Хотел бы рассказать одну интересную особенность при обязательном страховании ГПО (гражданско-правовой ответственности) в Казахстане. Как и во всём мире в Казахстане при страховании действует система «бонус-малус» рассчитывающая стоимость страховки исходя из возраста автомобиля, стажа вождения, аварийности и региона проживания клиента. И в каждом конкретном случае клиенту присваивается определенный класс (чем выше класс — тем ниже стоимость страховки). Так, покапавшись в системе учёта расходов на автомобиль я пришёл к интересному выводу. И вывод печален — независимо от повышения класса автовладельца стоимость страховки будет расти из года в год. Стоимость страховки у всех страховых одинаковая, так как ценообразование сформировано на законодательном уровне.
Конкретно к фактам:
В 2013-ом году мне был присвоен 7-ой класс страхования и стоимость страховки составила 17 091 тенге.
В 2014-ом году мне был присвоен 8-ой класс страхования и стоимость страховки составила 17 143 тенге.
В 2015-ом году мне был присвоен 9-ый класс страхования и стоимость страховки составила 18 835 тенге.
При этом за весь мой стаж не было совершено ни единого ДТП и не получено ни единого штрафа. В страховку в течении всего срока вписан только я. Объясняется всё просто, размер МРП (месячного расчётного показателя) являющимся основой в расчётах и устанавливаемым государством растёт гораздо быстрее чем скидка при повышении класса.
Какой же вывод? Независимо от того, насколько ты аккуратный и законопослушный водитель, стоимость страховки ОГПО для тебя будет расти из года в год. И логика «нет ДТП — страховка дешевле, есть ДТП страховка дороже» в наших реалиях просто не работает.
Автострахование — вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового автомобиля после угона или хищения, возмещением ущерба, нанесённого водителю, владельцу автомобиля и третьим лицам и их имуществу при эксплуатации автомобиля.
Виды автострахования:
Класс водителя — это некая величина, которая может обозначаться буквой М или цифрами от 0 до 13. Так наименьший класс обозначают буквой М, цифрой 13 обозначают самый высокий класс. Водительский класс как таковой не оказывает влияния на стоимость страховки, однако он используется для расчета КБМ, способного как понизить цену на страховой полис в половину, так и увеличить ее в несколько раз.
Также в расчете стоимости страховки участвует коэффициент, размер которого зависит от территории регистрации транспортного средства.
Стоимость полиса зависит от разных парам етров. Например, от размера МРП, стажа вождения автовладельца, территории регистрации автомобиля и многого другого. У каждого параметра есть свой коэффициент.
Чтобы узнать стоимость полиса, нужно умножить все коэффициенты на специальную базовую страховую премию. Формула вот такая:
Стоимость полиса = базовая страховая премия (1,9 МРП) × коэффициент территории регистрации автомобиля × коэффициент типа автомобиля × коэффициент стажа вождения автовладельца × коэффициент срока эксплуатации автомобиля × коэффициент по системе бонус-малус (безаварийность автовладельца) × коэффициент срока страхования × дополнительные коэффициенты = 0 тенге
Эта же формула, но с коэффициентами:
(1,9 * 2 525 тенге) * 2,2 * 2,09 * 1,10 * 1,0 * 0,50 * 1 = 12 132 тенге
Если умножить все коэффициенты друг на друга, получится сумма, которую должен заплатить автовладелец (страховая премия).
Разберём по отдельности каждый параметр, влияющий на стоимость полиса.
Минимальный расчётный показатель – это специальный коэффициент, который применяется в Казахстане. Он нужен для того, чтобы было проще считать, к примеру, налоги, размер пособий и платежей в бюджет. В зависимости от ожидаемого размера инфляции показатель увеличивается в начале каждого года – в среднем на 5%.
Например, в 2015 году МРП был установлен в размере 1 982 тенге, а в 2019 году уже 2 525 тенге.
В расчёте стоимости полиса МРП используется для так называемой базовой страховой премии. Её размер – 1,9 МРП. Именно на эту сумму затем будут умножаться коэффициенты.
Для разных регионов Казахстана – разные коэффициенты. К примеру, самый низкий коэффициент – в Жамбыльской области, а самый высокий – в Алматы.
По данным из Закона РК от 1 июля 2003 года № 446-II Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств
Для городов, которых нет в таблице, действует коэффициент 0,8.
Принадлежность к городу считается по регистрации автомобиля. То есть, если вы находитесь, к примеру, в Шымкенте, но ваш автомобиль зарегистрирован в Алматинской области, применяется коэффициент Алматинской области.
Страховку нужно оформлять для разных транспортных средств: легковых, автобусов, грузовых, троллейбусов, трамваев, мототранспорта и прицепов. Для каждого типа – разные коэффициенты и, соответственно, стоимость страховки.
Вот таблица с коэффициентами для всех типов транспорта:
Тип транспортного средства
Автобусы до 16 пассажирских мест включительно
Автобусы свыше 16 пассажирских мест
По данным из Закона РК от 1 июля 2003 года № 446-II Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств
4. Возраст и стаж вождения автовладельца
Чем старше водитель и чем больше стаж его вождения – тем дешевле страховка. Считается, что такой водитель опытнее других.
Самый высокий коэффициент по этому параметру у автовладельцев младше 25 лет, которые только-только начали водить машину.
Возраст и стаж вождения
Менее 25 лет/стаж вождения менее 2 лет
Менее 25 лет/стаж вождения более 2 лет
25 лет и старше/стаж вождения менее 2 лет
25 лет и старше/стаж вождения более 2 лет
По данным из Закона РК от 1 июля 2003 года № 446-II Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств
5. Срок эксплуатации автомобиля
Чем старше автомобиль, тем выше коэффициент. И наоборот: коэффициент ниже если автомобилю меньше 7 лет.
Если вы автовладелец, то покупаете полис ровно на год (таковы требования). Но есть и те, кому разрешено покупать полисы на срок поменьше. Как правило, это иностранцы, временно въезжающие в страну на своей машине, и владельцы сезонной техники, которая большую часть времени может стоять в гараже.
Вот так выглядит таблица классов безаварийности:
Класс на начало срока страхования
Класс по окончании срока страхования с учетом наличия страховых случаев по вине страхователя (застрахованного)
0 страховой случай
1 страховой случай
2 страховых случая
3 страховых случая
4 и более страховых случая
По данным из Закона РК от 1 июля 2003 года № 446-II Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств
Чтобы было понятно, насколько сильно бонус-малус отражается на стоимости полиса, вот пример:
Есть два водителя Иван и Талгат. Они одного возраста, с одинаковым стажем, ездят на одинаковых машинах, зарегистрированных в одном городе. Единственное отличие – класс безаварийности. У Ивана минимальный класс – М, потому что он был виновником двух ДТП. У Талгата максимальный класс – 13, потому что он водит аккуратно, никогда не нарушает ПДД и ни разу не попадал в ДТП.
- город регистрации – Астана,
- тип машины – легковая,
- возраст и стаж вождения – 25 лет и старше/стаж вождения более 2 лет,
- возраст машины – до 7 лет.
Иван заплатит за страховку 54 044 тенге, а Талгат всего 11 029 тенге.
Откуда страховые компании знают бонус-малус автовладельцев и где они берут данные об аварийности?
Чтобы оформить полис, автовладелец предоставляет страховой компании своё удостоверение личности. Менеджер страховой компании вводит ИИН автовладельца в страховой калькулятор в специальной системе, которая регулируется Нацбанком. Именно в этой системе хранится вся информация об автовладельцах – история покупок страховых полисов, данные об аварийности и так далее. Для посторонних эти данные скрыты и защищены.