсутствуют договоры с подобными организациями, что также служит причиной для выплаты денежной компенсации.
Учет износа при выплатах и ремонте
При расчете суммы компенсационных выплат учитывается степень износа комплектующих автомобиля. При этом амортизация не берется во внимание при проведении восстановительных работ за счет страховщика, так как при ремонте запрещено устанавливать в машину подержанные детали.
Определение износа – довольно сложная процедура. Она должна производиться по специальным справочникам РСА, в которых указана стоимость всех деталей авто для отдельно взятого региона.
Место проживания страхователя играет немаловажную роль при расчете суммы выплаты. В каждом субъекте РФ стоимость деталей автомобиля и услуг СТО различна. Калькуляция производится с учетом средних цен в регионе нахождения владельца полиса ОСАГО.
Компании выгодно возместить ущерб в денежной форме, если возраст пострадавшего автомобиля превышает 5 лет. Так страховщик может сэкономить значительную сумму при учете износа.
Особенности выплат в разных СК
Порядок выплат по ОСАГО практически не отличается в разных СК. Для наглядности условия получения компенсаций в различных страховых компаниях были сведены в сравнительную таблицу.