Все больше и больше страховых компаний закрывается. Одни из-за кризиса, другие из-за того, что не умеют или не хотят нормально работать. Крайними же, как у нас водится, становятся автовладельцы, которые попадают в ДТП не по своей вине. Добиться возмещения ущерба по ОСАГО трудно, но можно.
Для тех, кто попал в ДТП не по своей вине, а страховая компания виновника разорилась, есть три пути, чтобы получить деньги за нанесенные людям или технике увечья.
Список страховых компаний, которые лишены лицензий в последнее время:
«Авест», «ЗСТСК», «Доверие», «ЕАСК», «СНГ», «Зенит», «Универсальный полис», «Фиделити-Резерв», «Дженерал Резерв», «Наша надежда», «Росмедстрах», «ССО», «Генстрахование», «Природа», «Пирамида», «Генеральная СК», «МРСС», «Агрис», «Рекон», «СЗСК», «ПСА», «ГСА», «Асто», «Руссобалт».
Полисы, купленные в этих СК, будут действовать еще примерно год. Выплаты за ущерб, причиненный их клиентами, возмещает РСА. Но черный список хорошо бы помнить и автовладельцам, которые покупают полисы ОСАГО сейчас. Дело в том, что недобросовестные страховые агенты продолжают торговать ими, несмотря на то что у фирмы лицензия отозвана: махинаторы пользуются неразберихой, царящей в разорившихся компаниях, припрятывают бланки. Понятно, что эти полисы липовые, никаких выплат по ним никто производить не будет.
Замечу также, что сегодня на рынке осталось 166 страховых компаний, которые продают полисы ОСАГО. Года два назад их было около 1000.
1) принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении страховой деятельности;
2) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
3) осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.
Однако, на практике страхователь узнаёт о ликвидации страховой компании при наступлении страхового случая и подачи документов для страхового возмещения.
В этом случае беспокоиться вовсе не стоит, т.к. компенсационные выплаты осуществляет РСА (Российский Союз Автостраховщиков). При этом полис ОСАГО должен быть оформлен до того, как у страховой компании была отозвана лицензия. К сожалению, не редки случаи реализации недобросовестными агентами полисов ОСАГО компаний с уже отозванными лицензиями. По таким договорам РСА ответственности не несёт. Особенно часто недействительный бланки выдают агенты в мобильных офисах продаж. Поэтому газельки с надписью «ОСАГО» настоятельно рекомендуем избегать, даже если они находятся в непосредственной близости от отделения ГИБДД.
Когда платит РСА?
Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:
- страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась;
- у страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности;
- виновник ДТП неизвестен;
- виновник ДТП не имеет договора обязательного страхования гражданской ответственности.
Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда имуществу осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:
- страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась;
- у страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности.
Если в ДТП Вас признали виновной стороной, то нужно действовать по стандартному алгоритму, сообщив потерпевшему информацию о полисе (серию и номер, наименование Страховщика, Ф.И.О. Страхователя). Оригинал полиса никому не отдаём.
Если в ДТП Вы пострадавшая сторона, а у виновника полис ОСАГО в обанкротившейся компании, либо в компании, у которой отозвана лицензия, то действуем по обратному сценарию — получаем у виновника информацию о полисе (серия, номер и дата его выдачи, наименование Страховщика, Ф.И.О. Страхователя, телефон представительства страховой компании). Далее собираем документы для получения страхового возмещения:
- Справка ГИБДД по форме №748;
- Копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если Вам их выдали в ГИБДД;
- Страховое извещение о ДТП, которое должно было быть заполнено на месте аварии;
- Информация о полисе ОСАГО виновника (номер полиса и дата его выдачи, название страховой компании, телефон представительства страховой компании).
Нередки случаи, когда РСА отказывается возмещать ущерб на основании того, что пропавшая с рынка страховая компания не передала реестры проданных полисов ОСАГО и поэтому РСА не может сделать выплаты. Но, это незаконно, и все что нужно сделать, это предоставить нотариально заверенную копию полиса ОСАГО, чтобы доказать, что полис действительно был официально куплен.
К сожалению, эта ситуация гораздо сложнее с точки зрения получения страховых выплат в отличии от ОСАГО.
Необходимо сразу обращаться к юристам и подавать исковое заявление в суд, чтобы получить какие-нибудь выплаты. Возможно, что у страховщика пока ещё только отозвана лицензия, но страховая компания не объявлена банкротом, в этом случае от страховых выплат её никто не освобождал. Есть небольшой шанс успеть, пока на счетах страховой компании остались еще какие-то средства.
Тогда, если еще не закрыт список кредиторов, можно попытаться в срочном порядке, через судебное решение, встать в очередь в этот реестр кредиторов. И при удачном стечении обстоятельств получить компенсацию после реализации активов обанкротившейся страховой компании. В этом случае, вероятность получения денег, тоже мала. Потому как в первую очередь оплачиваются задолженности перед государством и сотрудниками компании, а уже что останется, идет на погашение страховых обязательств.
Вопросы, касающиеся финансовой несостоятельности страховых организаций, регулируются на законодательном уровне следующими нормативно-правовыми актами:
- Закон от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
- Закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».
Банкротство страховой компании
В соответствии со ст. 2 Закона №127-ФЗ под банкротством понимается неспособность должника, подтвержденная решением арбитражного суда, полностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.
Причины такого рода проблем могут заключаться в следующем:
- недостаточная капитализация;
- неправильная ценовая политика;
- ошибки при оценке и анализе обязательств по страховым договорам;
- некорректно построенное управление;
- мошеннические действия со стороны персонала и клиентов;
- другие причины.
Несколько вышеописанных причин или полный их набор приводят к нестабильному финансовому положению организации, которое не позволяет восстановить платежеспособность и становится основанием для признания компании банкротом. Признаками банкротства в соответствии со ст. 183.16 Закона №127-ФЗ считаются:
Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:
+7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область
+7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!
- общая сумма требований по денежным обязательствам составляет 100 тыс. руб. и более, и эти требования числятся неисполненными на протяжении 14 дней с момента наступления даты их исполнения;
- неисполненные в течение 14 дней обязательства независимо от суммы, по которым имеется судебное решение о взыскании;
- активы компании не позволяют в полной мере выполнять денежные обязательства перед кредиторами и обязанности по внесению обязательных платежей;
- действия временной администрации не позволили восстановить платежеспособность финансового учреждения.
Процедура банкротства может быть начата как по инициативе самой страховой компании, так и в принудительном порядке на основании имеющихся судебных исков от клиентов страховщика, кредиторов или государственных учреждений.
Процедура банкротства страховщика
При наличии у страховщика проблем финансового характера организация должна предоставить в орган надзора план мероприятий по повышению уровня платежеспособности.
Дальнейший порядок действий следующий:
- Орган надзора рассматривает предоставленную информацию от страховщика, может выполнить проверку его деятельности и на основании этого принять решение о введении временной администрации. Назначение временной администрации регулируется ст. 183.5 Закона №127-ФЗ.
- Если при рассмотрении плана действий компании и по результатам проверки были обнаружены признаки банкротства, то органы надзора вправе потребовать признания страховщика банкротом.
- Дела о банкротстве страховых компаний рассматриваются в арбитражном суде. Иск о признании финансовой организации банкротом вправе подать: кредиторы, временная администрация, органы надзора.
- Если по результатам рассмотрения искового заявления страховщик признается банкротом, открывается конкурсное производство, и начинается процесс удовлетворения претензий кредиторов. Для этого реализуется имеющееся в собственности у страховой компании имущество, в том числе страховой портфель.
В процессе конкурсного производства имущественный комплекс обанкротившейся страховой компании может купить другая финансовая организация. Для заключения такой сделки у компании-покупателя должна быть соответствующая лицензия. Если происходит такая перепродажа, все обязательства по страховым договорам переходят новому страховщику.
В ходе конкурсного производства и продажи имущества банкрота требования кредиторов удовлетворяются в очередности, указанной в ст. 184.10 Закона №127-ФЗ:
- первыми удовлетворяются требования страхователей и застрахованных лиц по договорам обязательного страхования;
- вторыми в списке идут застрахованные лица или выгодоприобретатели по договорам личного страхования;
- третьими в очереди учитываются договоры страхования гражданской ответственности и требования по ним о возмещении ущерба, причиненного жизни и здоровью;
- четвертыми — требования по страхованию гражданской ответственности за нанесенный вред имуществу и договоры имущественного страхования.
- последними в очереди учитываются прочие требования кредиторов по финансовым обязательствам страховой компании.
После погашения обязательств первой и второй очередей арбитражный суд может принять решение о заключении мирового соглашения (ст. 184.11 №127-ФЗ).
Что делать страхователям
Если страховая компания признана банкротом, то страхователь, заключивший с ней договор, при наступлении страхового случая может действовать следующим образом:
- Предъявить свои требования конкурсному управляющему после получения уведомления от страховщика о начале процедуры банкротства. Сделать это необходимо в течение 2-х месяцев с момента получения уведомления.
- Если компания-банкрот была приобретена другой страховой организацией, то страхователь вправе обратиться за получением компенсации в организацию, к которой перешли все обязательства прежнего страховщика.
- Обратиться в организации, уполномоченные производить выплаты по обязательствам страховых компаний: например, РСА обеспечивает страховое возмещение по договорам ОСАГО.
Как получить страховые выплаты у компании-банкрота
Порядок действий страхователя в случаях с полисами ОСАГО и КАСКО будет отличаться. Решение вопроса о получении компенсации по полису КАСКО, как правило, вызывает больше сложностей.
Владельцы полисов ОСАГО в случае банкротства страховщика и наступления в этот момент страхового события могут обратиться за получением компенсации в Российский Союз автостраховщиков (РСА). Главное условие — полис должен быть куплен до момента отзыва лицензии у компании. Недобросовестные страховые агенты часто в целях личной выгоды занимаются продажей полисов от компаний, которые уже лишены лицензии. В таких случаях страхователь ни на какие выплаты рассчитывать не может.
Для получения компенсации по полису ОСАГО автовладельцу потребуется:
- Сообщить о наступлении страхового случая в представительство РСА в установленные законодательством сроки (в течение 5 дней с момента происшествия).
- Провести независимую экспертизу пострадавшего автомобиля для выявления полученных при ДТП повреждений и определения суммы, необходимой для проведения восстановительного ремонта.
- Подготовить и предоставить в РСА пакет всех необходимых документов для получения компенсации (заявление, справка из ГИБДД, постановление, копия паспорта, копия полиса ОСАГО, копия СТС и ПТС, заключение независимых экспертов).
В некоторых случаях РСА направляет заявителю отказ в компенсации по полису ОСАГО, ссылаясь на то, что страховая компания не передала сведения о заключенных страховых договорах по программе ОСАГО. Такие действия нельзя назвать законными, так как предоставление нотариально заверенной копии полиса ОСАГО является прямым подтверждением наличия действующей страховки.
В случае с полисом КАСКО, купленным в страховой компании, признанной банкротом, РСА ничем помочь не сможет.
Для получения компенсации от страховой компании-банкрота необходимо выполнить следующие действия:
- Сообщить страховщику о наступлении страхового события и предоставить полный пакет документов для получения выплат. Если офисы компании закрыты, и на телефонные звонки никто не отвечает, все документы следует отправить заказным письмом по юридическому адресу организации.
- Направить претензию страховщику.
- Подать иск в суд о взыскании страхового возмещения, не дожидаясь ответа на направленную претензию.
- Вместе с иском следует подать ходатайство о наложении ареста на имущество страховой компании с целью получения выплаты компенсации.
- После получения судебного решения предоставить исполнительный лист в банк, в котором был наложен арест на счета страховой компании для получения страховой выплаты.
Если во время судебного разбирательства по вопросу выплаты компенсации страхователю Арбитражный суд вынес решение о признании страховщика банкротом, застрахованному лицу необходимо включить свои требования в реестр требований кредиторов. Очередность по выплатам будет соблюдаться в установленном законом порядке.
Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам:
+7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область
+7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.