Как влияет опыт и возраст на стоимость автогражданки?
является не автомобиль, а гражданская ответственность автовладельца за причинение ущерба имуществу, здоровью, жизни других людей.
Соответственно возраст и опыт вождения страхователя, являются очень важными факторами, влияющими на уровень риска страховщика. Если неопытный водитель разобьет по своей вине чужую машину страховщик должен будет возместить ущерб в пределах лимита до 400 тыс. рублей, если будет причинен вред здоровью или жизни – до 500 тыс. рублей согласно ст.7 ФЗ №40.
Стремясь минимизировать убытки, страховщики используют при формировании тарифа ОСАГО поправочный коэффициент КВС (стажа и возраста). Размер коэффициента составляет от 0,93 до 1,87. Поправочные коэффициенты умножаются на базовую ставку тарифа, и соответственно получается размер страховой премии.
Еще один коэффициент для ОСАГО, где учитывается водительский стаж называется бонус-малус или КБМ. Он очень важен для формирования тарифа и на его размер влияет стаж безубыточной езды, т.е. без опыта попадания в аварии, а также количество страховых выплат вследствие попадания в аварии на дорогах.
Средняя цена полиса ОСАГО составляет 5-13 тыс. рублей. Его вполне можно купить и со скидкой, если вы входите в число льготников. Самая большая скидка в 50% предоставляется, например, инвалидам второй и третьей группы. Подробнее об оформлении ОСАГО по льготе для инвалидов мы рассказывали в отдельной статье.
Однако и для обычных водителей предусмотрены льготы, если они уверенно водят машину и не нарушают правила дорожного движения, попадая в ДТП. Минимум на 5% снижается стоимость полиса ОСАГО за каждый год безубыточной езды. Соответственно при водительском стаже в 10 лет и отсутствии ДТП в прошлом может быть предоставлена скидка до 50% стоимости полиса.
Внимание! Общий стаж для КВС определяется на основании данных из водительского удостоверения страхователя. Максимальное значение КВС применяется к водителям, которые младше 22 лет и в том случае, если они водят машину не более трех лет.
Для тех, у кого стаж такой же, но возраст больше применяется КВС в размере 1,77. 1,04 получают те автовладельцы, у кого возраст более 22 лет и стаж свыше 3 лет. Если число лиц допущенных к управлению машиной неограниченно, то принимается максимальный коэффициент КВС – 1, 87.
Как уже было сказано выше, важнейшим коэффициентом при формировании тарифа ОСАГО является бонус-малус (КБМ). Речь идет о классе страхования, который может составить от 0,5 до 2,45. Класс страхования присваивается каждому, кто будет садиться за руль автомобиля.
Cкидка в 5% будет даваться за каждый год, в течение которого не было аварий по вине водителя. Как только человек становится виновником ДТП, то показатель КБМ автоматически увеличивается. Скидка действует и в тех случаях, когда страхователь не являлся виновником аварии на дороге.
Большой безаварийный стаж вождения может привести к очень серьезному удешевлению полиса. Для водителя с приличным стажем без ДТП страховка будет стоить фактически в два раза дешевле, чем для начинающего автомобилиста.
А вот если начинающий водитель попал в первый год в ДТП по своей вине, то к нему будет применен повышающий коэффициент в 2,45. В этом случае стоимость его полиса может превысить 18 тыс. рублей (для владельца легкового автомобиля). Для водителя со стажем вождения без аварий в 15 лет стоимость страховки составит около 2 тыс. рублей.
Для совсем неопытных водителей стоимость полиса будет не менее 12-13 тыс. рублей (для Московской и Ленинградской области).
По закону каждый автовладелец транспортного средства обязан страховать свои гражданские риски. Причем законодательство регламентирует базовые тарифы для ОСАГО, однако, страховые компании обладают правом изменять стоимость с учетом ряда факторов. Наибольшее внимание страховщики уделяют стажу вождения, так как ДТП чаще всего происходят по вине водителей, которые не имеют достаточного опыта.
Некоторые страховые организации на данном факте сильно спекулируют, умышленно занижая показатели для получения дополнительной маржи. Поэтому необходимо знать нюансы того, как считается при страховании водительский стаж. Об этом далее.
При определении стоимости автостраховки страховщики принимают во внимание многочисленные факторы, но особое внимание уделяется возрасту водителя и его практическому стажу вождения. Обычно если страховку оформляет опытный водитель, страховщик его возраст не учитывает. Исключением выступают водители пожилого возраста, которые опыта вождения не имеют. В подобном случае возраст представляет собой повод для повышения ставки по автостраховке.
Если говорить о водительском опыте, то он является одним из главных факторов, страховые организации учитывают его в обязательном порядке. Автолюбителям, имеющим большой опыт вождения, беспокоиться о вероятной переплате не стоит. А вот неопытных довольно часто обманывают. Водительский стаж считается с момента выдачи прав.
Несмотря на то что ОСАГО является обязательным видом страхования, и порядок расчёта стоимости такого полиса утверждён на законодательном уровне, не всегда цена страховки бывает одинаковой. И это не лишено логики, ведь автомобили у всех разные, поэтому и платить приходится по-разному.
Однако даже страхование одинаковых машин может стоить по-разному. Одной из причин этого является разный стаж вождения владельца.
Таким образом, водительский стаж прямо влияет на цену полиса посредством применения страховщиками коэффициентов. Подробнее данные коэффициенты ОСАГО рассмотрим ниже.
О том, как коэффициент мощности двигателя влияет на страховку, читайте здесь.
Стаж вождения определяется по данным, отражённым в водительском удостоверении. Даже если права утеряны, и выданы новые, или произошла замена документов, дата открытия категории всё равно указывается в удостоверении. В связи с этим стаж вождения потерян быть не может. КВС также не может измениться.
Если вдруг при оформлении нового полиса организация-страховщик повысила его стоимость и объясняет это тем, что ваш водительский стаж потерян или обнулился, это является незаконным и неверным. Стаж со временем может только увеличиваться, и исчисляется он со дня открытия соответствующей категории.
Увеличиться плата может только, если потерян безаварийный стаж из-за случившегося ДТП. В таком случае восстановить его возможно только со временем, если вы не будете являться виновником аварии.
Таким образом, при обращении к страховщику нужно быть внимательным и не допустить того, чтобы ваш водительский стаж был неверно указан в договоре страхования, ведь его величина оказывает прямое влияние на сумму, которую вы должны будете перечислить в пользу страховщика.
Водительский стаж исчисляется календарными годами и отсчитывается со дня, следующего за датой получения первоначального удостоверения. По каждой категории вождения ведётся отдельный отсчёт с указанной в правах даты её открытия. При этом стоимость автогражданки не зависит от наличия собственного автомобиля у гражданина и времени, которое он проводит за рулём.
Согласно федеральному закону от 25.04.2002 № ФЗ-40 уровень вознаграждения страховщику за предоставление услуг по автострахованию определяется расчётным способом, исходя из базовой ставки и определённых показателей. Одним из них является КВС – коэффициент, учитывающий возраст и стаж вождения клиента страховой компании (СК). Он не дает скидку, а, напротив, существенно увеличивает цену страховки для неопытных водителей.
ОСАГО представляет собой обязательную страховку, стоимость которой определяется индивидуально для каждого конкретного водителя. Прежде всего, на это влияет не модель ТС, а водительский стаж вместе с количеством совершённых ДТП.
В процессе обязательного страхования всеми компаниями учитываются два основных параметра, определяющие соответствующие коэффициенты. Первый из них принимает в расчёт возраст автомобилиста. Он играет роль только в начальный период получения водительских прав. После этого данный фактор несущественно влияет на стоимость услуги.
Стоимость ОСАГО зависит от двух параметров: один учитывает возраст и стаж вождения, другой количество ДТП, произошедших по вине водителя за определённое время
Второй параметр имеет весьма значительное влияние на цену полиса. Именно поэтому его нужно учитывать всем автомобилистам, которые собрались оформить соответствующую сделку с компанией. Речь идёт как о периоде водительского стажа, так и о времени вождения транспортного средства без аварий. Чем выше эти два показателя, тем меньше придётся заплатить за услуги страховки ОСАГО. Второй фактор также известен как коэффициент бонус-малус (КБМ).
Определение стоимости обязательной для него страховки – это процесс, который происходит в индивидуальном порядке. Именно поэтому не существует каких-либо чётких особенностей его проведения по отношению к модели автомобиля, объёму двигателя, году выпуска и т.д.
Иногда автомобилисты сталкиваются с тем, что цена, которую им предлагают страховщики, является непомерно большой. Это обусловлено тем, что они берут в учёт стаж эксплуатации ТС без ДТП и общее количество лет за рулем.
Что меняется, если вы за рулем недавно?
Ни стаж владельца автомобиля, ни его возраст, ни какие-либо другие факторы (за исключением законных оснований) не могут повлиять на то, может ли он получить полис ОСАГО.
Справка! Страховая компания несёт больше рисков, если у владельца небольшой стаж, ведь если водитель неопытен, то вероятность ДТП увеличивается, а значит, и вероятность наступления страхового случая и необходимости выплаты страхового возмещения пострадавшим лицам.
Однако страховщик не имеет права отказать неопытному водителю в страховании. Меры, предпринимаемые страховщиком, чтобы в какой-то степени обезопасить себя, заключаются в повышении стоимости ОСАГО с помощью применения коэффициентов КВС и КБМ. Если же отказ по этой причине имеет место быть, то он является незаконным.
Влияние стажа вождения на цену страхового полиса
Водительский стаж определяется по данным органов ГИБДД. Он исчисляется со дня получения первого водительского удостоверения. То есть если права выдали 1 марта 2015 года, то 1 марта 2018 года стаж будет равняться трём годам.
Если вы не помните, когда вам выдали этот документ, то можете это узнать, посмотрев бланк водительского удостоверения. Данный параметр указан на обратной стороне в графе 14.
Внимание! При замене удостоверения данные о стаже переносятся в новый документ.
Стаж для коэффициента зачисляется только лишь для собственника машины. Безаварийный период владельца ТС при этом распространяется только на один автомобиль. То есть при приобретении новой машины КБМ вновь становится равным 1.
Если последующий договор автомобильной гражданки будет заключаться с определёнными условиями (ограничениями), но при этом его владелец тоже будет определён одним из водителей, то его стаж, засчитанный в предыдущий период, будет также учитываться. Таким образом, коэффициент владельца постепенно станет коэффициентом автомобилиста.
Коэффициент не переносится в случае перехода с ограниченного полиса на безграничный. Это значит, что при оформлении новой сделки со страховой компанией показатель опускается до 1. Такое несоответствие является правилом, нежели исключением из него. Почти все страховщики работают в соответствии с ним.
Как считается продолжительность управления автомобилем?
Как указано выше, стаж накапливается, начиная со дня первоначального получения водительского удостоверения, или же со дня открытия новой категории. По этому принципу и определяется год начала стажа. Например:
- если удостоверение выдано в 2008 году, значит, в 2018 году стаж равняется 10 годам;
- если получена дополнительная категория в 2010 году, значит, в 2018 году стаж по этой категории равняется 8 годам.
Стаж начинает считаться с момента получения водительского удостоверения. Если же права не первые, то обращают внимание на тот пункт в удостоверении, в котором указывается, с какого года считается стаж.
Начало стажа указывается в графе под № 10.
По каждой категории управления действует свой учет стажа. Если вы водили легковую машину, а потом стали водителем грузового транспорта, то ваш стаж не теряется, но по новой категории будет считаться с нуля с момента получения прав для новой категории.
Если вы только сели за руль и вам менее 22 лет, то при расчете ОСАГО будет учитываться максимальный поправочный коэффициент 1,87. Как только стаж вождения превысит три года, повышенные коэффициенты перестанут применять. Если водителю больше 22 лет и он имеет ВУ более 3х лет, его показатель КВС составит 1,04, если меньше – 1,63 — 1,69, в зависимости от стажа.
Чем моложе водитель и чем меньше лет он за рулем, тем дороже обойдется ему полис ОСАГО. Три года стажа позволят уменьшить стоимость страховки на 70-80%. Для водителей с одинаковым стажем вождения, но с разницей в возрасте применяются разные поправочные коэффициенты.
Как рассчитывают поправки?
Это тот коэффициент, на который умножается базовая ставка для расчёта суммы вознаграждения страховщику за предоставленный полис ОСАГО. Коэффициенты рассчитываются по возрасту и стажу владельца автомобиля, поэтому в зависимости от обстоятельств по-разному влияют на конечный тариф:
в случае небольшого стажа и молодого возраста водителя данный коэффициент, как правило, увеличивает цену страховки, и часто в значительной степени;- в случае если водитель является опытным, то коэффициент может никак не влиять на стоимость ОСАГО.
На практике существует 4 размера КВС:
- 1,8 – применяется в отношении лиц младше 23 лет со стажем менее 3 лет;
- 1,7 – для лиц старше 23 лет со сроком вождения не более 3 лет;
- 1,6 – для лиц 22 лет и младше, но со стажем более 3 лет;
- 1,0 – для остальных категорий, то есть старше 23 лет и со сроком более 3 л.
Таким образом, КВС может увеличить базовую ставку на 60%, 70% и 80%, но только если водитель не старше 23 лет, и его стаж не превышает 3 лет. В этом случае КВС принимает значение 1,0, что означает, что стоимость ОСАГО никак не изменится под влиянием данного коэффициента.
Служит для расчёта скидки за безаварийную езду либо увеличивает цену полиса в случае значительного количества аварий, в которые попал автовладелец.
Важно! Для определения КБМ берутся в расчёт только аварии, в которых виновником выступал страхователь.
Можно ли как то восстановить водительский безаварийный стаж? КБМ действует по такому принципу: чем больше времени вы проездили без аварий, тем выше класс по ОСАГО и ниже коэффициент (например, при безаварийной езде в течение 15 лет значение КБМ может приниматься на уровне 0,5, что означает скидку в 50%).
При этом при первом обращении в страховую организацию КБМ, как правило, равняется 1,0 и с каждым годом либо уменьшается, если вы не были в течение года виновником ДТП, либо увеличивается, если аварии всё-таки случались.
Как не трудно заметить, если КБМ меньше единицы, то цена полиса снижается, если больше, то увеличивается. Максимальное значение КБМ – 2,45, что означает практически трёхкратное увеличение стоимости страховки.
Для определения КБМ существует специальная таблица, которая едина для всех страховщиков. При этом стаж безаварийного вождения каждый год пересчитывается: за основу берётся стаж прошлого года, рассчитанный для прошлого полиса ОСАГО, и учитывается, были ли аварии в течение прошедшего года.
Стаж безаварийной езды не может быть рассчитан ранее, чем 2003 год, поскольку именно в этом году было введено ОСАГО.
Здесь вы сможете ознакомиться с таблицами классов водителя и коэффициентов КБМ, а тут прочитайте о повышенном коэффициенте ОСАГО.