Как работает осаго в германии

Страховка на машину в Германии. Немецкое ОСАГО и каско. Покрытие ущерба в зависимости от типа автостраховки.

Оснащённые мотором транспортные средства, зарегистрированные в Германии, подлежат обязательному страхованию — аналог ОСАГО. Без страховки не получить номера.

Задача автолюбителя — выбрать тариф и заключить выгодный контракт. Более 200 немецких фирм предлагают услуги автомобильного страхования. Ошибки в подборе тарифа обойдутся в сотни евро в год. К теме выбора автостраховки приходится относится максимально внимательно, особенно мигрантам.

Обязательное автострахование в Германии

По-немецки обязательное автомобильное страхование называется KFZ-Haftpflichtversicherung. В зависимости от условий контракта, страховка покрывает материальный, финансовый и персональный ущерб, нанесённый третьим лицам во время вождения. Личные потери из-за аварии или столкновения с предметами обязательная автостраховка не возмещает.

Цель страхования — обеспечить возмещение убытков пострадавшим по вине водителя другим персонам независимо от материального положения виновного в дорожно-транспортном происшествии.

Каждый контракт включает положенные по закону минимальные требования к покрытию ущерба, а также различные дополнительные услуги и сервисы. Водитель должен выбрать тариф «под себя», чтобы платить минимальные взносы максимально застраховавшись от рисков, наиболее присущих стилю вождения, характеру, жизненной ситуации и прочим деталям.

За ущерб здоровью пострадавших, включая пассажиров, которые находились в машине виновного, немецкие страховые фирмы обязаны платить до 7,5 миллионов евро. Сюда включены компенсации прямым родственникам погибших.

На ремонт или восстановление транспортного средства пострадавшего установлен лимит — до 1,12 миллиона евро. Если из-за аварии пострадавшему пришлось взять автомобиль в аренду, расходы тоже оплачиваются обязательной страховкой виновного в дорожном происшествии.

До 50 тысяч евро покрывается нанесение вреда делам пострадавших. Например, когда из-за аварии человек не успел на важную встречу и не смог заключить сделку.

Страховые компании, конкурируя между собой, гарантируют гораздо большие лимиты покрытия убытков, например, до 100 миллионов евро. Сравнивая контракты, необходимо учитывать не только цену месячного взноса, но и уровень максимального возмещения ущерба.

Страховая компания виновного самостоятельно разбирается с пострадавшими в аварии и возмещает убытки. Если предложение страховой фирмы не удовлетворяет пострадавших, дело может дойти до суда.

В Германии нередко авария заканчивается судебными разбирательствами между страховой виновного и потерпевшими

Для застрахованного виновника ДТП последующие разборки роли не играют. Но придётся смириться с повышением взносов из-за наступления страхового случая. Чем чаще страховка возмещает ущерб, тем выше взносы.

Важно! В случае аварии не давайте участникам номер страховой компании! Передача данных автостраховки расценивается в Германии, как заочное признание вины.

Каско страхование в Германии

Помимо обязательного страхования в Германии существуют два вида дополнительных добровольных автомобильных страховок — полная и частичная каско.

Частичная каско — Teilkasko — покрывает убытки от угона или попытки взлома машины, кражу серийных деталей автомобиля, например, колёс. Что конкретно входит в частичную каско указано в контракте. Обычно включается покрытие от ущерба нанесённого стихией: шторма, града, наводнения, лесного пожара.

Страхование от столкновений с животными довольно специфично. Например, гарантируют возмещение убытков от наезда на дикого кабана, но отказываются платить за ущерб от выскочившего на дорогу лося. В контракте указаны конкретные животные, которых «можно сбивать». Плохо, если после столкновение животное убежало. Придётся обратиться в полицию и местное лесничество, чтобы зверя попытались найти по следам и идентифицировать. На слово страховка не поверит и возмещать убытки не станет.

Похожие сложности возникают с грызунами. Нередко в частичную каско входит возмещение ущерба от куниц — Baummarder, которые забираются под капот и грызут проводку. Но не от крыс! Для определения вида животного придётся вызывать профессионала, который по шерсти, запаху и прочим приметам определит «хулигана», чтобы истребовать возмещение убытков со страховой компании.

Читайте также:  В какую страховую обращаться по европротоколу

Если куница перегрызёт провода под капотом авто в Германии, Teilkasko заплатит. А если крыса, то нет.

Как правило, такой вид страховки предполагает, что часть ущерба владелец машины платит самостоятельно. Например, 150€ при наступлении страхового случая. Чем больше сумма самостоятельного покрытия ущерба, тем меньше взносы.

Полная каско — Vollkasko — покрывает ущерб, который не возмещается двумя первыми видами страхования, например, ремонт машины виновника аварии. Также возмещаются убытки от актов вандализма или ремонт парковочных царапин.

Я однажды на парковке наехал передом новой машины на большой камень. Поломал пластмассовые детали бампера и погнул снизу радиатор. В страховую компании указали адрес мастерской, которой доверен ремонт застрахованных машин. Насчитали убытков на 1300€, 300€ были «моими», а остальное оплатила страховка. Но на следующий год счёт за полную каско вырос вдвое и я отказался продлевать контракт. Но в первые пару лет на новую машину брать Vollkasko смысл имеет.

Покупка новой машины в кредит, как правило, обязывает к заключению полной каско.

Оформление обязательной автостраховки в Германии

Если автовладелец заключает страховку на машину впервые, сначала следует определиться со страховой компанией. На сайте размещена подробная статья, где рассказывается, как выбрать немецкую автостраховку в интернете. Страховая фирма сразу пришлёт на емэйл eVB-Nummer — семизначный набор цифр и букв. Номер надо записать и сообщить в Zulassungsstelle при регистрации автомобиля. С момента получения номеров страховка считается действующей.

После регистрации транспортного средства страховая компания автоматически получит сообщение и пришлёт контракт со счётом за определённый период. Счёт нужно оплатить в течение двух недель, иначе договор считается недействительным. Авто без страховки — грубое нарушение закона, влекущее за собой тюремное заключение до 6 месяцев, а также штраф по решению суда. В случае аварии выплат по неоплаченной автостраховке производиться не будет. При пропуске платежа, страховая компания оповестит Zulassungsstelle, и машину разрегистрируют.

И так все мы знаем что автомобиль является средством повышеной опасности и в стучае ДТП приченёный ущерб может быть очень даже не маленьким и водитель часто просто не в состоянии возместить его. В связи с этим законодательства практически всех более или менее цивилизованных государств, предписывают обязательное страхование транспортных средств, в России это ОСАГО.

Принцип страховки в Германии отличается от российского аналога прежде всего тем, что мелкие аварии на 500-1000 евро выгодно оплачивать самому, а вот когда действительно крупный ущерб, тут уже подключаем страховку. Следует так же учитывать что нанесение вреда здоровью заканчивающееся инвалидностью «стоит» дороже чем смертельный исход, по принципу что мёртвого похоронили и заплатили за похороны и назначили вдове и детям определённую сумму по утере кормильца. А вот инвалида всю жизнь надо лечить, а ещё и сытно содержать т.к он по вашей вине не может сам себе заработать на пропитание.

И так при регистрации ТС вы обязаны заключить предварительный договор со страховой компанией и предоставить в службу регистрирующую транспортные средства наряду с другими документами, номер страхового полиса. Договор действует с момента регистрации ТС до 31.12. 24:00 и продлевается автоматически ещё на один год если вы в письменном виде не расторгли договор за месяц до истечения срока (30. ноября). Договор распространяется только на данное ТС пока оно принадлежит конкретному владельцу и автоматически заканчивается при перерегистрации на другое лицо. При смене сраховой компании, она сама сообщает в регистрационную службу об этом.

Читайте также:  Как взыскать ущерб по осаго

Минимальные страховые суммы закреплены законодательством и составляют за:
Нанесение материального ущерба- 1 000 000 евро
Нанесение вреда здоровью включая смертельный исход 7,5 млн евро
Покрытие комерческих (доказаных) убытков до 50 000 евро.

Но как правило страховые компании страхуют паушально на 50 или 100 миллионов евро за страховой случай.
Страховая компания освобождается от выплат только в случае если будет доказано что ДТП было сделано предумышлено. В случае если водитель автомобиля совершившего ДТП был на момент аварии в состоянии алькогольного или наркотического опьянения, использовал автомобиль без разрешения владельца или скрылся с места аварии, страховая компания может потребовать вернуть ей до 5000 евро, предварительно выплатив всю сумму ущерба пострадавшей стороне.

Конечно всё хорошо и вроде даже замечательно что касается покрытия нанесённого ущерба, но как говорится за всё надо платить.

Тарифы за ОСАГО выше россиийских и даже разница в доходах не покрывает её до конца. Итак от чего же зависит сумма в которую вам обойдётся страхование автомобиля в Германии. Прежде всего от самой страховой компании, разница в цене между самой дорогой и самой дешёвой страховой компанией на один и тот же автомобиль, страхуемый одним и тем же человеком может отличатся в 2-3 раза. Далее всё зависит от самого автомобиля и региона в котором он зарегестрирован.

Каждый год где то к 1.октября центральное объеденение страховщиков проводит анализ прошедших за год аварий и сумм страховых выплат. По результатам этого анализа каждому автомобилю присваевается индекс риска от 10 (самый дешёвый) до 25 (самый рисковый). Так иногда за самый обычный Гольф или Астру приходится платить больше чем скажем за 911 Порш или Мерседес S-класса. Так же одна и таже модель автомобиля может иметь разные индексы в зависимости от мощности мотора. Для новых моделей, впервые выпускаемых на рынок индех устанавливается опытным путём исходя из показателей предшествующих меоделей данного типа.

Так же по результатам этого анализа присваивается и региональный класс (0-12), то есть так же в зависимости от количества аварий в данном регионе и сумм которые были потрачены на устранение ущерба, каждый регион получает тот или иной индекс риска.

И так эти 2 индекса и составляют ту самую базу исходя из которой каждая страховая компания назначает базовую ставку по ОСАГО для конкретного автомобиля.

Далее в игру вступает очень сложная система скидок и надбавок исходя из многих факторов. Вот некоторые из них (не полный список):

Опять же сам автомобиль и некоторые особености эксплуатации-
а) На автомобили до 3 лет скидки до 15 %, на автомобили старше 8 лет надбавки до 20% в зависимости от компании и возраста ТС.
б) Если автомобиль ночью стоит в гараже или на частном участке-скидка, на проезжей части под фонарём-надбавка.
в) В зависимости от пробега за год скидки или надбавки до 25% в зависимости от страховой компании.

Владелец и другие лица имеющие право управления ТС
а) количество лиц имеющих право управлния ТС- одиночкам скидки, а чем больше народу тем дороже.
б) в зависимости от пола- женщинам скидки, со статистикой не поспоришь 😉
в) возраста- до 25 лет надбавки, а от 35-40 скидки
д) род занятий или профессия- здесь тоже свои любимчики и группы риска
е) наличие в семье несовершеннолетних детей предполагает скидки.

Читайте также:  Как оплачивать осаго через интернет

И самое главное это срок безаварийной езды! Но об этом поподробнее:
Та самая сумма которая получается после учёта всех выше перечисленных факторов и составляет индивидуальную базу на конкретный автомобиль и конкретного владельца, обозначим эту сумму в 100%. Эти 100% равны так называемому SF1. Что такое SF? SF это количество лет безаварийной езды, начинаем мы после автошколы с SF0 это самая большая группа риска и в зависимости от страховой компании ставка здесь от 240 до 270%. Но уже спустя 6 месяцев начинающий водитель получает промежуточные SF1/2, равные 120-140% от базовой ставки. За каждый год безаварийной езды SF-класс повышается, что даёт снижение процентной ставки на 5-10% за каждую ступень и может доходить до низшей ступени равной SF25, здесь ставка в зависимости от компании равна 15-20% от базовой суммы. Если же произошла авария и наступил страховой случай, то со следующего года SF понижается, а соответственно процентная ставка повышается. На сколько, зависит опять же от конкретной страховой компании, срока безаварийной езды и количества аварий в текущем году. К примеру с SF1(100%) при одной аварии получаем чаще всего SF1/2 (120-140%), а вот владельцам SF25 многие страховые компании даже «прощают» одну аварию.

Понравилась статья? Подпишитесь на канал, чтобы быть в курсе самых интересных материалов

осторожно! очень злой юрист

Апдейт от 02.04. Добавлю несколько красноречивых цифр или выводов из указанных постов.
1) Сборы в 2014 в Германии 14,6 млрд, выплаты 13 млрд, уровень выплат 90%. В России уровень выплат 50-59% за все 11 лет работы ОСАГО. То есть нам круто недоплачивают в части выплат. Либо мы круто переплачиваем за полис.
На этом фоне еще более дико выглядит повышение тарифа на ОСАГО с апреля этого года на 40-60%.Получается, мы будем платить уже практически немецкую премию (это с учетом скачка курса, а если рубль вдруг отыграется!?) за российское ущербное ОСАГО с микроскопическими лимитами покрытия.
2) Лимит по жизни и здоровью 7 500 000 млн евро и по «железу» 1 200 000 евро в Германии. В России после апрельского повышения по жизни и здоровью около 8 000 евро, по «железу» около 6 500 евро. То есть российское покрытие меньше в ТЫСЯЧУ раз!
3) Очень понравилось в таблице с размером премии увидеть, что она как повышаться, так и понижаться может. В Германии средняя стоимость в 1995 году 289 евро, в 2000 — 248, в 2014 — 244 евро. В России же страховые лоббисты уверенно держат курс на постоянное повышение и так завышенного тарифа.

Александр, спасибо большое за информативные посты! Почитайте, друзья, и не говорите потом, что мне лишь бы раскатать российских страховщиков. Нет, я за объективные факты. И если российское ОСАГО грабительское для автовладельцев, то я его так и продолжу называть.

А вот и пара моих постов по теме:
Страховщики присвоили 246 млрд руб за 11 лет ОСАГО

Кому на Руси жить хорошо? Крымчанам! — сравнение российской автогражданки с украинской автоцивилкой — не в нашу пользу получилось.

Читайте также: