Обязательность автострахования обусловлена тем, что при возникновении ДТП, виновное и пострадавшее лица смогут урегулировать все вопросы мирным путем, включая получение положенной денежной компенсации. Достаточно часто, страховая занижает ущерб по ОСАГО искусственно, чтобы не нести расходы, связанные с выплатой компенсации.
Впрочем, недоплата по страховому случаю может быть и вполне обоснована. Как быть, если пострадавшее лицо получило маленькую выплату по ОСАГО и куда обращаться, чтобы урегулировать этот вопрос в свою пользу — все эти вопросы будут рассмотрены в данной статье.
Законные причины занижения выплаты по ОСАГО
Не стоит думать, что все страхователи — мошенники и при любых обстоятельствах возмещение ущерба будет минимальным. Есть и вполне законные причины, когда страхователи занижают выплаты. В таком случае пострадавшее лицо вряд ли сможет что-то сделать. В качестве законных оснований следует указать такие ситуации:
- из сметы по расчету суммы возмещения были исключены расходы на восстановление лакокрасочного покрытия. Такой вариант возможен в том случае, если общая площадь повреждений транспорта составляет до 25% либо когда отдельные элементы кузова имели сквозное коррозийное повреждение;
- не засчитан износ деталей, подлежащих замене. Этот вопрос часто вызывает споры и до конца не урегулирован в законодательном плате. Начиная с 2014 года, предел уменьшения стоимости замены деталей может снижаться до 50% от их цены в новом состоянии, с учетом степени износа;
- отказ в выплате УТС. Несмотря на то что утеря товарной стоимость является обязательной к выплате суммой, на деле страхователь в большинстве случаев отказывается ее перечислять. Такие ситуации нередко приводят к судебным разбирательствам.
Если права гражданина нарушены и тому есть официальное подтверждение, то пострадавший человек может обратиться в суд. Вместе с тем нужно помнить, что и СК действует в рамках закона и снижение размера выплаты может быть вполне обоснованным.
Что делать, если мало выплатили по ОСАГО
Если ОСАГО не покрывает ущерб в результате того, что страховая недоплатила, то пострадавший гражданин сам может восстановить справедливость и попытаться добиться доплаты возмещения. Чтобы иметь возможность обратиться за увеличением выплаты, необходимо произвести независимую экспертизу.
Специалист сможет обосновать новую сумму требований, с учетом имеющихся повреждений автомобиля и такое заключение в дальнейшем позволит доказать в судебном органе, что страховая мало заплатила по ОСАГО. Данный вариант — это первый шаг к решению проблемы, связанной с тем, что выплат не хватает.
Претензия в страховую
Когда водителя не устраивают выплаты по ОСАГО, он может действовать по стандартной схеме. Сначала потребуется подать претензию в страховую компанию. Даже если страхователь не предпримет никаких действий, в дальнейшем, этот документ можно будет использовать в качестве приложения к судебному иску. Конечно, вполне возможно воспользоваться стандартным образцом претензии по ОСАГО, которую можно найти на любом специализированном юридическом сайте. В претензии должны быть такие данные:
- название получателя и ее полные данные;
- Ф. И. О. заявителя и его личные данные;
- описание сути проблемы и законодательное обоснование обращения;
- банковские реквизиты для перевода суммы недоплаты.
Претензия может быть подана разными способами. Самым простым является направление по почте или передача представителю компании под подпись в офисе.
В течение 10 суток СК обязана предпринять определенные меры или отправить уведомление об отказе в удовлетворении требований обратившегося гражданина.
Скачать образец претензии в страховую
Обращение в суд
Нередко бывает так, что водитель несогласен оценкой ущерба, но поданная претензия не стала решением проблемы. В такой ситуации обращаться следует в судебный орган. Можно привлечь в помощь опытного адвоката, а можно заняться составлением иска самостоятельно.
Строгой формы иск не имеет, и составить по действующему образцу такой документ будет несложно. Важно указать в нем все те же данные, что и в претензии, но с добавлением нового получателя — мирового судьи. Помимо суммы ущерба, недоплаченной, по мнению пострадавшего, можно заявить о выплате неустойки в размере 1% от суммы недоплаты за каждый день просрочки. Из примеров судебной практики можно сделать вывод, что суд нередко идет навстречу пострадавшим гражданам и обязует страховые компании выплатить разницу по страховке.
Скачать образец искового заявления
Необходимые документы
Когда пострадавшее лицо приняло решение об обращении в судебную инстанцию, ему потребуется подготовить полный пакет необходимых документов. В список войдут такие бумаги:
- заключение независимого эксперта;
- претензия, с отметкой или подтверждающим документом об отправке бумаги в адрес СК;
- документы о ДТП, полученные от сотрудников ГИБДД;
- правоустанавливающие бумаги на автомобиль;
- акт о страховом случае, оформленном сотрудником страховой компании.
Все документы предоставляются в виде копий и прикладываются к исковому заявлению. Дополнить сказанное нужно еще и тем, что по искам о защите прав потребителей и при цене до 1 млн рублей истец от уплаты госпошлины освобождается.
Обязательная автогражданка призвана защитить всех собственников транспортных средств от убытков при попадании в ДТП по вине других участников дорожного движения. Попали в аварию, машина получила повреждения, а сам водитель – травму? Страховщик виновника этого происшествия возьмет на себя компенсацию понесенных расходов на лечение и ремонт авто. Но при этом можно столкнуться с одной значительной проблемой – страховая занизила выплату по ОСАГО и вместо ожидаемого 100% возмещения пострадавший получил лишь небольшую сумму. Как быть в таком случае?
Действия при занижении страховой размера выплаты
Страховая компания может снизить величину возмещения, если она превышает установленный законодательно лимит выплат по ОСАГО. Совсем недавно эти пределы страхового покрытия ответственности автовладельцев были увеличены до следующих пределов:
Каждая жертва ДТП может рассчитывать на выплаты, не превышающие данные лимиты, соответствующие фактически понесенным убыткам.
В случае, если страховая занизила выплату по ОСАГО, это могло произойти из-за того, что расходы на восстановление здоровья или ремонт средства передвижения, оказались выше этих ограничений. Сверхлимитные затраты страховщик оплачивать не будет, предложив пострадавшим самим обратиться в суд для взыскания остальной суммы непосредственно с виновника аварии.
Также читайте статью, о том, как расторгнуть договор с ОСАГО.
Сначала получателю нужно будет запросить акт о произошедшем страховом случае. Компания, с которой заключил договор ОСАГО виновник происшествия, обязана предоставить всем участникам копию данного документа. Данная бумага не только будет описывать ДТП, но и воспроизведет расчет, выполненный для вычисления сумм возмещения.
Узнать больше по поводу таких ситуаций, как страховая занизила выплату по ОСАГО, форум автолюбителей поможет вам в два счета – там много таких историй, когда из-за износа недоплатили по 20-30% от расходов на запчасти и работу мастеров.
А вот, когда этот показатель значительно отличается от реальных затрат в меньшую сторону, нужно переходить к решительным мерам.
По копии акта осмотра автомобиля, поврежденного в аварии, эксперт может дать заключение о проведенном ремонте или, если к восстановительным работам еще не приступали, то по предстоящих расходах на ремонт. Такая независимая экспертиза пригодится, чтобы отстаивать свои интересы.
Остается дождаться ответа (чаще отказ) от страховщика и направиться в суд, предварительно рассчитав сумму недоплаченных средств. В суд с исковым заявлением нужно будет прийти не только с доказательствами понесенных расходов, копией осмотра авто и копией акта о наступлении страхового случая, а также заключением эксперта, но и с оплаченной квитанцией об уплате госпошлины за рассмотрение дела.
Как получить неустойку по ОСАГО, читайте тут.
Идти в суд с таким заявлением придется по месту регистрации по юридическому адресу страховой компании, действия которой вы собираетесь оспорить. Сделать это можно и через посредника, поручив представлять ваши интересы юристу. Кстати, судебные издержки также можно включить в иск и они будут взысканы с ответчика. Еще есть возможность добавить к сумме требований и стоимость за услуги независимого эксперта, который составил заключение о реальной стоимости ремонта. В общем при грамотном подходе автолюбитель в любом случае останется в плюсе и добьется справедливости — суд часто становится именно на сторону пострадавшего и удовлетворяет его требования к страховщику.
Возмещение вреда в результате ДТП по полису ОСАГО, как система, было разработано с целью минимизации спорных/конфликтных ситуаций между водителями. Сегодня эта цель в принципе достигнута, но появилась другая проблема – взаимоотношения между автовладельцами и страховыми компаниями в части покрытия расходов. По данным РСА за 2015 год, в 40% случаев водители не согласны с размером возмещения т.к. помимо объективных (законных) причин, страховщики не редко необоснованно урезают размер страхового возмещения.
Поэтому в данной статье мы расскажем о том, что делать, если страховая выплатила мало по ОСАГО. Параллельно приведем образцы некоторых документов и опишем процедуру их подачи по назначению.
Объективные причины занижения выплат
Важно! Следует иметь ввиду, что:
- Каждый случай уникален и индивидуален.
- Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.
Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:
- Обратиться за консультацией через форму.
- Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
- Позвонить:
- Московская область: +7 (499) 938-42-57
- Ленинградская область: +7 (812) 467-32-98
- Федеральный номер: +7 (800) 350-83-26
Выше мы указали на то, что существуют и объективные причины занижения суммы. Но для начала следует отметить, что в большинстве случаев так называемое занижение является субъективным мнением самих автолюбителей. Надеясь на получение максимальной суммы, водитель особо не погружается в методику ее калькуляции, и когда получает на руки не то, что ожидал, принимается за обвинение СК в незаконных действиях. Поэтому обязательно необходимо знать список объективных причин, к которым сегодня относятся следующие:
- износ деталей, агрегатов и узлов автомобиля (его степень берется за основополагающую величину при калькуляции конечной суммы)
- повреждения ТС не имеют никакого отношения к произошедшему ДТП (до происшествия водители могут о них и не знать, и полагать, что они получены в результате аварии, но экспертиза показывает совершенно обратное)
- в процессе участвует несколько потерпевших (максимально возможная сумма делится на всех пропорционально причиненному вреду, остальное в порядке гражданского производства взыскивается с виновника водителями самостоятельно, без участия СК)
- при калькуляции суммы не принялись в расчет скрытые повреждения, которые обнаружились уже в процессе ремонта ТС (данная причина является не совсем объективной, но винить СК в этом неправильно т.к. до назначения работ водитель со всем письменно соглашается)
Некоторые СК добавляют к данному списку и расчет нормо-часов по назначению ремонтных работ. Т.е. из суммы возмещения вычитывается работа агента по поиску автосервиса, мастера и т.д. Это не имеет ничего общего с законом т.к. работа страховых агентов, менеджеров, оценщиков и прочих специалистов изначально включается в стоимость страхового полиса, и занижение страховых выплат по ОСАГО по этой причине будет незаконным. Если мало выплатили по ОСАГО что делать мы расскажем чуть позже, а пока приведем список самых стабильных и надежных компаний нашей страны, у которых возможность занижения выплат сведена к минимуму.
Обзор страховых компаний
Для того чтобы минимизировать риски по занижению выплат, необходимо оформлять полис ОСАГО в крупных и известных СК – эта истина знакома каждому водителю. Но и это не может до конца гарантировать автолюбителю объективность со стороны страховщика. По данным РСА за 2015 год в ТОП-10 крупнейших страховых компаний входят следующие:
- Росгосстрах (размер средней выплаты – 51 705 рублей)
- Альфа-страхование (52 113 рублей)
- Ресо-Гарантия (46 970 рублей)
- ВСК (50 577 рублей)
- Ингосстрах (47 434 рубля)
- Уралсиб (47 539 рублей)
- Согласие (46 943 рубля)
- Ренессанс-страхование (47 979 рублей)
- МАКС (50 195 рублей)
- СОГАЗ (38 468 рублей)
Несмотря на это, сейчас часто можно услышать, к примеру, что Росгосстрах мало выплатил по ОСАГО. Справедливости ради следует заметить, что крупнейшая СК в стране за 2015 год приняла 1009 709 заявлений, из которых удовлетворила 975 752 обращения.
Практически те же показатели и у остальных крупных СК. Но это не означает, что занижение страховых выплат по ОСАГО здесь будет невозможным. Подобное может произойти в любой компании, и ни один водитель от этого не застрахован.
Как рассчитываются выплаты по ОСАГО?
Прежде чем заявлять, что страховая мало выплатила по ОСАГО, необходимо понять методику калькуляции конечной суммы. Ничего сложного здесь нет т.к. за исходные данные берется износ деталей (агрегатов, узлов), степень их повреждения, их цена, и стоимость восстановительных работ (работ по замене) для каждой экономической зоны. Проще говоря, для каждого региона России с учетом особенностей местного рынка товаров и услуг. Сюда же следует причислить не только восстановление или замену поврежденных деталей, но и стоимость (количество) расходных материалов при произведении работ (жидкие и сыпучие смеси, газовое топливо, мелкие комплектующие и т.д.). Страховая занизила выплату по ОСАГО, что делать в этом случае? Для начала надо на цифрах убедиться в таком занижении.
Сегодня СК должны придерживаться единого порядка калькуляции конечной суммы (принят 19 сентября 2014 года). В 3-й главе указанного документа прописана обязательная для всех формула – Свр = Рр + Рм + Рзч, где:
- Свр – это конечная сумма
- Рр – это оплата труда автомехаников/слесарей
- Рм – это стоимость расходных материалов
- Рзч – это стоимость запасных частей, монтируемых взамен поврежденных
Т.е. если вы считаете, что страховая компания мало выплатила по ОСАГО, то для начала воспользуйтесь указанной формулой и произведите самостоятельный расчет. В случае если водитель обладает данными о стоимости материалов и работ, то самостоятельный расчет может показать сумму, приближенную к реальной. Но если и после этого выплаты по ОСАГО не хватает на ремонт, то здесь необходимо приниматься уже к конкретным действиям. Далее мы расскажем о том, что делать, если страховая занижает выплату по ОСАГО.
Пошаговая инструкция
Для этого нужно обратиться к независимому эксперту (это может физическое лицо имеющее специальную аккредитацию и работающее автономно, или штатный сотрудник экспертного учреждения в лице эксперта-техника). Задача техника заключается в ответе на вопросы, которые перед ним ставит водитель. Перечень таких вопросов должен указываться в договоре на проведение экспертных услуг.
Сроки и общие условия оговариваются сторонами самостоятельно. Стоимость описываемой экспертизы после этого может быть включена в общую сумму убытков (т.е. цену за экспертизу нужно прибавить к остатку невыплаченного страхового возмещения).
Уже с готовым экспертным заключением на руках, можно обращаться в СК с претензией. Естественно, что экспертное заключение должно показывать сумму превосходящую выплату со стороны СК. Поэтому прежде чем браться за проведение экспертизы, необходимо быть уверенным в том, что по ОСАГО страховая компания выплатила меньше положенного. Иначе автолюбитель откажется в глубоком минусе.
Претензия страховой компании по ОСАГО занижение выплаты направляется водителем лично. Структура такой претензии никак не закреплена законодательно, а значит, составляется в свободной форме с соблюдением общих норм и правил составления документов. В претензии обязательно должны указываться следующие данные:
- наименование СК (юридический адрес и место расположения)
- данные водителя (место жительства, номер телефона)
- текст претензии (обязательно с ссылками на профильное законодательство и на данные о проведенной независимой экспертизы)
- в заключительной части указываются требования, которые должны быть рассмотрены в положенный срок
СК в десятидневный срок должна удовлетворить требования либо направить письменный отказ в удовлетворении. Если компания проигнорирует данное правило (или ответит отказом, несмотря на данные независимой экспертизы), водитель имеет полное право обратиться в суд. Претензия по ОСАГО образец (скачать здесь) прилагается к данной статье.
Если по ОСАГО выплатили меньше, что делать в таком случае вам подскажет любой юрист – необходимо обращаться в суд. На успешное завершение процесса можно рассчитывать при следующих обстоятельствах:
- независимая экспертиза была проведена по всем правилам
- при работе эксперт придерживался порядка (формулы) о котором мы говорили выше
- результаты независимой экспертизы могут быть подтверждены повторной экспертизой по заявлению СК (ответчика)
Если с вышеперечисленным не будет проблем, то СК выплатит недостающую сумму уже в судебном порядке. К ней будут прибавлены стоимость независимой экспертизы, и 50% от общей суммы иска (включая и независимую экспертизу). В итоге все расходы водителя должны быть полностью перекрыты.
По данным РСА каждое четвертое заявление возмещается в судебно-претензионном порядке. Т.е. мириться с несправедливым решением СК ни в коем случае не стоит. Тем более, что сегодня можно обратиться в Российский союз автостраховщиков (даже в режиме онлайн) где дадут ответы на вопросы, а также помогут и в практическом смысле. Судебное рассмотрение по срокам может составлять одно заседание, а может затянуться и на долгие месяцы т.к. стороны здесь имеют право на подачу апелляций и обращение в вышестоящие инстанции. Если страховая мало выплатила по ОСАГО, что делать вы теперь знаете – главное подойти к этому процессу серьезно.
Юрист Коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении административных и гражданских дел, связанных с нарушением ПДД, возмещением ущерба, спорами со страховыми компаниями, обжалованием постановлений и решений ГИБДД, защитой прав потребителя.