Каждый человек, у которого есть свой транспорт, обязательно должен оформить страховой полис ОСАГО. Есть много страховых организаций, которые с удовольствием помогут в выполнении этой задачи. Многим водителям интересна итоговая стоимость, какая формула расчета ОСАГО и возможно ли сэкономить на полисе. Статья подробно рассматривает ответы на эти вопросы.
Каким образом определяется величина страховки?
Российскими законами определена общая система расчёта страховых тарифов. Так, например, везде применяется единый базовый расчёт для тарифов ОСАГО. Но, кроме него, на общую стоимость полиса влияют и другие факторы:
- Категория транспорта и его тип. То есть является ли транспорт легковым или грузовым, владеет ли им физическое или юридическое лицо. Всем типам и категориям соответствует их коэффициент — одни транспортные средства оказываются в ДТП чаще, чем другие.
- Территория. Если город большой и населённый, то вероятность аварии больше, чем в маленьком. Стоимость страховки определяется территориальной привязкой, так что во всех регионах назначается свой тариф, который предусматривает закон об ОСАГО.
- Опыт управления транспортными средствами. Разумеется, что умеющий водить человек попадёт в аварию с намного меньшей вероятностью. Немаловажен тут и возраст шофёра.
Как второстепенные показатели стоит отметить следующие:
- Технические данные транспортного средства;
- Время его страхования;
- Были ли аварии раньше и если да, то кто был виновной стороной.
ОСАГО формула расчёта, верная расшифровка всех коэффициентов
Цена полиса и все ограничения по тем или иным тарифам регулируются на государственном уровне.
При знании конечной формулы расчёта тарифа на ОСАГО нетрудно лично рассчитать стоимость полиса. С учётом каждого момента и ситуации можно уменьшить стоимость страховки и значительно сэкономить.
Для физ. лиц и индивидуальных предпринимателей: Т = ТБ умножить на КТ умножить на КБМ умножить на КВС умножить на КО умножить на КМ умножить на КС умножить на КН.
Для юридических лиц: Т = ТБ умножить на КТ умножить на КБМ умножить на КО умножить на КМ умножить на КС умножить на КН умножить на Кпр. КО равняется 1.87.
Расшифровка сокращений выше следующая:
Т — общая стоимость страховки;
ТБ — базовый тариф, в котором значение соответствует какому-либо типу ТС (см. ниже Таблицу 1).
КТ — коэффициент для территории, где рассматриваемый транспорт прошёл регистрацию;
КБМ — а это т. н. Бонус-Малус (то есть имели ли место ситуации страховых выплат во время действия бывших ранее договоров с ОСАГО. Попросту, если человек долго ездил без аварий, то в случае, если авария всё-таки произойдёт, ему заплатят значительно больше);
КВС — определяет возраст водителя и его стаж (см. ниже Таблицу 2).
КО — коэффициент данных о количестве водителей, имеющих право управлять этим транспортом (см. ниже Таблицу 3).
КМ — коэффициент мощности двигателя транпорта (а это смотреть в Таблице 4).
КС — коэффициент периода пользования транспортом (Таблица 5).
КН — коэффициент наличия нарушений, который предусматривается пунктом 3 статьи 9 ФЗ об ОСАГО (6 Таблица).
Информация о базовом тарифе
Коэффициент на базовый тариф остаётся неизменным во всех областях и регионах. Величина тарифа определяется характеристиками транспорта, такими, как:
- Его грузоподъёмность;
- Вместимость пассажиров.
Благодаря этому у всякого транспорта есть базовый тариф, который не может меняться по желанию страховых компаний.
Этот тариф определяется принадлежностью транспортного средства к тому или иному региону страны. Его показатели сильно зависят от размера населённого пункта:
- Если речь про крупный город (миллион жителей и больше) — тариф высокий;
- Если мелкий город меньше 1 млн. жителей — он ниже.
Например, в Санкт-Петербурге коэффициент равняется 2, а в Ленинградской области всего 1.7.
Такой тариф позволяет получить скидку, если вы достаточно долго не попадали в аварии. Следует помнить, что такой бонус присваивают лишь шофёру, а на транспортное средство он ни при каких обстоятельствах не рассчитывается.
Здесь коэффициент определяется так:
- Максимальный возраст — без ограничений;
- Если большой возраст и долгий стаж — то КВС снижается.
КО считается по количеству шофёров, которые заносятся в договор: или ограниченный полис (тогда заносится до пяти человек), или же неограниченный.
Нередко люди оформляют ОСАГО лишь на время пользования своим транспортом. Для их удобства используется сезонный полис, который и предусматривает минимальный срок на время действия страховки.
Таблица 1. ТБ по категории ТС
Таблица 2. КВС – соотношение возраста и опыта шофёра
количество
лет |
Стаж | |||||||
1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | Больше 14 | ||
16 -21 | 1,87 | 1,66 | ||||||
22 -24 | 1,77 | 1,04 | ||||||
25 -29 | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1,01 | ||||
30 -34 | 1,63 | 0,96 | ||||||
35 -39 | 0,99 | 0,96 | ||||||
40 -49 | 0,96 | |||||||
50-59 | ||||||||
Более 59 | 1,6 |
Таблица 3. КО – лица, допускающиеся к вождению ТС
Количество лиц, допускающихся к управлению ТС | Коэффициент |
Если количество людей, управляющих транспортом, ограничено | 1 |
Если какие-либо ограничения на число людей, которые могли управлять машиной, отсутствуют | 1.8 |
Таблица 4. ТМ – значение по мощности двигателя ТС
Тут стоит сделать небольшую оговорку. Как правило, в паспорте машины мощность пишут в киловаттах, а чтобы рассчитывать коэффициент, надлежит знать лошадиные силы, для перерасчёта применяется простая формула: 1 киловатт равняется 1, 35962 лошадиных сил.
Мощность двигателя (лошадиных сил) | Коэффициент |
До 50 | 0.6 |
50-70 | 1 |
70-100 | 1.1 |
100-120 | 1.2 |
От 120 и до 150 | 1.4 |
Больше 150 | 1.6 |
Таблица 5. КС – использование ТС
Срок использования ТС (в месяцах) | Коэффициент |
3 | Коэфф. 0.5 |
4 | Коэфф. 0.6 |
5 | Коэфф. 0.65 |
6 | Коэфф. 0.7 |
7 | Коэфф. 0.8 |
8 | Коэфф. 0.9 |
9 | Коэфф. 0.95 |
10 и более | Коэфф. 1 |
Таблица 6. КН – наличие нарушений
Какое правонарушение имело место | Множитель |
Дача заведомо ложных показаний | 1.5 |
Оставление места ДТП | |
Вождение в нетрезвом состоянии | |
Намеренное совершение ДТП | |
Нахождение на месте водителя без разрешения в договоре |
Примеры расчётов
Как пример можно привести расчёт стоимости ОСАГО для легкового автомобиля категории B физического лица возрастом в 22 года и со стажем вождения в 2 года. Транспорт прошёл регистрацию в г. Белгород, страховые возмещения не оплачивались, машиной пользовались другие люди. Мощность этого транспорта составляла 80 лошадиных сил, им пользовались 6 месяцев. Нарушений не было.
Расчёты, напомним, происходят по такой формуле: Т= ТБ умножить на КТ умножить на КБМ умножить на КВС умножить на КО умножить на КМ умножить на КС умножить на КН.
Теперь нужно подставить необходимые значения:
Т = 3432 умножить на 1.3 умножить на 0.95 умножить на 1.87 умножить на 1 умножить на 1.1 умножить на 0.7 .
Как результат, стоимость ОСАГО в данном случае получится равной 6103,05 российских рублей.
Это может показаться достаточно сложным и пугающим для неопытного человека, но на деле всё достаточно просто. Во-первых, существуют онлайновые калькуляторы, оптимизирующие многие процессы проверки и расчёта. Во-вторых, имеются даже видеозаписи, наглядно рассказывающие, как самостоятельно рассчитать ОСАГО, как, например, вот это видео от Артёма Алымова:
Вы можете посмотреть его и поучаствовать в обсуждении вместе со всеми желающими, а также прямо там имеются и ссылки на полезные онлайновые калькуляторы.
Как можно получить скидку на страховой полис?
Разумеется, любой водитель будет рад сэкономить. В страховом договоре указываются случаи, когда коэффициент может понижаться на несколько пунктов. За езду без аварий в прошедший год можно иметь скидку — 5%. Как следствие, чем больше лет не было дорожно-транспортных происшествий, тем сильнее будет и процент скидки и понижается коэффициент КБМ. Но при покупке новой машины подобная скидка сохраняется.
А какой может быть самая большая скидка на полис ОСАГО? Максимум скидки за безаварийность может достигать 50%. Но для ее достижения шофёр должен добросовестно ездить больше 10 лет. Здесь стоит предостеречь — некоторые недобросовестные страховщики считают иначе. Нередко можно увидеть около МРЭО микроавтобусы и стационарные вагончики, предлагающие полисы ОСАГО со скидкой до 40%. Здесь важно понимать — это не по закону!
Когда заключается новый либо продляется существующий договор по обязательному страхованию (АГО), страховщик должен проверить убыточность всех вписанных в полис водителей, пользуясь общей информационной системой. Конечно, страховщик-посредник просто не может представить ту скидку, которую заявляет, на законных основаниях. Чаще всего просто-напросто продаётся полис ОСАГО обанкротившейся фирмы, а то и вовсе поддельный. Ни одна страховая компания по такому полису не выплатит, и возмещение нанесённого ущерба будет лишь на виновнике дорожно-транспортного происшествия.
Вывод
Каждый шофёр обязан иметь с собой страховой полис ОСАГО. Не следует забывать, что его отсутствие чревато штрафом от 500 и до 800 российских рублей. В редких случаях, впрочем, этого штрафа удаётся избежать и просто делается строгое предупреждение. Но порядок лучше не нарушать.
Справка: для вычислений имеется базовый тариф, стоимость такого тарифа в зависимости от всех приведённых выше факторов идёт от 870 до 6300 рублей. Главные параметры здесь — это категория транспорта, его тоннаж и количество доступных мест для пассажиров.
Если же подводить итоги относительно главной темы статьи — расчёта суммы страховки, то стоит сделать в заключение важную заметку. Из выше написанного вполне очевидно, что величина страховки не определяется ни маркой машины, ни годом выпуска и т. д. Подобные вопросы (марка машины, год её выпуска, модель, зачастую даже семейное положение человека) нередко могут задавать страховые компании, но в таком случае стоит проявить бдительность: эти параметры не помогут определить стоимость полиса, а просто являются предлогом для страховщиков при навязывании откровенно лишних услуг (например, КАСКО и страхование жизни и здоровья), а также помогают им собирать и систематизировать информацию о клиентах.
Полис страхования гражданской ответственности является обязательным для каждого автомобилиста, выезжающего на дороги общего пользования. Оформить документ можно в любой страховой компании, зарегистрированной в Российской Федерации, имеющей соответствующую лицензию и предоставляющей такие услуги. Стоимость страховки зависит от множества параметров – эти коэффициенты ОСАГО в 2019 году могут как повышать, так и снижать стоимость.
Какие коэффициенты ОСАГО используются при расчёте стоимости страховки и что они означают
Страховщики используют такую формулу:
Ниже представлена расшифровка коэффициентов ОСАГО:
С – стоимость услуг страховщика
БТ – базовый тариф, который установил Центробанк России
КБМ – коэффициент бонус-малус, рассчитывается индивидуально для каждого автомобилиста
КО – коэффициент, на который влияет количество страхуемых автомобилистов
КС – множитель, который зависит от сезонности эксплуатации авто
КП – коэффициент для ОСАГО, зависящий от периода действия страхового договора
КТ – множитель, зависящий от региона регистрации автотранспортного средства, устанавливается на региональном уровне
КВС – множитель, рассчитываемый с учётом возраста и стажа автомобилистов, которые будут внесены в полис
КМ – коэффициент КМ в ОСАГО определяется с учётом мощности силового агрегата
КН – множитель, используемый исключительно для автомобилистов, грубо нарушивших правила дорожного движения
Рассмотрим подробно каждую составляющую формулы.
Базовый тариф
На 2019 год действуют такие базовые тарифы:
Тип транспортного средства
Минимальное значение, руб.
Максимальное значение, руб.
Тракторы и дорожная спецтехника
Коэффициент бонус-малус
Коэффициент КБМ отражает класс безаварийности езды, он определяется в индивидуальном порядке для каждого автомобилиста. На множитель влияет количество ДТП, которые произошли по вине страхуемого и по которым производились страховые выплаты в предшествующем периоде. Он может быть изменён как в большую, так и в меньшую сторону.
При расчёте стоимости страховки ОСАГО страховщик должен по базе РСА узнать величину КБМ водителей, на которых она будет оформляться. Эта база хранит информацию о всех автомобилистах Российской Федерации.
Коэффициенты КБМ по ОСАГО в 2019 году представлены в таблице:
КБМ в прошлом году
КБМ в текущем году (с учётом количества полученных страховых выплат)
4 и больше выплат
Множитель 1 применяется к таким категориям водителей:
- Лицо только получило водительское удостоверение и в первый раз вписывается в страховку ОСАГО;
- Автомобиль, на который оформляется полис, зарегистрирован в другой стране;
- Полис приобретается на срок перемещения автомобиля к месту постановки на учёт.
Из представленной выше таблицы видно, что если начинающий водитель ни разу за год не попал в ДТП, то на следующий год коэффициент будет уменьшен до 0.95. А вот даже одна выплата в таком случае приведёт к повышению множителя до 1.55. Таблица очень наглядно показывает порядок изменения коэффициента бонус-малус на следующий период.
Для определения множителя КБМ используются такие принципы:
- При оформлении страховки с определённым числом водителей, которые допущены к управлению авто, применяется самый большой коэффициент.
- Для неограниченного полиса величина и класс коэффициента рассчитывается только по владельцу автотранспорта.
Коэффициент КО
Коэффициент КО в ОСАГО – это множитель, который установлен с учётом количества водителей, допущенных к управлению автотранспортом. В 2019 году действует лишь 2 значения:
- 1 – страховой договор распространяется на ограниченное количество водителей, которые имеют право управлять автомобилем. Максимум их может быть 5 человек.
- 1.87 – соглашение страхования распространяется на неограниченное число водителей, которые могут управлять определённым транспортным средством.
В минувшем году второй показатель составлял 1.8. Сейчас это значение было сохранено только для юридических лиц, автомобилями которых управляет неограниченное количество водителей. Новые коэффициенты в ОСАГО начали действовать исключительно для частных водителей. При покупке неограниченного полиса не указываются сведения участников движения, автомобилем может управлять любое лицо, имеющее водительское удостоверение соответствующей категории.
Коэффициент КС
В России полис гражданского страхования можно оформить на период от 3 до 12 месяцев.
Использовать коэффициент сезонности страховки ОСАГО можно в таких случаях:
автотранспорт применяется только в определённый сезон (пример, для поездок на дачу либо на море, сезонная работа);
запланировано продолжительное лечение либо реабилитация;
водитель планирует отправиться в продолжительную командировку.
В таблице представлены коэффициенты КС при расчете ОСАГО в 2019 году:
Срок эксплуатации автотранспорта
10 месяцев и больше
Как видно из таблицы, при эксплуатации автомобиля в течение трёх месяцев можно заплатить всего половину стоимости полиса. Дальше с увеличением срока действия страховки возрастает и множитель.
Коэффициент КП
Многих интересует, что представляет собой коэффициент КП в ОСАГО. Этот множитель определяется с учётом срока действия полиса. Он не распространяется на автотранспорт, зарегистрированный в РФ. Показатель используется только в двух случаях:
Страхование гражданской ответственности собственников автотранспорта, прошедшего регистрацию в других государствах и эксплуатируется в РФ на временной основе.
Страхование гражданской ответственности собственников автотранспорта, который направляется к месту регистрации на период поездки.
В таблице представлены коэффициенты по ОСАГО КП в 2019 году:
Срок оформления полиса ОСАГО собственников ТС, которые зарегистрированы не в России и временно эксплуатируются в РФ
От 16 до 30 дней
10 месяцев и больше
Данный коэффициент может пересекаться с КС. При расчёте стоимости автогражданки используется только один множитель.
Коэффициент КТ
Данный коэффициент при расчете ОСАГО представляет собой множитель, величину которого устанавливают региональные власти. Для его определения может применяться следующее:
Регион прописки владельца транспортного средства (когда ТС зарегистрировано на частное лицо)
Регион регистрации организации (когда ТС оформлено на юридическое лицо)
Российское законодательство устанавливает величину территориального коэффициента. Его максимальное значение распространяется на Москву и другие мегаполисы, для малонаселённых городов используется небольшой множитель.
Территориальные коэффициенты страхования ОСАГО устанавливаются с учётом аварийной обстановки в регионе или городе. Так, в Москве и Тюмени действует множитель 2 (самое большое значение). Минимальный показатель 0.6 доступен для автомобилистов в Магаданской области и Чукотском АО.
Коэффициент КВС
Возраст автомобилиста и стаж вождения оказывают большое влияние на стоимость полиса. Страховые компании исходят из того, что неопытные и молодые водители чаще склонны попадать в дорожно-транспортное происшествие, чем те, за плечами которых имеется многолетний опыт.
Таблица коэффициентов КВС ОСАГО позволяет быстро найти нужный множитель и наглядно увидеть, как он рассчитывается:
Возраст автомобилиста Опыт автомобилиста (количество лет за рулём)
Опыт автомобилиста (количество лет за рулём)
Данная таблица отражает коэффициенты по страховке ОСАГО, которые были введены в 2019 году. Раньше показатель находился в диапазоне от 1 до 1.8. Сейчас он значительно расширен. Так, водители возрастом свыше 59 лет и стажем более 3 лет, получают 0.93. А вот для молодёжи возрастом до 21 года без опыта действует показатель 1.87.
Коэффициент КМ
Коэффициент КМ в ОСАГО – это показатель, который зависит от мощности двигателя страхуемого автомобиля. Информацию о нём получить очень просто – нужно просто открыть техпаспорт транспортного средства. Коэффициент для ОСАГО должен быть указан в лошадиных силах. Для перевода из киловатт необходимо воспользоваться формулой:
Мощность в лошидиных силах=(Мощность в киловаттах)/1.35962
Ниже представлена таблица значений КМ для расчета ОСАГО:
Мощность двигателя, л.с.
Как видно, для владельцев автомобилей с двигателями небольшой мощности доступны минимальные коэффициенты. А вот собственники транспортных средств с мощностью свыше 150 лошадиных сил платят самую большую сумму.
При разработке коэффициентов КМ для полиса ОСАГО страховщики исходят из того факта, что более мощные автомобили на дорогах чаще становятся виновниками аварий.
Коэффициенты КН
Данный коэффициент для расчета ОСАГО отражает количество грубых нарушений, которые совершил водитель при управлении транспортным средством. Для него не разработана таблица, поскольку при использовании множителя его значение всегда равно 1.5.
Коэффициент КН при страховании ОСАГО применяется в следующих ситуациях:
- Соглашение автогражданского страхования заключается либо продлевается на срок 12 месяцев.
- Владелец транспортного средства остался прежним.
- Автомобилист совершил одно из таких нарушений:
- Застрахованный умышленно спровоцировал наступление страхового случая.
- Страхуемый предоставил страховщику заведомо неправдивые данные (в отношении собственника транспортного средства или обстоятельств, из-за которых произошло ДТП).
- Умышленное причинение ущерба при обстоятельствах, ставших причиной для регрессивных требований.
В отношении последнего пункта регрессивные требования могут быть выдвинуты в следующих случаях:
- Преднамеренное причинение ущерба здоровью и жизни потерпевшего.
- Ущерб причинило лицо, не имеющее допуска к управлению автомобилем соответствующей категории.
- Лицо, действия которого стали причиной аварии, не внесено в страховку ОСАГО.
- Виновный в аварии водитель не направил страховщику бланк извещения об инциденте на протяжении пяти дней.
- Диагностическая карта транспортного средства перестала действовать на момент ДТП.
- Автомобилисты при возникновении ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения.
- Виновный водитель скрылся с места происшествия.
- ДТП произошло в течение времени, на которое страховой договор не действует.
- На протяжении 15 дней после ДТП владелец автомобиля начал восстановление автомобиля или его утилизацию, не предоставив транспортное средство для проведения экспертизы и осмотра.
- При покупке полиса через интернет страхователь предоставил недостоверные данные, что привело к безосновательному снижению стоимости страховки.
Если автомобилист не совершил нарушений из приведенного выше перечня, тогда коэффициент КН для расчета ОСАГО для него будет равняться 1.
Водитель, в истории которого имеется одно из вышеперечисленных правонарушений, не должен на протяжении 12 месяцев быть внесён в какое-либо страховое соглашение. Иначе будет использоваться повышающий коэффициент. Если же такой случай произойдёт, тогда стоит рассмотреть оформление автогражданки с неограниченным количеством автомобилистов, допущенных к его управлению.
Если вы желаете получить минимальные коэф ОСАГО и снизить стоимость полиса, тогда самый простой способ достижения этой цели – полностью придерживаться правил дорожного движения и обязательств, закреплённых страховым договором.
Как самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО
Чтобы самостоятельно определить цену автогражданки, необходимо знать все новые коэффициенты ОСАГО. Сделать это в большинстве случаев несложно. Главная трудность появляется при получении информации о КБМ. При большом опыте вождения может быть сложно вспомнить, когда конкретно возникали страховые случаи и выполнить все расчёты с момента получения прав.
Точно узнать коэффициент безаварийной езды можно лишь по базе Российского Союза Автостраховщиков. Для этого нужно перейти на официальный сайт организации и ввести такие сведения:
- Является ли владелец транспортного средства физическим или юридическим лицом;
- Фамилия, имя и отчество автомобилиста, для которого нужно рассчитать коэффициент бонус-малус;
- Тип страхового полиса: количество водителей, на которых будет распространяться действие страхового полиса;
- Номер ВУ (должен быть указан в ОСАГО);
- Дата рождения автомобилиста;
- Дата начала действия страховки.
- Конкретное значение коэффициента. В таком случае сервис имеет данные о водителей в своей базе. Также будут отображены реквизиты действующей страховки, сроке её действия и страховщике, которыйоформил документ.
- Водителю присваивается класс 3 и коэффициент КБМ 1.
Последнее сообщение может быть отображено по одной из таких причин:
- Информация была указана с ошибками. Для проверки результата лучше всего ввести их повторно и получить ещё один ответ.
- Сбой системы при обработке данных. Можно также повторно провести проверку.
- Отсутствие данных об автомобилисте в базе данных организации (иногда страховщики забывают передать информацию либо делают это с ошибкой).
- Замена удостоверения водителя в недавнем времени.
В некоторых ситуациях сервис РСА предоставляет неправильный коэффициент бонус-малус. В этом случае можно повторно ввести данные и добиться правильного расчёта значения. Сделать это можно в несколько этапов:
- Пройдите проверку на сервисе РСА в несколько стадий, это позволит определить, когда параметр был обнулён.
- Отыщите прежние полисы, в которых параметры были указаны правильно.
- Подайте страховщику письменную заявку. Обратитесь в ЦБР и РСА, указав причину обращения и детально описав проблему. К заявке приложите копию своего паспорта, действующего ВУ, сканы запросов в РСА и страховок за предшествующие годы.
После поступления заявления на его рассмотрение отводится 30 дней. Если на протяжении данного периода коэффициент будет изменён, а пользователь получит ответ, это сообщит о решении проблемы. При отсутствии ответа для получения точного значения КБМ можно подать судебный иск.
Как быстро и удобно рассчитать стоимость страховки с учётом всех коэффициентов в полисе ОСАГО
В представленной ниже формуле указано, какие непосредственно коэффициенты применяются при расчете ОСАГО.
Сполиса ОСАГО = ТБ х Кт х КБМ х Квс х Ко х Км х Кс х Кп х Кн, где
- ТБ – базовый показатель;
- а далее представлена расшифровка других коэффициентов:
- Кт – региональный, определяется по месту постановки на учет машины или регистрации организации;
- КБМ – бонус-малус, – для каждого претендента определяется персонально, зависит от того, участником скольких аварий был водитель;
- Квс –значение, регулирующее возраст и опыт вождения приобретателя ОСАГО;
- Ко – ограничения полиса, зависят от числа лиц, допущенных к управлению ТС;
- Км – значение, зависящее от количества энергии, вырабатываемой мотором машины;
- Кс – ограничения, связанные с сезоном пользования техникой;
- Кп – показатель периода, в который ОСАГО обладает законной силой;
- Кн –применяется для злостных нарушителей ПДД;
Из формулы видно, что стоимость базируется на тарифной ставке, которая умножается на разнообразные значения коэффициентов. Далее изучим их подробно и детально.
Основополагающий тариф – это значение, зависящее от разновидности и категории авто, юридического статуса владельца. Вплоть до 2015 г. эта ставка была неизменной величиной. А с 12.04.2015 в законодательство были внесены корректировки. Теперь базовая ставка представляет собой денежный коридор. Это позволяет страховикам варьировать цену полиса ОСАГО, заинтересовать автовладельцев более низкой стоимостью.
Благодаря нововведениям, автолюбители получают возможность выбрать лучшее предложение на рынке. Выбирая минимальный показатель тарифного коридора, следует быть осторожнее, чтобы не попасться на удочку аферистов – фирм-однодневок.
Ниже представлены ТБ (тыс. руб.) разных средств передвижения.
Вид | Категория | ТБ |
мототранспорт | А | 0,87-1,579 |
машины легковые, в собственности частного лица | В | 3,432-4,118 |
машины легковые, в собственности организации | В | 2,573-3,087 |
легковые такси | В | 5,138-6,166 |
грузовые авто (до 16 тонн) | С | 3,509-4,211 |
грузовые авто (более 16 тонн) | С | 5,284-6,341 |
автобусы, имеющие от 1 до 15 мест для перевозки пассажиров | D | 2,808-3,370 |
автобусы, имеющие 16 мест и больше для перевозки пассажиров | D | 3,509-4,211 |
автобусы-такси | D | 5,138-6,166 |
Повышающие коэффициенты автостраховки
Значение практически каждого из рассматриваемых параметров варьируется от 20 до почти 200 %. Рассмотрим подробнее показатели, применяемые для определения суммы, необходимой для оплаты автостраховки.
Этот параметр в ОСАГО фирмы, имеющие лицензии на продажу полиса, берут для снижения или увеличения размера страховой премии. Значение высчитывается персонально для каждого человека, которого владелец машины планирует внести в документ. Коэффициент бонус-малус указывает на наличие или отсутствие аварий, участником которых был шофер. В зависимости от количества ДТП, он может увеличить или уменьшить цену документа. Коэффициент не влияет на стоимость при таких условиях:
- водитель отнесен к 3 классу;
- приобретатель полиса недавно получил права в первый раз;
- полис выписан на краткий срок для следования в город, где планируется постановка на учет ТС;
- страхованию подлежит машина, поставленная на учет в другом государстве.
Таблица КБМ поможет вычислить значение коэффициента для оформления ОСАГО.
Класс | КБМ | Число страховых случаев в течение года | ||||
1 | 2 | 3 | 4 | |||
X | 2,45 | X | X | X | X | |
2,3 | 1 | X | X | X | X | |
I | 1,55 | 2 | X | X | X | X |
II | 1,4 | 3 | 1 | X | X | X |
III | 1 | 4 | 1 | X | X | X |
IV | 0,95 | 5 | 2 | 1 | X | X |
V | 0,9 | 6 | 3 | 1 | X | X |
VI | 0,85 | 7 | 4 | 2 | X | X |
VII | 0,8 | 8 | 4 | 2 | X | X |
VIII | 0,75 | 9 | 5 | 2 | X | X |
IX | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | X |
X | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | X |
XI | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | X |
XII | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | X |
XIII | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | X |
Из таблицы следует, что когда лицо, обладающее правом вождения, относится к IV классу, оно имеет коэффициент 0,95. Если водитель за 12 месяцев не станет виновником происшествия на дороге с участием ТС, тогда в следующем году ему будет определен V класс. При этом коэффициент уменьшится до значения 0,9. Следовательно, скидка по ОСАГО повысится с 5 до 10 %.
Если документ выписывается на несколько лиц, допущенных до вождения машиной, для расчета выбирается худший вариант.
Когда нужен ОСАГО без ограничения числа лиц, которым разрешено садиться за руль ТС, класс и КБМ принимаются по собственнику.
Для владельцев средств передвижения, имеющих прицеп, вводится еще один коэффициент – Кпр. Его размер варьируется от 1 до 1,4. Наибольший показатель введен для грузовиков, весом не более 16 тонн.
Цена документа определяется и с учетом коэффициента мощности средства передвижения. Узнать эту характеристику машины может каждый, заглянув в паспорт объекта. Если она зафиксирована в киловаттах, надо перевести число в лошадиные силы. Для этого применяется равенство: 1 кВт = 1,359 л. с. Наименьший коэффициент вводится для средств передвижения, имеющих двигатель до 50 л. с., и он равен 0,6. Наибольший показатель предназначен для авто, имеющих мотор более 150 лошадиных сил. Он увеличивает цену документа в 1,6 раз.
Показатель определяет, надо ли определить число лиц, которым разрешено садиться за руль машины, или ОСАГО выдается без лимита количества водителей. При первом варианте Ко = 1. При этом круг лиц лимитируется числом 5. Во втором случае цена документа повышается на 80 %.
Если владельцу машины надо оформить допуск к управлению для лица, не достигшего 22 лет и опытом до 3-х лет, целесообразно обратиться за неограниченной страховкой. Коэффициент будет одинаковым, но зато появится возможность предоставить право вождения любому человеку. То же относится и к необходимости включить в ОСАГО аварийно опасного водителя с КБМ = 2,3 или 2,45.
Есть еще ряд коэффициентов ОСАГО, вводимых для расчета стоимости документа автострахования. Значение имеет наличие фактов несоблюдения ПДД водителями, сколько им лет, и какой у них опыт. На цену документа влияет и место постановки на учет объекта страхования.
Этот параметр отражает наличие серьезных аварий (или их отсутствие), виновником которых были лица, имеющие допуск к вождению ТС, других нарушений. Значение показателя может равняться 1 при отсутствии таковых или 1,5, когда имел место один из перечисленных ниже случаев:
- Заявитель сообщил ложные сведения страховой фирме, что стало причиной для снижения цены полиса.
- Была обнаружена умышленная организация страхового случая.
- Ущерб здоровью потерпевшего в аварии на дороге с участием ТС был умышленным.
- ДТП произошло при управлении автомобилем в пьяном виде или под действием наркотических препаратов.
- Виновник происшедшего сбежал с места аварии.
- Автомобилем управлял человек, не имеющий на это права.
Кроме перечисленных ситуаций, коэффициент применяется, если авария случилась при пользовании автомобилем в срок, не заявленный в договоре ОСАГО.
Указанный показатель по-разному назначается для частных владельцев машин и организаций – собственников средств передвижения:
- при регистрации машины на физлицо значение коэффициента вводится в зависимости от населенного пункта прописки собственника;
- когда ТС находится на балансе компании или организации, параметр определяется по населенному пункту регистрации юридического лица.
Логично предположить, что чем старше и опытнее лицо, имеющее право водить автомобиль, тем меньше вероятность попадания в аварийную ситуацию на дороге, будучи за рулем автомобиля. В таблице показано, как определить величину Квс, в зависимости от того, сколько лет человеку, и опыта его вождения.
Возраст, лет | Водительский стаж, лет | Квс |
18-22 | менее 3 | 1,8 |
22 и старше | менее 3 | 1,7 |
до 22 | 3 | 1,6 |
22 и старше | 3 и более | 1 |
Таким образом, понятно, что пока человеку не исполнится 22 лет, и он не наработает стаж 3 года, для ОСАГО будут вводиться коэффициенты повышения. Важно учесть некоторые детали:
- В полисе в качестве граждан, которым разрешено управлять автомобилем, можно фиксировать до 5 человек.
- Когда число граждан в автостраховке свыше 1, то для определения цены ОСАГО в расчете используют максимальный Квс. Таким образом, чтобы не увеличивать расходы на страховку, не следует вписывать в нее слишком молодых и неопытных водителей. Из вышеприведенной таблицы видно, что включение подобных лиц поднимет цену ОСАГО на 60-80 %.
- При выдаче документа без ограничений, т. е. когда Ко = 1.8, применяется Квс = 1.0.
Используя коэффициент, зависящий от опытности и возраста лица, допущенного к управлению авто, страховые фирмы стараются свести к минимуму возможные риски.
Некоторые виды транспортных средств предназначены для эксплуатации в конкретное время года. К таким относятся:
- снегоуборочная техника;
- машины для полива;
- сельскохозяйственная передвижная техника;
- другие виды спецтехники.
Минимальный понижающий показатель Кп = 0,5. Он применяется для спецтехники, используемой не более 3-х месяцев в году. Максимальное значение коэффициент принимает для транспортных средств, работающих более 10 месяцев из 12. Он равняется 1.
Кп отражает невозможность использовать ТС круглогодично, исходя из его технических параметров. То есть, даже если владелец машины использует ее только для летних выездов на дачу, полис ОСАГО надо оплачивать за весь год.
Таблица коэффициентов для определения стоимости ОСАГО
Помимо описанных коэффициентов, в расчетах по ценообразованию документа применяют и другие поправки. Например, для объектов страхования, поставленных на учет в других странах. Владельцам таких средств передвижения страхователи предоставляют более удобные предложения. Это связано с возможностью приобрести ОСАГО на дни, недели, месяцы, отведенные для путешествий по территории РФ на машине. Понижающие коэффициенты представлены в таблице.
№ п/п | Срок ОСАГО | Понижающий коэффициент |
1 | от 5 до 15 дней | 0,2 |
2 | от 16 до 30 дней | 0,3 |
3 | 2 мес. | 0,4 |
4 | 3 мес. | 0,5 |
5 | 4 мес. | 0,6 |
6 | 5 мес. | 0,65 |
7 | 6 мес. | 0,7 |
8 | 7 мес. | 0,8 |
9 | 8 мес. | 0,9 |
10 | 9 мес. | 0,95 |
11 | 10 мес. и более | 1 |
Таким образом, собственникам авто, зарегистрированным за рубежом, можно приобрести ОСАГО с большими скидками.
Самостоятельный расчет стоимости ОСАГО
Каждый автовладелец может самостоятельно сделать расчеты и уточнить величину денежной суммы, которая потребуется для приобретения страховки. Для этого используется приведенная выше формула определения Сполиса ОСАГО, в которую следует подставить необходимые коэффициенты. Некоторая сложность может возникнуть с определением КБМ.
Когда лицо, управляющее автомобилем, имеет большой стаж, воспользоваться приведенной таблицей коэффициентов довольно проблематично. Это связано с тем, что не все знают период, когда происходили ДТП и наступали страховые случаи.
Один из способов определения КБМ – воспользоваться официальным интернет-сервисом Российского союза автостраховщиков. На сайте этой организации есть база, в которой собраны сведения о транспортных средствах, ДТП.
Чтобы сделать запрос, надо заполнить такие поля формы онлайн:
- категория владельца ТС (юр- или физлицо);
- фамилия, имя, отчество собственника ТС, КБМ которого определяется;
- ДДММГГ рождения водителя;
- параметры документа, дающего право на вождение автомобиля;
- вид ОСАГО (неограниченное или имеющее ограничение лиц, допускаемых к вождению машиной);
- ДДММГГ начала срока действия страховки.
- Появится определенное значение КБМ для указанного человека. Это означает, что сведения о нем есть в базе РСА. Кроме того, на экран будет выведена информация о страховом полисе и компании, в которой выписан ОСАГО.
- Значение КБМ в базе не найдено. Лицу, по которому подан запрос, присвоен 3 класс и КБМ = 1.
Второй вариант ответа возможен в случае ошибки при вводе данных или их обработке системой, отсутствия информации о водителе, замены прав в текущем периоде. Такое же сообщение появится, если страховая компания лишена лицензии.
Оформляющему ОСАГО водителю следует знать, что стоимость страховки не зависит ни от модели, ни от марки автомобиля. Не имеет значения и год выпуска машины. Такие дополнительные вопросы часто задают сотрудники страховых компаний. И в этом случае следует понимать, что эти параметры никак не могут повлиять на стоимость полиса. Не следует дать себя запутать и навязать дополнительные услуги.