Обязательное автострахование призвано возместить ущерб, причиненный владельцу транспортного средства при ДТП и в иных непредвиденных ситуациях. При наступлении страхового случая важно правильно рассчитать полагающиеся выплаты, т.к. порой они необоснованно занижаются. Что делать, если страховая компания мало выплатила по ОСАГО? Прежде всего, надо знать алгоритм действий, позволяющих обеспечить все права пострадавшего.
Что, если страховая компания выплатила сумму меньше стоимости ремонта?
Законодательство РФ устанавливает максимальные суммы выплат страховой компанией (СК) по ОСАГО при повреждении машины и нанесении вреда здоровью водителя. Однако на практике она оказывается значительно ниже, т.к. на расчет влияют разные факторы (техническое состояние автомобиля, степень повреждения, стаж вождения и т.п.). В результате страховая сумма может значительно отличаться от реальных затрат на ремонт.
Как установить факт занижения выплат?
При получении выплат на ремонт автомобиля важно правильно оценить обоснованность их занижения. На нарушения со стороны СК указывают такие обстоятельства:
- Существенное различие между суммой, определенной независимым экспертом и рассчитанной СК, в пределах установленных норм по закону.
- Не полный учет повреждений, выявленных при обследовании. В частности, СК может необоснованно исключить повреждения со ссылкой, что они существовали до ДТП.
- В расчет не включены скрытые повреждения, выявленные уже в ходе ремонта.
- Неправильный учет стоимости отдельных ремонтных работ.
Законными могут признаваться следующее понижение суммы компенсации:
- исключение расходов, связанных с покраской автомобиля на площади более 25% от общей площади автомобиля. Не оплачивается восстановление лакокрасочного покрытия на элементах, подвергнутых коррозии;
- учет физического износа деталей. СК имеет право снизить стоимость заменяемой детали до цены, равной половине стоимости новой детали, в зависимости от срока эксплуатации машины;
- превышение максимальной суммы выплат, установленной Законом.
Начиная с 2014 года, СК обязана производить расчеты по единой методике, утвержденной ЦБ РФ. Это требование навело порядок в калькуляции выплаты, а потому она легко проверяется. Сложности вызывают первичные данные для расчета, т.е. результат экспертизы. Именно на этой стадии и возникают, чаще всего, нарушения. Кроме того, Закон требует компенсации утери внешнего вида, но доказать ее необходимость очень сложно.
Правильные действия со стороны потерпевшего помогают восстановить справедливость. Они заключаются в следующем:
- Получение результатов экспертизы, по которым СК провел расчет суммы выплаты.
- Проведение повторной, собственной независимой экспертизы с уведомлением СК о ее проведении.
- Составление и направление досудебной претензии.
- Подача искового заявления в суд.
Помимо указанных шагов, потерпевший может обратиться с жалобой в РСА и ФССН по поводу нарушений при выплате страховой суммы. Следует также учитывать, что суд не будет рассматривать заявление без документа, подтверждающего отклонение досудебной претензии.
Как можно получить акт о страховом случае?
Для осуществления действий при занижении выплат застрахованному водителю потребуются следующие документы:
- акт осмотра технического средств;
- акт о страховом случае;
- экспертное заключение.
Как провести повторную независимую экспертизу?
В соответствии с законодательством экспертизу автомобиля проводит СК. Пострадавший страхователь может провести собственную экспертизу только после оформления Акта о страховом случае и начисления суммы выплаты.
Для этого необходимо выбрать независимого эксперта. Он должен являться юридическим лицом. Обязательное условие: наличие сертификата и госрегистрации в ЕГРЮЛ в случае обращения в экспертную компанию или аккредитацию в Федеральном реестре при обращении к технику-эксперту.
Услуги экспертного характера оказывают специализированные компании, технические центры, СТО и специальные лаборатории. Проверить надежность организации можно по Реестру ФНС ЕГРЮЛ.
Перед началом независимой экспертизы страховщику направляется уведомление о ее проведении и приглашение на нее. По результатам обследования оформляется экспертное заключение. Стоимость проведения собственной, независимой экспертизы составляет от 6 до 12 тыс. рублей. Она оплачивается за счет страхователя, но в дальнейшем суд выносит решение о компенсации этих расходов страховщиком.
Как правильно подать досудебную претензию?
При наличии разногласий в определении страховой суммы между страхователем и страховщиком необходимо сделать попытку досудебного решения проблемы. Для этого оформляется и направляется в СК досудебная претензия. Она может вручаться лично при посещении СК с обязательной отметкой и датой вручения или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.
В указанном документе отражаются данные о заявителе и страховщике, номер полиса ОСАГО, суть проблемы и уточненная сумма, банковский счет заявителя для начисления разницы в выплате, дата оформления. Обязательно прикладывается заключение независимого эксперта. Претензия составляется в 2-х экземплярах, один из которых остается у заявителя.
На рассмотрение претензии СК отводится 5 дней (с момента получения). В указанный срок компания должна дать мотивированный отказ или вынести положительное решение, известив об этом заявителя.
Как можно подать жалобу в РСА и ФССН?
Достаточно эффективный шаг досудебного разбирательства – подача жалобы в Федеральную службу страхового надзора (ФССН) и Российский союз автостраховщиков (РСА). Она подается в письменной форме или в электронном виде на официальный сайт организации. В жалобе указываются полные данные о заявителе и СК, суть претензии, поведение СК и ее представителей. Следует указать о возможности подачи судебного иска при затяжке рассмотрения вопроса.
Документ составляется в 2-х экземплярах. К нему следует приложить копию Акта о страховом случае и расчета СК, собственный расчет страховой суммы, копию заключения независимой экспертизы, копию отказа СК на удовлетворение претензии (если имеется). На рассмотрение жалобы законодательство РФ отводит 30 суток.
Как можно рассчитать сумму для подачи иска в суд?
Сумма причиненного ущерба определяется независимым экспертом по результатам обследования. Уточненный расчет может быть произведен на основании квитанций и других платежных документов на ремонт поврежденного автомобиля. При наличии скрытых, невыявленных ранее дефектов составляется Акт. В целом, расчет выплаты не так прост, как кажется, а потому его лучше доверить опытному специалисту, что значительно повышает шанс выиграть дело.
При расчете выплаты учитываются такие предельные суммы, установленные Законом:
- Компенсация вреда автомобилю – до 400 тыс. рублей.
- Компенсация вреда здоровью – до 500 тыс. рублей.
- Возмещение убытка по Европротоколу – до 50 тыс. рублей.
- Выплаты за погибшего близкого родственника – до 475 тыс. рублей.
Пострадавший может претендовать на такие выплаты по суду:
- полная сумма ущерба в пределах максимальной суммы;
- штраф за недоимку в размере 50% от суммы недооплаты;
- стоимость юридических услуг (порядка 12-16 тыс. рублей);
- затраты на независимую экспертизу.
- возмещение морального вреда по представленным документам.
Окончательное решение вопроса о выплатах по страховому случаю принимает суд. Пострадавшей стороне потребуется предоставить следующие документы:
- Копия извещения о ДТП.
- Акт о наступлении страхового случая и расчет выплат, произведенный СК.
- Заключение повторной независимой экспертизы.
- Расчет требуемой суммы выплат.
- Досудебная претензия и отказ об ее удовлетворении (при его наличии).
- Копия договора о страховании ОСАГО.
- Платежные документы, подтверждающие оплаты ремонта, услуг и лечения.
- Документ об уплате госпошлины.
При необходимости для рассмотрения дела можно привлечь свидетелей.
Если страховщик не желает удовлетворять досудебную претензию, то страхователь имеет право подать исковое заявление в суд. Дело рассматривается в мировом суде при сумме претензий не более 50 тыс. рублей или в районном суде при большей сумме.
В исковом заявлении истец должен отразить следующую информацию:
- полные данные о себе и страховой компании;
- суть проблемы и претензии;
- нарушенные статьи Законов РФ и нормативных документов;
- сумма претензии.
Суд рассматривает дела и выносит решение на основание следующих законодательных актов: Закон об ОСАГО (№ 40-ФЗ), ГК РФ, ГПК РФ, Закон о защите прав потребителей (№2300-1) и Правил ОСАГО (ПС №263). При обоснованности претензии потерпевший получит не только полную компенсацию, но и штраф за недоплату и возмещение моральных издержек.
При расчете выплат по ОСАГО страховые компании должны руководствоваться единой методикой ЦБ РФ и действующим Законодательством РФ. Если имеет место необоснованное занижение суммы, страхователь имеет право предпринять соответствующие шаги по досудебному и судебному решению разногласий. При нарушениях страховщику грозят штрафные санкции.
ОСАГО-Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Есть два случая, когда для виновника ДТП полис ОСАГО может оказаться бесполезной тратой денег.
-отказ страховой компании в выплате
-выплата страховой компанией потерпевшему ущерба с регрессом к виновнику
Для водителя, виновного в ДТП, оба случая неприятны, поэтому о них нужно помнить всегда, чтобы избежать подобных ситуаций.
Давайте рассмотрим, какой набор документов необходим для выплаты
- Постановление об административном нарушении или определение об отказе в его возбуждении из ГИБДД или суда, а также протокол о нарушении, если его составляли.
- Справка о ДТП по форме №154.
- Заявление о страховой выплате с бланком извещения о ДТП.
- Копия паспорта.
- Документы, подтверждающие право собственности на автомобиль.
- Реквизиты для перечисления, если перечисление планируется банковским переводом.
Давайте рассмотрим все условия для появления права регресса у страховой компании. Итак, право регрессного требования появляется у страховой в случае, если:
- виновник был в опьянении (алкогольном, наркотическом или любом другом);
- виновник умышленно причинил вред здоровью или жизни потерпевших;
- виновник скрылся с места ДТП (ему вменена статья 12.26, ч.2 КоАП);
- виновник не имел права управления;
- виновник не был допущен к управлению в числе списка допущенных лиц в полисе (не вписан в страховку);
- в случае оформления европротокола виновник не предоставил в свою страховую свой экземпляр извещения о ДТП в 5-дневный срок (считаются рабочие дни);
- в случае оформления ДТП по европротоколу виновник в 15-дневный срок не предоставил автомобиль к осмотру страховой, отремонтировал его или утилизировал;
- для грузовых автомобилей, автобусов и такси — если истёк срок действия диагностической карты на момент ДТП.
Других условий для регресса от страховой нет.
ОСАГО — это обязательное страхование для владельцев автомобилей, покрывающее ущерб, нанесенный третьим лицам. Полис не покрывает убытки, которые понес сам владелец автомобиля, если он виновен в сложившейся ситуации. При этом страховые компании часто выплачивают недостаточные суммы, занижая уровень ущерба. Компании надеются, что получатель выплаты не станет оспаривать размер, но сделать это можно, о порядке обжалования вы узнаете в этой статье.
Как понять, что выплата занижена
Если получая выплату по ДТП, которое произошло по вине владельца ОСАГО, пострадавший выяснил, что сумма денег недостаточна для погашения ущерба, ему нужны подтверждающие это документы. Ведь “на глаз” определить точную сумму ущерба сложно, а чтобы претензии были приняты, пострадавшему необходимы результаты сторонней независимой экспертизы.
По ее итогу будут выданы подтверждающие документы, служащие основанием для перерасчета компенсации страховой компании. Если разница составляет менее 10% как в большую, так и меньшую стороны, факта недоплаты зафиксировано не будет. Это считается допустимой погрешностью экспертов, которая установлена законодательством.
Кроме того, получив новые расчеты ущерба экспертов, следует проконсультироваться на предмет реальности получения доплаты. Как правило, следует обращаться в суд только при сильных занижениях ущерба, поскольку в этом случае дело будет стоить потраченных денег и сил.
Когда занижение выплат законно
Вероятность того, что страховщик не доплатит пострадавшей стороне крайне мала. Этот риск постарались минимизировать в Центробанке при разработке единой общеобязательной методики расчета оценки повреждений. Несмотря на ее наличие, возможны ситуации, в которых итоги разных экспертов могут не совпадать. Проблема заключается в том, что едиными являются только правила самого расчета ущерба, которые основываются на вводной информации.
Если же экспертные обследования будут проведены по разным методикам, что допускается, то большинство зафиксированного ущерба будет взято “на глазок”. То есть, специалист сам оценит серьезность ущерба. Таким образом, на разницу в результатах влияют:
- уровень профессиональной подготовки эксперта и качество выполнения работы;
- скрытые повреждения и наличие специализированных инструментов для исследования;
- условия проведения осмотра — машина может быть грязной, либо не хватает освещения для поиска серьезных поломок.
В то же время, есть законные ситуации, которые не будут признаны нарушениями и могут повлечь за собой недоплату компенсации. К перечню таковых следует относить:
- Некоторые повреждения не учитываются — экспертам разрешается не просчитывать стоимость восстановления лакокрасочного покрытия автомобиля, если оно повреждено более, чем на 25%. Также ущерб не будет погашен, если детали, на которых повредилось покрытие, проржавели насквозь.
- Износ деталей — если выяснилось, что вышедшие из строя детали были сильно изношены, сумма компенсации уменьшается. В СК могут выплатить только 50% стоимости изношенной детали в новом состоянии.
- Утеря товарной стоимости — закон предполагает, что при УТС, которую повлекла за собой аварийная ситуация, страховая компания должна погашать ее уровень. На деле это происходит далеко не всегда, тогда следует обращаться в суд.
Следовательно, страховая компания действительно может недоплатить компенсацию, и на вполне законных основаниях. В любом случае пострадавший может оспорить данное решение в суде, и если повторная экспертиза докажет нарушения при определении ущерба, истец сможет получить недостающую сумму.
Порядок действий
Чтобы не быть обманутым страховой компанией, следует сначала правильно оформить ДТП. Кроме документирования факта сотрудниками ГИБДД, также можно заполнить европротокол, бланк которого выдается страховщиком при подписании договора. В этом случае можно обойтись без вызова полиции, но только если:
- нет людей с травмами или погибших;
- сумма ущерба не превышает 50 тыс. рублей;
- участников не более двух;
- у обоих есть ОСАГО;
- обе стороны сходятся во мнениях касательно произошедшего ДТП.
Заполнив документ, потерпевшая сторона обращается в страховую компанию виновника и получает возмещение. Если хоть одно условие не выполнено, необходима помощь ДПС. Сотрудники полиции составят ряд документов, в том числе:
- Справку о дорожно-транспортном происшествии по форме ф-154.
- Схему ДТП — где произошла авария, как двигались участники происшествия и т.д.
- Протокол о правонарушении административного порядка.
- Пояснения водителей.
В справке сотрудники МВД указывают повреждения, полученные автомобилями, в случае серьезных последствий заполняется приложение. Следует контролировать процесс заполнения, поскольку в СК будут смотреть в том числе и на ущерб, задокументированный ГИБДД. При подозрениях в занижении суммы, следует начинать разбирательство.
Проведение независимой экспертизы
Ранее водители, которые попали в аварию, могли провести самостоятельную экспертизу до того, как страховая произведет расчеты. После 2008 года порядок изменился, и первое исследование проводится компанией, которая выплачивает страховку. Водитель может потребовать организации дополнительной экспертизы после первоначального осмотра, если сомневается в квалификации специалиста компании. Выбирает экспертное учреждение также страховщик.
Если же СК не сможет провести осмотр и экспертную оценку в течение пяти дней после обращения потерпевшего, последний может инициировать процедуру сам. Во всех других случаях проведенная экспертиза покажет ущерб, но страховщик не примет ее результаты для возмещения. В любом случае, при проведении самостоятельной экспертной оценки и выявлении серьезных расхождений, следует добиваться перерасчета выплаты.
У кампании, которая будет выявлять ущерб и калькулировать его, должна быть лицензия на деятельность, а ее специалисту нужна аккредитация в федеральном реестре. Это необходимо, чтобы заключения были приняты судом, и могли использоваться для изменения компенсации.
Досудебное урегулирование вопроса
Если экспертиза действительно выявила значительные расхождения в сумме возмещения и фактическом ущербе, следует постараться урегулировать вопрос в досудебном порядке. Это возможно путем подачи претензии в страховую компанию, в которой указываются пункты, вызвавшие несогласие автора. Также вписываются требования по перерасчету компенсации с учетом результатов сторонней экспертизы. Лучше воспользоваться помощью юриста, который проанализирует документы и обоснует их с точки зрения закона.
Также СК извещается о том, что при невыполнении требований будет подан судебный иск с требованием выплат и дополнительных компенсаций. К претензии прилагаются:
- паспорт потерпевшего;
- страховой полис;
- документ о праве собственности на автомобиль;
- справку об аварии;
- заключение эксперта.
Претензию можно отнести лично, но чтобы избежать конфликта и непринятия документа, формируется ценное письмо с описью вложения и уведомлением о получении. Рассмотреть жалобу обязаны за 5 рабочих дней, но можно подождать и дольше, поскольку за каждый день неуплаты в пользу потерпевшего будет начисляться 1% пени от суммы долга СК.
Подаем в суд
Если от страховщика не поступило ответа в установленный срок, либо заявителю было отказано в доплате, он имеет полное право пойти в суд. Если судья, оценив доводы истца, примет решение о незаконности действий СК, то будет назначена компенсация не только недостающей части возмещения. Покрытию подлежит моральный ущерб, а также расходы на правовую помощь. Но для приема судом иска следует соблюсти процедуру и подготовить ряд документов.
Чтобы добиться приема заявления и увеличить шансы на успех, следует подготовить те же бумаги, которые использовались для дополнения претензии страховщику. Кроме справки об аварии, протокола и постановления об админправонарушении, потребуется также доверенность на ведение дела, если потерпевший обратился к адвокату. Также пригодятся иные документы, связанные с затратами по страховому случаю:
- договор с независимой экспертной организацией;
- доказательства размера компенсации, полученной от страховой компании;
- иные финансовые документы, включая фактические расходы на ремонт, привлечение специалистов в области права.
Следует собрать как можно больше документов, которые докажут правоту заявителя. Если есть показания свидетелей, их также предоставляют или указывают этих людей в иске, чтобы их вызвали на судебное заседание. Но не только прилагаемые документы важны, кроме них следует правильно подготовить исковое заявление.
Эта бумага наиболее значимая, ведь в ней описывается ситуация, высказывается претензия и конкретное требование. Конечно, в идеале иск следует писать профессионалу в этом деле, юристу или адвокату. Но если такой возможности нет, бумага готовится самим истцом, причем важно соблюсти структуру:
- Шапка документа — указывается в какой суд направляется заявление (куда подать, рассмотрим далее), кто является истцом, где находится и как называется ответчик. Учитывая, что в этом случае имеют место вполне конкретные материальные требования, указывается цена иска.
- Название документа, то есть “Исковое заявление о взыскании части страхового возмещения”.
- Основная часть — указываются все имеющиеся данные, в том числе обстоятельства ДТП, предпосылки аварии и последствия. Оговариваются сведения о страховой компании, размере выплаченного возмещения и поводах сомневаться в выводе страховщика (в данном случае это повторная экспертиза). Помощь юриста потребуется для ссылки на законодательные акты, позволяющие требовать доплат, самостоятельно прописать такие основания сложно. Учитывая требования материальной компенсации, также вписывается порядок расчета.
- Требования — раздел предназначен для финализации иска, конкретизации требований. Здесь оговаривается сумма, которую планирует получить истец от страховой компании.
- Перечень прилагаемых документов с количеством экземпляров.
- Дата и подпись истца.
Подготовленное исковое заявление передается в районный или мировой суд, но чаще задействуются мировые инстанции. Ведь согласно Гражданского процессуального кодекса, они отвечают за разрешение имущественных споров. К компетенции районных судов относятся только дела, цена иска в которых 500 МРОТов и выше, в случае с ОСАГО такая недостача компенсации встречается редко.
Иск передается в суд по месту регистрации ответчика, но если в городе истца есть его филиал, то подача заявления возможна по месту проживания потерпевшего. Готовится 2-3 экземпляра иска, ведь один будет взят судом, а на другом поставят отметку о принятии и передадут истцу. В назначенные дату и время дело будет рассмотрено судом, а стороны вправе привлекать свидетелей, давать пояснения и заявлять протесты.
Для представительства в суде лучше обратиться к адвокату. Профессионал докажет правоту истца, аргументировав требования согласно законных норм. Если же суд примет решение в пользу заявителя, он издаст соответствующую бумагу. По нему страховщик обязан будет выплатить установленную сумму, если же он этого не сделает, истец обратится в исполнительную службу для принудительного взыскания денег.
Занижение компенсации ущерба при ОСАГО встречается в практике водителей. Если подозрения в нечестности страховой компании возникли, инициируется независимая экспертиза. При разнице в 10% и выше нужно требовать уплаты недостающей части. На первом этапе составляется досудебная претензия, если результата это не дало — направляется судебный иск. При обоснованности требований суд удовлетворит заявление, и потерпевшей стороне будет выплачена не только разница, но и пеня, а возможно, и моральный ущерб.
Адвокат по уголовным делам. Опыт работы в данном направлении с 2006 года.