При расчете страховой премии по автогражданке используется КВС ОСАГО, который находится в прямой зависимости от стажа и возраста лица, которого допустили к управлению транспортом. Страховщик, при осуществлении страхования, самостоятельно определяет конкретное значение данного коэффициента, однако страхователь может и сам проверить СК на правильность вычислений.
Что такое КВС
Какие бывают коэффициенты КВС
Пример № 1. Пусть у физлица есть в собственности легковой автомобиль, зарегистрированный на территории РФ. Этот гражданин пришел в страховую компанию с целью купить полис ОСАГО. Должностное лицо страховщика начало производить расчет суммы покупки по следующей формуле:
БТ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН, где:
-
БТ – это базовая ставка, которую страховщик, допустим, установил в максимально возможном размере (4942 рублей);
Пример № 2. Возьмем все данные из предыдущего примера, но представим, что возраст гражданина – 18 лет, а стаж – 1 год. Значит, множитель будет 1,87. Размер премии составит 4942 * 1,87 = 9241,54 рубля.
В Указании 5000-У четко сказано – если в полис автострахования вписано 2 или более физических лиц, то расчет ОСАГО производится с использованием максимального коэффициента стаж-возраст.
Пример № 3. Пусть в автостраховку ОСАГО вписано 3 гражданина. У первого значение показателя – 1,87, у второго – 1,04, а у третьего – 0,96. Как видим, максимальный у первого автолюбителя, соответственно, показатели второго и третьего в расчете страховой премии вообще никакого участия принимать не будут. Страховщик просто умножит базовый тариф на 1,87 и на другие коэффициенты.
Соответственно, если страхователь оформляет ОСАГО без ограничения круга лиц, имеющих возможность управлять указанным в полисе автомобилем, то показатель, зависящий от возраста и опыта вождения, принимается равным 1 и не увеличивает, и не уменьшает страховую премию.
Рассматриваемый показатель не подлежит использованию в случае, если владельцем ТС является юридическое лицо, причем неважно какого – легкового, грузового ТС, автобуса, самоходной техники и др.
Если же ОСАГО приобретается владельцем автомототранспортного средства, зарегистрированного на территории зарубежного государства, то рассматриваемый коэффициент применяется, но не согласно общим правилам. Определить конкретное значение в этом случае просто:
- 1,7 – если владелец физическое лицо;
- 1 – если владелец юридическое лицо.
Выгодно ли оформлять ОСАГО молодым водителям
До 09.01.2019 оформлять ОСАГО молодым автомобилистам было достаточно выгодно. Ведь стоило всего лишь обладать небольшим водительским стажем 4 года и находиться в возрасте 23 лет – в этом случае, КВС был равен единице и, соответственно, никак не влиял на стоимость ОСАГО. Граждан, удовлетворяющих данным критериям, вполне можно считать молодыми и достаточно неопытными.
Теперь же оформление ОСАГО стало:
- менее выгодным для неопытных и молодых;
- и более выгодным для опытных и возрастных.
Докажем вышесказанное на трех простых примерах.
Пример № 4. Пусть автомобилисту 23 года. Он имеет опыт вождения 4 года. По старым правилам КВС = 1. Смотрим на новую таблицу и видим, что коэффициент, определяемый исходя от возраста и стажа, теперь будет равен для него 1,04. То есть цена страховки, оформляемой сейчас, будет на 4 % выше по сравнению с той, которая могла бы быть оформлена до 09.01.2019.
Пример № 5. Автолюбителю 19 лет, его стаж – 0 лет. При заключении договора страхования в 2018 году или ранее КВС = 1,8. Теперь же – 1,87. Как видим, цена автострахования будет выше на 7 % при оформлении после 9 января 2019.
Пример № 6. Возраст – 50 лет, стаж – 12 лет. По старым правилам, коэффициент был бы равен единице. Теперь же – 0,96, что означает уменьшение стоимости автогражданки на 4 %.
Как узнать свой коэффициент КВС в ОСАГО
Любой автомобилист может узнать, какой у него коэффициентный показатель, в зависимости от стажа и возраста. Для этого необходимо:
Далее нужно рассчитать стаж в годах. Делается это просто – следует определить количество полных лет, прошедших со дня получения права управления соответствующей категорией ТС, до дня оформления ОСАГО включительно.
После всех расчетов просто соотносим свой возраст и стаж по новой таблице, приведенной ниже, и узнаем коэффициент.
Если договор ОСАГО был заключен после 9-го января 2019-го, то проверить свой КВС необходимо по данной таблице:
Видим, что теперь КВС, равный 1, больше не используется, поэтому, в любом случае, стоимость страхования будет для кого-то увеличиваться, для кого-то уменьшаться.
К правоотношениям же, возникшим до указанной даты, применяются данные, представленные ниже:
