ДоСАГО — предшественник ОСАГО, незаслуженно оказавшийся маловостребованным вид добровольного имущественного страхования.
Введение обязательной автогражданки повлекло резкое снижение количества заключаемых договоров, хотя во многих случаях наличие дополнительной защиты способно решить серьёзные финансовые проблемы.
Расширить страховку ОСАГО — что такое ДСАГО и зачем нужно?
Страховым случаем также является наступление ответственности за вред, причинённый в связи с использованием ТС. Различие заключается в порядке оформления. ДоСАГО — добровольный вид. Заключение договора обусловлено не требованием закона, а волей сторон.
До установления ОСАГО добровольное страхование АГО выполняло аналогичные функции. Страховка покрывала весь причинённый вред в пределах страховой суммы и пользовалась популярностью у начинающих водителей. Стоимость полиса была высокой, сопоставимой с КАСКО, что отпугивало опытных водителей. С 2003 г. в абсолютном большинстве случаев причиняемый ущерб покрывался ОСАГО, спрос на ДоСАГО резко упал.
В настоящее время ДоСАГО применяется дополнительно к ОСАГО, увеличивая страховую сумму и повышая уровень защищённости автовладельца. Максимальная выплата по ОСАГО на каждого пострадавшего составляет:
- 400000 р. по имуществу;
- 500000 р. по жизни и здоровью.
Соответственно приобрести полис можно по цене от 300–400 р., заметно увеличив при этом страховую сумму. Страховка актуальна в первую очередь в мегаполисах и крупных городах, где много дорогостоящих автомобилей и риск причинения крупного ущерба в ДТП велик. В провинции актуальность добровольного страхования АГО существенно ниже, хотя анекдот о Запорожце и Мерседесе нередко находит отражение в жизни.
Как оформить ДСАГО
Добровольное страхование АГО входит в минимальный перечень видов страхования, предлагаемых страховыми компаниями. Застраховаться можно у любого страховщика, работающего на моторном рынке. Но есть один нюанс.
В настоящее время не только упал спрос на ДоСАГО, но и сами страховщики в ряде случаев неохотно продвигают услугу. Объясняется это повышенной любовью страховых мошенников к данному виду страхования. Действительно, за несколько сот рублей можно получить несколько сот тысяч.
Для страховщика же страховка не отличается привлекательностью с коммерческой точки зрения. Простой расчёт показывает, что для оправдания одной выплаты в 300 000 р. потребуется продать 600 полисов стоимостью 500 руб., и это без учёта расходов компании на ведение дел и налоговых отчислений. Окупаемость КАСКО или ОСАГО значительно выше. По этим причинам не стоит удивляться, если страховщик под благовидными предлогами начнёт уклоняться от выдачи полиса случайному клиенту.
Скорее всего, не удастся застраховать свою ответственность владельцу ТС:
- отечественного производства старше 3 лет;
- иномарки старше 5 лет;
- используемого в качестве такси, сданного в аренду.
Неохотно принимается на страхование ответственность владельцев недорогих машин, неоднократно побывавших в ДТП. Зачастую устанавливаются ограничения по возрасту допущенных водителей. Нарушений закона в таких случаях нет.
Обычно ДоСАГО продаётся в рамках комплексного КАСКО и оформляется единым полисом. Для оформления требуются:
- удостоверяющий документ (паспорт и пр.);
- ПТС или свидетельство о регистрации ТС;
- диагностическая карта;
- полис ОСАГО.
Условия ДоСАГО и отличия от ОСАГО
Условия добровольного страхования автогражданки аналогичны условиям ОСАГО, но имеются некоторые отличия.
Помимо оснований, предусмотренных при ОСАГО, дополнительно страховщик отказывает в выплате (в большинстве компаний):
- при совершении ДТП в состоянии опьянения;
- при непрохождении техосмотра;
- при отказе от медосвидетельствования после происшествия;
- если ТС не зарегистрировано на момент происшествия;
- если вред причинён членам семьи страхователя;
- в других случаях, определённых правилами.
По умолчанию предполагается неагрегатное страхование с безусловной франшизой:
- страховая сумма в течение всего срока действия договора не изменяется в зависимости от произведённых выплат;
- страховка покрывает только ущерб, превысивший страховые суммы по ОСАГО.
По договорённости сторон может быть установлено агрегатное страхование (страховая сумма уменьшается на размер каждой выплаты), что позволит уменьшить премию. Условная франшиза (вред возмещается полностью, но только в том случае, если ущерб превысил размер франшизы) в данном случае не применяется, т. к. возникает двойная выплата.
Возмещению подлежит причинённый потерпевшему вред:
- в результате повреждения ТС и иного имущества, как находящегося в ТС потерпевшего, так и постороннего;
- жизни и здоровью (утраченный заработок, допрасходы на лечение и пр.)
Сроки выплаты обычно устанавливают более длительные, чем по ОСАГО. Обычно они составляют 30 дней. Натуральная форма возмещения возможна по согласованию сторон. Обычно страховка выплачивается денежными средствами. При расчёте ущерба учитывается износ. Для оформления страхового случая обязательно обращение в ГИБДД.
Получение выплаты
С заявлением о выплате вправе обратиться как страхователь, так и потерпевший, который является в данном случае выгодоприобретателем. Прямое возмещение в случае ДоСАГО невозможно, потерпевший обращается к страховщику виновника. К заявлению обычно требуется приложить:
- документы ГИБДД;
- акт о медосвидетельствовании, если оно проводилось;
- документы на ТС;
- медицинские справки, выписки, чеки на лекарства и медпроцедуры, документы для расчёта утраченного заработка и т. п. — при возмещении вреда жизни и здоровью сверх ОСАГО;
- другие затребованные страховщиком или представленные по собственной инициативе документы в подтверждение обстоятельств причинения и размера ущерба.
При натуральном возмещении вопросы о выборе СТО, порядке доплаты, сроках ремонта и пр. решаются по согласованию сторон. Обычно в правилах ДоСАГО процедура организации и проведения ремонта ТС на СТО не прописывается.
Расширение пределов застрахованной ответственности окажется полезным во многих случаях. Страховая сумма по ОСАГО может не покрыть расходов не только при столкновении с Гелендвагеном или Ламборджини, но и в ДТП с несколькими участниками, повреждении дорогостоящего имущества. Учитывая небольшую стоимость полиса, не стоит спешить с отказом агенту, предложившему допуслугу.
Полезное видео
Посмотрев данное видео, можно узнать в чем отличия страхования ОСАГО от ДОСАГО:
Cодержание
Условия актуальны из-за большого количества дорогих машин вокруг. Если Вы повредили чужой автомобиль и возмещения в 400 т.р. недостаточно, расширенное ОСАГО поможет. При цене в несколько тысяч рублей, она избавит от судебных разбирательств и затрат. Кроме того, часто даются бонусы в виде бесплатной эвакуации, помощи на дороге, аварийного комиссара. Мы предоставляем возможность оформить такой полис.
Как оформляется расширенное ОСАГО
Рассчитать стоимость ОСАГО у нас в страховом брокере.
Надежные компании и бесплатная доставка!
Какие страховщики предоставляют ДГО для ОСАГО
Рекомендуем при покупке уделить внимание только проверенным организациям. Из-за отсутствия прямого контроля государственными органами, недобросовестные страховщики на деле иногда предоставляют худшие условия, чем на словах. Мы сотрудничаем только с надежными страховыми компаниями, оформляя клиентам добровольное страхование ДСАГО.
У СК СОГЛАСИЕ демократичные тарифы. Цена ДоСАГО с лимитом до 500 т. р. обойдется в 1 000 р. Но с 2015 г. они продают ДСАГО только вместе с КАСКО.
Стоимость расширенного ОСАГО в зависимости от возмещения
| Стоимость полиса | Страховая сумма |
|---|---|
| 1 200 р. | 300 т. р. |
| 1 900 р. | 600 т. р. |
| 2 400 р. | 1 000 т. р. |
| 3 600 р. | 1 500 т. р. |
| 5 400 р. | 3 000 т. р. |
| Стоимость полиса | Страховая сумма |
|---|---|
| 2 000 р. | 500 000 р. |
| 2 600 р. | 1 000 т. р. |
| 2 450р.* | 1 500 т. р.* |
| Стоимость полиса | Страховая сумма |
|---|---|
| 1 000 р. | 500 000 р. |
| 1 500 р. | 1 000 т. р. |
| 1 800 р. | 1 500 т. р. |
| 2 700 р. | 3 000 т. р. |
* — оформление возможно только при продлении действующего полиса, либо совместно с КАСКО. Указана специальная цена.
У Ресо-гарантии есть поправочные коэффициенты, зависят от возраста и водительского стажа. Ингосстрах для постоянных клиентов цену страховки сделает ниже стандартной. А вот страхование подержанной машины обойдется на 7-8 % дороже.
Возможные сложности
Первое, с чем сталкиваешься – недостаток предложений. Чаще всего возможно оформиться только в той страховой, где обслуживаетесь. Второе – необходимо тщательно изучить условия. Они регулируются непосредственно организацией, которая выписывает ДСАГО. Контроля со стороны РСА и ЦБ куда меньше, чем при обязательном страховании.
Выводы
Если есть возможность, оформляя автостраховку, недорого сделать расширение ДГО на хороших условиях – лучше согласиться. Несколько тысяч рублей в год обеспечат Вас спокойствием на дороге. Даже самый аккуратный водитель может стать виновником ДТП. Главное выбрать надежного страховщика.
Автомобилисты знают, что автомобиль можно застраховать по двум видам страховки: обязательному и дополнительному. Обязательный вид страхования известен всем, без него нет возможности ездить по дорогам, предназначенным для общего пользования.
Если говорить о дополнительной страховке, то несомненно большинство владельцев назовет КАСКО. Но есть ещё один полис ОСАГО, который является расширенным. Называют его ещё ДоСАГО, отдельным видом полиса он не является, но заслуживает внимания.
Понятие ДоСАГО
Если расшифровать ДоСАГО, получится добровольное страхование автогражданской ответственности. Полис иногда называют ДоСАГО, ДСАГО. Но чаще всего такой вид страхования называют расширенным.
В полном смысле слова ДоСАГО не является страховым полисом. Дело в том, что это не отдельное страхование, а только расширенные услуги обязательного ОСАГО. Обыкновенная автогражданка, только список услуг дополнен за дополнительную плату.
Главная возможность, предоставляемая расширенной страховкой – можно увеличить стандартный лимит страховой премии на ту величину, которая нужна страхователю. В определенных случаях это выгодно – например, владелец расширенной страховки стал виновником аварии, в которой пострадал дорогой автомобиль. Тогда ему придется платить за восстановление поврежденной дорогой машины существенно меньше, а может и вообще не придется.
Отличие от автогражданки
Как уже стало понятно базовая и расширенная страховка по сути одно и то же. Различие заключается в деталях. Основные признаки отличия ДоСАГО:
Покупка услуг расширения является исключительно добровольной – страховщик не имеет права её навязывать страхователю.- Установкой суммы максимального лимита возмещения страховки занимается только страхователь, а не страховая компания или государство.
Надо отметить, что когда речь идет о добровольном расширении страховых услуг, страховая компания менее связана ограничениями. В связи с этим условия страхования по ДоСАГО в страховых компаниях могут быть разными.
Но всегда в расширенный пакет включены услуги дополнительного характера. Они могут быть платными и предоставляться на бесплатной основе, могут обязательно входить в пакет услуг или есть возможность выбора. Все эти факторы определяются страховой компанией.
Есть список базовых услуг, которые предоставляются по ДоСАГО:
- Коэффициент износа исключается (речь идет о поврежденных деталях страхового возмещения). Чаще всего, такая услуга предоставляется на платной основе.
- Вызов эвакуатора на место аварии – если эвакуатор вызывает страховщик, то это бесплатно.
- На место ДТП приезжает аварийный комиссар – обычно на бесплатной основе.
- При текущих неисправностях на дороге оказывается техническая помощь. Ремонт может быть осуществлен на месте или авто эвакуируется. Услуга обычно оказывается бесплатно.
- В дороге можно вызвать заправщика – чаще всего бесплатно.
То есть, ОСАГО – это обязательный вид страхования (о том, какие бывают виды ОСАГО, читайте тут), а ДСАГО – это возможность застраховаться от возможных выплат за свой счет, если произошло ДТП. И ещё возможность воспользоваться дополнительными услугами.
Как оформить расширение?
Получить расширенную страховку можно также просто, как и обычный страховой полис – написать в страховую компанию соответствующее заявление и предоставить необходимые документы. Если оформлять ДоСАГО у своего страховщика, то времени это займет немного.
Надо отметить, что некоторые водители уверены, что если оформить сразу ДоСАГО, то обязательную страховку покупать не придется. Это не соответствует действительности – обязательный полис ОСАГО должен быть в любом случае. Но можно сразу приобрести расширенный страховой полис, тогда оба полиса с самого начала будут объединены. А можно сначала оформить ОСАГО, а ДСАГО оформить позже, по желанию.
У многих возникает вопрос – а как сделать лучше? Рекомендуется купить все вместе и в одной страховой компании. Тогда не нужно будет терять время на посещение других страховщиков для оформления расширенного пакета услуг.
Если у водителя уже есть основной страховой полис, то нужно предоставить только его. Если страхователь пришел за оформлением расширенной страховки в новую страховую компанию, то понадобится минимальный пакет документов. А основная информация берется страховщиком из базовой страховки.
Перечень необходимых документов для оформления ДоСАГО:
паспорт или иной документ, удостоверяющий личность страхователя;- страховой полис ОСАГО (он обязательно должен быть действующим);
- свидетельство о том, что транспортное средство зарегистрировано (СТС);
- документ, подтверждающий право обладания автомобилем – доверенность на машину или ПТС;
- водительское удостоверение соответствующей категории.
Бывает так, что страховщик требует предоставить страхуемую машину, чтобы её осмотреть. Чаще всего это бывает тогда, когда установленный автовладельцем лимит больше 2 миллионов рублей.
Основной вопрос касается цены дополнительной страховки – чаще всего именно этот фактор является решающим при принятии решения. Как правило, возможность расширить страховые услуги варьируется в пределах от 0,1 до 0,5% от того лимита, который выбрал водитель. Есть страховые компании, которые продают ДоСАГО по фиксированной стоимости (цена может быть 300000 рублей, 1 миллион рублей и больше). Но в большинстве случаев расчет цены осуществляется по определенным параметрам:
- модель и марка транспортного средства;
- объем двигателя;
- в каком году выпущена машина;
- стаж вождения автовладельца;
- сколько водителей вписано в страховой полис;
- в каком возрасте водитель;
- сколько стоит основной полис ОСАГО;
- в каком регионе осуществляется регистрация.
Список определяющих цену факторов может быть больше или меньше – на усмотрение страховых компаний. Если говорить о приблизительных расценках, то если выбран лимит в 1 миллион рублей, то ДоСАГО будет стоить 1600 рублей.
Как уже было отмечено, такая услуга является коммерческой, а не обязательной. По этой причине все нюансы, связанные с оплатой определяются страховыми компаниями. Но по причинам рыночной конкуренции цены страховщики существенно не завышают, что дает возможность застраховаться дополнительно всем желающим водителям.
Когда возможен отказ?
Есть случаи, когда в оформлении дополнительной страховки водителю может быть отказано. Нельзя получить расширенное ОСАГО если:
Как рассчитывается страховое возмещение?
При расчетах нельзя забывать о важном нюансе, который может запутать водителя. Когда автовладелец приобретает расширенный страховой полис, нужную информацию он запоминает не всегда. А потом он уверен, что дополнительная сумма страховки точно прибавляется к тому базовому тарифу, который уже имеет место.
Пример: базовой лимит составляет 400000 рублей, а дополнительный лимит 1 миллион рублей. Итого 140000 рублей. Именно столько максимально должна выплатить страховая компания, считает водитель.
Конечно, логика в этом есть, но в действительности все не так. Возмещение осуществляется по принципу поглощения. То есть сумма дополнительной страховки поглощает сумму базовой. То есть, те 400000 рублей базовой страховки не прибавляются к дополнительному миллиону, а поглощаются им. Нельзя сказать, что это справедливо, так как водитель оплачивает сразу 2 страховых пакета, но реалии именно таковы.
Например, водитель приобрел расширенную страховку на лимит в 1 миллион рублей. Попал в ДТП, повредил дорогой автомобиль. Сумма ущерба оказалась 1200000 рублей. Но страховая компания выплатит по расширенной страховке только 1 миллион, а остальные 200000 рублей ложатся на плечи водителя. Если есть пострадавшие, то все идентично – базовой лимит в 500000 рублей входит в дополнительный миллион рублей. Если сумма компенсации будет больше, то доплачивать водителю придется самостоятельно.
Особенности страхования
Когда планируется приобрести расширенную страховку нужно быть очень внимательными – это услуга коммерческая, возможностей у страховых компаний достаточно. Государство почти не регулирует такие услуги, так что остается водителю надеяться только на себя.
Но есть определенные нюансы, о которых известно не всем водителям,чем могут воспользоваться страховщики.
В страховом договоре пишется максимальная сумма возмещения, она бывает двух типов:
Неагрегатная сумма – вариант обычный, то есть страховая выплачивает компенсацию при наступлении страхового случая. Количество страховых случаев неограниченно, все в рамках страхового срока. Именно такой принцип используется при выплатах базового ОСАГО.
Агрегатная сумма – здесь уже все по другому. Сумма выплат находится в прямой зависимости от количества страховых случаев и сумм, которые по ним выплачены. На практике это означает следующее – при каждом новом ДТП выплачиваемая страховая сумма становится меньше, чаще на сумму осуществляемой выплаты.
Например, водитель застраховался на 1 миллион рублей, при наступлении страхового случая страховая компания выплатила 900000 рублей. Если следующий страховой случай превышает базовый лимит в 400000 рублей, то поверх него будет добавлено только 100000 рублей. А если будет ещё один страховой случай, то вообще ничего не будет добавлено.
Понятно, что страховаться по агрегатному типу выплат не стоит. Особенно тем, кто часто попадает в ДТП. Для этого необходимо внимательно читать договор, особенно раздел вариантов возмещений.
В страховой отрасли существует понятие франшизы. В обязательном страховании страховая франшиза не применяется, но при добровольном страховании её используют часто. Плохо то, что далеко не все автовладельцы знают об этом, а если знают, то не разбираются в тонкостях. Потому договор подписывается на невыгодных условиях, а если разобраться, то с франшизой можно сэкономить.
Надо умело подобрать баланс между суммой страховой франшизы и перед выплатами пострадавшему, которые возможны в будущем. Тогда стоимость расширенной страховки на машину обойдется существенно дешевле. Если водитель в таких тонкостях не разбирается, то может подписать невыгодный для себя договор.
Есть несколько видов страховой франшизы:
Часто страховые компании используют безусловную франшизу. Это когда осуществляется сумма выплаты меньше на сумма страховой франшизы.
Автомобиль застрахован на определенную сумму (конкретная сумма большого значения не имеет). Страхователь согласился на франшизу в 15000 рублей, а страховой случай принес убыток в 10000 рублей. В этом случае водителю не на что рассчитывать, страховщик ничего не заплатит, поскольку убыток не больше 15000 рублей. Если убыток составил 50000 рублей, то выплата будет, но будет вычтена сумма франшизы. То есть от 50000 рублей вычитается 15000 рублей и остается 35000 рублей. А если франшиза условная, то все аналогично, только ничего из 50000 рублей не вычитывается, потерпевший получить все 50000.
Обращать на франшизные условия в договоре нужно самое пристальное внимание. Не стоит стесняться на время отказываться от подписания документа, пока не будет все предельно ясно.
Преимущества и недостатки
Если стоимость услуг за расширение полиса не очень большая, тогда для определенных категорий водителей есть несомненные преимущества:
- начинающим водителям;
- водителям с повышенным темпераментом;
- водителям, часто попадающим в ДТП;
- автовладельцам в городах, где движение интенсивно.
Тогда преимущества заключаются в том, что при возникновении страхового случая платить придется существенно меньше.
А вот для опытных водителей, которые ездят долгие годы аккуратно, не часто появляются на оживленных автомагистралях, расширение страховых услуг скорее является недостатком. Особенно для тех водителей, которые хотят сэкономить каждую тысячу рублей. По статистике материальный ущерб в большинстве ДТП не превышает 50000 рублей согласно ст. 7 ФЗ-40, так что его можно покрыть стандартным полисом ОСАГО. Детальнее о том, как получить ОСАГО без дополнительных услуг и вернуть деньги за уже навязанную страховку, читайте тут.
Статья 7 N 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. Страховая сумма
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей;
Заключение
Понятно, что расширенное страхование является добровольным, но иногда его стоит приобрести во избежание дальнейших трат. Особенно, когда наступит ДТП с большой суммой выплаты пострадавшим. При постоянном росте интенсивности дорожного движения смысл покупать дополнительную страховку есть.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.