Что такое страховая премия по договору осаго

Стандартный договор страхования автоответственности заключается сроком на один год. Страховая премия по ОСАГО, уплачиваемая автовладельцем, является необходимым условием вступления в силу этого документа. В ряде случаев договор может быть расторгнут досрочно, при этом страхователю возвращается часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

ПОНЯТИЕ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ

  • тип ТС (указан в ПТС и свидетельстве о регистрации);
  • мощность двигателя в л.с. (ищите в тех же документах);
  • регистрация собственника ТС (по гражданскому паспорту);
  • возраст всех водителей, допущенных к управлению ТС (водительские удостоверения);
  • водительский стаж (там же);
  • коэффициент бонус-малус или класс водителя.

Расчет страховой премии по ОСАГО в 2019 году автоматически производится с использованием коэффициентов, действующих с октября 2014 г., и поправок 2015 и 2019 гг. Не удивляйтесь тому, что цена полиса может существенно отличаться у разных страховых компаний. Они имеют право выбирать размер базовых тарифов в пределах установленного коридора. Естественно, большинство страховщиков берут за основу максимальный тариф. В текущем году (с 9.01.209) для частников-владельцев легковых авто он составляет 4942 руб. Но могут взять и меньший, но не менее минимального значения 2746 руб. Все интерактивные калькуляторы должны постоянно обновляться. Это значит, что в них должны быть введены новые базовые ставки и территориальные коэффициенты.

Онлайн-сервис дает возможность точно определить КБМ водителя. По умолчанию его принимают равным 1 (для класса 3). Однако некоторые водители могут рассчитывать на скидку по ОСАГО или, наоборот, класс будет понижен из-за имевших место страховых случаев.

При заключении договора клиент имеет право требовать у страховщика предоставить ему письменный расчет подлежащей уплате страховой премии. Получив соответствующее заявление на расчет страховой премии ОСАГО, страховая компания обязана в трехдневный срок подготовить запрашиваемые сведения.

Имейте в виду, что вносить оплату на счет СК следует только после заключения договора, так как в платежном поручении необходимо указывать его номер и дату оформления. Если внести требуемую сумму страховой премии до заключения договора, она может попросту потеряться.

Датой уплаты страховой премии считается день поступления необходимой суммы на счет компании или в кассу страховщика. При оплате наличными страховой полис должен быть выдан застрахованному лицу в течение дня поступления средств, а при уплате страховой премии в безналичной форме – не позже рабочего дня, следующего за этой датой.к содержанию

  • ликвидация страховой организации и отзыв лицензии;
  • ликвидация юрлица-страхователя;
  • смена собственника ТС;
  • смерть страхователя;
  • разрушение ТС в результате аварии без возможности восстановления;
  • угон авто.

При возникновении одной из названных ситуаций производится пересчет неиспользованных дней страхового покрытия. Возврат страховой премии по ОСАГО при расторжении договора осуществляется разными способами: наличными, на банковский счет физлица или расчетный счет организации. В случае смерти страхователя деньги будут выплачены его наследнику в установленные законом сроки вступления в наследство.

Датой автоматического расторжения страхового договора считается день наступления события, которое его вызвало, при условии предоставления подтверждающих документов.

Следует учитывать, что страховой договор может быть расторгнут по инициативе страховщика при выявлении недостоверной или неполной информации, предоставленной клиентом при оформлении документа. В этом случае возвращения части страховой премии не предусмотрено.к содержанию

Страхователи, естественно, интересуются тем, как производится расчет возврата страховой премии по ОСАГО. Общепринятой практикой при досрочном автоматическом расторжении договора является удержание страховой компанией в свою пользу 23 % от подлежащей выплате части страховой премии – за ведение дел. Однако это правило не распространяется на случаи ликвидации юридических лиц, оформивших страховку ОСАГО. Вообще, правомерность удержания этих 23% страховыми организациями – вопрос спорный, поскольку нигде в законах не оговаривается норма удержания в процентах. При желании страхователь может направить СК досудебную претензию или обратиться в суд и попробовать вернуть эти деньги.

При продаже автомобиля отсчет дней, за которые будет возвращена часть страховой премии, начинается не с даты оформления договора купли-продажи, а с даты подачи страхователем заявления с просьбой расторгнуть страховой договор. Так, если ТС было продано в мае, а заявление в страховую компанию поступило только в августе, то деньги за два месяца вернуть не получится.

ВОЗВРАТ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ: СРОКИ И УСЛОВИЯ

Страховщику отводится законом 14 дней на расчет суммы возврата, составление отчетности и оформление заявки на возврат страховой премии. Если она не будет выплачена в установленный срок, страхователь может требовать неустойку в размере 1% от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

Страховые организации по понятным причинам часто неохотно идут на возврат полученных денег, стараясь уменьшить суммы выплат любым способом. Распространенной практикой является отказ возвращать часть премии, если имели место выплаты по ОСАГО. Страхователи должны знать, что это не более чем манипуляции страховых компаний, и денежные средства за неиспользованный период страхования должны возвращаться без учета выплат, произведенных по страховым случаям.к содержанию

Гражданским Кодексом РФ предусмотрено, что договор страхования вступает в силу в день оплаты страхователем страховой премии или ее части, если иное не оговорено условиями страхования. Своевременная выплата этой суммы является обязанностью страхователя. Неуплата страховой премии ущемляет интересы СК, которая не получает материального вознаграждения за предоставляемые услуги. Поэтому, если платеж не будет произведен, действие оформленного полиса может быть досрочно прекращено.

В зависимости от условий страхового соглашения, при неуплате или несвоевременной уплате автовладельцем страховой премии, страховая организация может получить право применять к нарушителю договора штрафные санкции или взыскать ее через суд.к содержанию

08 августа 2019

Стандартный договор автогражданки заключают на год. Чтобы документ вступил в силу, должна быть выплачена страховая премия.

Рассчитайте цену на электронное ОСАГО онлайн

Как производится расчет

На то, как рассчитывается страховая премия по ОСАГО, влияет несколько факторов. Для расчетов страховщик берет за основу установленные тарифы. Они включают:

Базовые ставки одинаковы для всех страховщиков, но различаются для разных категорий транспорта.

Коэффициенты могут увеличивать или уменьшать базовую стоимость полиса. При этом учитывают такие факторы, как регион проживания водителя, особенности эксплуатации авто, степень риска наступления аварийного случая. Сильно влияет на стоимость страховки коэффициент, известный как бонус-малус (КБМ).

Разберемся, как посчитать страховую премию с учетом поправочных коэффициентов.

Чтобы вычислить размер, нужно перемножить базовую ставку и коэффициенты расчета страховой премии ОСАГО, в том числе КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС × КН.

  • КТ — территориальный (по месту регистрации автомобиля) коэффициент;
  • КБМ — упомянутый выше бонус-малус;
  • ВС — возрастной коэффициент;
  • КО — коэффициент учета числа водителей (ограниченное число — 1, неограниченное— 1,7);
  • КМ — коэффициент мощности мотора (от 0,6 до 1,6);
  • КС — коэффициент периода использования авто в рамках договора по ОСАГО (год — 1, до 3 месяцев — 0,4);
  • КН — коэффициент нарушений правил ОСАГО (1,5).

Допустим, автовладельцу 37 лет, 18 из которых он провел за рулем. Владелец использует автомобиль преимущественно в Москве (не как такси), категория В, двигатель 141 л.с. Управлять им гражданин собирается постоянно и в одиночку. До сих пор он не становился виновником аварий.

Подставим в формулу расчета эти данные и получим размер суммы, которую гражданин из приведенного примера должен заплатить за ОСАГО:

4188 х 2 х 0,5 х 1 х 1 х 1,4 х 1 = 5765,2 руб.

Базовый тариф определен в законе в виде ценового коридора. В соответствии с ним минимальная премия по приобретенному полису ОСАГО никак не может быть менее 2746 руб. Максимальная страховая премия по ОСАГО для разных водителей зависит от переменных коэффициентов.

Возврат части суммы страховой премии по ОСАГО

По закону уплаченные за страховку средства в некоторых случаях можно вернуть до ее завершения. Возврат части страховой премии по ОСАГО выполняется за вычетом 23 % и возможен при наличии законных оснований, по заявлению автовладельца или по решению суда, если страховщик отказывается возвращать деньги за страховку. Обычно страховые компании выдают возврат без проблем.

Полис автогражданки прекращает действовать автоматически:

  • при утрате или гибели автомобиля;
  • если страховая организация ликвидирована;
  • в случае смерти автовладельца.

Расчет части суммы, которая подлежит возврату, выполняется на основе даты соответствующего события.

Возврат неиспользованной страховой премии допустим при смене собственника машины и отзыве лицензии страховщика: но не автоматически, а на основании заявления автовладельца.

Для автовладельцев, которые решили продать автомобиль, актуален вопрос о том, как вернуть страховую премию по ОСАГО при смене собственника. Договор страхования в этом случае можно расторгнуть или переоформить страховку на покупателя. Проще использовать второй способ. Однако при расторжении страхового договора прежний автовладелец гарантированно получит возврат части средств от страховой фирмы. При переоформлении документа он получает эту сумму от покупателя, поэтому гарантии есть только в случае нотариально заверенной договоренности.

Заключение

За оформление ОСАГО автовладелец платит страховую премию. Сумма рассчитывается индивидуально на основании базовой ставки и коэффициентов. При расторжении договора со страховщиком часть уплаченных средств можно вернуть.

Рассчитайте цену на электронное ОСАГО онлайн

Всем автовладельцам известно, что обязательным требованием для эксплуатации транспортных средств является получение специального страхового полиса – ОСАГО. Данная услуга не предоставляется по решению государства – за его оформлением нужно обращаться в страховые компании.

Несмотря на это законом закреплены единые условия расчёта и возврата выплаты за страховку. Расскажем далее, что такое страховая премия ОСАГО, как она формируется, зачем её выплачивать и когда можно направить заявку на возврат уплаченных денежных средств.

Что такое страховая премия по договору ОСАГО


Получая обязательную страховку на авто (ОСАГО), приобретатель обязан оплатить её, внеся определённую сумму согласно договору страхования. Данные денежные средства после передачи компании, предоставляющей услугу, от хозяина страхуемого автотранспорта считаются т.н. страховой премией. По факту это просто оплата услуги, приобретённого полиса (согл. ФЗ № 286).

У неё есть ряд особенностей, которые необходимо знать любому автовладельцу:

  • Это обязательный ежегодный платёж.
  • Деньги вносятся всеми автовладельцами, страхующими свою ответственность.
  • Средства будут находиться на счету страховой компании, если полис был использован в период страхования.
  • Возврат уплаченных за страховку денег производится не полностью, а частично, и только если оформляется досрочное расторжение договора.

Такая форма взаимоотношений между клиентом и страховой компанией регламентирована в ст. 954 ГК.

Если страховая премия является оплатой услуги, то само страхование авто производится для разных целей. Есть несколько форма данного взноса:

  • Постоянный – сумма выплаты не изменяется в течение всего срока действия ОСАГО.
  • Раздельный – в один период страхователь платит фиксированную часть средств, а в оставшееся время размер выплаты может изменяться.

Деньги могут быть уплачены за разные сроки, закреплённые в договоре:

  1. За текущий период (помесячно и т.п.).
  2. За год.
  3. За полный срок страхования (если он превышает 1 год).

Способы уплаты

Оплата ОСАГО осуществляется обязательно. Деньги за страховку можно перечислить:

  • Одной выплатой – непосредственно при подписании соглашения.
  • Несколькими переводами – помесячно, в определённые периоды, установленные в соглашении

Допустив просрочку в оплате ОСАГО, страховщик сохраняет за собой право разорвать соглашение по собственной инициативе. Размер выплаты будет рассчитан специалистами страховой компании, и отражён в бланке полиса.

Расчет суммы


Рассчитывается данная сумма каждый страховщиком самостоятельно, а при калькуляции ориентируются на установленные тарифы. Они содержат несколько элементов.

Во-первых, базовые ставки, зафиксированные в Постановление Правительства РФ № 839-2005. Они являются общепринятыми, т.е. их размер обязателен для всех компаний, предоставляющих полисы.

Сами ставки различаются только в зависимости от категории и вида страхуемого имущества. Так, страхование мотоцикла обойдётся дешевле в сравнении с покупкой полиса на легковое авто. Ещё выше тариф для всех ТС, что принадлежат и эксплуатируются юрлицами, пользующимися службами такси.

Во-вторых, коэффициенты, отражающие шанс возникновения страхового случая при эксплуатации авто. Территориальные коэффициенты рассчитываются на основании статистических данных о числе ДТП в регионе за прошедший календарный год.

Последние и самые сложно рассчитываемые параметры, влияющие на сумму премии – это место:

  • Регистрации ТС.
  • Эксплуатации автомобилей.

В крупных городах множитель равен 2. Это связано с повышенным риском попадания в ДТП. В небольших же населённых пунктах, где риски аварии менее высоки, он меньше. Следовательно, жителям небольших городов и сельхоз местности полис на авто обойдётся дешевле, а гражданам, проживающим в мегаполисах – дороже.

При расчёте стоимости полиса следует ориентироваться именно на вышеуказанные понятия. Однако базовая цена за страховку на 2018 год – 3 432 рублей за год. Но это без учёта поправочных коэффициентов, коих большое количество:

  • Территориальный.
  • Возраст и стаж самого автовладельца.
  • Бонус-малус.
  • Мощность двигателя авто.
  • Сезонность.
  • Срок действия полиса.
  • Ограничения, налагаемые на хозяина ТС.

Именно на них умножается установленная базовая ставка. Коэффициенты могут расти или уменьшаться в зависимости от региона, но сама формула расчёта от этого не меняется.

Страховщики смотрят на количество аварий страхователей со следующей точки зрения:

  • Если клиент участвовал в ДТП в последнее время, то риски возникновения страховой ситуации выше. Соответственно, стоимость полиса растёт.
  • Лица же, отмеченные безаварийной ездой, поощряются скидкой. Так, за каждый год вождения без аварии даётся 5%-я скидка от стоимости полиса.

Скидка положена и тем, кто не использует автомобиль регулярно, поскольку риск ДТП в данном случае также снижается. Если застрахованное лицо пользуется ТС не постоянно, страховка может быть оформлена только на период использования авто (в месяцах).

В самом договоре страхования прописывается количество лиц, которые могут быть допущены к управлению транспортным средством. По факту же даже после подписания за руль могут сесть любые лица, вот только если в аварию попадут граждане, не указанные в полисе, в выплате будет отказано. Можно указать неограниченное количество водителей, вследствие чего цена за ОСАГО вырастет.

Важно! Лицам с ограниченными возможностями и детям предоставляется скидка на оплату ОСАГО в размере 50 % от величины страховой премии. Сами же региональные власти вправе расширят список льготников.

Как получить выплату (возврат)


Возврат производится при наступлении страховой ситуации, а именно при возникновении аварии и необходимости в восстановлении последствий ДТП. Размер выплаты может достигать до:

  • 500 000 рублей – если нанесли ущерб жизни или здоровью страхователя.
  • 400 000 рублей – при повреждении автомобиля.

Все страховые случаи перечислены в ФЗ № 40.

Также премию могут вернуть застрахованному лицу при наступлении следующих случаев:

  1. Автомобиль, на который была оформлена страховка, продали. Раз у него новый владелец, то именно он должен оформить новую страховку. Прошлый полис свою силу утрачивает.
  2. ТС получило в результате ДТП такой ущерб, который не позволяет восстановить авто. Сюда относят и иные причины, при которых проводится утилизации машины.
  3. Страхователь умер.

Решив расторгнуть страховой договор, сделать это нужно на 2-й день после получения полиса и наступления указанных причин. В таком случае возврат средств будет частичным. С уплаченной ранее суммы 23% премии будет потрачено на прочие расходы, не касающиеся ОСАГО. Поэтому эту часть вернуть нельзя в любом случае.

  1. В страховую подаётся заявление с документами.
  2. В течение 10 дней оно рассматривается. При необходимости срок могут продлить до 1 месяца.
  3. Компания выносит ответ и производит выплату (одним переводом).


В страховую, которая выдала полис, подаётся достаточно объёмный пакет свидетельств, а именно:

  • Заявление от клиента компании.
  • Его паспорт (с копией всех страниц удостоверения).
  • Сам полис ОСАГО.
  • ПТС.
  • Водительские права.
  • Справка из ГИБДД, подтверждающая участие в ДТП (её бланк закреплён в Приказе МВД № 185). Плюс извещение о ДТП, протокол и постановление из ГИБДД.
  • Свидетельство о праве владения ТС.
  • Чек, подтверждающий оплату штрафа.
  • В случае отказа участников ДТП от аварии, подаётся определение.
  • Если в аварию попал несовершеннолетний, потребуется письменное согласие органов опеки.

Все бумаги могут быть поданы доверенными лицами. Указываются и реквизиты, необходимые для возврата средств. Их вписывают отдельно, если они не были записаны в самой заявке.

В самом заявлении указываются следующие сведения:

  • О компании-страховщике.
  • О самом клиенте и страхуемом имуществе (в случае с ТС указывается № автотранспорта, год его выпуска и дату последнего пройденного техосмотра).
  • Обо всех людях, которые по договору могут эксплуатировать застрахованное авто.
  • О форме полученных повреждений, с подробным описанием всего ущерба (указываются согласно данным медэспертизы).
  • Причины аварии (кто виноват, при каких обстоятельствах произошёл страховой случай и пр.).

К дополнительным свидетельствам, требуемым страховщиком, относят, например, квитанцию об оплате эвакуатора, экспертизы (если она была проведена, подают и документ с её результатами) и иных расходов, понесённых владельцем после ДТП.

Особые случаи

Ниже даны советы о том, как действовать в самых распространённых ситуациях, возникающих у тех, кто желает получить выплату:

Хотя получение полиса ОСАГО является обязательным условием для эксплуатации автомобиля, а договор страхования может быть заключён с любой компанией любым гражданином, страховщик не вправе отказывать в оформлении соглашения. Например, если желающий имеет малолитражную машину, и сумма выплаты будет значительно ниже. Такие действия считаются незаконными, и отстоять свою правоту пострадавший может в Роспотребнадзоре или суде.

При неоплате первого платежа следует оповестить страховщика о причинах такого нарушения. Если будет указана уважительная причина, может быть предоставлена отсрочка в выплате. В противном случае страховщик вправе расторгнуть договор.

Если просрочка допущена в последующих выплатах, то клиента могут обязать уже выплачивать не только указанную сумму за пропущенные периоды, то и проценты, накопившиеся в результате неоплаты. Сам автовладелец будет получать извещение о необходимости оплаты.


Возврат при расторжении договора (например при продаже автомобиля) производится за фактический период использования услуг страховщика, т.е. с даты подачи заявления в страховую компанию. Поэтому, чтобы не потерять деньги, нужно направлять обращение непосредственно после наступления указанных обстоятельств.

Так, если авто будет продано, а заявку направят спустя месяц, то за пропущенный период с момента утраты прав на машину и до подачи обращения деньги возвращены не будут.

Квитанция о возврате премии предоставляется самим страховщиком. Если он отказывает вернуть предоставленную ранее сумму, её можно взыскать принудительно, обратившись в суд.

Итак, страховая премия – это выплата, производимая автовладельцем для получения полиса ОСАГО, часть из которой можно позднее вернуть. Если базовая часть является фиксированной, то все надбавочные коэффициенты рассчитываются на основании издержек, которая несёт или рискует понести страховая компания. Учитывают и сами характеристики авто, текущее состояние рынка автострахования и региональные параметры – частоту ДТП и пр. Теперь, зная все необходимые параметры и порядок получения премии, вы сможете без проблем рассчитать положенную сумму и оформить процедуру правильно.

Смотрите видео о возврате страховой премии ОСАГО:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Читайте также: